Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn
2.3.1. Những kết quả đạt được
Sau khi phân tích các chỉ tiêu phía trên ta có thể thấy rằng hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh BIDV Lạng Sơn đã có nhiều khởi sắc. Tuy trong hoàn cảnh phải cạnh tranh gay gắt để có chỗ đững trên thị trường nhưng hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh vẫn có sự tăng trưởng vững mạnh, bền vững và đạt được những kết quả rất tích cực.
Doanh số, dư nợ cho vay tiêu dùng ngày càng tăng qua các năm từ đó làm cho lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cũng tăng lên với tốc độ cao (năm 2009 tăng trên 70% so với 2008). Hơn nữa, tỷ trọng của cho vay tiêu dùng cũng không ngừng tăng lên. Những điều này không những giúp đem lại lợi nhuận lớn hơn cho Ngân hàng mà còn chứng minh được việc mở rộng cho vay tiêu dùng là một bước đi đúng đắn của ban lãnh đạo BIDV nói chung và Chi nhánh BIDV Lạng Sơn nói riêng.
Nguyên tắc khi tiến hành kinh doanh là “không nên bỏ trứng vào cùng một giỏ”, vì vậy đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, đa dạng hóa các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng còn giúp Chi nhánh phân tán rủi ro, giảm được áp lực rủi ro trong hoạt động sử dụng vốn, từ đó làm ăn hiệu quả hơn. Cơ cấu cho vay tiêu dùng thay đổi theo hướng ngày càng phong phú và hoàn thiện hơn nên không những chỉ giúp Chi nhánh đáp ứng đầy đủ hơn nhu cầu và thị hiếu của khách hàng mà còn giúp nâng cao khả năng cạnh tranh của Chi nhánh.
Hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh tăng trưởng nhanh nhưng cũng rất an toàn, tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức thấp. Điều này cho thấy chất lượng tín dụng của Chi nhánh rất tốt, từ đó có thể nâng cao uy tín và hình ảnh của Chi nhánh trong mắt khách hàng. Khi đến với Chi nhánh, khách hàng sẽ cảm thấy an tâm và thoải mái hơn, qua đó gia tăng số lượng khách hàng giao dịch với Chi nhánh. Khách hàng đến càng đông thì hình ảnh, uy tín của Chi nhánh càng được quảng bá rộng.
Ngoài ra do các khoản vay tiêu dùng nhỏ thủ tục không nhiều và việc thẩm định cũng đơn giản hơn các món vay khác, nên thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng các cán bộ tín dụng trẻ có thể làm quen với quy trình tín dụng, đúc kết kinh nghiệm, từ đó nâng dần trình độ chuyên môn nghiệp vụ để sau này vững vàng hơn khi được giao nhiệm vụ thực hiện các dự án lớn.
Tóm lại, mặc dù cho vay tiêu dùng không chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu tín dụng của Chi nhánh nhưng nó cũng đã góp phần rất quan trọng trong sự tăng trưởng cả về quy mô lẫn chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
Đạt được những thành tưu trên là do: Chi nhánh đã áp dụng những Quy định về trình tự, thủ tục cấp tín dụng bán lẻ của BIDV. Những văn bản này cơ sở giúp hoạt động cho vay tiêu dùng được diễn ra nhanh chóng, thuận lợi nhưng vẫn an toàn, hiệu quả, từ đó nâng cao doanh số, dư nợ và lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng. Những văn bản này cũng giúp xác định rõ nghĩa vụ, quyền hạn của từng bộ phận, từng cấp và từng cá nhân tham gia trong quy trình cấp tín dụng bán lẻ, tránh chồng chéo giữa các khâu gây rủi ro
lãng phí cho Chi nhánh, nhờ đó mà hoạt động tín dụng bán lẻ tại Chi nhánh sẽ tuân theo một quy trình thống nhất từ trên xuống.
Do áp dụng các công nghệ hiện đại như BIDV-VnTopup, B-SMS, hệ thống Ngân hàng tích hợp SIBS…đã cho phép Chi nhánh thực hiện nhiều nghiệp vụ tại một cửa, nhờ đó mà khách hàng giảm bớt các thủ tục không cần thiết và không phải mất thời gian chờ đợi lâu như trước.
Do việc luôn định kỳ tiến hành kiểm tra quá trình sử dụng vốn và trả nợ của khách hàng mà đã nhanh chóng phát hiện những rủi ro phát sinh ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng cũng như khả năng thu hồi vốn của Chi nhánh, từ đó có thể đưa ra những quyết định kịp thời để giúp đỡ khách hàng khắc phục khó khăn đồng thời hạn chế rủi ro cho Chi nhánh.
Cuối cùng một nhân tố không thể thiếu nữa là đội ngũ cán bộ trẻ trung, năng động, có chuyên môn nghiệp vụ cao, nhiệt tình, sáng tạo, nhanh nhạy trong xử lý tình huống và do BIDV là một trong những Ngân hàng lớn, có uy tín của Việt Nam với mạng lưới rộng khắp. Với những hậu thuẫn dồi dào như vậy mà Chi nhánh BIDV Lạng Sơn có nhiều cơ hội để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
2.3.2. Những hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân
2.3.2.1. Những hạn chế cần khắc phục
- Về quy mô sản phẩm cho vay tiêu dùng
Quy mô cho vay tiêu dùng tuy đã được mở rộng xong vẫn chưa tương xứng với nguồn lực của Chi nhánh cũng như tiềm năng của thị trường (tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2010 chỉ chiếm 4.4% trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh). Nếu căn cứ vào mức cầu về sản phẩm cho vay tiêu dùng trên địa bàn thì ta thấy khả năng cung ứng sản phẩm này của Chi nhánh còn khá nhỏ bé. Năm 2010, tình hình phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Lạng Sơn có những chuyển biến tích cực, tốc độ tăng trưởng GDP ước đạt 9,61%, trong đó ngành dịch vụ tăng 12,6%, công nghiệp – xây dựng tăng 10,86%, nông lâm nghiệp và thủy sản tăng 4.52%, thu nhập bình quân đầu người đạt 16 triệu đồng. Đây chính là một thị trường tiềm năng mà Chi nhánh cần khai thác.
Cơ cấu cho vay tiêu dùng dù đã có những chuyển biến tích cực, Chi nhánh đã đầu tư cho công tác nghiên cứu, hoàn thiện, đa dạng hóa các sản phẩm nhưng so với các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn thì danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng của Chi nhánh vẫn chưa phong phú, còn thiếu đa dạng, chưa tạo được sự khác biệt, chưa thể hiện được bản sắc riêng của Ngân hàng. Mặt khác, Chi nhánh còn bỏ qua một thị trường tiềm năng
là cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua các đại lý bán lẻ, vì vậy mà số lượng khách hàng giao dịch cho vay tiêu dùng với Chi nhánh vẫn còn hạn chế.
- Về quy trình, phương thức cho vay tiêu dùng
Quy trình nghiệp vụ còn khá rườm rà, phức tạp gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiếp cận, sử dụng sản phẩm này, cũng như làm mất tính chủ động của cán bộ QHKH cá nhân. Hiện nay, thời gian trung bình để quyết đinh một khoản vay tối đa không quá 7 ngày làm việc từ khi tiếp xúc khách hàng đến lúc giải ngân, như vậy là khá dài mà quyền quyết định lại nằm ở khâu cuối nên nếu khoản vay bị từ chối thì sẽ gây lãng phí chi phí thẩm định và mất thời gian chờ đợi của khách hàng.
- Về hạn mức cho vay và thời hạn cho vay
Hiện nay, hạn mức và thời hạn cho vay của sản phẩm cho vay CBCNV để phục vụ đời sống chưa thực sự hợp lý. Bởi vì đối với những khách hàng có thu nhập trung bình hoặc thấp muốn vay đều sẽ bị giới hạn do hạn mức cho vay thấp không đủ đáp ứng giá trị khoản vay mà khách hàng cần hoặc thời hạn cho vay tối đa quá ngắn, thu nhập của họ không đủ để chi trả đúng hạn. Như vậy, vô hình Chi nhánh đã hạn chế một bộ phận khách hàng muốn sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống nhưng không đủ điều kiện. Vì vậy, nếu hạn mức cho vay và thời hạn cho vay hợp lý hơn sẽ giúp Chi nhánh thu hút thêm một lượng lớn khách hàng.
- Về tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo cho các khoản vay chưa đa dạng. Điều này đã làm hạn chế khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng bởi lẽ khách hàng sẽ không thể vay vốn ngân hàng nếu tài sản đảm bảo của họ không được chấp nhận.
2.3.2.2. Nguyên nhân
a) Các nhân tố khách quan
- Về phía khách hàng: Yếu tố tâm lý, thói quen tiêu dùng và tiết kiệm đã ảnh hưởng khá tiêu cực tới nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng. Người dân Việt Nam ngại mang tiếng đi vay, không thích sống trong cảnh nợ nần… nên họ thường đợi đến khi có đủ tiền mới tiêu dùng. Nhiều người còn ngại các thủ tục rườm rà, phức tạp nên để đáp ứng nhu cầu nhanh chóng họ sẵn sàng đi vay tư nhân với lãi suất cao gấp nhiều lần.
Mức chênh lệch về thu nhập, sự khác biệt về thói quen tiêu dùng giữa thành thị và nông thôn còn khá sâu sắc nên việc mở rộng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh về các thị trường nông thôn, khu vực kém phát triển còn gặp nhiều khó khăn.
Ngoài ra, do khách hàng là cá nhân nên việc xác minh hồ sơ vay vốn cũng như quản lý khách hàng sau khi vay gặp rất nhiều khó khăn. Thông tin chủ yếu là do khách hàng cung cấp, nếu đạo đức của người vay không tốt như họ vay vì mục đích đầu cơ nhưng lại làm hồ sơ như một người vay tiêu dùng, hoặc làm giả báo cáo thu nhập…công tác thẩm định của Chi nhánh không chính xác thì Ngân hàng rất dễ gặp rủi ro mất vốn, giảm uy tín, hình ảnh của Chi nhánh.
- Về môi trường kinh tế xã hội: Tuy trong những năm qua nền kinh tế nước ta không ngừng phát triển, đời sống nhân dân không ngừng được nâng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho cho vay tiêu dùng phát triển, thế nhưng vẫn còn tồn tại nhiều bất ổn và rủi ro như: giá vàng, tỷ giá và thị trường chứng khoán diễn biến bất thường, thị trường bất động sản cũng nằm ngoài tầm kiểm soát, quản lý dẫn đến hiện tượng đầu cơ làm cho một bộ phận dân cư có thu nhập thấp, trung bình không thể mua được nhà dù có nhu cầu cao.
Mặt khác, lạm phát làm cho giá của các mặt hàng thiết yếu với cuộc sống hằng ngày như lương thực, thực phẩm, điện nước, xăng dầu…cũng tăng cao khiến cho thu nhập của người dân dù có tăng cũng không bù đắp nổi tốc độ tăng giá hàng hóa, ảnh hưởng không nhỏ đến mức cầu tiêu dùng của người dân. Chính sự kém ổn định về kinh tế đã cản trở hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
- Về môi trường pháp lý: các văn bản, điều kiện pháp lý cho hoạt động này còn chung chung, chưa cụ thể, rõ ràng, chi tiết. Hiện tại hoạt động này cũng chỉ thực hiện theo các quy định chung về cho vay như Quyết định 1627 về quy chế cho vay đối với các tổ chức tín dụng…mà chưa có một văn bản nào quy định chi tiết, hướng dẫn việc thực hiện sản phẩm cho vay tiêu dùng này.
Do sợ các chính sách, luật có thể thay đổi nên các Ngân hàng chưa dám đầu tư, phát triển mạnh thị trường cho vay tiêu dùng đầy tiềm năng này. Hơn nữa, chất lượng của các văn bản pháp lý của nước ta cũng chưa cao, còn chồng chéo, văn bản này ra đời có thể phủ định văn bản khác, điều này khiến các Ngân hàng lúng túng, bị động trong kinh doanh.
Thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà cửa còn quá rườm rà, phức tạp, tốn nhiều thời gian và công sức của khách hàng cũng như Ngân hàng. Việc phát mãi tài sản đảm bảo khi khách hàng không trả được nợ cũng gặp rất nhiều khó khăn do Ngân hàng phải làm các thủ tục khởi kiện, gặp phải sự phản kháng
của khách hàng sở hữu tài sản bị phát mại và việc thụ lý hồ sơ kéo dài đã ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, điều này khiến cho Ngân hàng có sự kiểm soát rất chặt chẽ khi quyết định cho vay nên quy mô cho vay cũng không được phát triển.
- Về năng lực cạnh tranh: luôn có sự cạnh tranh gay gắt về quy mô và chất lượng dịch vụ giữa các Ngân hàng. Đặc biệt do nhận thấy tiềm năng của thị trường cho vay tiêu dùng nên đã có rất nhiều Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng nước ngoài, các công ty cho thuê tài chính…đã tích cực đầu tư vào hoạt động này
Trên địa bàn hoạt động của Chi nhánh, mật độ Ngân hàng cũng khá cao nên áp lực cạnh tranh lớn. Các sản phẩm mới được liên tục đưa ra thị trường với nhiều tiện ích bổ sung, khách hàng luôn có rất nhiều sự lựa chọn, chính vì vậy nếu không đa dạng hóa, nâng cao chất lượng sản phẩm thì Chi nhánh sẽ không cạnh tranh được.
b) Các nhân tố chủ quan - Chất lượng cán bộ
Chi nhánh BIDV Lạng Sơn vẫn chưa thực sự quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Sự hạn chế về mặt nhân lực là một hạn chế lớn đối với Chi nhánh. Nhân viên, cán bộ tín dụng của Chi nhánh đa phần còn trẻ, kinh nghiệm thực tế chưa cao do những cán bộ có kinh nghiệm sau một thời gian sẽ đươc chuyển lên các vị trí cao hơn và làm công tác khác. Số lượng cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân còn ít, một cán bộ QHKH cá nhân phải quản lý nhiều khách hàng, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng theo dõi, kiểm soát, quản lý quá trình sử dụng vốn và trả nợ của từng khách hàng,chất lượng phục vụ cũng không tránh khỏi những thiếu sót. Đây là lý do khiến Chi nhánh mất một lượng khách hàng do không kịp đáp ứng nhu cầu của họ.
Chi nhánh cũng chưa tổ chức được nhiều đợt huấn luyện, đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ, để cán bộ có thể tiếp xúc, sử dụng những công nghệ hiện đại giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh.
- Thủ tục quy trình cho vay
Thủ tục vay vốn, quy trình và chính sách cho vay tiêu dùng chưa thật sự linh hoạt và phù hợp cho khách hàng. Để hoàn thành một bộ hồ sơ vay vốn phục vụ đời sống thì cần rất nhiều giấy tờ như: giấy đề nghị vay vốn, phương pháp vay vốn, cam kết trả nợ bằng lương được thủ trưởng cơ quan xác nhận, hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ… khiến cho khách hàng gặp nhiều khó khăn và đôi khi không nhận được sự ủng hộ của cơ quan và chính quyền.
Sau khi hoàn thành hồ sơ vay vốn thì khách hàng lại phải mất thời gian đợi cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định. Do khách hàng là cá nhân, thông tin ít và độ chính xác
không cao, số lượng khách hàng lại đông, cán bộ ít và đặc biệt là Chi nhánh chưa xây dựng được hệ thống chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân nên bước này đòi hỏi rất nhiều thời gian, chi phí gây ảnh hưởng đến việc tăng trưởng cũng như chất lượng tín dụng của Chi nhánh, đôi khi còn làm giảm uy tín, hình ảnh của Chi nhánh trong lòng khách hàng.
- Công nghệ, thông tin Ngân hàng
Hạn chế trong công nghệ cũng sẽ làm giới hạn khả năng cho vay tiêu dùng của Chi nhánh. Chi nhánh vẫn chưa ứng dụng được các công nghệ ngân hàng một cách đầy đủ hoàn thiện. Việc quản lý, lưu trữ hồ sơ, thông tin khách hàng còn chưa thuận tiện, gây khó khăn trong việc tra cứu, tìm kiếm. Việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.
- Hoạt động Marketing quảng bá
Hoạt động Marketing, quảng bá cho hình ảnh của Chi nhánh còn hạn chế, Chi nhánh vẫn tiếp cận khách hàng một cách thụ động. Việc giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới vẫn chủ yếu được thực hiện với các khách hàng truyền thống, còn