V. Chi phí hoạt động.
Bảng 17: Cơ cấu dư nợ BIDV Hải Dương-nguồn: phòng Nguồn vốn BIDV Hải Dương.
BIDV Hải Dương.
Đv: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Ngắn hạn 6886 6580 7834
Thay đổi so với năm trước +35,7% -4,44% +19%
Trung-dài hạn 472 401 522
Thay đổi so với năm trước +40,2% -15% +30% Cùng với doanh số cho vay, doanh số thu nợ của chi nhánh cũng có những biến động cùng xu hướng. Trong đó:
Bảng 16: Cơ cấu doanh số thu nợ BIDV Hải Dương - nguồn: phòng Nguồn vốn BIDV Hải Dương.
Đv: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Ngắn hạn 6719 6322 7618
Thay đổi so với năm trước +20,1% -5,9% +20,4%
Trung-dài hạn 385 317 341,84
Thay đổi so với năm trước +38,5% -17,6% +7,8% Trong năm 2007, tình hình doanh số thu nợ của chi nhánh là rất tốt, đặc biệt doanh số thu nợ tín dụng trung và dài hạn tăng trưởng tới 38,5%. Tuy nhiên, sang tới năm 2008, khi nền kinh tế chịu ảnh hưởng của cuộc suy thoái, nhiều dự án cũng gặp phải tình trạng khó khăn về mặt tài chính, chính vì vậy, doanh số thu nợ cả ngắn hạn và trung dài hạn đều suy giảm. Sang năm 2009, khi tình hình kinh tế vĩ mô trở nên khá hơn, doanh số thu nợ đã tăng trở lại, đạt mức 20,4% với tín dụng ngắn hạn và 7,8% với tín dụng trung dài hạn.
Xét trên tổng thể, chi nhánh luôn giữ được tỷ lệ cho vay ngắn hạn và trung dài hạn ở mức hợp lý xung quanh ngưỡng 70-30. Tỷ lệ này là phù hợp với quy định của BIDV cũng như với tình hình huy động vốn hiện nay của chi nhánh. Nó đảm bảo sự tương thích về kỳ hạn giữa khoản huy động và khoản cho vay, tránh việc chi nhánh gặp rủi ro thanh khoản.
Bảng 17: Cơ cấu dư nợ BIDV Hải Dương - nguồn: phòng Nguồn vốn BIDV Hải Dương. BIDV Hải Dương.
Đv: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số tuyệt đối Tỷ lệ Số tuyệt đối Tỷ lệ Số tuyệt đối Tỷ lệ
Dư nợ ngắn hạn 1267 72,76% 1523,3 73,22% 1740 70,22% Dư nợ trung dài hạn 474 27,24% 558,7 26,78% 738 29,78% Dư nợ tín dụng của chi nhánh tăng đều đặn qua các năm, đặc biệt, năm 2008 tuy gặp khó khăn bởi điều kiện kinh tế vĩ mô, nhưng chi nhánh vẫn giữ được tốc độ tăng ấn tượng. Trong năm 2010, với chủ trương của ngân hàng nhà nước thực hiện thắt chặt tiền tệ, quy định mức tăng tín dụng tối đa để đối phó với nguy cơ lạm phát tiềm ẩn cao, nên chi nhánh tiếp tục thực hiện tăng trưởng tín dụng nhưng trên cơ sở có sự chọn lọc kỹ khách hàng nhằm đảm bảo tăng trưởng an toàn, tập trung vốn cho sản xuất kinh doanh. Bên cạnh đó, chính sách thả nổi lãi suất đối với tất cả các kì hạn vừa được ban hành sẽ vừa là cơ hội nhưng cũng là thách thức cho chi nhánh trong việc phát triển tín dụng.
2.2.1.3. Cơ cấu tín dụng áp dụng tại chi nhánh.
Bảng 18: Phân loại dư nợ tín dụng tại BIDV Hải Dương - nguồn: phòng Nguồn vốn BIDV Hải Dương.
Đv: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Số tuyệt đối Tỷ lệ Số tuyệt đối Tỷ lệ Số tuyệt đối Tỷ lệ Dư nợ VND 1636 93,98% 1857,7 89,23% 2244 90,5% Dư nợ ngoại tệ 105 6,02% 224,3 10,77% 243 9,5% Dư nợ có TSĐB 1165,8 66,96% 1520 73,05% 1858 75% Dư nợ doanh nghiệp 1649,7 94,76% 1987,2 95,45% 2328 93,95% Dư nợ bán lẻ 91,3 5,24% 94,8 4,55% 150 6,05% Dư nợ DN ngoài QD 1369,4 78,64% 1494,7 71,79% 1858,5 75% Trong những năm qua, chi nhánh tăng cường công tác chất lượng tín dụng bằng cách tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo, nhằm tăng mức độ an toàn của các khoản cho vay, từ mức 66,96% năm 2007 lên 75% năm 2009.
Thực hiện đa dạng hóa hoạt động, chi nhánh cũng tập trung tăng cường công tác tín dụng bán lẻ, cho vay chủ yếu các hộ cá thể, cá nhân trong sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng... Doanh số bán lẻ của ngân hàng tăng đều đặn qua các năm cả về
số tuyệt đối và số tương đối. Đây là hoạt động có tỷ lệ lợi tức cao song ẩn chứa rủi ro cao và vẫn còn nhiều hạn chế cả về chính sách lẫn nhu cầu thực tế.
Do còn nhiều hạn chế trong công tác huy động vốn ngoại tệ, nên khi doanh nghiệp có nhu cầu mua ngoại tệ theo quyết định 09/2008/QĐ-NHNN ban hành ngày 10/4/2008 để thực hiện thanh toán hợp đồng nhập khẩu dây chuyền, máy móc, thiết bị phục vụ sản xuất kinh doanh, chi nhánh một phần dùng nguồn huy động được cho vay, phần thiếu hụt sẽ mua lại ngoại tệ của BIDV Việt Nam. Ta có thể thấy rõ điều này qua bảng sau(ở đây chưa tính tới hoạt động bán ngoại tệ cho cá nhân đi công tác nước ngoài, đi học tập và chữa bệnh theo quyết định số 1437/2001/QĐ-NHNN ban hành ngày 19/11/2001 được tính trong mảng dịch vụ):