CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP
3.2.6.Nâng cao chất lượng phân tích tín dụng
Tín dụng nói chung và tín dụng XNK nói riêng là một hoạt động sinh lời cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi roc ho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do vậy, trước khi quyết định tài trợ, ngân hàng phải cân nhắc kỹ, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời. Vì thế, quá trình phân tích tín dụng XNK cần được thực hiện nghiêm túc, hiệu quả trong cả ba giai đoạn: giai đoạn thẩm định trước khi cấp tín dụng, giai đoạn phê duyệt và giải ngân, giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn vay và thu hồi nợ.
* Giai đoạn thẩm định trước khi cấp tín dụng
Đây là khâu quan trọng nhất trong phân tích tín dụng, quyết định đén chất lượng của hoạt động tín dụng. Để nâng cao hiệu quả của công tác này, CBTD cần phải chú ý đến những yếu tố sau khi thực hiện thẩm định và ra quyết định cho vay:
- CBTD phải phân tích thông tin trong hồ sơ tài liệu do khách hàng cung cấp: tiến hành phân tích năng lực pháp lý, khả năng tài chính của khách hàng. Thông qua các báo cáo tài chính do doanh nghiệp cung cấp, CBTD phải có cái nhìn khái quát nhất về tình hình tài chính của doanh nghiệp đó trên cơ sở phân tích các chỉ tiêu tài chính căn bản. Bên cạnh đó, phải thu thập xử lý thông tin về khách hàng từ nhiều nguồn: từ phía khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh, từ tổ chức và chuyên gia tư vấn,…
- Đánh giá phương án bảo đảm khoản vay của khách hàng: TSĐB là căn cứ quan trọng để xác định giá trị khoản tín dụng và đảm bảo cho khoản tín dụng. Cần thẩm định giá trị TSĐB một cách chính xác để có thể đưa ra quyết định đúng khi cấp tín dụng.
- Đánh giá hiệu quả của phương án vay vốn: Tính hiệu quả của phương án vay vốn chính là cơ sở để doanh nghiệp có nguồn thu trả ngân hàng. CBTD cần phải phân tích tính hiệu quả của phương án kinh doanh mà khách hàng đưa ra: khả năng tiêu thụ sản phẩm, lợi nhuận thu được,…
- Phân tích và dự báo ảnh hưởng của môi trường kinh doanh: do hoạt động của doanh nghiệp chiu nhiều ảnh hưởng từ môi trường kinh doanh nên CBTD cần phải chú ý phân tích ảnh hưởng của môi trường kinh doanh đến phương án vay vốn và trả nợ vay của khách hàng.
* Giai đoạn phê duyệt và giải ngân: cần phải kiểm tra, đánh giá thường xuyên giá trị tài sản thế chấp, cầm cố. Lưu trữ hợp đồng tín udngj, khế ước nhận nợ và giấy tờ liên quan.
* Giai đoạn kiểm tra sử dụng vốn vay và thu hồi nợ: là giai đoạn kiểm tra tính khả thi và hiệu quả của phương án kinh doanh nên CN cần giám sát việc sử dụng vốn vay, theo dõi vốn vay có được sử sụng đúng mục đích, đúng tiến độ hay không. Bên cạnh đó để đảm bảo quản lý chắc nguồn thu, CN nên yêu cầu khách hàng thực hiện giải ngân và thanh toán qua tài khoản ngân hàng.