nhaỉm nađng cao chât lượng CBTD:
Trong giai đốn haơu WTO, các ngađn hàng taíng cường mở roơng máng lưới hốt đoơng, tuyeơn dúng nhađn vieđn mới làm cho nguoăn nhađn lực cho ngành tài chính ngađn hàng ngày càng trở neđn khan hiêm. Theo lời khuyeđn cụa các chuyeđn gia ngađn hàng thì khođng có phương pháp phađn tích phức táp hay phaăn meăm hieơn đái nào có theơ thay thê được kinh nghieơm và đánh giá chuyeđn mođn trong QLRR, nhađn tô con người luođn là nhađn tô quan trĩng nhât, quyêt định mĩi thành cođng. Do đó, đeơ đạm bạo đụ cán boơ làm vieơc theo Quy trình tín dúng mới thođng qua ba boơ phaơn: QHKH – QLRR – QLN, đoăng thời đụ khạ naíng đạm đương do khôi lượng cođng vieơc taíng leđn do tôc đoơ taíng trưởng tín dúng dự kiên sẽ cao hơn trong các naím và QLRRTD có hieơu quạ, NHNT caăn trang bị cho mình, thođng qua tuyeơn dúng, sử dúng, đãi ngoơ và đeă bát nhaỉm nuođi dưỡng moơt đoơi ngũ cán boơ chuyeđn mođn hóa và có kinh nghieơm veă QLRRTD.
Cại cách chê đoơ tieăn lương và chi tieđu, moơt vân đeă cơ bạn gađy chạy máu chât xám ở các NHTMNN nói chung và NHNT nói rieđng. So với các NHTMCP và NHNNg thì lương cụa cán boơ NHNT quá thâp khođng khuyên khích được người lao đoơng công hiên hêt sức cho sự phát trieơn cụa ngađn hàng và nêu kéo dài tình tráng này sẽ khođng giữ được cán boơ giỏi.
Trung tađm đào táo NHNT (TTĐT) ra đời cuôi naím 2006 là khá muoơn so với các NHTM khác, nhưng đên nay văn chưa đi vào hốt đoơng thaơt sự. Do vaơy, ngay từ đaău naím 2007 TTĐT caăn có kê hốch toơ chức đào táo và đào táo lái nghieơp vú cho cán boơ nhaỉm chuaơn hóa kỹ naíng nghieơp vú cụa toàn heơ thông NHNT, đáp ứng yeđu caău ngày càng cao cụa khách hàng và sự phát trieơn cụa neăn kinh tê. Ngoài ra, TTĐT neđn thường xuyeđn toơ chức các lớp hĩc taơp, boăi dưỡng cũng như các chương trình trao đoơi kinh nghieơm với các ngađn hàng khác nhaỉm caơp nhaơt và nađng cao trình đoơ, kiên thức chuyeđn ngành, nhât là các kiên thức veă thaơm định dự án sạn xuât kinh doanh, dự án đaău tư… cho cán boơ tín dúng. Từ đó làm cơ sở cho các quyêt định cho vay cụa ngađn hàng.
3.2.4 Nghieđm túc thực hieơn trích laơp DPRR theo quy định cụa NHNN:
Châp hành tôt các quy định cụa NHNN veă tỷ leơ an toàn trong hốt đoơng cụa toơ chức tín dúng theo quyêt định 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005, quy định veă phađn lối nợ và trích laơp dự phòng đeơ xử lý rụi ro trong hốt đoơng ngađn hàng cụa các TCTD theo Quyêt định sô 193/2005/QĐ-NH 22/4/2005 cụa Thông đôc NHNN ban hành và các quy định lieđn quan veă đạm bạo tieăn vay, đạm bạo tât cạ các chi nhánh trong heơ thông thực hieơn đúng quy định cụa NHNN và NHNT.
Trích laơp dự phòng rụi ro tín dúng phại thực hieơn dựa tređn chât lượng cụa các khoạn tín dúng chứ khođng phại dựa vào cơ sở nợ quá hán. Tuy nhieđn, vieơc trích laơp dự phòng rụi ro có ạnh hưởng trực tiêp đên tieăn lương, thu nhaơp cụa CBNV neđn thường là các chi nhánh có tađm lý đôi phó. Do đó, boơ phaơn kieơm soát noơi boơ
- 79 -
NHNTVN caăn có chương trình hành đoơng thông nhât từ Hoơi sở chính xuông tới các chi nhánh đeơ kieơm tra vieơc thực hieơn nghieđm túc vân đeă này nhaỉm đạm bạo vieơc trích laơp DPRR đúng và đaăy đụ theo quy định cụa NHNN.
3.2.5 Taíng cường các bieơn pháp tài trợ cho rụi ro tín dúng:
Đeơ hán chê thâp nhât những thieơt hái từ RRTD, NHNT phại có những giại pháp nhaỉm taíng nguoăn tài trợ cho RRTD trong thời gian tới như: mua bạo hieơm, taíng cường TSBĐ, cho vay hợp vôn, bán nợ...
NHNT neđn có kê hốch mua bạo hieơm cho các khoạn câp tieăn vay giông như như đã thực hieơđn với tieăn gửi. Beđn cánh đó, vieơc xem xét đưa vào quy trình cho
vay múc “yeđu caău khách hàng mua bạo hieơm” như là moơt đieău kieơn caăn đeơ giại
quyêt cho vay đôi với dự án/phương án vay có nhieău rụi ro là những giại pháp hữu hieơu đeơ giạm thieơu toơn thât khi xạy ra RRTD.
Taíng cường tỷ leơ cho vay có TSBĐ: đaịc bieơt chú ý đôi với các DNNN trước nay chư quan heơ tín dúng theo hình thức tín châp, kèm thư bạo lãnh cụa cơ quan chụ quạn nhưng khođng có giá trị thu hoăi nợ khi phát sinh RRTD. Các Cty coơ phaăn chuyeơn đoơi từ DNNN hieơn nay vay vôn rât nhieău nhưng đa phaăn tài sạn chưa hoàn chưnh veă maịt pháp lý neđn chưa theơ thê châp làm tài sạn đạm bạo được neđn tieăm aơn nhieău rụi ro. Các chi nhánh neđn cử CBTD chuyeđn trách theo dõi sát sao tiên đoơ hoàn thieơn giây tờ sở hữu đeơ nhanh chóng đưa vào ngađn hàng làm TSBĐ nhaỉm giạm bớt thieơt hái nêu RRTD xạy ra.
Đôi với các khoạn nợ khó có khạ naíng thu hoăi hoaịc vieơc thu hoăi quá phức táp, có khạ naíng kéo dài và tôn nhieău cođng sức cũng như sô cán boơ theo dõi vú vieơc, NHNT neđn nhanh chóng bán rụi ro cho DATC, đơn vị này với chức naíng nhieơm vú chuyeđn mođn cụa mình sẽ tiêp túc thực hieơn theo đuoơi món nợ còn NHNT được rạnh tay taơp trung vào vieơc kinh doanh, táo lợi nhuaơn nhieău hơn cho ngađn hàng.
Các dự án cho vay trung, dài hán có sô tieăn >5% vôn chụ sở hữu cụa NHNT, chịu ạnh hưởng cụa nhieău yêu tô KT-XH rât phức táp, NHNT neđn đứng ra làm NH đaău môi đeơ cho vay đoăng tài trợ nhaỉm chia xẹ rụi ro với các NHTM khác.
Baỉng các bieơn pháp này NHNTVN có theơ chuyeơn moơt phaăn hoaịc toàn boơ rụi ro cho các chụ theơ có khạ naíng chịu đựng rụi ro cao. Các chụ theơ này baỉng khạ naíng đaịc bieơt cụa mình có theơ trieơt tieđu hay giạm rụi ro xuông mức tôi thieơu.
3.3 Moơt sô kiên nghị:
3.3.1 Kiên nghị với Ngađn hàng Nhà nước:
Đoơi mới cơ chê tín dúng theo hướng xóa bỏ bao câp, táo mođi trường hốt đoơng tín dúng bình đẳng hơn giữa các thành phaăn kinh tê. Tiêp túc nghieđn cứu sửa đoơi quy chê cho vay 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 giữa các toơ chức tín dúng và khách hàng theo hướng taíng theđm quyeăn tự chụ, tự chịu trách nhieơm cho toơ chức tín dúng trong vieơc xem xét quyêt định cho vay, kieơm tra, giám sát vôn vay đeơ mở roơng tín dúng có hieơu quạ và đạm bạo an toàn vôn.
Hoàn thieơn heơ thông thođng tin tín dúng tređn câp đoơ quôc gia và thường xuyeđn toơ chức taợp huân cho các NHTM sử dúng heơ thông thođng tin này nhaỉm truy caơp thođng tin caăn thiêt khi thaơm định hoă sơ vay, tránh trường hợp khách hàng đang có “tai tiêng” tái NH này lái tiêp túc đi vay NH khác, phòng ngừa rụi ro tín dúng từ xa. CIC phại trở thành cođng cú giám sát hữu hieơu cụa NHNN nhaỉm cạnh báo và ngaín ngừa những rụi ro có theơ xạy ra cho heơ thông ngađn hàng.
Vieơc xađy dựng xêp háng tín dúng noơi boơ tái các NHTM còn khó khaín vì vieơc tiêp caơn các thođng tin giúp cho vieơc đánh giá xêp háng tín dúng khách hàng (như tình hình kinh doanh, tài chính, tài sạn, uy tín đôi với NHTM đã giao dịch trước đađy) hieơn văn còn nhieău hán chê. Hieơn nay tái Vieơt Nam mới chư có trung tađm thođng tin tín dúng cụa NHNN và 1 cođng ty xêp háng tín nhieơm cụa Vietnamnet, tuy nhieđn khuođn khoơ pháp lý cho cho hốt đoơng xêp háng cụa các đơn vị này văn
- 81 -
chưa hoàn chưnh. Do đó, các NHTM chưa theơ tham khạo kêt quạ xêp háng cụa các đơn vị này. Vì vaơy, Chính phụ caăn sớm ban hành khuođn khoơ pháp lý cho hốt đoơng cụa các cođng ty xêp háng tín nhieơm.
Theo cođng vaín sô 7129/NHNN-TD ngày 18/8/2006 cụa NHNN thì các khoạn nợ xâu mà các NHTMNN được bán cho DATC bao goăm các khoạn nợ xâu được phađn lối từ nhóm 3 đên nhóm 5 theo QĐ 493. Đađy là quyêt định gađy nhieău bât lợi cho các NHTMNN làm mât quyeăn chụ đoơng kinh doanh và xử lý RRTD vì chư có các NH mới biêt được khoạn nợ nào là nợ xâu thực sự chứ khođng chư nhìn vào lối nhóm nợ quá hán mà đánh giá được chât lượng cụa khoạn nợ. Do vaơy, NHNN caăn thông nhât với Boơ Tài chính cho phép các NHTMNN được thực hieơn bán các khoạn nợ mà NH tự đánh giá là xâu, khó có khạ naíng thu hoăi nhaỉm taíng tính chụ đoơng cụa các NH trong kinh doanh và xử lý RRTD.
Hướng dăn và tích cực đođn đôc các TCTD ban hành các quy định veă tieđu chuaơn và yeđu caău đôi với heơ thông QLRRTD hữu hieơu áp dúng trong heơ thông mình bao goăm: Boơ máy toơ chức, chính sách tín dúng, heơ thông châm đieơm và xêp háng tín dúng noơi boơ, ban hành Soơ tay tín dúng… nhaỉm chuaơn hoá hốt đoơng ngađn hàng tređn toàn heơ thông cũng như giám sát RRTD.
Xađy dựng heơ thông giám sát rụi ro trong hốt đoơng NH có khạ naíng cạnh báo sớm đôi với các TCTD. Thiêt laơp heơ thông các quy định, quy trình và soơ tay thanh tra tređn cơ sở rụi ro đoăng thời toơ chức toơng kêt đánh giá hốt đoơng thanh tra giám sát cụa NHNN tređn cơ sở các nguyeđn taĩc cơ bạn cụa Ụy ban BASEL.
Thanh tra NHNN phôi hợp với các Vú chức naíng và NHNN chi nhánh các tưnh, thành phô trực thuoơc TW taíng cường cođng tác thanh tra, kieơm soát hốt đoơng cụa các TCTD, đaịc bieơt là tình hình cánh tranh khođng lành mánh trong hốt đoơng tín dúng nhaỉm chân chưnh kịp thời những toăn tái, thiêu sót trong vieơc châp hành quy định cụa pháp luaơt, phát hieơn sớm và phòng ngừa kịp thời RRTD.
3.3.2.1 Giại tỏa những vướng maĩc khi cođng chứng thê châp tài sạn bạo đạm và đaíng ký giao dịch bạo đạm:
- Hieơn nay các ngađn hàng đang gaịp khó khaín trong vieơc cođng chứng các hợp đoăng thê châp nhaỉm bạo đạm nghĩa vú phát sinh trong tương lai. Lý do: Nghị định sô 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 veă giao dịch bạo đạm cho phép thê châp đeơ bạo đạm cho các nghĩa vú phát sinh trong tương lai. Tuy nhieđn các Cođng
chứng vieđn lái vieơn dăn vê thứ nhât cụa khoạn 2 Đieău 410 Boơ Luaơt dađn sự: “Sự
vođ hieơu cụa hợp đoăng chính làm châm dứt hợp đoăng phuï. Quy định này khođng áp dúng đôi với các bieơn pháp bạo đạm thực hieơn nghĩa vú sađn sự, trong đó có các giao dịch bạo đạm” và cho raỉng HĐTD là hợp đoăng chính và HĐTC là hợp đoăng phú nhaỉm đạm bạo cho nghĩa vú cụa HĐTD. Do vaơy các Cođng chứng vieđn chư chứng thực HĐTC đạm bạo cho nghĩa vú phát sinh từ chính HĐTD này, khi HĐTD này được tât toán thì HĐTC cũng hêt hieơu lực. Đieău này gađy rât nhieău khó khaín cho khách hàng có nhu caău vay lái thì phại tiên hành giại châp và đi cođng chứng thê châp lái từ đaău vừa tôn rât nhieău thời gian, cođng sức vừa làm mât cơ hoơi kinh doanh cụa khách hàng vay vôn.
- Nghị định 163 cũng cho phép “thê châp tài sạn hình thành trong tương lai” đeơ
bạo đạm cho các nghĩa vú cụa khách hàng nhưng hieơn nay các Phòng cođng chứng văn từ chôi khođng cođng chứng vì cho raỉng: tài sạn có đụ giây tờ sở hữu mới cođng chứng được. Vì thê, ngađn hàng dù đã có cam kêt thê châp tài sạn hình thành từ vôn vay cụa khách hàng nhưng văn khođng đi cođng chứng được neđn cũng tieăm aơn nhieău rụi ro cho ngađn hàng.
- Vừa qua Boơ Tư pháp đã chư đáo các Phòng cođng chứng bãi bỏ Giây xác nhaơn tình tráng nhà đât cụa chính quyeăn địa phương khi cođng chứng giao dịch bạo đạm. Tuy nhieđn, các Cođng chứng vieđn lái đaơy trách nhieơm veă phía Ngađn hàng và
yeđu caău Ngađn hàng ghi vào Hợp đoăng thê châp là “Beđn thê châp cam kêt tài sạn
- 83 -
thê châp đã tìm hieơu kỹ tài sạn thê châp và đoăng ý nhaơn thê châp”. Đieău này tuy giạm được thời gian làm thụ túc cođng chứng thê châp (giạm thời gian xác nhaơn tình tráng nhà đât tái địa phương từ 1-2 ngày) nhưng lái làm taíng rụi ro rât lớn cho NHTM vì NH dù có cô gaĩng mây đi nữa thì cũng khođng khođng theơ nào tìm hieơu kỹ và naĩm rõ tình hình tranh châp cũng như tình hình quy hốch nhà đât cụa địa phương như các cán boơ phú trách chính quyeăn sở tái. Đađy chính là kẹ hở đeơ kẹ gian có theơ lợi dúng đeơ lừa đạo, gađy rụi ro cho ngađn hàng veă sau.
- Theo Thođng tư 03/2006/TTLT-BTP-BTNMT ngày 13/6/2006 quy định thời gian đaíng ký, xóa đaíng ký GDBĐ nêu có giây tờ sở hữu là giây đỏ và giây hoăng thì trong ngày, nêu noơp hoă sơ sau 3 giờ chieău thì 3 ngày làm vieơc, các lối giây tờ sở hữu khác là 5 ngày làm vieơc. Tuy nhieđn, tređn thực tê các NH phại chờ đên 3-5 ngày làm vieơc (tùy địa phương) mới có theơ nhaơn được xác nhaơn đaíng ký GDBD. Trong khi đó đeơ đáp ứng yeđu caău vay vôn cụa khách hàng nhieău NH đã phại giại ngađn dựa tređn đơn đaíng ký (mà chưa biêt kêt quạ đaíng ký) cũng có theơ là nguyeđn nhađn gađy ra rụi ro tín dúng.
- Theo Luaơt nhà ở thì keơ từ ngày 1/1/2007 giây tờ nhà là các lối giây tờ cũ (khođng phại là giây hoăng hay giây đỏ) khođng được giao dịch. Trong khi đó chư tính rieđng TP.HCM tính đên cuôi naím 2006 chư mới có 1/3 sô nhà là đã được câp giây hoăng hoaịc giây đỏ và giây tờ nhà thê châp tái các NHTM hieơn nay gaăn phađn nửa là các lối giây traĩng (giây tờ cũ). Do đó, trường hợp có RRTD xạy ra thì ngađn hàng cũng rât khó khaín trong vieơc bán các tài sạn tređn đeơ thu hoăi nợ. - Đôi với hoă sơ thê châp goăm tài sạn tređn đât và giá trị QSDĐ thì tái nhieău nơi Cođng chứng vieđn yeđu caău NH phại tách tài sạn thê châp ra thành hai hợp đoăng thê châp cho tài sạn rieđng và QSDĐ rieđng vì tài sạn tređn đât chịu sự đieău chưnh cụa Luaơt nhà ở, còn QSDĐ thì chịu sự đieău chưnh cụa Luaơt đât đai. Theđm vào đó, hieơu lực cụa HĐTC lái khođng thông nhât: nhà ở và tài sạn gaĩn lieăn tređn đât có hieơu lực ngay sau khi cođng chứng, còn QSDĐ chư có hieơu lực từ khi đaíng ký.
Đeơ tháo gỡ các vướng maĩc tređn, Boơ Tư pháp và Boơ Tài nguyeđn mođi trường caăn phôi hợp rà soát, chưnh sửa những bât caơp cụa các vaín bạn pháp luaơt, toơ chức taơp huân cho cán boơ naĩm vững noơi dung mới cụa Luaơt pháp và nađng cao nghieơp vú, đaơy nhanh tôc đoơ giại quyêt hoă sơ. Ban hành thođng tư hướng dăn thi hành Nghị định 163 cú theơ cho từng vân đeă: cođng chứng thê châp, đaíng ký giao dịch bạo đạm, xử lý tài sạn bạo đạm nhaỉm táo hành lang pháp lý an toàn cho hốt đoơng tín dúng cụa các ngađn hàng thương mái.
3.3.2.2 Đaơy nhanh tôc đoơ xử lý tài sạn bạo đạm:
Pháp luaơt hieơn nay cho phép NH được thu giữ TSTC đeơ bán thu hoăi nợ nhưng đên nay văn chưa có cơ chê hoê trợ neđn NHNTVN gaịp nhieău khó khaín và khođng theơ chụ đoơng xử lý tài sạn đeơ thu hoăi nợ nêu khođng có sự can thieơp cụa Tòa án. - Đaău tieđn phại keơ đên sự phôi hợp chưa chaịt chẽ giữa NH với các cơ quan chức naíng khác như: cođng an, thi hành án, chính quyeăn địa phương. Maịc dù trong các HĐTD khách hàng vay có cam kêt khi khođng trạ được nợ thì sẽ giao nhà cho NH phát mãi nhưng thực tê NH khođng bán được các tài sạn này vì thụ túc sang teđn