- Chỉ tiêu vòng quay của vốn trung, dài hạn:
Doanh số thu nợ trung, dài hạn Vòng quay vốn trung, dài hạn =
Tổng dư nợ tín dụng trung, dài hạn bình quân Chỉ tiêu này cho ta biết ngân hàng thu nợ theo kế hoạch trong hợp đồng tín dụng được bao nhiêu để có thể lại cho vay dự án mới. Vòng quay của vốn càng lớn thì càng tốt vì điều đó khẳng định ngân hàng thu được nhiều nợ và chứng tỏ nguồn vốn trung - dài hạn ngân hàng đã đầu tư hoạt động có hiệu quả.
Bảng 2.11: Vòng quay vốn trung, dài hạn của Sở giao dịch III giai đoạn 2010 - 2012
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2010 2011 2012
hạn
Dư nợ trung, dài hạn
1.252.481 1.802.483 1.520.336
Vòng quay vốn trung, dài hạn
0,18 0,21 0,24
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng của SGD III năm 2010, 2011, 2012)
Không giống với cho vay ngắn hạn, vòng quay vốn của các khoản cho vay trung, dài hạn không phải là lớn do chúng có thời hạn cho vay dài.
Trong giai đoạn 2010 - 2012, vòng quay vốn của Ngân hàng có xu hướng tăng, năm 2010 là 0,18 đến năm 2012 đã là 0,24 điều này cho thấy công tác thu nợ của Sở giao dịch III ngày càng tốt hơn, cho thấy nguồn vốn trung, dài hạn mà ngân hàng đầu tư đã và đang hoạt động có hiệu quả.
CHƯƠNG III
CÁC PHÁT HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ MỘT SỐ HƯỚNG GIẢI QUYẾT
3.1. Các kết luận và phát hiện qua nghiên cứu hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với DN tại Sở giao dịch III
3.1.1. Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, hoạt động cho vay trung, dài hạn luôn được Sở giao dịch III quan tâm và xác định đây là hoạt động mang tính chiến lược.
Với sự chỉ đạo và quan tâm sát sao của ban lãnh đạo Sở giao dịch III cũng như sự cố gắng đóng góp của toàn thể cán bộ Sở giao dịch III nói chung và các cán bộ hoạt động trong mảng nghiệp vụ tín dụng nói riêng, hoạt động cho vay trung, dài hạn đã đạt được một số kết quả như sau:
- Trong công việc thẩm định xét duyệt cho vay
Sở giao dịch III đã thực hiện đúng quy chế được ban hành cúa các cấp có thẩm quyền. Mặt khác, Ngân hàng đã thẩm định các dự án vay vốn nhanh chóng và chính xác. Trong quá trinh cho vay, Ngân hàng đã thực hiện liên tục việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
- Nguồn vốn huy động dồi dào
Ngân hàng đã tận dụng triệt để các nguồn huy động vốn và cho vay với lãi suất hợp lý. Tích cực triển khai thay đổi cơ cấu kinh tế, nâng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn trong tổng dư nợ.
- Đổi mới cơ chế tín dụng
Trong những năm qua ngân hàng đã thực hiện các phương châm đổi mới cơ chế tín dụng trung, dài hạn, đầu tư theo chiều sâu, tao lập được uy tín vững chắc, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với mình.
- Không xuất hiện nợ quá hạn
Trong những năm gần đây tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng thương mại tại Sở giao dịch III luôn là 0%, điều này cho thấy việc kiểm soát và quản trị chất lượng tín dụng tại Sở giao dịch III là tương đối tốt.
- Chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao
Sở giao dịch III thường xuyên chú trọng kiểm tra, kiểm soát công tác tín dụng trung, dài hạn với những biện pháp như: Rà soát, chấn chỉnh hồ sơ tín dụng trung, dài hạn, kiểm tra chặt chẽ quá trình giải ngân và sử dụng vốn vay.
- Sở giao dịch III có nguồn nhân lực trẻ, có năng lực, trình độ, có nhiệt huyết, làm việc có trách nhiệm, thường xuyên được đào tạo nâng cao trình độ qua các đợt học tập tập trung ngắn hạn về từng chuyên đề cụ thể. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.1.2. Những hạn chế còn tồn tại
- Cơ cấu nguồn còn chưa hợp lý
Theo bảng 2.2. Cơ cấu huy động vốn tại Sở giao dịch III từ năm 2010 – 2012, mặc dù nguồn vốn huy động là khá lớn nhưng lại chủ yếu là nguồn vốn không kỳ hạn và kỳ hạn dưới 12 tháng, cơ cấu vốn huy động kỳ hạn trên 12 tháng chỉ chiếm 6% tổng vốn huy động năm 2010 và 3% trong năm 2011 và 2012. Trong khi hoạt động cho vay của Sở giao dịch III lại tập trung vào cho vay trung, dài hạn. dư nợ trung, dài hạn chiếm tới 69% tổng dư nợ trong năm 2012.
Điều này rõ ràng không có lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng tín dụng trung, dài hạn. Trong trường hợp thị trường xảy ra những biến động bất thường, khách hàng ồ ạt rút tiền khi chưa đến hạn Ngân hàng sẽ có nguy cơ gặp phải rủi ro thanh khoản, làm ảnh hưởng đến chất lượng của các khoản vay trung, dài hạn.
- Các phương thức cho vay chưa đa dạng, điều kiện và thủ tục cho vay còn chưa linh hoạt.
Tổng hợp từ các kết quả và số liệu phân tích thu được từ phiếu điều tra từ khách hàng và cán bộ ngân hàng trong bảng 2.5, nghiệp vụ cho vay của Sở giao dịch III, đặc biệt trong nghiệp vụ cho vay trung, dài hạn các phương thức cho vay chưa đa dạng và các điều kiện và thủ tục cho vay chưa linh hoạt. Thêm vào đó, các tài liệu về cho vay vẫn còn phức tạp và chưa thu hút được khách hàng.
- Vẫn tồn tại sự phân biệt giữa các DNNN và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Trong bảng 2.8. Tình hình dư nợ trung, dài hạn phân theo thành phần kinh tế tại Sở giao dịch III giai đoạn 2010 – 2012, tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn của doanh nghiệp nhà nước chiếm tới 64% trong năm 2010, 68% năm 2011 và 65% năm 2012. Cho thấy Ngân hàng vẫn ưu tiên cho vay trung, dài hạn đối với doanh nghiệp Nhà nước mà chưa thực sự quan tâm nhiều đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Ở đây vẫn tồn tại sự phân biệt trong chính sách tín dụng của ngân hàng.
- Độ thấu cảm chưa cao, vẫn còn những hạn chế trong việc thấu hiểu nhu cầu của khách hàng
Cũng từ những số liệu thống kê tổng hợp từ phiếu điều tra khách hàng, các yếu tố trong thành phần “Độ thấu cảm” tuy không phải là các yếu tố có giá trị trung bình thấp nhất, tuy nhiên, xét trung bình trong 5 thành phần thì “Độ thấu cảm” lại là thành phần được đo lường thấp thứ 2 sau “Khả năng phản ứng”.
Trong quan hệ với khách hàng doanh nghiệp mặc dù đã có rất nhiều cố gắng song Sở giao dịch III vẫn chưa thực sự thể hiện được vai trò “ người bạn của các doanh nghiệp”, sự giúp đỡ mới chỉ đơn thuần dừng lại ở các hoạt động điều chình như gia hạn nợ, cho vay thêm vốn chứ chưa thực hiện được vai trò tư vấn, định hướng giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn gặp phải trong kinh doanh, chưa hoàn toàn thấu hiểu được mong muốn và nhu cầu của khách hàng.
- Ngoài ra, từ những số liệu sơ cấp phân tích và tổng hợp được cơ sở vật chất và các phương tiện hữu hình tại Sở giao dịch III cũng chưa được đánh giá cao, các thiết bị phục vụ cho hoạt động dịch vụ của ngân hàng chưa hoàn toàn hoạt động ổn định. Trong quản trị cho vay trung, dài hạn sự giám sát hoạt động của khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác và giám sát khách hàng thông qua những thông tin thu thập khác chưa được quan tâm nhiều, mới chỉ quan tâm và giám sát ở mức độ đơn thuần như giám sát hoạt động tài khoản, các báo cáo tài chính, việc trả lãi định kỳ và cơ sở sản xuất kinh doanh.
3.1.3. Nguyên nhân
Dựa vào bảng SWOT phân tích các nhân tố trong môi trường kinh doanh tác động đến cho vay trung, dài hạn của Ngân hàng ta có được các nguyên nhân chủ quan và khách quan dẫn đến những hạn chế nêu trên. Các nhân tố bên trong sẽ tạo nên những điểm mạnh, điểm yếu và trở thành những nguyên nhân chủ quan, các nhân tố bên ngoài sẽ mang đến những cơ hội, thách thức và trở thành các nguyên nhân khách quan.
• Nguyên nhân chủ quan
Hoạt động này mới chỉ thực hiện đơn thuần chứ chưa xuất phát từ việc nghiên cứu, nắm bắt nhu cầu khách hàng, mạng lưới thông tin về khách hàng còn hạn chế, việc áp dụng công nghệ thông tin vào thu thập các yếu tố khách hàng, sản phẩm dịch vụ đã có nhưng chưa sâu rộng. Các thông tin về thị trường và khách hàng còn thiếu và chưa thường xuyên. Ngân hàng chưa có các biện pháp tích cực để thu hút khách hàng, việc này đặc biệt cần thiết đối với cả những khách hàng tiềm năng cũng như những khách hàng truyền thống. Chính vì vậy, chưa hoàn toàn làm hài lòng khách hàng, chưa đáp ứng được nhu cầu khách hàng về sự đa dạng của các phương thức cho vay trung, dài hạn, điều kiện và các thủ tục cho vay đã được để cập tới ở trên cũng như chưa đưa ra được nhiều ưu đãi và các chính sách khuyến khích khách hàng gửi tiền có kỳ hạn dài nhằm tăng nguồn vốn dài hạn.
- Ngân hàng thận trọng đối với khách hàng vay vốn, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Do cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không có được sự đảm bảo vững chắc như các DNNN, Ngân hàng lo sợ rủi ro tín dụng và rủi ro thanh khoản xảy ra.
- Mặc dù đội ngũ nhân viên có trình độ và năng lực tương đối tốt, trẻ, năng động, nhiệt tình và có trách nhiệm trong công việc, tuy nhiên do hầu hết là các cán bộ có tuổi đời cũng như tuổi nghề còn trẻ, kinh nghiệm làm việc và tiếp xúc với khách hàng chưa cao, vì vậy khả năng thấu hiểu khách hàng chưa hoàn toàn được đánh giá cao.
- Hiện nay do đặc thù triển khai dự án TCNT và hoạt động đại lý ủy thác nên Sở giao dịch III là chi nhánh duy nhất của BIDV vẫn duy trì vận hành cả 2 hệ thống SIBS và IBS. Các hệ thống này chưa được tích hợp chặt chẽ với nhau nên phần nào hạn chế khả năng tự động hóa xử lý thông tin phục vụ các hoạt động kinh doanh và quản trị của Sở giao dịch III.
• Nguyên nhân khách quan
- Môi trường kinh tế:
Tỷ lệ lạm phát cao khiến cho việc huy động các nguồn vốn có kỳ hạn dài hơn 12 tháng trở nên khó khăn hơn. Người dân lo sợ lãi suất thực không đáng kể, thậm chí có thể âm nếu lạm phát quá cao vì vậy họ rất hạn chế gửi tiền có kỳ hạn dài.
Kinh tế khó khăn khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh và đầu tư của các doanh nghiệp không được tốt làm giảm chất lượng của các khoản vay.
- Môi trường pháp lý:
Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng trung, dài hạn chưa hoàn thiện. Bên cạnh những chính sách, luật lệ bảo vệ quyền lợi của Ngân hàng thì môi trường pháp lý vẫn tồn tại nhiều khe hở và bất cập, tạo cơ hội cho các doanh nghiệp yếu kém làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo ngân hàng. Sự thiếu thống nhất và thiếu chặt chẽ trong các quy định của pháp luật khiến cho kẻ xấu lợi dụng sơ hở để thực hiện hành vi lừa đảo. Chính điều này đã khiến cho Sở giao dịch III gặp phải rất nhiều khó khăn trong việc tăng trưởng tín dụng và nâng cao an toàn tín dụng trung, dài hạn.
- Chính phủ và Ngân hàng cấp trên
Do có sự can thiệp của Chính phủ vào hoạt động cho vay trung, dài hạn nên Ngân hàng không hoàn toàn chủ động kinh doanh thu lợi nhuận mà còn bị chi phối bởi những quyết định của Chính phủ. Đối với hình thức cho vay ưu đãi các dự án trung, dài hạn của DNNN, sự can thiệp của Chính phủ càng rõ rệt, Ngân hàng buộc phải thực hiện theo quyết định của Chính phủ. Ngân hàng không có quyền quyết định việc cho ai vay, cho vay bao nhiêu và lãi suất vay như thế nào.
- Khách hàng doanh nghiệp
Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng còn lúng túng trong sự lựa chọn hướng đầu tư, dự án thiếu tính khả thi và không đủ điều kiện về mức vốn tự có tham gia. Các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn rất cao nhưng họ lại không có đủ điều kiện vay vốn. Khả năng tiêu thụ sản phẩm khó khăn, hàng tồn kho cao, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, phá sản, tác động không tốt đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng, nhiều doanh nghiệp không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn. Các ngân hàng phải nghiên cứu để đưa ra những cân nhắc kỹ càng trong việc cho vay đặc biệt với những khoản vay có quy mô lớn và thời gian dài như những khoản vay trung, dài hạn.
Tất cả các điều đó khiến cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ngày càng trở nên khó khăn và chứa đựng nhiều rủi ro. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với KHDN tại Sở giao dịch III
Hoạt động tín dụng trung, dài hạn tuy có phát triển nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế, một số giải pháp đưa ra để khắc phục các hạn chế như sau:
- Phát huy lợi thế sẵn có của Ngân hàng bán buôn
Tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác với các định chế tài chính tham gia dự án Tài chính nông thôn, củng cố và tăng cường mở rộng quan hệ với các khách hàng ODA hiện tại, từng bước mở rộng hơn nữa các đối tượng khách hàng thương mại, từ đó cung cấp các dịch vụ bán lẻ khác; tận dụng mạng lưới khách hàng của các Ngân hàng nước ngoài đang có quan hệ hợp tác với Sở giao dịch III để tìm kiếm các cơ hội hợp tác.
- Đa dạng hóa các loại hình tín dụng trung, dài hạn
Đa dạng hóa các hình thức đầu tư trung, dài hạn, luôn cải tiến, hoàn thiện, đổi mới các hình thức cho vay đầu tư phù hợp với quá trình biến đổi nhu cầu sản xuất và tiêu dùng khách hàng và nền kinh tế, thu hút những khách hàng mới và giữ chân những khách hàng cũ.
Đa dạng hóa để có thể thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tăng thu lãi, nâng cao chất lượng phục vụ với phong cách chuyên nghiệp, tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm đặc thù của Sở giao dịch III, thiết kế sản phẩm riêng phù hợp với nhu cầu khách hàng, đa dạng hóa các phương thức cho vay. Đồng thời cần tích cực giới thiệu sản phẩm, marketing thu hút khách hàng, tạo tính hấp dẫn của các dịch vụ và sản phẩm tín dụng kể cả việc huy động và cho vay, tiếp cận, mở rộng danh mục khách hàng.
- Tăng cường huy động các nguồn vốn dài hạn
Bằng cách đa dang hóa các hình thức huy động vốn với lãi suất linh hoạt cùng những dịch vụ miễn phí kèm theo…mở rộng đối tượng khách hàng huy động, bên cạnh nguồn vốn từ dân cư là một nguồn hết sức quan trọng của ngân hàng trong hoạt động cho vay trung, dài hạn còn có nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế tài chính, thông qua giao dịch với các đơn vị này Ngân hàng có thể huy động được nguồn vốn lớn với chi phí rẻ.
- Hoàn thiện chính sách tín dụng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn, chính sách lãi suất của ngân hàng phải linh hoạt theo đối tượng vay.
Trên thực tế lãi suất mà các ngân hàng áp dụng cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường cao hơn các DNNN, đã tạo ra sự cạnh tranh không bình đẳng giữa các thành phần kinh tế. Vì vậy với những khách hàng quen thuộc và có uy tín