Hoạt động tín dụng thương mại
- Tình hình huy động vốn:
Huy động vốn tiếp tục được coi là trọng tâm xuyên suốt hoạt động của Sở giao dịch III trong năm 2012
Bảng 2.2. Cơ cấu huy động vốn tại Sở giao dịch III từ năm 2010 – 2012
Đv: Triệu đồng 2010 2011 2012 Gía trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Tổng vốn huy động 6.120.308 100% 7.370.466 100% 6.525.845 100% 1.Phân theo thành phần KT 1.1. ĐCTC 2.983.120 49% 3.193.166 43% 3.955.473 61% 1.2. KHDN 3.025.101 49% 3.943.183 54% 1.983.802 30% 1.3. KH bán lẻ 112.087 2% 234.117 3% 586.570 9% 2.Phân theo kỳ hạn 2.1. Không kỳ hạn 2.460.200 40% 3.565.293 48% 4.005.348 61%
2.1. Kỳ hạn < 12 tháng 3.321.209 54% 3.600.122 49% 2.339.120 36% 2.3. Kỳ hạn > 12 tháng 338.899 6% 205.051 3% 181.377 3%
(Nguồn: Bảng kết quả thực hiện các chỉ tiêu KHKD năm 2011, 2012)
Tổng số dư huy động vốn của Sở giao dịch III đến cuối năm 2012 đạt 6.554 tỷ VND, hoàn thành 109% kế hoạch của năm và tăng 4% so với năm trước. Số dư huy động vốn bình quân năm 2012 (bao gồm cả số liệu ghi nhận) đạt 6.526 tỷ VND. Trong những năn gần đây, đối tượng mang lại nguồn vốn huy động nhiều nhất cho Sở giao dịch III là các định chế tài chính, năm 2012, nguồn vốn huy động từ các định chế chiếm tới 61%, tiếp theo là từ các khách hàng doanh nghiệp 30% và chiếm một phần nhỏ là 9% từ khách hàng bán lẻ. Trong đó nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng là rất nhỏ, chỉ chiếm 6% vào năm 2010 và 3% vào năm 2011, 2012.
- Tình hình sử dụng vốn
Bảng 2.3. Tình hình cho vay, thu nợ và dư nợ của Sở giao dịch III giai đoạn 2010 – 2011
Đv: Triệu đồng
31/12/2011 31/12/2012
Giá trị Tăng Giá trị Tăng
Doanh số cho vay 920.773 1.459.202 58% 769.821 -47% Doanh số thu nợ 589.290 860.182 46% 1.313.467 53%
Dư nợ 2.392.190 2.991.210 25% 2.447.564 -18%
(Nguồn: Bảng kết quả thực hiện các chỉ tiêu KHKD năm 2011, 2012)
+ Tính đến 31/12/2012, dư nợ giảm 18% so với cùng kỳ năm 2011, tương đương với 543.646 triệu VND, có sự sụt giảm này một phần là do doanh số cho vay giảmkhá mạnh 47% trong khi doanh số thu nợ lại có xu hướng tăng 53%.
+ Dư nợ tín dụng thương mại đến hết tháng 12/2012 đạt 2.447.564 triệu VND, dư nợ trung, dài hạn tối đa là 1.530.226 triệu VND, đều nằm trong giới hạn
được giao.
+ Bên cạnh những dịch vụ truyền thống, Sở giao dịch III nỗ lực phát triển các dịch vụ như bảo lãnh và một số dịch vụ gia tăng như BIDV internet-banking, dịch vụ thẻ, BSMS... Trong năm 2012, thông qua hoạt động ngân hàng đại lý ủy thác, Sở giao dịch III đã tăng cường công tác phục vụ tài khoản của khách hàng để gia tăng các khoản phí thu được. Thu phí từ hoạt động ĐLUT tiếp tục đóng góp phần đáng kể trong thu phí dịch vụ tại Sở giao dịch III và tiếp tục đạt mức tăng trưởng cao so với năm trước (71%). Nhiều dòng sản phẩm thu phí tuy có tỷ trọng và mức thu còn rất khiêm tốn trong tổng thu dịch vụ nhưng đã có sự tăng trưởng cao so với năm trước. Thu dịch vụ ròng lũy kế năm 2012 đạt 119 tỷ VND, hoàn thành 121% kế hoạch giao, tăng 64% so với năm trước.
+ Lãi kinh doanh ngoại tệ trong năm 2012 đạt 76,8 tỷ VND, hoàn thành 97% kế hoạch năm 2012, giảm 80% so với năm trước. Lãi kinh doanh ngoại tệ trong năm có sự sụt giảm rất lớn so với năm trước chủ yếu do trong năm 2012, thị trường ngoại tệ tương đối ổn định, biên độ chênh lệch điểm thấp hơn rất nhiều so với năm 2011, ngoài ra doanh số mua bán ngoại tệ giảm mạnh do nhiều dự án ODA có nguồn ngoại tệ chuyển đổi đã đi đến giai đoạn kết thúc trong năm 2011 và đóng tài khoản.
Hoạt động phát triển mạng lưới:
Sau hơn 1 năm nghiên cứu địa điểm, gấp rút hoàn thiện cơ sở hạ tầng, tích cực hoàn thiện các thủ tục pháp lý liên quan, ngày 27/06/2012, Sở giao dịch III đã khai trương Quỹ tiết kiệm số 2 tại số 123G Thụy Khuê, quận Tây Hồ để đẩy mạnh hơn nữa công tác bán lẻ của Sở.
Mặc dù mới thành lập nhưng Quỹ Tiết kiệm số 2 đã có đóng góp đáng kể trong công tác huy động vốn dân cư của Sở giao dịch III, góp phần quảng bá hơn nữa thương hiệu BIDV trên địa bàn hoạt động mới. Sau 6 tháng hoạt động, đến thời điểm cuối năm 2012, huy động vốn dân cư từ Quỹ Tiết kiệm số 2 đạt gần 80 tỷ VND, góp phần quan trọng trong việc hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn dân cư được giao của Sở giao dịch III.
2.1.3.2. Hoạt động Dự án TCNT:
Triển khai đồng bộ các cấu phần của Dự án TCNT, quản lý hiệu quả, an toàn nguồn vốn Dự án trước nhiều biến động của hệ thống NHTM; tích cực chuẩn bị, vận động cho Dự án mới.
Hoạt động giải ngân nguồn vốn các Dự án tiếp tục được kiểm soát chặt chẽ. Đến hết năm 2012, dư nợ Dự án TCNT I đạt 930 tỷ VND, hoàn thành 108% kế hoạch năm; dư nợ Dự án TCNT II đạt 2.529 tỷ VND, hoàn thành 100% kế hoạch năm 2012; dư nợ Dự án TCNT III đạt 2.948 tỷ VND, đạt 97% kế hoạch năm 2012. Tổng số vốn đã rút lũy kế từ TKĐB của Dự án TCNT III đạt 194,5 triệu USD. Giải ngân từ TKĐB trong năm 2012 đạt 33,6 triệu USD, trong đó giải ngân cho Cấu phần tín dụng là 32,6 triệu USD và giải ngân cho Tiểu cấu phần cấp phát 5 triệu USD đạt gần 1 triệu USD.
2.1.3.3. Về hoạt động Đại lý ủy thác
Thực hiện tốt vai trò ngân hàng đầu mối đại lý ủy thác của toàn ngành, quản lý, phục vụ và cho vay lại trên 200 chương trình, dự án; đồng thời tiếp tục giữ vững thị phần huy động số vốn mới đại lý ủy thác.
- Trong năm 2012, Sở giao dịch III tiếp tục thực hiện tốt vai trò ngân hàng phục vụ, ngân hàng cho vay lại các nguồn vốn ODA với việc quản lý trên 200 chương trình, dự án ODA, nổi bật là việc triển khai giải ngân các nguồn vốn như Chương trình hỗ trợ phát triển chính sách cải cách ngành điện giai đoạn 1 (DPL1), các dự án nguồn điện, nguồn Trung Quốc, REDP, JBIC, EIB, NIB... Công tác thu nợ các nguồn vốn được thực hiện đúng hạn như nguồn ODA Pháp, JBIC, NIB… đảm bảo uy tín với nhà tài trợ. Đối với các trường hợp nợ quá hạn như khoản vay NIB đa ngành III của VTC, sau khi nhận được ý kiến chỉ đạo Bộ Tài chính, Sở giao dịch III đã chủ động thành lập Tổ công tác thẩm định tài chính của VTC và làm việc với VTC đề nghị ký kết Phụ lục Thỏa thuận cho vay lại, Hợp đồng thế chấp tài sản và cung cấp các tài liệu xác minh tình hình tài chính cũng như khả năng trả nợ.
- Dư nợ đại lý ủy thác tính đến cuối năm 2012 đạt 26.815 tỷ VND, hoàn thành 367% kế hoạch tăng trưởng năm 2012, tăng 33% so với năm trước, chủ yếu là giải ngân các Dự án nguồn điện, nguồn Trung Quốc, JBIC, REDP. Thu phí đại lý ủy thác đạt 49,4 tỷ VND, tăng trưởng 71% so với năm 2011, tiếp tục đóng góp quan trọng vào trong tổng thu phí dịch vụ tại Sở giao dịch III. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.2. Phương pháp thu thập dữ liệu
2.2.1. Dữ liệu sơ cấp
Sử dụng phương pháp phiếu điều tra thăm dò khách hàng và cán bộ Ngân hàng phòng QHKHDN và phòng quản trị tín dụng.
B1: Xác định mẫu điều tra ( xác định tổng thể mục tiêu, chọn lựa khung lấy mẫu, chọn phương pháp lập mẫu, xác định kích thước mẫu)
B2: Xác định phiếu điều tra phỏng vấn
- Phiếu dành cho cán bộ Ngân hàng (13 phiếu) - Phiếu dành cho khách hàng (30 phiếu)
B3: Tiến hành phát phiếu điều tra B4: Thu lại phiếu điều tra
- Đối tượng điều tra: Khách hàng vay vốn và nhân viên Ngân hàng
- Mục đích điều tra: Phiếu điều tra nhằm thu thập dữ liệu về thâm niên công tác, trình độ của nhân viên, những đánh giá của cán bộ nhân viên Ngân hàng cũng như khách hàng về các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng các khoản vay trung, dài hạn như: hoạt động cho vay, đánh giá việc chuẩn bị hồ sơ cho vay và khả năng đáp ứng các điều kiện tín dụng, đánh giá công tác thẩm định dự án đầu tư, đánh giá công tác quản trị, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng….từ đó có cái nhìn tổng quan về mức độ thỏa mãn của khách hàng đối với các khoản vay.
2.2.2. Dữ liệu thứ cấp
Quy trình thu thập dữ liệu thứ cấp:
B1: Xác định các thông tin cần thiết cho cuôc nghiên cứu B2: Tìm hiểu các nguồn dữ liệu
B3: Tiến hành thu thập thông tin
B4: Đánh giá các dữ liệu đã thu thập được
Đối tượng: Thu thập tài liệu về các văn bản pháp luật quy định về nghiệp vụ cho vay, cho vay trung, dài hạn đối với KHDN của Sở giao dịch III, các số liệu liên quan đến tình hình, hiệu quả hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng.
Mục đích điều tra: Nhằm phân tích, so sánh và đánh giá hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với KHDN và chất lượng các khoản vay trung, dài hạn tại Sở giao dịch III.
2.3. Thực trạng hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Sở giao dịch III – BIDV
2.3.1. Điều kiện cho vay trung, dài hạn tại Sở giao dịch III
Sở giao dịch III – BIDV xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng thỏa mãn các điều kiện sau:
- Các pháp nhân phải có trách nhiệm dân sự: các cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi nhân sự
- Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp theo đúng hợp đồng ký khi tiến hành vay vốn của Ngân hàng
- Có dự án đầu tư kinh doanh khả thi, có hiệu quả
- Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng nhà nước và BIDV
2.3.2. Quy định đánh giá xếp loại KHDN tại Sở giao dịchIII
Quyết định ban hành chính sách cấp tín dụng đối với KHDN số 1138/QĐ – HĐQT của BIDV.
Điều 5: Xếp hạng khách hàng tại hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Khách hàng là doanh nghiệp nếu đáp ứng đủ điều kiện được xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV, sau khi xác định ngành nghề, quy mô, BIDV sẽ đánh giá chấm điểm các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính để xếp hạng khách hàng. Căn cứ vào tổng điểm đạt được, khách hàng sẽ được BIDV xếp thành 10 mức xếp hạng từ AAA, AA,…C, D và phân thành 7 nhóm khách hàng để áp dụng chính sách cụ thể theo từng nhóm.
Cụ thể: Với khách hàng doanh nghiệp được xếp hạng ở mức AAA và AA thì đối với cho vay đầu tư dự án KH phải có tỷ lệ vốn chủ sở hữu tham gia vào dự án tối thiểu 20% nếu thời hạn cho vay 5 năm, tối thiểu 25% nếu thời hạn cho vay 7 năm, tối thiểu 30% nếu thời hạn cho vay > 7 năm. Với KHDN được xếp hạng ở mức A thì những con số trên sẽ lần lượt là: 25%, 30%, 35%.
2.3.3. Phân tích số liệu sơ cấp
Số liệu sơ cấp tổng hợp từ phiếu điều tra dựa trên mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ ServPerf (mẫu phiếu điều tra do giáo viên hướng dẫn cung cấp). (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Đối với cán bộ Ngân hàng: Phát ra 13 phiếu thu lại 13 phiếu hợp lệ - Đối với khách hàng: Phát ra 30 phiều, thu lại 30 phiếu hợp lệ
• Xử lý phiếu điều tra thu được từ Bảng 1 (Phụ lục 1, 2)
Ta tính giá trị trung bình của các chỉ tiêu đánh giá trong từng thành phần chất lượng dịch vụ ra được một biến mới của từng thành phần chất lượng dịch vụ. Sau đó, nhập dữ liệu vào excel, sử dụng Analysis ToolPak để tính toán ra các chỉ tiêu đánh giá trong bảng dưới đây.
Bảng 2.4: Giá trị trung bình của các thành phần chất lượng dịch vụ
TB Độ lệch chuẩn Min Max TB Độ lệch chuẩn Min Max Tính hữu hình 4,2 0,33088 3,25 4,625 4,154 0,37899 3,375 5 Độ tin cậy 4,593 0,21961 4,2 5 4,769 0,21364 4,4 5 Khả năng p/ư 4,083 0,48394 3 5 4,378 0,42322 3,75 5 Độ đảm bảo 4,455 0,33404 3,67 5 4,508 0,37899 4 5 Độ thấu cảm 4,1 0,73891 3 5 4,277 0,32897 4 5
Nhận xét: Hầu hết các yếu tố đo lường chất lượng dịch vụ của Sở giao dịch III đều được đánh giá khá cao trong con mắt của cán bộ Ngân hàng và đặc biệt là khách hàng. Theo bảng trên, khách hàng có mức độ hài lòng cao nhất đối với các yếu tố thuộc biến "Độ tin cậy" (4,593) có nghĩa là Sở giao dịch III đã và đang tạo được độ tin tưởng khá lớn từ phía khách hàng và có mức độ hài lòng thấp nhất đối với các yếu tố thuộc biến "Khả năng phản ứng" (4,083) và “Độ thấu cảm” (4,1).
Xét riêng giá trị trung bình, min, max và độ lệch chuẩn của từng yếu tố trong từng thành phần đánh giá chất lượng dịch vụ. Ta có bảng sau:
Bảng 2.5 : Giá trị trung bình của các yếu tố cụ thể trong thành phần chất lượng dịch vụ Yếu tố Khách hàng Cán bộ NH TB Độ lệch chuẩn Min Max TB Độ lệch chuẩn Min Max 1 4,567 0,50401 4 5 4,154 0,5547 3 5 2 4,433 0,50401 4 5 3,923 0,27735 3 4 3 4,367 0,55605 3 5 3,923 0,64051 3 5 4 4,133 0,57135 3 5 4,385 0,50637 4 5 5 4 0,69481 3 5 3,846 0,5547 3 5 6 4 0,58722 3 5 4,154 0,37553 4 5 7 4,433 0,62606 3 5 4,077 0,49355 3 5 8 3,867 0,77608 3 5 4,154 0,68874 3 5 Độ 1 4,733 0,44978 4 5 4,923 0,27735 4 5
2 4,8 0,40684 4 5 4,923 0,27735 4 5 3 4,667 0,47946 4 5 4,692 0,48038 4 5 4 4,53 0,50742 4 5 4,769 0,43853 4 5 5 4,2 0,40684 3 5 4,538 0,51887 4 5 Khả năng 1 4,5 0,62972 3 5 4,846 0,37553 4 5 2 4,233 0,77385 3 5 4,538 0,51887 4 5 3 3,8 0,61026 3 5 4,154 0,68874 3 5 4 3,767 0,77385 3 5 4,083 0,66856 3 5 Độ đảm bảo 1 4,5 0,57235 3 5 4,538 0,51887 4 5 2 4,367 0,49013 3 5 4,692 0,48038 4 5 3 4,5 0,57235 3 5 4,385 0,50637 4 5 Độ thấu cảm 1 4,033 0,80872 3 5 4,154 0,37553 4 5 2 4 0,74278 3 5 4,231 0,43853 4 5 3 4,133 0,81931 3 5 4,538 0,51888 4 5
Từ bảng 2.4 ta thấy được khách hàng có mức độ hài lòng thấp nhất đối với các yếu tố thuộc biến "Khả năng phản ứng" (4,083) và “Độ thấu cảm”.
Những số liệu thống kê được trong bảng 2.5 trên sẽ giúp ta có được những nhận xét cụ thể hơn. Đó là: Trong thành phần đo lường chất lượng dịch vụ “Khả năng phản ứng”, khách hàng chưa đánh giá cao việc Ngân hàng đã đưa ra được “các điều kiện và thủ tục cho vay linh hoạt” (3,77) cũng như “các phương thức cho vay đa dạng” (3,8) cùng với độ lệch chuẩn cũng không nhỏ lần lượt là 0,77 và 0,61.
Mặc dù được đánh giá thấp nhất trong các yếu tố của thành phần “khả năng phản ứng” nói riêng và tất cả các yếu tố của các thành phần đo lường chất lượng dịch vụ trong bảng nói chung nhưng giá trị nhỏ nhất của các yếu tố trên vẫn được đánh giá ở mức 3, mức tương đối tốt.
Tiếp đó, được khách hàng đánh giá thấp sau 2 yếu tố trên là yếu tố “tài liệu (tờ rơi, sách ngắn,…) về dịch vụ cho vay đầy đủ, đơn giản, dễ hiểu và thu hút” với giá trị trung bình là 3,867 với giá trị nhỏ nhất là 3 và độ lệch chuẩn 0,77. Kết quả này
đồng nghĩa với việc khách hàng chưa có mức hài lòng cao với yếu tố tài liệu về dịch vụ cho vay đầy đủ, đơn giản, dễ hiểu và thu hút, có thể là tài liệu về cho vay chưa dễ hiểu và chưa thu hút được khách hàng…