Trong các phơng thức TTQT, phơng thức TDCT là phơng thức đợc sử dụng phổ biến, rộng rãi nhất hiện nay, do có tính u điểm nhiều hơn so với các phơng thức thanh toán khác. Tuy nhiên ở Ngân hàng VPBank , tỷ lệ sử dụng phơng thức thanh toán này cha cao; mặt khác phơng thức thanh toán này không phải là phơng thức thanh toán hoàn hảo để có thể tránh đ- ợc rủi ro cho các bên. Để phát hoạt động TTQT theo phơng thức TDCT, ngân hàng cần nghiên cứu và áp dụng những biện pháp để hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất. Những rủi ro ngân hàng thờng gặp nh:
+ Với vai trò là ngân hàng phát hành, ngân hành gặp phải những rủi ro về tỷ giá, rủi ro do nhà nhập khẩu mất khả năng thanh toán, rủi ro do nhà xuất khẩu có hành vi lừa đảo giả mạo chứng từ.
+ Với vai trò là ngân hành thông báo, ngân hàng gặp phải những rủi ro có thể xảy ra do thiển cẩn trong quá trình kiểm tra, thông báo hay sửa đổi L/C.
Để hạn chế tới mức thấp nhất những rủi ro trên mà ngân hàng có thể gặp phải, ngân hàng có thể áp dụng một số biện pháp sau:
- Định mức kỹ quỹ hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng tránh rủi ro về tỷ giá khi tỷ giá tăng mạnh. Tuy nhiên ngân hàng phải cân nhắc trong việc qui định ký quỹ, vì giữa rủi ro và an toàn có sự đánh đổi nhau. Khi ngân hàng qui định mức ký quĩ cao, có thể lợng khách hàng sẽ giảm (do khách hàng chuyển sang ngân hàng khác giao dịch). Do vậy, việc ký quỹ phải đợc căn cứ hay phụ thuộc vào uy tín, khả năng tài chính của khách hàng, mối quan hệ giữa khách hàng với ngân hàng.
- Sử dụng các nghiệp vụ ngân hàng nhằm phòng ngừa rủi ro tỷ giá giữa mua bán kỳ hạn, giao dịch tơng lai. Nó không những hạn chế rủi ro mà còn đem lại thu nhập cho ngân hàng thông qua mua bán ngoại tệ.
- Hớng dẫn và t vấn cho khách hàng lập bộ chứng từ phù hợp với quy định, lựa chọn loại hình L/C sử dụng phù hợp tránh những rủi ro có thể xảy ra về qui trình nghiệp vụ kỹ thuật.
- Thông qua mạng lới ngân hàng đại lý của Ngân hàng VPBank để thẩm định khả năng tài chính của ngân hàng nhằm hạn chế rủi ro do nhà nhập khẩu mất khả năng thanh toán, khả năng giao hàng của của nhà xuất khẩu, lịch sử và t cách đạo đức của đối tác nớc ngoài của khách hàng cho họ trong quá trình kí kết hợp đồng ngoại thơng. Tuy nhiên nó không tỏ ra hữu hiệu vì bản chất của L/C là độc lập với hợp đồng ngoại thơng và hàng hoá, mà khả năng nắm bắt chính xác các thông tin thị trờng luôn luôn thay đổi đối với cán bộ ngân hàng còn có hạn.
3.2.3. Mở rộng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu theo phơng thức TDCT
Để mở rộng hoạt động tài trợ xuất khẩu, trớc tiên Ngân hàng VPBank phải huy động đợc nguồn ngoại tệ đáp ứng nhu cầu về vốn cho các đơn vị kinh doanh xuất nhập khẩu. Muốn vậy, ngân hàng phải xây dựng đợc chiến lợc huy động vốn nh:
- Xây dựng chiến lợc khách hàng thực hiện đa dạng hoá dịch vụ huy động vốn. Xây dựng chiến lợc khách hàng ở đây là ngân hàng cần phân loại đối tợng khách hàng để có chính sách huy động phù hợp.
+ Đối với khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh XNK. Dựa vào tính chất giao dịch của khách hàng, ngân hàng có thể huy động nguồn ngoại tệ với chi phí rẻ bởi vì nhiều doanh nghiệp gửi vào tài khoản tại ngân hàng để giao dịch, ngân hàng không phải trả lãi hoặc nếu có thì với lãi suất thấp, do tính nhàn rỗi trong khâu thanh toán mà ngân hàng có nguồn ngoại tệ từ khách hàng này.
+ Đối với khách hàng là tầng lớp dân c : họ gửi ngoại tệ vào ngân hàng với mục đích là sinh lời an toàn và tin tởng vaò sự đảm bảo giữ kín thông tin về thu nhập của mình. Tuy nhiên để thu hút đợc lợng khách hàng này ngày một gia tăng, các công cụ huy động ngân hàng đa ra cần phải có thêm những điều kiện nghiêm ngặt khác: Nh với các công cụ trung và dài hạn ngoài bảo toàn đợc giá trị vốn gốc tiền gửi (không bị ảnh hởnghay mất giá trị do trợt giá làm giảm sức mua của đồng tiền ) mà còn mang lại khả năng thu nhập xuống với số vốn, thời gian gửi và mức độ rủi ro của môi trờng tài chính tiền tệ.
Với các công cụ ngắn hạn, bên cạnh mục đích sinh lời, khách hàng còn thêm tính linh hoạt, khả dung cao, nó cho phép khách hàng có thể rút vốn thuận lợi dễ dàng mà không mất thêm chi phí nào.
Ngoài ra Ngân hàng VPBank cần đa thêm đặc tính chuyển nhợng đợc giữa các cá nhân vào một số công cụ huy động vốn và dài hạn của chính phủ, của các tổ chức tài chính, tín dụng khác tạo cho thói quen mua bán, cất giữ và chuyển đổi góp phần thúc đẩy phát triển thị trờng chứng khoán.
+ Đối với khách hàng là ngời nớc ngoài và Việt kiều: Ngân hàng VPBank cần có chính sách thu hút nguồn vốn ngoại tệ từ đối tợng khách hàng này, vì đây là đối tợng khách hàng ngày một gia tăng, không những thế mà còn đối với tất cả các NHTM. Hiện nay, đối tợng khách hàng này cha thực sự tin tởng vào thói quen giao dịch với các NHTM Việt Nam do thủ tục rờm rà, cha nhanh chóng và thuận tiện, phí thu cao. Chính vì thế để có hiệu quả tốt, ngân hàng VPBank tích cực tăng cờng quảng cáo, hớng dẫn khách hàng dịch sử dụng dịch vụ một cách phù hợp, qui định thu phí phải hợp lý và áp dụng tỷ giá chuyển đổi ngoại tệ phù hợp.
- Xây dựng và thực hiện chính sách bảo hiểm tiền gửi. Thông qua nghiệp vụ này, Ngân hàng VPBank đã tạo thêm sự tin tởng cho khách hàng khi khách hàng gửi tiền. Mặt khác Ngân hàng VPBank huy động đợc vốn ổn và không phá sản do ngời gửi tiền đến rút tiền ồ ạt.
Việc bảo hiểm tiền gửi tiền cho ngời gửi tiền ở ngân trớc mắt chỉ áp dụng cho những khoản tiền gửi có số d tối thiểu từ 10.000.000VND hoặc tơng đơng trở lên và bảo hiểm bằng hai loại:
Loại thứ nhất: Bảo hiểm rủi ro khi NHTM mất khả năng thanh toán. Loại thứ hai: Bảo hiểm giá trị của tiền gửi do mất giá của đổng tiền.
- Tích cực tham gia vào thị trờng ngoại tệ liên ngân hàng, chuẩn bị điều kiện tham gia thanh toán hối đoái quốc tế thực hiện kinh doanh và bảo toàn vốn ngoại tệ.
• Trong hoạt động TTQT, không phải lúc nào ngời nhập khẩu cũng đủ khả năng tài chính để sẵn sàng thanh toán và không phải lúc nào ngời xuất khẩu cũng đợi đến hạn thanh toán mới lấy tiền. Do những đặc điểm trên ngân hàng luôn là ngời bạn đáng tin cậy đối với các doanh nghiệp trong việc cung cấp dịch vụ để thoả mãn các nhu cầu hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp. Trong TTQT, họ có thể nhận đợc các khoản tín dụng tài trợ dới nhiều hình thức khác nhau. Các hình thức tài trợ càng đa dạng càng thuận tiện, càng đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng thì càng thu đợc nhiều khách hàng, từ đó góp phần phát triển hoạt động thanh toán quốc tế theo phơng thức TDCT tại Ngân hàng VPBank.
- Tài trợ nhập khẩu:
Bên cạnh việc cấp tín dụng dới hình thức L/C, cho vay ký quỹ, cho vay bắt buộc khi đến hạn trả tiền khách hàng không có khả năng thanh toán, chi nhánh có thể áp dụng một số biện pháp tài trợ nhập khẩu nh:
+ Cho khách hàng xin vay mở L/C thế chấp ngay bằng chính lô hàng sắp nhập về. + Cho vay để thanh toán tiền đặt cọc cho phía nớc ngoài
+ Cho vay thanh toán hàng nhập khẩu trong thời gian nhận hàng về cho đến khi tiêu thụ. Tuy nhiên, trong hình thức tài trợ này rủi ro xảy ra có thể nhiều, ngân hàng cần xem xét đành giá kỹ bởi vì khả năng tiêu thụ của mỗi doanh nghiệp không phải lúc nào cũng gặp thuận lợi. Với hình thức tài trợ này, ngân hàng có hể đòi hỏi các khoản thế chấp nh: chứng từ về quyền sở hữu hàng hoá, vận đơn đờng biển, hoá đơn kiêm phiếu nhận hàng, biên lai chứng nhận gửi hàng .hay còn gọi là các giấy tờ theo lệnh đều có thể dùng làm thế chấp. Tuy nhiên, các chứng từ này phải đợc lập dới dạng có thể chuyển nhợng đ- ợc.
+ Ngoài ra, một trong những khó khăn mà các doanh nghiệp nhập khẩu thờng gặp phải đó là thanh toán thuế VAT, vì ngay sau khi nhận đợc hàng hoá ở cảng thì phải nộp thuế. Trớc khó khăn đó, ngân hàng có thể đứng ra bảo lãnh cho khách hàng.
- Tài trợ xuất khẩu:
Ngân hàng có thể tài trợ xuất khẩu dới hình thức chiết khấu chứng từ khi nhà xuất khẩu có nhu cầu dới các hình thức:
+ Chiết khấu miễn truy đòi: ở đây ngân hàng mua đứt bộ chứng từ và chụi rủi ro trong việc đòi tiền nớc ngoài
+ Chiết khấu có truy đòi: ở đây ngân hàng thực hiện chiết khấu chứng từ, nếu nớc ngoài từ chối thanh toán chứng từ, thì ngân hàng có quyền đòi lại khách hàng.
3.2.4 . Thực hiện chính sách khách hàng phù hợp
Thực hiện chính sách khách hàng phù hợp đợc coi là giải pháp tạo ra sự hấp dẫn đối với khách hàng, lôi kéo họ đến với ngân hàng, tạo ra mối quan hệ lâu dài và bền vững. Việc ứng dụng Marketing vào thực tiễn này sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh đối ngoại trong môi trờng cạnh tranh khốc liệt. Đối với các doanh nghiệp xuất khẩu lớn, nhu cầu ngoại tệ nhiều, chi nhánh luôn gặp phải khó khăn khi cạnh tranh với các ngân hàng nớc ngoài, ngân hàng Ngoại thơng, ngân hàng Công thơng. Tuy nhiên, không vì thế mà ngân hàng không có những chính sách nhằm thu hút đối tợng khách hàng này trong điều kiện có thể. Trong điều kiện khả năng có hạn về vốn ngoại tệ, ngân hàng nên có các chính sách hớng về các doanh nghiệp vừa và nhỏ, những công ty kinh doanh xuất nhập khẩu mới đợc thành lập đi vào hoạt động, các doanh nghiệp thành viên của các tổng công ty lớn đặc biệt các tổng công ty ngân hàng đã có quan hệ từ trớc. Số lợng những công ty này chiếm phần lớn trong các doanh nghiệp Việt nam nên tuy giá trị các giao dịch không lớn, phí dịch vụ sẽ thu đợc nhiều khi số lợng các giao dịch tăng lên. Bên cạnh đó khi việc cung ứng dịch vụ thanh toán quốc tế đợc tốt, ngân hàng có điều kiện giới thiệu cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ có liên quan nh tín dụng, chuyển tiền…nhằm tăng lợi nhuận ngân hàng.
Ngân hàng có thể đa ra các hình thức u đãi nh:
- Ưu đãi về số lợng, phí dịch vụ thấp và giá mua ngoại tệ khi ngời nhập khẩu cần mua và khi ngoại khan tệ
- Ưu đãi về lãi suất tiền gửi đối với những khoản ký quỹ có thời hạn dài.
- Ưu đãi về tỷ lệ ký quỹ đối với những khách hàng có khả ngăng tài chính và khách hàng truyền thống.
- Ưu đãi về thế chấp tài sản khi vay vốn.
Đi kèm với các sản phẩm ngân hàng là yếu tố giá. Thực ra giá của sản phẩm ngân hàng (lãi tiền gửi, lãi cho vay, phí dịch vụ) là bộ phận đợc qui định chặt chẽ và ít có chênh lện lớn giữa các ngân hàng. Vì thế ngân hàng cần tham khảo biểu phí của các ngân hàng thơng mại khác để áp dụng mức phí thích hợp cho khách hàng. Bên cạnh đó là thái đọ phục vụ nhiệt tình, hớng dẫn tỷ mỷ, những thông tin t vấn cần thiết về hoạt động xuất nhập khẩu của các thanh toán viên. Những thông tin t vấn về tình hình thị trờng tài chính, xu hớng phát triển của thị trờng, xu hớng biến động của tỷ giá giúp khách hàng hoạt động có hiệu quả, tránh rủi ro xảy ra từ phía khách hàng, tạo hình ảnh tốt đẹp trong lòng khách hàng.
- Tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu những dịch vụ mới, thu nhận ý kiến đóng góp từ khách hàng, cung cấp hình thức khuyến mại cho các đơn vị có giao dịch thờng xuyên, sòng phẳng tại ngân hàng, tìm kiếm những khách hàng có tiềm năng. Đối với những khách hàng mới, ngân hàng không nên đặt nặng phí giao dịch mà cần có những u đãi để họ tin tởng,
Thực hiện chính sách khách hàng, ngân hàng nên thờng xuyên phải đánh giá để đa ra chính sách phù hợp với từng giai đoạn nhằm thu hút đợc nhiều khách hàng đến tham gia giao dịch tại ngân hàng, sẽ góp phần phát triển hoạt động thanh toán quốc tế theo ph- ơng thức tín dụng chứng từ.
3.2.5. Đẩy mạnh công nghệ tin học, hiện đại hoá hoạt động ngân hàng
Công nghệ tin học có thể đợc coi là chìa khoá dẫn đến thành công của hoạt động ngân hàng, nhất là trong hoạt động TTQT. Việc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng không thể tách khỏi công nghệ tin học. Trong một kỉ nguyên tin học nh hiện nay, để Ngân hàng VPBank phát triển hoạt động TTQT theo phơng thức tín dụng chứng từ song song với các nghiệp vụ khác của ngân hàng thì cần thiết phải đầu t cho việc phát triển tin học. Trớc hết, ngân hàng VPBank phải củng cố và tăng cờng cơ sở hạ tầng của tin học ngân hàng bao gồm các trâng thiết bị hiện đại, đồng bộ trong cùng một hệ thống, hiện đại hoá các phần mền ứng dụng và đào tạo cán bộ thích ứng với công nghệ mới. Trong tơng lai song song với công nghệ tin học sẽ là việc tự động hoá các quầy giao dịch, phòng giao dịch, tạo thuận lợi và giảm thời gian cho cả khách hàng và ngân hàng. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng không chỉ nhằm nâng cao chất lợng dịch vụ, mở ra nhiều dịch vụ mới mà còn giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh và giảm rủi ro cho ngân hàng. Việc hiện đại hoá hoạt động ngân hàng cũng là cơ sở, điều kiện cho ngân hàng VPBank hoà nhập với ngân hàng quốc tế.
3.2.6. Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Con ngời luôn là nhân tố có ý nghĩa quyết định tới sự phát triển và thành công của xã hội. Đặc biệt trong hoạt động ngân hàng, cán bộ ngân hàng đóng góp lên sự thành công chính của ngân hàng. Vì thế để phát huy hết nguồn tài sản vô cùng quý giá này, Ngân hàng VPBank cần xây dựng chiến lợc phát triển nguồn nhân lực một cách toàn diện. Cán bộ ngân hàng cần có một lợng kiến thức đầy đủ, không những về nghiệp vụ ngân hàng mà còn cả ngoại ngữ, các nghiệp vụ ngoại thơng, về luật pháp và tập quán quốc tế, nhất là hoạt động thanh toán quốc tế, từ đó có khả năng xử lý các tình huống phát sinh bất ngờ trong các quy trình nghiệp vụ cũng nh t vấn giúp khách hàng trong việc lựa chọn, sử dụng các hình thức trong thanh toán quốc tế để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất trong quá trình ký kết và thực hiện các hợp đồng ngoại thơng. Để có đợc đội ngũ cán bộ đủ mạnh, Ngân hàng VPBank cần xây dựng chiến lợc phát triển con ngời tơng ứng với tầm vóc và quy mô hoạt động của mình:
+ Tiến hành thống kê trình độ cán bộ để phân loại đối tợng đào tạo
+ Thăm dò các nhu cầu về các lĩnh vực chuyên môn, nghiệp vụ cần thiết phải đào tạo trớc mắt cũng nh lâu dài
+ Thờng xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo về chủ đề hoạt động ngân hàng, tạo điều kiện cho cán bộ trao đổi kinh nghiệm, trau dồi nâng cao kiến thức và chuyên môn.