So với lịch sử hàng trăm năm phát triển của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng trên thế giới, lịch sử ra ựời và phát triển của bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam còn khá non trẻ. Các hoạt ựộng bảo hiểm phi nhân thọ ựầu tiên trên thị trường bảo hiểm Việt Nam là của người Pháp và sau ựó là người Mỹ. Dưới chắnh quyền Sài Gòn cũ, ở miền Nam Việt Nam ựã có tới 52 DNBH hoạt ựộng, bao gồm cả các DNBH tư nhân, DNBH hợp doanh và các DNBH nước ngoàị Những DNBH này hoạt ựộng chủ yếu phục vụ lợi ắch cho các tổ chức và các doanh nghiệp nước ngoài có tài sản tại Việt Nam. Sau năm 1975, các doanh nghiệp này bị quốc hữu hoá và giải thể. Như vậy, nếu không tắnh ựến các DNBH này thì Bảo Việt ra ựời (ngày 15 tháng 01 năm 1965) là mốc son ựánh dấu sự ra ựời của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam. Sự ra ựời và phát triển của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam có thể chia thành 2 giai ựoạn:
2.1.1.1. Giai ựoạn trước Nghị ựịnh 100/CP của Chắnh phủ (1965-1993) đây là giai ựoạn sơ khai của thị trường bảo hiểm với những ựặc ựiểm chủ yếu:
- Thị trường còn non trẻ, quy mô quá nhỏ bé và là thị trường ựộc quyền. Trong giai ựoạn này, Bảo Việt là DNBH duy nhất của Nhà nước Việt Nam tổ chức hoạt ựộng kinh doanh bảo hiểm. Bản thân Bảo Việt lúc này cũng
là một DNBH nhỏ bé với số vốn ban ựầu ựược cấp là 1 triệu ựồng và chỉ có 20 cán bộ quản lý, chuyên môn nghiệp vụ. Nguyên nhân chắnh tạo ra sự ựộc quyền của Bảo Việt là do cơ chế bao cấp áp dụng cho một nền kinh tế hành chắnh, mệnh lệnh.
- Khách hàng tham gia bảo hiểm giai ựoạn này chủ yếu là các doanh nghiệp của Nhà nước hoạt ựộng trong lĩnh vực ngoại thương như: các ựội tàu biển, các doanh nghiệp làm nhiệm vụ xuất nhập khẩu hàng hoá... Trình ựộ dân trắ về bảo hiểm thấp, hầu hết người dân và các tổ chức kinh tế - xã hội chưa biết ựến bảo hiểm thương mại và bảo hiểm thương mại cũng chưa phải là nhu cầu của họ vì mức thu nhập rất thấp. Hơn nữa, mọi thứ ựều ựược bao cấp, cho nên rủi ro có thể xảy ra gây thiệt hại ựến tài sản và con người thì họ cũng không quan tâm ựến bảo hiểm.
- Sản phẩm bảo hiểm ựơn ựiệu và chỉ là những sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ. Vì thế, ở thời kỳ này thị trường bảo hiểm Việt Nam thực tế là thị trường bảo hiểm phi nhân thọ. Trong suốt một thời gian dài (gần 30 năm), Bảo Việt chỉ tung ra thị trường các sản phẩm bảo hiểm chủ yếu như hàng hoá xuất nhập khẩu và tàu thuỷ. Mãi ựến những năm 80 của thế kỷ XX, một số sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm con người mới ra ựời như: bảo hiểm tai nạn hành khách, bảo hiểm học sinh, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm cháy và các rủi ro ựặc biệt...
- Môi trường pháp lý cho hoạt ựộng kinh doanh bảo hiểm chưa ựáp ứng ựược nhu cầu của một nền kinh tế chuyển ựổi từ nền kinh tế kế hoạch hoá, tập trung, quan liêu bao cấp sang nền kinh tế thị trường. Các yếu tố và cơ sở cần thiết ựể phát triển thị trường bảo hiểm mang tắnh cạnh tranh vẫn chưa ựược hình thành. Chẳng hạn, cơ sở hạ tầng của nước ta giai ựoạn này vẫn còn rất yếu kém và lạc hậu; thị trường tài chắnh nói chung vẫn chưa thoát khỏi cơ chế bao cấp, ngay cả khi nền kinh tế ựã chuyển ựổi ựược một số năm (1986 -
1993). đặc biệt là tốc ựộ tăng trưởng của nền kinh tế hàng năm trong giai ựoạn này là chưa ựáng kể, mức sống của người dân thấp và lạm phát vẫn chưa thực sự ựược khống chế...
Mặc dù giai ựoạn này, thị trường bảo hiểm còn sơ khai và rất non trẻ, song bước ựầu ựã ựạt ựược một số kết quả nhất ựịnh như: một số sản phẩm mới ựã bắt ựầu ựược hình thành, mạng lưới của Bảo Việt ựã ựược mở rộng xuống một số tỉnh và khu vực. Doanh thu phắ bảo hiểm của Bảo Việt ựã tăng lên ựều ựặn hàng năm. đặc biệt, ngày 17 tháng 12 năm 1989, Công ty Bảo hiểm Việt Nam ựược Bộ Tài chắnh ra Quyết ựịnh số 27/TCQđ nâng cấp thành Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam. Từ ựây, vị thế mới của một DNBH ựầu tiên ở Việt Nam ựã ựược khẳng ựịnh. Sau năm 1989 các nghiệp vụ bảo hiểm ựược triển khai nhiều hơn và doanh thu phắ bảo hiểm tăng bình quân hàng năm của Bảo Việt khoảng 35%. đến năm 1993, tổng tài sản tham gia bảo hiểm ựã lên tới 17.000 tỷ ựồng. Có thể nói, thị trường bảo hiểm Việt Nam ựã có một nền móng ban ựầu ựể tạo ựà phát triển.
2.1.1.2. Giai ựoạn từ Nghị ựịnh 100/CP của Chắnh phủ ựến nay (từ 1994 ựến nay)
Ngày 18 tháng 12 năm 1993, Chắnh phủ ban hành Nghị ựịnh số 100/Nđ-CP ựánh dấu một bước ngoặt quan trọng của thị trường bảo hiểm. Từ ựây, thị trường ựã ựược mở cửa và thế ựộc quyền ựã ựược phá vỡ. Cuối năm 1994 và những năm tiếp theo, một loạt DNBH thuộc các thành phần kinh tế ựã ra ựờị đặc ựiểm của thị trường trong giai ựoạn này là:
- Thế ựộc quyền trong hoạt ựộng kinh doanh bảo hiểm không còn tồn tạị Quy mô thị trường phát triển khá nhanh, với tốc ựộ tăng trưởng hơn 20% một năm, cao hơn tốc ựộ tăng trưởng của nền kinh tế. Bên cạnh lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ mang tắnh truyền thống còn có hoạt ựộng kinh doanh BHNT, tái bảo hiểm và môi giới bảo hiểm. Nếu như năm 1996, trên thị
trường chỉ có 8 DNBH và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, thì ựến năm 2007 con số này ựã là 39 doanh nghiệp. Quy mô thị trường tăng trưởng ựều ựặn hàng năm. Năm 1996, doanh thu toàn thị trường chỉ ựạt mức 1.356 tỷ ựồng, ựến năm 2007 con số này ựã là 21.257 tỷ ựồng (tăng hơn 15 lần so với năm 1996). Quy mô này ựược thể hiện ở bảng 2.1.
Bảng 2.1. Quy mô thị trường bảo hiểm Việt Nam (1996 - 2007)
Chỉ tiêu 1996 1999 2004 2005 2006 2007 1. Tổng số DNBH, TBH và MGBH 8 15 26 32 37 39 ạ DNBH phi nhân thọ 6 10 14 16 20 22 b. DNBH nhân thọ - 3 5 8 8 8 c. Doanh nghiệp TBH 1 1 1 1 1 1 d. Doanh nghiệp MGBH 1 1 6 7 8 8
2. D.thu toàn thị trường (tỷ ựồng) 1.356 2.291 14.148 15.610 17.752 21.257 ạ Doanh thu từ BH phi nhân thọ 1.263 1.606 4.768 5.486 6.445 8.360 b. Doanh thu từ BHNT 1 485 7.771 8.130 8.483 9.397 c. Doanh thu ựầu tư 92 200 1.609 1.994 2.824 3.500
Nguồn: Kỷ yếu ngành bảo hiểm Việt Nam - 2006- Bản tin số 4 năm 2007 (Hiệp hội BHVN)
- Trình ựộ dân trắ về bảo hiểm ngày càng ựược cải thiện nhanh chóng, bởi vậy khách hàng tham gia các loại hình bảo hiểm cũng ngày càng ựa dạng hơn. Nếu như những năm ựầu mở cửa thị trường, người dân Việt Nam hầu như chỉ biết ựến loại hình BHXH, thì bắt ựầu từ năm 1996 trở lại ựây, không chỉ có các cơ quan, doanh nghiệp biết ựến các sản phẩm BHTM, mà ngay cả người dân cũng ựã bắt ựầu làm quen và tìm hiểu loại hình bảo hiểm nàỵ Khái niệm "Bảo hiểm" ựã trở nên gần gũi, gắn bó với mọi người, với mọi tổ chức kinh tế - xã hộị Mặc dù quy mô của các doanh nghiệp Việt Nam còn rất khiêm tốn, song nhiều doanh nghiệp ựã tham gia bảo hiểm với số tiền lên ựến hàng nghìn tỷ ựồng. Bên cạnh loại hình bảo hiểm con người phi nhân thọ, loại hình BHNT phát triển với tốc ựộ khá cao cả về doanh thu phắ bảo hiểm và số lượng hợp ựồng khai thác mớị
- Sản phẩm bảo hiểm nói chung, sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng ựã ngày càng ựược ựa dạng hoá và ựáp ứng ựược nhu cầu ngày càng cao của các cá nhân và tổ chức trong xã hộị Tắnh ựến nay ựã có hơn 800 sản phẩm bảo hiểm ựược tung ra thị trường, trong ựó bảo hiểm phi nhân thọ chiếm hơn 700 sản phẩm thuộc các nhóm nghiệp vụ sau:
+ Bảo hiểm sức khoẻ và tai nạn con người; + Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển;
+ Bảo hiểm hàng không; + Bảo hiểm xe cơ giới;
+ Bảo hiểm cháy nổ và các rủi ro ựặc biệt; + Bảo hiểm gián ựoạn kinh doanh;
+ Bảo hiểm thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tàu; + Bảo hiểm nông nghiệp;
+ Bảo hiểm tắn dụng và rủi ro tài chắnh; + Bảo hiểm tài sản và thiệt hại v.v...
- Sức ép cạnh tranh trên thị trường ngày một gia tăng, bởi vậy thị phần của các DNBH phi nhân thọ cũng luôn luôn biến ựộng. đặc ựiểm này ngày càng thể hiện rõ hơn khi quy mô thị trường ngày càng ựược mở rộng và lớn mạnh, số lượng DNBH trên thị trường ngày càng nhiều, lượng sản phẩm bảo hiểm tung ra ngày càng lớn. Chắnh ựiều này ựã buộc các DNBH phi nhân thọ phải thường xuyên hoàn thiện chiến lược kinh doanh của mình, sắp xếp lại cơ cấu tổ chức bộ máy cho gọn nhẹ và hiệu quả, thường xuyên ựổi mới và tiến hành ựa dạng hoá sản phẩm ựể ựáp ứng và giành giật khách hàng. Bên cạnh ựó, họ còn phải chú tâm hơn ựến công tác tuyển dụng, ựào tạo và sử dụng nguồn nhân lực, ựổi mới, hoàn thiện và áp dụng những công nghệ thông tin hiện ựại trong quản lý. Ngoài ra, các DNBH phi nhân thọ của Nhà nước ựã phải lần lượt tiến hành cổ phần hoá ựể nâng cao năng lực tài chắnh của mình.
điển hình nhất là các DNBH như Bảo Việt Việt Nam, Bảo Minh và Tổng Công ty Cổ phần bảo hiểm Dầu khắ (PVI). Cũng do sức ép cạnh tranh ngày một tăng, cho nên khách hàng là người ựược hưởng lợi nhiều nhất từ các dịch vụ bảo hiểm. Họ ựược giảm phắ bảo hiểm, ựược cung cấp những thông tin chắnh thống và minh bạch hơn, ựược chăm sóc chu ựáo hơn. đặc biệt là những thủ tục hành chắnh rườm rà ựã ựược loại bỏ, làm cho các DNBH hoạt ựộng ngày càng có tắnh chuyên nghiệp hơn.
- Môi trường pháp lý cho hoạt ựộng kinh doanh bảo hiểm ngày càng ựược hoàn thiện. Mặc dù Nghị ựịnh 100/Nđ-CP của Chắnh phủ là cơ sở pháp lý rất quan trọng ựể thị trường bảo hiểm Việt Nam chuyển mình sang một giai ựoạn mới, song nó vẫn chưa ựược thể chế hoá bằng luật nhằm tạo ựiều kiện hơn nữa cho thị trường phát triển. Chắnh vì vậy, ựể ựảm bảo cơ sở pháp lý ựầy ựủ cho hoạt ựộng kinh doanh bảo hiểm theo hướng bình ựẳng, công khai, phá vỡ mọi quy ựịnh, mọi nguyên tắc phân biệt ựối xử ựảm bảo phù hợp với các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế, ngày 09 tháng 12 năm 2000 Quốc hội ựã thông qua Luật Kinh doanh Bảo hiểm và luật này có hiệu lực từ ngày 01 tháng 4 năm 2001. Mặc dù mới ựược ban hành, song Luật Kinh doanh Bảo hiểm của Việt Nam ựã ựược các DNBH trong và ngoài nước, các tổ chức quốc tế ựánh giá rất caọ Bởi nó ựáp ứng ựược sự phát triển ổn ựịnh và phù hợp với năng lực quản lý Nhà nước về bảo hiểm.
Với những ựặc ựiểm chủ yếu vừa nêu, thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam trong giai ựoạn này ựã ựạt ựược những kết quả rất ựáng khắch lệ. Tốc ựộ tăng trưởng cả giai ựoạn ựạt trung bình hơn 20%. Hoạt ựộng kinh doanh bảo hiểm ựã ựóng vai trò tắch cực trong việc ổn ựịnh kinh tế - xã hội và ựời sống nhân dân. Số tiền các DNBH phi nhân thọ chi trả bồi thường hàng năm chiếm xấp xỉ 76% số phắ mà họ thu ựược. điều này có ý nghĩa thiết thực giúp các cá nhân, các tổ chức ổn ựịnh ựời sống, và sản xuất kinh doanh, giảm
bớt ựáng kể nguồn chi từ ngân sách Nhà nước ựể từ ựó góp phần ựảm bảo an sinh xã hộị Hoạt ựộng kinh doanh bảo hiểm phát triển còn tạo thêm công ăn việc làm cho người lao ựộng, ựóng góp cho ngân sách Nhà nước và huy ựộng ựược một nguồn vốn ựáng kể ựể ựầu tư trở lại nền kinh tế. Thị trường bảo hiểm phát triển còn góp phần làm cho thị trường tài chắnh ổn ựịnh và ngày càng hoàn thiện, tạo lập thêm mối quan hệ hợp tác với các nhà bảo hiểm và các tổ chức kinh tế nước ngoài, từ ựó tạo cơ sở vững chắc cho sự phát triển của những năm tiếp theọ