NHÂN THỌ TRÊN THẾ GIỚI
Bảo hiểm là hoạt ựộng kinh doanh rủi ro do vậy chắc chắn phần lớn khoản phắ bảo hiểm thu ựược sẽ dùng ựể bồi thường trở lại cho khách hàng. Tuy nhiên nếu phắ bảo hiểm thu ựược chỉ ựể bù ựắp tổn thất và bồi thường cho người ựược bảo hiểm thì các công ty bảo hiểm không thể tồn tại do không có tiền ựể trả lương cho cán bộ công nhân viên của họ hoặc trả các khoản chi phắ quản lý liên quan khác như giám ựịnh và xét giải quyết bồi thường và như vậy không thể có hoạt ựộng kinh doanh bảo hiểm. Ngay cả các Hội bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu, hoạt ựộng trên cơ sở phi lợi nhuận, thì trong khoản phắ thu từ các hội viên cũng phải có khoản chi phắ quản lý ựể trả tiền lương và công tác phắ cho các cán bộ nhân viên của họ ựể duy trì các hoạt ựộng chung của Hộị Theo kinh nghiệm ựúc kết lại của các doanh nghiệp bảo hiểm lớn, có kinh nghiệp hoạt ựộng lâu năm, ựể hoạt ựộng bảo hiểm an toàn thì cơ cấu sử dụng phắ bảo hiểm thường bao gồm:
- Bồi thường tổn thất thường xuyên (60%). - Chi phắ quản lý của người bảo hiểm (15%). - Dự phòng tổn thất lớn (5%).
- Hoa hồng ựại lý/môi giới bảo hiểm (5%-20%) - Chi phắ giám ựịnh, xét bồi thường (5%).
- Các chi phắ phát sinh khác (5%)
để có ựược tỷ lệ tổn thất của một hoặc một nhóm ựối tượng bảo hiểm, do một hoặc một số rủi ro nào ựó gây ra, các nhà bảo hiểm phải có số liệu thống kê trong một khoảng thời gian nhất ựịnh liên quan tới các tổn thất của ựối tượng hoặc nhóm ựối tượng ựó, các rủi ro ựã xảy ra và các rủi ro thường ựược yêu cầu bảo hiểm, thời gian và ựịa ựiểm của ựối tượng hoặc nhóm ựối tượng có yêu cầu bảo hiểm ựó và tắnh phắ bảo hiểm theo tỷ lệ các khoản dự
ựịnh ở trên. Vì vậy thống kê là hoạt ựộng rất quan trọng trong bảo hiểm Nếu sau một thời gian áp dụng các số liệu thống kê sẵn có ựể tắnh phắ bảo hiểm, tỷ lệ tổn thất thực tế lại cao hơn so với tắnh toán thì nhà bảo hiểm sẽ phải ựiều chỉnh tăng phắ trong thời gian sau ựó và ngược lại họ sẽ phải ựiều chỉnh giảm phắ ựể ựảm bảo hiệu quả của hoạt ựộng kinh doanh bảo hiểm cho cả bản thân họ và người ựược bảo hiểm.Trong trường hợp không ựiều chỉnh phắ kịp thời, nhà bảo hiểm rất dễ bị phá sản hoặc mất khách hàng.
Các nước tư bản phát triển quan tâm ựến hoạt ựộng bảo hiểm vì họ biết và ựánh giá ựây là hoạt ựộng xuất nhập khẩu vô hình, hoạt ựộng này mang lại rất nhiều lợi nhuận không chỉ cho một doanh nghiệp mà còn làm tăng tổng thu nhập quốc dân của cả nước. Thắ dụ, cuối những năm chắn mươi thế kỷ trước, trong quá trình ựàm phán hợp tác thương mại Nhật Ờ Mỹ, Chắnh phủ Mỹ ựã yêu cầu Chắnh phủ Nhật phải mở cửa thị trường thương mại, tài chắnh ngân hàng và ựặc biệt là thị trường bảo hiểm ựể các công ty bảo hiểm Mỹ có thể thâm nhập thị trường Nhật vì nhiều năm trước ựó Mỹ không thể tham gia vào bất cứ hoạt ựộng bảo hiểm nào trên ựất Nhật. Luật pháp của Nhật cũng quy ựịnh rất chặt chẽ, hầu như không cho các Công ty bảo hiểm nước ngoài mở chi nhánh hoạt ựộng hoặc có trụ sở tại Nhật, ngoài ra, tất cả các hoạt ựộng sản xuất kinh doanh trên ựất Nhật ựều phải bảo hiểm tại một Công ty bảo hiểm của Nhật. Thắ dụ, năm 1999-2000 khi Tổng công ty Dầu khắ Việt nam yêu cầu nhà thầu Mitsui ựóng mới tàu FPSO cho XNLD Dầu khắ Vietsovpetro bằng vốn của XNLD, Công ty Bảo hiểm Dầu khắ ựã ựề nghị ựược tham gia bảo hiểm ựóng tàu vì xác ựịnh ựây là tài sản của Việt nam nhưng phắa nhà thầu ựóng tàu của Nhật ựã viện dẫn các Luật pháp của Nhật ựể từ chối không cho Bảo hiểm Dầu khắ tham gia với tư cách là nhà bảo hiểm gốc mà chỉ có thể nhận tái bảo hiểm của một công ty bảo hiểm Nhật, lúc ựó là Mitsui cấp ựơn bảo hiểm gốc.
Tại London, Vương quốc Anh, nhờ các hoạt ựộng bảo hiểm, nhận tái bảo hiểm, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu, mà hàng năm các Công ty, các nhà bảo hiểm, tái bảo hiểm, các Hội bảo hiểm trách nhiệm chủ tàu của Anh ựã mang về cho ựất nước sương mù hàng vài chục tỷ bảng phắ bảo hiểm, lớn hơn nhiều so với tổng thu nhập quốc dân của cả nước ta, góp phần tăng thu nhập quốc dân và việc làm cho hàng trăm nghìn người Anh. Chắnh phủ các nước phương Tây khác cũng thường xuyên ựưa ra các chắnh sách ựể các Công ty bảo hiểm của họ bán ựược nhiều sản phẩm bảo hiểm sang thị trường các nước khác như giảm thuế doanh thu phắ bảo hiểm, giảm phắ bảo hiểm cho các dịch vụ, thương mại xuất khẩu, xây dựng, hoàn chỉnh các ựiều kiện, ựiều khoản, phắ bảo hiểm ựể ựáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng trong và ngoài nước khắp thế giớị Phắ bảo hiểm thu về, trong khi chưa phải giải quyết bồi thường ựã ựược các nhà bảo hiểm ựầu tư vào các hoạt ựộng sản xuất kinh doanh trong nước, ựặc biệt là ựầu tư vào thị trường chứng khoán và ựã thu ựược những khoản lợi nhuận kếch xù từ hoạt ựộng ựầu tư ựó. Nhiều nhà bảo hiểm ựã trở thành những nhà tư bản và ựầu tư tài chắnh có tiếng trên thị trường tài chắnh tiền tệ thế giới, nhiều Công ty bảo hiểm, tái bảo hiểm trở thành ựịa chỉ mơ ước của không ắt người lao ựộng ựặc biệt là tầng lớp lao ựộng trẻ. Lãi trong hoạt ựộng kinh doanh bảo hiểm của các nhà bảo hiểm, tái bảo hiểm hàng ựầu thế giới như Munich Re, Swiss Re, AIG, Zurich, Tokio Marine, ....chủ yếu là do hoạt ựộng ựầu tư phắ bảo hiểm nhàn rỗi mang lại
Từ thực tế các nước có thể rút ra một số nhận xét sau:
- Trong các khoản chi, chi bồi thường chiếm tỉ trọng cao nhất, do vậy ựể sử dụng phắ có hiệu quả, việc giảm tỉ lệ bồi thường thông qua tăng cường quản lý rủi ro và hạn chế bồi thường không ựúng là một trong những biện pháp quan trọng nhất.
là nguồn phắ nhàn rỗi phải ựược sử dụng hiệu quả tối ựa thông qua hoạt ựộng ựầu tư.
- Phắ bảo hiểm là cơ sở cho mọi hoạt ựộng kinh doanh của công tỵ Vì vậy, việc tăng doanh thu phắ bảo hiểm phải ựược ựặt lên hàng ựầu trong kinh doanh bảo hiểm;
- Công tác thống kê là là một trong những khâu then chốt quyết ựịnh sự thành công của doanh nghiệp bảo hiểm.
- Hoạt ựộng tái bảo hiểm có tác dụng vô cùng quan trọng ựối với sự an toàn cũng như lợi nhuận của doanh nghiệp bảo hiểm.
để nâng cao hiệu quả sử dụng phắ bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam không thể bỏ qua các kinh nghiệm của các nước và các doanh nghiệp ựi trước trong kinh doanh bảo hiểm.
Chương 2
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ SỬ DỤNG PHÍ BẢO HIỂM CỦA CÁC DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
Ở VIỆT NAM