hiệu quả, ngăn ngừa và xử lý nợ quỏ hạn
Cụng tỏc kiểm soỏt và xử lý nợ quỏ hạn khụng phải là vấn đề mới. Tuy nhiờn vấn đề đặt ra ở đõy là cần phải tiếp tục hoàn thiện và tăng cường hoạt động kiểm soỏt và xử lý nợ quỏ hạn cú hiệu quả hơn nữa. Cần tăng cường
kiểm tra thường xuyờn, định kỳ và đột xuất cựng với kiểm toỏn, coi đú là
doanh cú hiệu quả, đỳng phỏp luật, nhằm ngăn chặn kịp thời những sai sút
phỏt sinh trong quỏ trỡnh tớn dụng. Để làm tốt cụng tỏc này cần chỳ trọng tăng cường cả về năng lực và phẩm chất của đội ngũ cỏn bộ làm cụng tỏc kiểm soỏt để cụng tỏc này thực sụ trở thành chỗ dựa của lónh đạo NH.
Để xử lý tốt nợ quỏ hạn cần phải xõy dựng một quy trỡnh tổng quỏt cho
việc xử lý nợ quỏ hạn: NH cần thường xuyờn duy trỡ tổ chức, phõn tớch tỡnh hỡnh dư nợ đến từng xó, từng cỏn bộ, từng khỏch hàng. Trờn cơ sở đú, phõn
loại cỏc nhúm nợ, xỏc định rừ mún vay cú vấn đề theo mức độ khỏc nhau, xỏc định xó trọng điểm, khỏch hàng trọng điểm cần lưu ý. Định kỳ hàng thỏng, NH nờn chia cỏc mún nợ thành từng phần để phõn tớch và chỉ đạo thực hiện như sau:
+ Đối với nợ quỏ hạn: phõn thành cỏc loại như thu được ngay, loại thu
dần từng phần và loại cú khả năng mất vốn. Từ đú xỏc định nguồn thu, biện
phỏp thu và thời gian phự hợp:
Nợ quỏ hạn phải thu ngay: là loại nợ quỏ hạn do định kỳ hạn nợ chưa
sỏt với chu kỳ sản xuất kinh doanh, do thu hoạch mựa vụ chậm,tiờu thụ sản
phẩm và thanh toỏn chậm do nguyờn nhõn khỏch quan như thiờn tai, dịch
bệnh… thỡ cỏn bộ phải bỏm sỏt để theo dừi, đụn đốc thu hồi nợ, cho phộp
khỏch hàng được gia hạn nợ nhưng cỏn bộ tớn dụng phải xỏc định được cỏc
nguồn hoàn trả của hộ vay, nếu điều này khụng thể thực hiện được thỡ khụng
được phộp gia hạn. Khi khỏch hàng cú khả năng trả nợ thỡ phải thu hồi nợ ngay và thu đủ 100%.
Nợ quỏ hạn phải thu dần: cỏn bộ tớn dụng phải chia số nợ ra thành nhiều kỳ để khỏch hàng trả dần, mỗi lần ớt nhất 20% số nợ ghi trờn khế ước.
Nợ cú khả năng mất vốn: cần chỳ trọng tới khõu vận động, hoà giải.
Nếu hộ khụng trả nợ thỡ tiến hành thực hiện theo phỏn quyết của toà ỏn, phỏt mói cỏc tài sản thế chấp… để thu hồi vốn.
thõm nhập khỏch hàng để thụng bỏo cho khỏch hàng biết, dồng thời xỏc định
khả năng trả nợ của từng khỏch hàng. Nếu cú khú khăn phải bỏo cỏo ngay cho
lónh đạo để cú biện phỏp giỳp đỡ nhằm hạn chế nợ quỏ hạn phỏt sinh.
+ Đối với nợ chưa đến hạn và cỏc mún vay mới: yờu cầu thực hiện
nghiờm chỉnh, đồng thời tăng cương kiểm tra, giỏm sỏt để đảm bảo khỏch
hàng sử dụng vốn vay đỳng mục đớch và nếu khỏch hàng cú khú khăn gỡ trong quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh thỡ NH cú thể tư vấn cho họ. Nhwng một điểm đỏng bàn ở đõy nếu hoạt động sản xuất kinh doanh của khỏch hàng đạt hiệu
quả khụng như mong đợi , do gặp khú khăn về vốn, và khỏch hang muốn NH
hỗ trợ thờm vốn, thỡ NH nờn làm gỡ? Trờn thực tế nhiều khi trong trường hợp này cỏc NH thường cú suy nghĩ thiếu tớch cực, và khỏ dố dặt trong việc cấp
thờm vốn. Chớnh vỡ thế lại càng đẩy vấn đề trở nờn xấu hơn. Thiết nghĩ rằng,
NH nờn xem xột kỹ toàn bộ quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh của hộ, đỏnh giỏ
tớnh hợp lý cũng như lợi ớch của việc tăng thờm vốn, nếu thấy khả thi thỡ NH nờn cú biện phỏp linh hoạt hỗ trợ kịp thời, và phải theo sỏt quỏ trỡnh sản xuất
kinh doanh của hộ, đưa ra lời tư vấn nếu cần thiết.
Ngoài ra, trong quy trỡnh tổng quỏt kiểm tra giỏm sỏt và xử lý nợ vay,
cần cú sự phối hợp chặt chẽ giữa NH, chớnh quyền, và cỏc tổ chức đoàn thể
chớnh trị - xó hội trờn địa bàn và cỏc cơ quan cú liờn quan để quản lý cú hiệu
quả việc cho vay, mở rộng tớn dụng an toàn đối với HSX.