đề ra
A. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc:
1.Ban hành các văn bản pháp qui về thẻ tín dụng :
Bất cứ một nghiệp vụ nào của ngân hàng cũng phải có những văn bản pháp qui qui định cụ thể cách thức thực hiện. Hiện nay VCB và tất cả các ngân hàng kinh doanh thẻ đều đang trong tình trạng vừa thực hiện vừa chờ đợi những qui chế điều phối chính thức. Sự bất cập giữa cơ chế kinh doanh thẻ tín dụng và các qui chế quản lý hiện hành đã nêu ở phần trên đang là vấn đề mang tính thời sự . Để đảm bảo việc sử dụng và thanh toán thẻ tuân thủ theo chế độ quản lý ngoại hối hiện hành, cần thực hiện điều chỉnh đối với tất cả các loại thẻ bất kể do ngân hàng Việt nam hay ngân hàng nớc ngoài phát hành nh sau :
+ Nên qui định phân biệt loại thẻ có mệnh giá bằng đồng Việt nam phát hành để sử dụng tại Việt nam và thẻ có mệnh giá bằng ngoại tệ phát hành để sử dụng ở nớc ngoài, đồng thời cũng ban hành qui chế pháp lý rõ ràng đối với 2 loại thẻ này .
+ Đối với các giao dịch bằng thẻ ngân hàng, toàn bộ các giao dịch rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động ATM trong nớc và tại các cơ sở chấp nhận thẻ phải thực hiện bằng đồng Việt nam. Ngân hàng phát hành thẻ chỉ cho phép các chủ thẻ rút tiền mặt bằng ngoại tệ tại các quầy giao dịch ở ngân hàng để phục vụ cho những mục đích phù hợp với qui chế quản lý ngoại hối hiện hành .
+ Các cơ sở chấp nhận thẻ ở trong nớc ( trừ các đơn vị chấp nhân thẻ đợc phép thu ngoại tệ ) chỉ đợc giao dịch, thanh toán và hạch toán bằng đồng Việt nam khi chi tiền hàng hoá và thanh toán dịch vụ .
+ Ngân hàng phát hành thẻ phải thực hiện kiểm tra, giám sát chỉ cho phép sử dụng thẻ mua ngoại tệ sau khi đợc các cơ quan có thẩm quyền cho phép và chuyển mức ngoại tệ đợc phép chuyển không phải khai báo hoặc mức ngoại tệ mà chủ sử dụng thẻ đã đợc phép để chuyển ra nớc ngoài .
+ Cho phép các ngân hàng thơng mại của Việt nam đợc linh hoạt áp dụng một số những u điểm nhất định ( trong khuôn khổ luật pháp cho phép ) để đảm bảo tính cạnh tranh của các loại thẻ mà ngân hàng của Việt nam phát hành so với thẻ do ngân hàng nớc ngoài phát hành .
Tóm lại, để nghiệp vụ thẻ tín dụng phát triển ở Việt nam, Ngân hàng nhà nớc cần sớm kịp thời đa ra những văn bản qui ớc về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng nhằm đảm bảo thuận lợi cho việc phát hành và thanh toán thẻ, nhng vẫn đảm bảo tuân thủ triệt để các qui định hiện hành của nhà nớc trong lĩnh vực quản lý ngoại hối.
2.Thành lập Trung tâm bù trừ thanh toán thẻ giữa các thành viên trong nớc :
Thực tế hiện nay các ngân hàng quản lý phát hành và thanh toán thẻ theo mạng riêng của mình, điều này có lợi là phù hợp với chức năng hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu t thiết bị công nghệ của từng ngân hàng. Nh- ng thực tế cũng cho thấy sự phức tạp khi thẻ của một ngân hàng đợc đem rút tiền mặt ở một ngân hàng khác trong nớc khác hệ thống. Lúc đó giao dịch sẽ phải thực hiện thông qua trung tâm thanh toán của tổ chức thẻ quốc tế và phải chịu một khoản phí do tổ chức này qui định . Bởi vậy, thành lập một Trung tâm bù trừ thanh toán thẻ giữa các ngân hàng thành viên trong nớc sẽ giảm tính phức tạp về hình thức thanh toán các giao dịch nội bộ trong nớc, tăng tốc độ thanh toán nhanh, giải quyết đợc vấn đề chênh lệch tỷ giá và sẽ thống nhất đợc về chủ trơng giao dịch thẻ ở Việt Nam chỉ dùng đồng Việt nam. Hơn nữa, Trung tâm bù trừ thanh toán sẽ giúp các ngân hàng quan hệ chặt chẽ hơn trong mọi lĩnh vực nh :
* Các thành viên phát hành và thanh toán thẻ sẽ cập nhật nhanh nhất những thông tin rủi ro và giả mạo, tránh thất thoát cho các thành viên .
* Kết hợp in ấn các danh sách thẻ cấm lu hành, giảm đợc chi phí cho các thành viên.
* Có qui chế thống nhất về đồng tiền thanh toán, mức phí,tỷ giá tạo ra một khí thế cạnh tranh lành mạnh trong lĩnh vực thẻ tín dụng tại thị trờng Việt nam.
B. Kiến nghị với Nhà nớc:
1. Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm :
Cùng với việc phát triển của thẻ tín dụng là sự xuất hiện một loại tội phạm gian lận và giả mạo thẻ tín dụng .Đây là một loại tội phạm mới trong thời đại điện tử với kỹ thuật cao, rất khó phát hiện thủ phạm .
ở Việt nam cha có rủi ro phát sinh nhng với tốc độ phát triển nh hiện nay luôn đặt các ngân hàng kinh doanh thẻ trớc nguy cơ bị tấn công. Trong khi đó chúng ta lại cha có chế tài pháp luật điều chỉnh các hành vi giả mạo
thẻ . Vì vậy, ngay từ bây giờ cần có định hớng cho công tác chống tội phạm trện lĩnh vực ngân hàng, đồng thời cần phải phối hợp chặt chẽ với lực lợng công an kinh tế và cơ quan cảnh sát quốc tế Interpol.
2.Đầu t kỹ thuật và hạ tầng cơ sở :
ở Việt Nam dịch vụ thẻ còn hết sức mới mẻ. Việc thực hiện nghiệp vụ thẻ còn đang chập chững dựa trên hệ thống thiết bị cha hiện đại. Nhằm nâng cao hiệu quả mở rộng thị trờng thẻ tín dụng, chúng ta phải hiện đại hoá hệ thống phục vụ thanh toán để theo kịp các nớc trong khu vực. Hiện nay chúng ta phải nhập thẻ trắng từ nớc ngoài nên giá thẻ của ta đắt hơn các nớc khác: 10USD/ thẻ.do cơ sở vật chất của ta còn thấp nên cha thể tự sản xuất đợc thẻ. Tuy nhiên trong tơng lai, khi mà sử dụng thẻ trở nên thông dụng thì không thể tiếp tục nhập thẻ trắng nh bây giờ.
Nhà nớc cần có chính sách đầu t hợp lý cho hệ thống máy móc, thiết bị công nghệ phục vụ thanh toán, phát hành thẻ. Sở dĩ phải đầu t hợp lý vì công nghệ thông tin đang phát triển rất nhanh, nhiều kỹ thuật tiên tiến cách đây vài năm đã trở nên lỗi thời. Công nghệ ứng dụng cũng không nằm ngoài xu thế ấy. Thực tiễn cho thấy trớc đây nhiều ngân hàng nớc ngoài đã bỏ ra những khoản đầu t khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, khi thẻ thông minh thay thế, sự thay đổi gây ra tổn thất rất lớn.Với lợi thế của ngời đi sau, chúng ta có điều kiện tiếp thu những công nghệ mới nhất. Bởi vậy Nhà nớc và các ngân hàng kinh doanh thẻ cần phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hớng tơng thích với hệ thống thế giới.
Kết luận
Thẻ tín dụng là phơng thức thanh toán tiên tiến, hiện đại trên thế giới. Nó không chỉ cung cấp cho ngời sử dụng nhiều tiện ích, mang lại lợi nhuận cho khách hàng mà còn giảm chi phí giao dịch cho nền kinh tế. Điều đó khiến cho thẻ tín dụng ngày càng trở nên phổ biến ở khắp các quốc gia trên thế giới.
Mặc dù hiện nay sự phát triển thị trờng thẻ ở Việt Nam còn gặp rất nhiều khó khăn nhng chúng ta không vì thế mà phủ nhận nó, mà ngợc lại nên khách quan nhìn nhận rằng thanh toán thẻ là xu hớng phát triển tất yếu của thế giới và Việt Nam cũng không phải là ngoại lệ. Trong tơng lai không xa, chắc chắn thẻ tín dụng sẽ đi vào đời sống và sẽ trở thành thói quen trong chi tiêu của mọi ngời. Thẻ tín dụng sẽ góp phần làm cho phơng thức thanh toán của chúng ta trở nên văn minh hơn.
Là ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực thẻ tín dụng ở Việt Nam, ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đã và đang có nhiều cố gắng để phát triển hơn nữa dịch vụ này ở ngân hàng mình. Mong rằng với những thành tựu khả quan đã đạt đợc và những chủ trơng chiến lợc kinh doanh phù hợp, ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam vẫn tiếp tục duy trì đợc vị thế của mình trên thị trờng thẻ ở Việt Nam.
Trong quá trình nghiên cứu, do tính mới mẻ của vấn đề và sự hạn chế năng lực của bản thân cho nên có rất nhiều vấn đề cha đợc xem xét đến hoặc chỉ dừng lại ở phần liệt kê. Nhiều giải pháp chỉ mang tính chất tạm thời chứ không có ý nghĩa lâu dài.
Rất mong sự đóng góp ý kiến của thầy cô và các bạn.
Hà nội 18/06/2000 Sinh viên Lê Thu Thuỷ.
Tài liệu tham khảo
1. Tạp chí Ngân hàng chuyên đề tháng 11 năm 1998 2. Tạp chí Ngân hàng Thủ đô 12-1997
3. Báo cáo thờng niên năm 1996, 1997 của ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
4. Báo cáo tổng kết công tác năm 1998, 1999 của ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam
5. Văn bản phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của ngân hàng Ngoại thuơng Việt Nam