II Thực trạng kinh doanh thẻ ở Vietcombank:
Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tíndụng tại VCB
tại VCB
I.Định h ớng hoạt động và công tác kinh doanh thẻ tín dụng của VCB:
Trong những năm tới thị trờng thẻ tín dụng sẽ là thị trờng rộng lớn, mở ngỏ cho các ngân hàng, các tổ chức tài chính trong và ngoài nớc. Hiện nay, ngoài các ngân hàng đi trớc nh VCB, Sài gòn công thơng, INDO VINA Bank ... , đã và đang có nhiêu ngân hàng nhập cuộc với nhiều mức độ khác nhau. Theo dự báo của 2 tổ chức thẻ quốc tế Master Card, Visa International, trong 5 năm tới, Châu á Thái Bình Dơng sẽ là thị ttrờng lớn thứ 3 trên thế giới với tổng doanh số thanh toán là 1407,33 tỷ USD . Cũng theo 2 tổ chức này, nếu giữ vững đợc tỷ lệ tăng trởng bình quân 200% thời kỳ 91 - 96, năm 2005 thị trờng thẻ VN sẽ đạt tới con số 500 triệu USD về doanh số thanh
toán. Sự cạnh tranh và tiềm năng phát triển của thị trờng thẻ tín dụng đang đặt ra những cơ hội và thách thức mới cho VCB.
Định hớng phát triển thẻ tín dụng của VCB phải mang tính tập trung, đồng bộ đều khắp ( vì đối tợng sử dụng thẻ là cá nhân ), vừa kết hợp tận dụng mọi khả năng mọi tiềm lực của VCB. Dựa trên qui chế cho nghiệp vụ thẻ của ngân hàng Nhà nớc, ngân hàng Ngoại thơng sẽ đa ra các điều kiện phát hành thẻ mang tính khuyến khích hơn đối với khách hàng nhng vẫn đảm bảo đợc an toàn tín dụng. Đa ra các chơng trình makerting quảng cáo, khuyến mại nhằm giới thiệu rộng rãi sản phẩm của ngân hàng. Xem xét nghiên cứu việc liên kết phát hành thẻ với các tổ chức tín dụng khác, nghiên cứu nhằm đa dạng hoá các sản phẩm thẻ tín dụng, phục vụ các nhu cầu sử dụng thẻ khác nhau của ngân hàng. Đầu t trang thiết bị công nghệ tại các CSCNT, mở rộng mạng lới các CSCNT đến các điểm cung cấp hàng hoá, dịch vụ mới. Tăng cờng sự hợp tác với các ngân hàng trong và ngoài nớc để mở rộng mạng lới ngân hàng đại lý và ngân hàng thanh toán. Bên cạnh đó vấn đề tổ chức nhân sự vẫn đợc hết sức quan tâm . VCB sẽ có đầu t thích đáng cho tổ chức nhân sự tại một số chi nhánh lớn và các vùng kinh tế phát triển. Trong thời gian tới ngân hàng Ngoại Thơng sẽ có chơng trình đào tạo tập huấn ở trong và ngoài nớc hàng năm cho cán bộ quản lý cũng nh cán bộ nghiệp vụ thẻ.
II.Các giải pháp phát triển thị tr ờng thẻ tín dụng tại Vietcombank :
1.Cải tiến phơng thức phát hành :
Số lợng thẻ phát hành mỗi năm của Vietcom Bank rất hạn chế do nhiều nguyên nhân nhng chủ yếu là do phơng thức phát hành mà VCB đang áp dụng chỉ dựa trên nguyên tắc thế chấp. Mức thế chấp mà VCB đặt ra đối với chủ thẻ 125% hạn mức . Cách thức này đã phát huy hiệu quả : Thời gian qua VCB không phải chịu bất cứ một rủi ro nào liên quan đén chủ thẻ mất
khả năng thanh toán hay không chịu trả nợ. Thế nhng thế chấp quá cao sẽ không thể phát hành thẻ một cách đại chúng.
Khách hàng sử dụng thẻ không phải chỉ thuần tuý để làm phơng tiện thanh toán mà còn để nâng cao khả năng tài chính ngắn hạn. Nếu họ đã có tiền thế chấp thì sử dụng thẻ không có ý nghĩa đi vay nữa. Họ sẽ lựa chọn các hình thức thanh toán khác với chi phí thấp hơn thẻ tín dụng. Bởi vậy, tạm thời VCB có thể giảm bớt tỷ lệ thế chấp của khách hàng cho số d hạn mức.
Bên cạnh đó Vietcom bank cần xúc tiến phát triển hệ thống tài khoản cá nhân, từ đó làm cơ sở cho việc phát hành thẻ tín dụng ( thông qua theo dõi thu nhập ). Hiện nay Vietcom bank chỉ hớng tới khách hàng có khả năng về tài chính và tiếp nhận theo từng cá nhân riêng rẽ chứ cha chú trọng tới từng nhóm khách hàng. Vietcom bank có nhiều lợi thế do nhiều năm hoạt động kinh doanh mang lại đó là có quan hệ giao dịch tốt với nhiều tổng công ty lớn . Ngoài ra có những công ty liên doanh và doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài cũng có quan hệ mật thiết với Vietcom bank. Đó chính là cơ hội để VCB thực hiện trả lơng qua ngân hàng, để có thể đẩy mạnh công tác phát hành thẻ dựa trên theo dõi thu nhập định kỳ của các cá nhân .
2.Nâng cao tiện ích của thẻ :
Thị trờng thẻ Việt nam phụ thuộc chặt chẽ vào dòng khách nớc ngoài, sử dụng thẻ do ngân hàng nớc ngoài phát hành nhng khi có sự biến động, dòng khách nớc ngoài giảm xuống kéo theo doanh số thanh toán cũng giảm xuống. Để hạn chế tình trạng này, chỉ có một phơng thức là phát hành thẻ tín dụng nội địa, nâng cao tỷ lệ doanh số thanh toán trong nớc. Nhng đối với phần đông ngời Việt nam hiện nay thẻ tín dụng là một sản phẩm lạ lẫm, họ cha hiểu và cha biết khai thác các tiện ích vốn có của thẻ tín dụng. Hơn nữa, tỷ lệ phí, lãi áp dụng cho các giao dịch thẻ của Vietcombank là quá cao và vì thế họ cho rằng sử dụng thẻ là không kinh tế. Bởi vậy trong thời gian đầu, Vietcombank nên xem xét để giảm bớt mức phí, lãi áp dụng nhằm khuyến khích khách hàng.
Một điểm nữa cần quan tâm trong việc nâng cao tiện ích của thẻ đó là việc phát triển mạng lới các điểm chấp nhận thẻ. Số lợng các điểm chấp nhận thẻ không ngừng tăng qua các năm những vẫn chỉ tập trung vào các khách san, nhà hàng , siêu thị nơi có nhiều khách nớc ngoài. Do đó không khuyến khích đợc việc phát hành thẻ một cách rộng rãi. Vì vậy Vietcombank cần quan tâm đến việc phát triển mạng lới Merchant tới các đơn vị có số lợng ng- ời đến mua hàng hoá dịch vụ lớn không phải là khách hàng nớc ngoài .
3.Không ngừng mở rộng mạng lới chấp nhận thẻ :
Các cơ sở chấp nhận thẻ là “ cầu nối “ giữa khách hàng sử dụng thẻ với ngân hàng .Vấn đề về cơ sở chấp nhận thẻ là vấn đề mang tính sống còn đối với cả ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán. Việc phát triển mạng l- ới chấp nhận thẻ Vietcom bank cần đẩy mạnh trên cơ sở tăng cờng quan hệ với các điểm tiếp nhận cũ và phát triển các điểm tiếp nhận mới. Hiện nay các cơ sở chấp nhận thẻ của Vietcom bank phân bố không đồng đều, chỉ tập trung ở nhiều nơi có khách nớc ngoài, bởi vậy cũng cần lu ý phát triển và các điểm tiếp nhận thẻ có tìêm năng trong tơng lai .
Vietcombank cần đầu t hơn nữa các trang thiết bị máy móc ở các điểm tiếp nhận thẻ. Tình trạng hoạt động của các máy thờng xẩy ra các lỗi kỹ thuật khiến giao dịch thẻ không thực hiện đợc.Theo số liệu thống kê của ngân hàng Ngoại Thơng năm 1997, mạng lới chấp nhận thẻ có khoảng 135.000 đơn vị, trong đó chỉ có hơn 200 cơ sở đợc trang bị hệ thông kiểm tra thẻ và nối mạng tự động với tổ chức thẻ quốc tế 24/24 h. Con số này còn quá khiêm tốn .Đây cũng là một trong các nguyên nhân các cơ sở chấp nhận thẻ của VCB bị các ngân hàng khác lôi kéo làm đại lý cho họ . Thời gian tới VCB cần đầu t hợp lý cho các phơng tịên máy móc để tăng uy tín với khách hàng .
Một vấn đề nữa gây khó khăn cho việc phát triển các cơ sở chấp nhận thẻ là tỷ lệ chiết khấu áp dụng tới các tiếp điểm nhận thẻ là quá cao : 3% trên doanh số thanh toán . Nh vậy các tiếp điểm nhận thẻ sẽ bị mất 3% lợi nhuận khi bán hàng bằng thẻ . Trong khi thẻ tín dụng cha phổ biến, các tiếp điểm
nhận thẻ vẫn có thể bán đợc hàng mà không cần chấp nhận thẻ. Bởi vậy VCB và các ngân hàng phát hành thanh toán thẻ nên giảm lệ tỷ chiết khấu để khuyến khích sự tham gia các cơ sở kinh tế vào mạng lới tiếp nhận thẻ. Hơn nữa VCB nên áp dụng khuyến khích dới hình thức trích lại số phần trăm hoa hồng trong tổng số doanh số thanh toán thẻ của đơn vị này khi đat hoặc vợt mức nào đó chẳng hạn nh 5000 USD / tháng
4.Tăng cờng các biện pháp makerting :
Thẻ tín dụng là một sản phẩm mới của ngân hàng, còn lạ lẫm với nhiều ngời . Bởi vậy giới thiệu nó ra công chúng là điều hết sức cần thiết. Trên các phơng tiện thông tin đại chúng hiện nay rất hiếm khi thấy giới thiệu về hoạt động hay dịch vụ của ngân hàng nào. Vietcom bank và các ngân hàng phát hành, kinh doanh thẻ đã xem nhẹ vai trò của thông tin truyên tuyền... đối với các tầng lớp dân c, trong khi họ là những khách hàng tiềm năng trong tơng lại.. Bằng cách khác ít chi phí hơn, Vietcom bank có thể thiết lập một “đờng dây nóng “ chuyên giải đáp miễn phí những thông tin về thẻ. Trong thời đại thông tin hiện nay, đây tỏ ra là một cách thức có hiêu quả giữa khách hàng với ngân hàng để có thể cập nhật thông tin về thẻ.
Đồng thời Vietcom bank cần duy trì mối quan hệ tốt với các khách hàng truyền thống, thờng xuyên thực hiện các chơng trình khuyến mãi dới hình thức giảm phí thanh toán, miễn lãi nếu khách hàng thanh toán trớc hạn, tặng quà kỷ niệm ..
5.Đào tạo cán bộ kinh doanh thẻ:
Sau một thời gian kinh doanh, Vietcombank đã có một đội ngũ cán bộ kinh doanh thẻ khá năng động. Bên cạnh những cán bộ có kinh nghiệm, hiểu biết rộng thực hiện công việc kinh doanh thẻ ngay từ lúc mới hình thành nghiệp vụ, đội ngũ cán bộ trẻ cũng hết sức năng động, họ đã đảm trách tốt công tác của mình. Tuy nhiên, xét khối lợng công việc thì nhân sự còn mỏng so với yêu cầu. Trong xu thế cạnh tranh, hoạt động kinh doanh thẻ ngày càng
khó khăn đội ngũ cán bộ luôn có nhu cầu đợc đào tạo một cách cơ bản, có hệ thống, việc xây dựng đội ngũ nhân viên, tiến hành trau dồi chuyên môn kỹ thuật về nghiệp vụ thẻ phải đợc coi trọng hàng đầu và là vấn đề cấp bách trong quá trình phát triển thẻ. Trớc mắt có thể áp dụng một số biện pháp :
+ Tổ chức các lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho cán bộ kinh doanh thẻ .
+ Gửi cán bộ đi học hỏi kinh nghiệm của nớc ngoài
+ Phối hợp với các trờng đại học nói chuyện với các sinh viên chuyên ngành ngân hàng để nâng cao trình độ hiểu biết cho lực lợng cán bộ tiềm năng trong tơng lai.