2- thực trạng chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Đầu t và Phát
2.1.2.Tình hình sử dụng vốn tại Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam
Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam có truyền thống phục vụ trong lĩnh vực đầu t và phát triển. Từ năm 1998 với định hớng tiếp tục đổi mới toàn diện, chuyển hẳn sang kinh tế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc. Ngân hàng thực hiện kinh doanh đa năng tổng hợp, tích cực linh hoạt, lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu. Trong công tác sử dụng vốn Ngân hàng thực hiện các hoạt động nh: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn phục vụ đầu t và phát triển, bảo lãnh cho các doanh nghiệp vay vốn đầu t, cho vay uỷ thác tài trợ phát triển, góp vốn liên doanh, đầu t vốn khác.
Trong những năm qua Ngân hàng đã chứng tỏ sự tiến bộ vợt bậc không ngừng tăng trởng, tổng tài sản của Ngân hàng đạt tốc độ tăng trởng cao qua các
năm. Năm 1998 là 13.105 tỷ đồng, năm 1999 là 15.427 tỷ đồng, tăng 17.7%, năm 2000 là 20549 tỷ đồng, tăng 33%, năm 2001 là 27.000, tăng 31%, trung bình hàng năm khoảng 24%.
Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn trong giai đoạn 1999 - 2001
(Đơn vị: tỷ đồng)
Chỉ tiêu 1999 2000 2001
1. Các khoản dự trữ kinh doanh 2.231 3.594 4.289
2. Cho vay các loại 10.315 13.357 18.267
2.1. Cho vay trung dài hạn 6.216 7.909 11.072
2.2. Cho vay ngắn hạn 4.099 5.447 7195
3. Cho vay uỷ thác tài trợ P T 2.258 2.581 3.097
4. Các khoản đầu t 151 267 372
5. Tài sản có khác 470 747 975
Tổng 15.427 20.549 27.000
(Nguồn: Báo cáo thờng niên của NH ĐT&PT VN giai đoạn 1999-2001) Ta thấy d nợ tín dụng không ngừng tăng trởng qua các năm. Năm 1999 tổng d nợ( gồm cho vay các loại và cho vay uỷ thác tài trợ phát triển) là 12573 tỷ đồng, sang năm 2000 tổng d nợ tăng lên 15939 tăng 26.7%; năm 2001 là 21364 tăng 34% so với năm 2000.
Biểu đồ 4: Tổng d nợ qua các năm
(Đơn vị: Tỷ đồng) 12573 15935 21364 0 5000 10000 15000 20000 25000 1996 1997 1998
Trong đó:
Đối với tín dụng ngắn hạn: NH tiếp tục đạt đợc những kết quả đáng
khích lệ với một chính sách khách hàng hợp lý; u tiên tập trung cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp trong thi công xây lắp, trong khảo sát thiết kế, sản xuất vật liệu xây dựng, đảm bảo vốn cho các doanh nghiệp trúng thầu các dự án lớn trong nớc và quốc tế và đối với khách hàng có số d tiền gửi lớn tại Ngân hàng. D nợ cho vay ngắn hạn qua các năm nh sau: năm 1999 d nợ tín dụng ngắn hạn là 4099 tỷ đồng, tăng 55% so với 1998, chiếm 48% tổng d nợ cho vay các loại đặc biệt là mở rộng cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ, nguyên liệu phục vụ sản xuất.
Năm 2000 cho vay ngắn hạn đạt 5447 tỷ đồng, tăng 32.8% so với năm 1999, năm 2001 là 7195 tỷ đồng, tăng 32% so với năm 2000.
Đối với tín dụng trung và dài hạn: Ngân hàng xác định mọi hoạt động
của Ngân hàng khởi đầu từ khách hàng chứ không phải là từ sản phẩm, lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu của mình. Ngân hàng đã tích cực đa phơng hoá khách hàng trên cơ sở duy trì và phát triển khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng khách hàng mới có chọn lọc.
D nợ tín dụng trung dài hạn năm 1999 là 6200 tỷ đồng, năm 2000 là 7909 tỷ đồng, năm 2001 là 11072 tỷ đồng.
Chính sách tín dụng của NH: Với phơng châm đa dạng hoá các sản phẩm, các loại hình đầu t coi tín dụng đầu t phát triển, tín dụng thi công xây lắp, cung ứng vật t thiết bị, vật liệu xây dựng là mặt trận hàng đầu, đồng thời coi trọng việc mở rộng có chọn lọc các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng và phi Ngân hàng khác trong đó chú trọng cho vay khép kín, kết hợp đồng tài trợ và bảo lãnh dới các hình thức.
Ngân hàng đã tập trung vốn cho các dự án trọng điểm, hiệu quả cao theo các mục tiêu HĐH, mở rộng tín dụng đối với các thành phần kinh tế.
Vốn đầu t đã tập trung cho các chơng trình kinh tế, dự án trọng điểm của nền kinh tế nh: vật liệu xây dựng, điện lực, dầu khí, mía đờng, dệt may, đánh bắt cá xa bờ.
Sang năm 2001, mặc dù tình hình đất nớc còn khó khăn, thiên tai, khủng hoảng tài chính tiền tệ, nhng hoạt động của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam vẫn tăng tr- ởng góp phần phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát.
Tổng tài sản đạt 27000 tỷ đồng, tăng 31% so với năm 2000, phục vụ đầu t phát triển theo kế hoạch Nhà nớc là 4500 tỷ đồng, hoàn thành vợt mức kế hoạch giao là 4000 tỷ đồng. D nợ tín dụng đầu t phát triển đạt 14169 tỷ đồng, chiếm 52.4% tổng tài sản.
Ngân hàng không ngừng dịch chuyển cơ cấu hoạt động, mở rộng và nâng cao chất lợng với phơng châm kinh doanh đa năng tổng hợp, tập trung khai thác mở rộng lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, thanh toán đại lý uỷ thác, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ. Cụ thể:
Doanh số thanh toán trong nớc đạt 280 tỷ đồng, tăng 30% so với năm 2000, đồng thời hoạt động thanh toán quốc tế cũng ngày càng mở rộng, doanh số hoạt động đạt 667 triệu USD tăng 48% so với năm 2000. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Biểu đồ 5: Cơ cấu sử dụng vốn đến ngày 31/12/2001
Đã mở thêm 2000 L/C hàng nhập khẩu, tăng 117% so với 2000.
Công tác bảo lãnh tăng 25%, làm đại lý uỷ thác cho những dự án đầu t nớc ngoài với số tiền 290 triệu USD tăng 48% so với năm 2000.
Trong hoạt động kinh doanh ngoại tệ, Ngân hàng đa dạng hoá các hình thức giao dịch ngoại tệ trong phạm vi quy định của NHNN, mở rộng đối tác giao dịch ngoại tệ trên thị trờng liên ngân hàng trong nớc và quốc tế.
26,6% cho vay ngắn hạn 15,8% Dự trữ kinh doanh
52,47% Cho vay đầu t phát triển
Đẩy mạnh hoạt động mua bán ngoại tệ tại một số chi nhánh có khách hàng XNK và có lu lợng giao dịch ngoại tệ lớn. Doanh số giao dịch ngoại tệ trong năm đạt270 triệu USD tăng 135% so với năm 2000.
Kết quả kinh doanh: lợi nhuận đạt 110% kế hoạch, tổng thu phí dịch vị tăng 39% so với năm 2000, chiếm 25% lợi nhuận ròng.
Hiệu suất sử dụng vốn vay năm 2001 là 1.465, năm 2000 là 1.7, năm 1999 là 2.26. Tỷ lệ này luôn lớn hơn 1 qua các năm, Ngân hàng đã phát huy hiệu quả của mỗi đồng vốn huy động.
Nợ quá hạn Ngân hàng vẫn giữ ở mức dới 3%
Đó chính là kết quả của công tác xây dựng nguồn lực, không ngừng tăng c- ờng vai trò lãnh đạo toàn diện của tổ chức Đảng, nâng cao năng lực quản trị điều hành của chính quyền, và vai trò giáo dục, tổ chức động viên quần chúng của các đoàn thể trong một mục tiêu chung phát huy vai trò làm chủ của ngời lao động với phong châm “mỗi cán bộ Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam là một lợi thế trong cạnh tranh”, là kết quả của sự đoàn kết sự thống nhất chung lòng của toàn thể cán bộ và lãnh đạo NH ĐT&PT VN.
Với nỗ lực đó, toàn ngành đã đạt đợc kết quả đáng khích lệ, giữ vững và đạt mức tăng trởng cao hơn, hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn, chất lợng và có hiệu quả cao hơn khẳng định vị thế của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, nhng đồng thời cũng cần thấy hết những khó khăn, những thách thức để chủ động vợt qua, tạo sự phát triển bền vững của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam trong những năm tới.
Nh vậy phần trên phân tích dữ liệu cho thấy khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của NHĐT và PT trong 3 năm qua. Hoạt động tín dụng của Ngân hàng không ngừng tăng trởng qua các năm, trong đó tín dụng trung và dài hạn là thế mạnh của NHĐT và PT chiếm 52% tổng d nợ. Bởi vậy mục tiếp sẽ phân tích rõ hơn thực trạng tín dụng trung và dài hạn trong những năm qua.
Xuất phát từ đặc điểm của tín dụng đầu t phát triển theo kế hoạch Nhà nớc là cho vay trung dài hạn, mục đích cho vay vào TSCĐ cho toàn bộ nền kinh tế của đất nớc, sản phẩm XDCB hoàn thành chứa đựng cả một hệ thống những quan hệ kinh tế, quan hệ hàng hoá tiền tệ. Ngân hàng ĐT&PT VN với đặc trng riêng của NHĐT và phát triển , hoạt động kinh doanh quan trọng nhất là cho vay đầu t phát triển, cho vay trung và dài hạn, đồng thời cũng là thế mạnh của ngân hàng so với các NHTMQD khác. Ngân hàng xác định mục đích cho vay đầu t phát triển theo kế hoạch nhà nớc nhằm phát triển kinh tế từng ngành, từng địa ph- ơng để đi lên cùng với sự tăng trởng chung của đất nớc, thực hiện công cuộc CNH, HĐH đất nớc, đa nớc ta nhanh chóng hội nhập một cách toàn diện với các nớc trong khu vực và trên toàn thế giới.
Vốn đầu t trung và dài hạn của Ngân hàng chủ yếu tập trung cho các dự án mua máy móc thiết bị kỹ thuật, công nghệ tiên tiến hiện đại, xây dựng cơ sở sản xuất, phát triển các ngành công nghiệp mới... có tính chất quyết định cơ cấu phát triển kinh tế, tập trung các chơng trình trọng điểm của Nhà nớc, Tổng công ty, các DNNN, giúp các doanh nghiệp phát huy vai trò chủ đạo trong kinh tế quốc doanh.
Nh phần trên đã nêu ra, Ngân hàng ĐT&PT Việt nam xác định mọi hoạt động của ngân hàng khởi đầu từ khách hàng, chứ không phải từ sản phẩm, lấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng mục tiêu cho hoạt động của mình. Với phơng châm này hoạt động tín dụng trung dài hạn qua các năm nh sau:
* Năm 1999: doanh số cho vay đầu t phát triển đạt 4800 tỷ đồng trong đó
doanh số cho vay tài trợ XNK đạt 160 tỷ đồng (14 triệu USD) đầu t cho 28 dự án. D nợ tín dụng trung dài hạn đạt 6.216 tỷ đồng, tăng 28,9% so với năm 95, cho vay uỷ thác tài trợ phát triển là 2.258 tỷ đồng nên d nợ tín dụng đầu t phát triển đạt 8.474 tỷ đồng tăng 29% so với 1998. Vốn đầu t đã tập trung cho các chơng tình kinh tế, dự án trọng điểm của nền kinh tế nh:
+ Chơng trình VLXD chiếm 29,36% khoảng 1.409 tỷ đồng + Chơng trình điện lực chiếm 26,9% khoảng 1295 tỷ đồng
+ Chơng trình dầu khí chiếm 11,5% khoảng 522 tỷ đồng + Chơng trình mía đờng chiếm 3,98% khoảng 191 tỷ đồng + Chơng trình dệt may chiếm 3,36% khoảng 161 tỷ đồng.
* Năm 2000, nền kinh tế của đất nớc còn nhiều khó khăn hoạt động tín dụng trong ngành ngân hàng nói chung chậm lại, nhiều vụ bê bối kinh tế liên quan đến tín dụng ngân hàng xảy ra làm xuất hiện tình trạng co cụm tín dụng, nhng tại NHĐT&PT vẫn đạt sự tăng trởng. Doanh số cho vay trong năm đạt 17.500 tỷ đồng trong đó doanh số cho vay ngắn hạn đạt 14.800 tỷ đồng, trung dài hạn đạt 2700 tỷ đồng.
D nợ tín dụng trung dài hạn là 7909 tăng 27,2% so với năm 1999 cho vay uỷ thác tài trợ phát triển đạt 2581 nên cho vay đầu t phát triển trong năm đạt 10.490 tỷ đồng tăng 23,7% so với năm 1999. Cơ cấu tín dụng đợc giữ vững thể hiện tính đặc thù của Ngân hàng đầu t và phát triển, tập trung u tiên cho các ch- ơng trình trọng điểm của nhà nớc nh điện, xi măng, dầu khí, đánh bắt cá xa bờ chiếm tỉ trọng 80% trong doanh số cho vay trong năm là 1800tỷ đồng. Đối vơí tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, tổng số hợp đồng đã ký trong năm 2000 là 53 hợp đồng, với giá trị 37 triệu USD. Doanh số cho vay là 23 triệu USD và dự nợ là 18 triệu USD.
Một số dự án lớn đợc NHĐT trong năm là:
+ Cải tạo lới điện đồng bằng sông Cửu Long: 113,3 tỉ + Đóng tàu đánh bắt cá xa bờ tổng cộng 139,2 tỉ + Xi măng Bút Sơn: 150 tỉ.
Cơ cấu cho vay năm 2000 phân theo ngành kinh tế: - Ngành CN và XD: 68%
- Nông lâm ng nghiệp 14% - Dầu khí 11%
- Các ngành khác 7%
Qua đó cho thấy vốn tín dụng của ngân hàng chủ yếu tập trung vào ngành CN và XD chiếm 68%, giữ vững vốn tín dụng, thể hiện đặc thù của NHĐT&PT Việt Nam.
Trong tín dụng trung dài hạn cho vay nguồn vốn trong nớc là cơ bản: + Cho vay vốn trong nớc 75%
+ Cho vay vốn nớc ngoài 25 % (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Từ đầu năm 2000 HĐQT đã ra nghị quyết để chủ động triển khai thực hiện tốt kế hoạch tín dụng đầu t trong năm Ngân hàng đã ứng hàng trăm tỉ đồng cho một số dự án chuyển tiếp góp phần để đa nhanh chóng công trình vào sản xuất sử dụng.
Ngân hàng hỗ trợ cho các dự án có hiệu quả, có khả năng trả nợ vay, kế hoạch bố trí không đủ vốn hoặc cha đợc ghi kế hoạch, và cũng đã hỗ trợ tạm thời ngân sách địa phơng để đầu t xây dựng cơ sở hạ tầng, đầu t các dự án của tỉnh, khắc phục hậu quả cơn bão số 5.
Các chi nhanh đã cẩn trọng hơn khi xem xét quyết định cho vay, thông qua việc phân tích tài chính doanh nghiệp phân tích dự án, đánh giá năng lực khách hàng, phân tích các tiềm ẩn rủi ro. Đã từ chối cho vay các dự án không đủ khả năng vay trả, 40 dự án với số vốn gần 100 tỷ đồng.
Song song với công tác cho vay, Ngân hàng đã tích cực chủ động thu nợ để có nguồn vay; doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 13578 tỷ đồng, doanh số thu nợ đầu t phát triển theo kế hoạch là 500 tỷ đồng đạt 100%, doanh số thu nợ cho vay trung dài hạn là 1.116 tỷ đồng.
Để đạt đợc kết quả này 53 chi nhánh đã đạt đợc kết quả thu nợ 100% so với kế hoạch, 10 chi nhánh vợt mức kế hoạch 20% trở nên, 20 chi nhánh đạt số thu nợ từ 20 tỷ trở nên, điển hình là các chi nhánh nh Hải phòng , Hà nội, Quảng Ninh, Vũng Tầu, Đà nẵng , Thành phố Hồ chí Minh, sở giao dịch I.v.v..
Hiệu suất tín dụng đợc nâng lên: doanh thu từ hoạt động tín dụng là 1517tỷ đồng chiếm 91,6% tổng doanh thu. Doanh thu từ hoạt động tín dụng đầu t phát triển chiếm 40% doanh thu tín dụng, còn doanh thu hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm 60% doanh thu tín dụng.
Tỷ suất lợi nhuận tín dụng đạt 2,7%/năm.
Bên cạnh đó hoạt động tín dụng trong năm vẫn còn một số tồn tại ở các vấn đề nh: các hình thức tín dụng còn nghèo nàn cha kết hợp chặt chẽ mở rộng giữa tín dụng và dịch vụ ngân hàng, rủi ro tín dụng vẫn còn tiềm ẩn. Nhiều dự án cho vay xong cha phân tích kết quả đầu t, hiệu quả đầu t và từ đó tổng kết để rút ra những thông số kỹ thuật tiêu biểu giúp cho công tác tham gia thẩm định các dự án cần đầu t sau này. Công tác quản lý tín dụng, quản lý rủi ro còn bộc lộ một số yếu kém không đáng có.
Năm 2001: Tình hình kinh tế đất nớc còn nhiều khó khăn, thiên tai, hạn hán
bão lũ ...đã gây ra không ít những thiệt hại về ngời và của, đặc biệt ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ Đông nam á đã gây tác động xấu đối với sự phát triển kinh tế nứơc ta, Đảng và Nhà nớc đã thay đổi chỉ tiêu tăng trởng GDP xuống còn 5-6% để phù hợp với tình hình và cụ thể là GDP năm 2001 tăng trởng 5,6% so với năm 2000.
Trên cơ sở phân tích những thuận lợi, khó khăn thử thách của đất nớc. NHĐT&PT Việt Nam đã đề ra phơng hớng và các giải pháp hoạt động của Ngân hàng trong năm 2001 là: tiếp tục phát huy nội lực và truyền thống , với trách nhiệm nỗ lực cao nhất phục vụ cho đầu t phát triển theo định hớng của Nhà nớc.