2. tình hình hoạt động của Chi nhánh NHđt&pt-bắc hà nội
2.6: Mục tiêu phấn đấu của chi nhánh đến năm 2005
+ Tăng trởng nhanh, đảm bảo an toàn, hiệu quả trong hoạt động nghiệp vụ truyền thống là huy động vốn và cho vay.
+ Đa dạng hoá khách hàng, tăng trởng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoàI quốc doanh phù hợp với xu hớng phát triển kinh tế và định hớng phát triển của NHĐT&PTTW.
+ Đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ, đảm bảo các tiện ích cho khách hàng nh chuyển tiền nhanh, chi trả kiều hối, kinh doanh thu đổi ngoại tệ, bảo lãnh, thanh toán thẻ ATM, Visa card, Master card, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào các hoạt động của Ngân hàng, không ngừng cải tiến, đổi mới ph- ơng tiện kinh doanh đáp ứng các yêu cầu của mô hình Ngân hàng hiện đại.
+ Phấn đấu tăng trởng tổng tài sản bình quân 25%/năm, phấn đấu đến năm 2005 có tổng tài sản trên 2500 tỷ đồng, d nợ vay 2200 tỷ đồng, huy động vốn 1500 tỷ đồng.
+ Hoạt động kinh doanh an toàn và có lãi.
Nh vậy , sau gần 41 năm hoạt động chi nhánh đã không ngừng phát triển
cả về số lợng và chất lợng , trở thành một Ngân hàng hoạt động có hiệu quả và là một trong 10 ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất của BIDV .
Trong quá trình phân tích thực trạng chất lợng Tín dụng của chi nhánh em sẽ cố gắng nêu ra những vấn đề có tính mở từ đó phân tích một cách khách quan trên giác độ nghiên cứu bằng phơng pháp phan tích thống kê, biẹn chứng . Tứ đó chỉ ra những thành tựu và hạn chế về chất lợng Tín dụng của Ngân hàng . Do trính độ thực tiễn còn hạn hẹp em rất mong nhận đợc những ý kién phản hồi để có thể rút ra những bài học kinh nghiệm , cũng nh những hạn chế của bản đề c- ơng này.
3. đánh giá thực trạng chất lợng Tín dụng Trung và Dài hạn tại chi nhánh Ngân hàng Đầu T và Phát triển - Bắc Hà Nội
3.1.D nợ Tín dụng Trung và Dài hạn
Từ khi đợc nâng cấp lên thành chi nhánh cấp1, hoạt động theo cơ chế mới các hoạt động Tín dụng của chi nhánh ngày càng phong phú đa dạng . Ngân
hàng cũng đặc biệt chú trọng đến công tác khách hàng nhát là đối với khách hàng truyền thống, tất cả mọi nhu cầu vay vốn hợp pháp của khách hàng đều đ- ợc đáp ứng một cách nhanh chóng đầy đủ, thuận tiện, Ngân hàng luôn dành nhơng sản phẩm tốt nhất rẻ nhất cho khách hàng. Nhờ đó, tiếng tăm của Ngân hàng ngày càng đợc cải thiện, uy tín trong quan hệ với khách hàng đã giúp cho thị phần của Ngân hàng ngày càng đợc mở rộng. Ngân hàng đã trở thành đối thủ có sớc cạnh tranh cao trong khu vực. Ta có thể thấy điều này qua bảng thị phần Tín dụng khu vực Gia Lâm :
Năm 2000 2001 2002 2003
Thị phần Tín dụng trên địa bàn 18% 27% 31% 30%
( Báo cáo tổng kết công tác phòng Tín dụng - dịch vụ )
Thị phần Tín dụng của Ngân hàng trên địa bàn ngày càng tăng qua các năm, đặc biệt tăng mạnh trong năm 2001 ( tăng 9% thị phần ) và tiếp tục ổn định qua các năm tiếp theo. Có đợc điều này là nhờ sự nỗ lực không ngừng trong hoạt động sản xuất kinh doanh của tất cả các cán bộ. Qui mô d nợ Tín dụng tăng lên mạnh vợt trội so với các Ngân hàng bạn là nhờ uy tín Ngân hàng với khách hàng, điều đó chỉ có đợc khi chất lợng Tín dụng của Ngân hàng đợc đánh giá là tốt tơng đối so với các Ngân hàng bạn. Bên cạnh đó, một số sự đổ bể Tín dụng ở Ngân hàng bạn (Công Thơng và Ngoại Thơng ) đã tạo d luạn không tốt dẫn đến thu hẹp thị phần Tín dụng của họ trên địa bàn.
Không chỉ có vậy, d nợ Tín dụng của Ngân hàng không ngừng gia tăng với tốc độ cao ( đặc biệt là Tín dụng Trung và Dài hạn)
D nợ trung, dài hạn qua các năm:chiếm tỷ trọng trên 25% là cao so với tình hình d nợ tín dụng trung, dài hạn trong cả hệ thống ngân hàng nói chung và tăng dần qua các năm: 2000, 2001, 2002 phù hợp với xu thế của các ngân hàng hiện nay. Điều này cho thấy ngân hàng đang quan tâm trợ giúp doanh nghiệp để mua sắm thiết bị, đổi mới dây truyền công nghệ...từ đó nâng cao chất lợng Tín dụng trung và dài hạn. D nợ tín dụng theo kế hoạch và chỉ định của nhà nớc có xu hớng giảm từ 9% tổng d nợ năm 2000 xuống còn 4% tổng d nợ năm 2002.
3.2. Hệ số sử dụng vốn
Tình hình dư nợ Phân theo thời hạn cho vay trong 3 năm qua tại NHĐT&PT Bắc Hà Nội
81 77.1 68 10 17.2 28 9 6 4 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90
năm 2000 năm 2001 năm 2002
Ngắn hạn Trung hạn KHCĐ
Bảng 3 : Hiệu suất sử dụng vốn Đơn vị triệu VNĐ Chỉ tiêu 2000 2001 2002 Tổng d nợ 723812 912112 1185746 Tổng nguồn vốn huy động 259765 412131 493504 Hiệu suất sử dụng vốn ( 1/2 ) 2,78 2,21 2,4
( Nguồn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 31/12/02 )
Do chỉ tiêu tổng d nợ tăng mạnh liên tục qua các năm từ 723 tỷ năm 2000 lên 1185 tỷ năm 2003 ( số tơng đối tăng 64% ) sau 2 năm . Có đợc kết quả khả quan này chủ yếu là do Ngân hàng đã quan tâm đến khách hàng , luôn giữ vững chủ trơng coi khách hàng là trên hết, Ngân hàng sẵn sàng đáp ứng những nhu cầu Tín dụng hợp lý và hợp pháp của khách hàng. Từ đó, Ngân hàng đã chiếm đợc cảm tình của khách hàng, tạo đợc mối quan hệ gắn bó với khách hàng đặc biệt là các khách hàng truyền thống. Tuy vậy, ta cũng có thể nhận thấy tuy tổng d nợ tăng mạnh nhng lợng tăng tuyệt đối của vốn huy động đợc là quá thấp dẫn đến hieẹu suất sử dụng vốn của Ngân hàng qua các năm là rất cao, nhng đây không phải kết quả phản ánh chân thực chất hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng mà trái lại Ngân hàng phải đứng trớc nhuy cơ Tín dụng cao do không tự chủ đợc nguồn vốn .
Ngân hàng phải nhận vốn điều chuyển hàng năm lên đến 50%, một nguồn có lãi suát cao hơn lãi suất Ngân hàng tự huy động đợc, nguồn vốn này lại phải qua quá trình xét duyệt, điều chuyển sẽ gây ra sự chậm chễ làm mất thời cơ đầu t khiến Ngân hàng bỏ lỡ nhiều cơ hội. Hơn thế nữa, do có lãi suất cao hơn lãi suất Ngân hàng tự huy động đợc nên lãi suất Tín dụng của Ngân hàng cũng bị đẩy cao lên gây khó khăn cho hoạt động cấp vốn của Ngân hàng đối với các hợp đồng đối với các hợp đồng Tín dụng. Do vậy, Ngân hàng khó tiếp cận đợc với khối khách hàng đợc coi là thợng lu hiện nay là khối các doanh nghiệp nớc ngoài, hàng không ,bu chính viễn thông, hay tham gia dự thầu những dự án lớn.
Để cải thiện tình hình trên Ngân hàng cần lựa chọn các phơng án giải quyết sau :
- Nâng vốn tự có Ngân hàng : đây là giải pháp có thể chấp nhận đợc khi Ngân hàng có số d nợ liên tục phát triển nh hiện nay, tăng vốn của chủ Ngân hàng còn có thể tiếp cận đợc với những khách hàng lớn, tăng tính tự chủ về nguồn vốn, giảm chi phí vốn do phải nhận vốn điều chuyển, đối phó đợc với tình trạng đổ vỡ Tín dụng, mất khả năng thânh toán nếu có sự rút vốn ồ ạt của các khoản tiền gửi...
- Tham gia thị trờng chứng khoán : Ngân hàng phỉa tiếp tục tăng cờng phát hành các trái phiếu Ngân hàng hay chứng chỉ tiền gửi dể tăng lợng vốn huy động. Đây là nguồn dễ sử dụng, có tính tự chủ cao nên Ngân hàng cần chú trọng phát triển.
- Đẩy mạnh Marketting Ngân hàng, tăng cờng dịch vụ phụ trợ cho các khoản tiền gửi. Biện pháp này là hét sức cấp thiết và khả quan do địa bàn Gia Lâm tạp trung một số lợng lớn các xí nghiệp thi công xây lắp cần có lợng vốn lu động lớn và có nhu cầu thanh toán liên tục các lợng vật t, trang thiết bị. Vì vậy, Ngân hàng nên phát triển dịch vụ thanh toán để có thể tiếp cận nguồn này đặc biệt là tiền gửi thanh toán.
- Các biện pháp khác : Nâng cấp trang thiết bị hiện có của Ngân hàng, giới thiệu và đẩy mạnh thanh toán thẻ ( Ngân hàng đã có máy ATM nhng hoạt động cha đem lại hiệu quả ), nâng cao trình độ cán bộ...
Bảng 4: Thu nhập từ hoạt động Tín dụng Đơn vị : tr VNĐ
Năm Chỉ tiêu
2000 2001 2002
Thu từ cho vay 41,112 50,885 64,171
Tổng d nợ 723,812 912,112 1,185,746
Tổng thu nhập 43,998 53,902 72,137
Thu từ cho vay/Tổng d nợ 0.057 0.0558 0.054
Thu từ cho vay/Tổng thu nhập 0.934 0.944 0.89
( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh phòng Tín dụng - dịch vụ )
Từ bảng trên ta thấy thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn : năm 2000-93%, 2001-94%, 2002-89% cho thấy thu từ Tín dụng chiếm vị trí sống còn đối với Ngân hàng , tỷ trọng trên là khá cao so với các Ngân hàng khác: NHTMCP 44%, các NHTM khác khoảng 89%. Nh vậy , Ngân hàng lệ thuộc quá nhiều vào các khoản Tín dụng. Nếu các khoản Tín dụng này phát sinh bất trắc ngoài dự kiến Ngân hàng sẽ phải đối phó với khó khăn gấp bội do không có các khoản thu khác bù vào . Tỷ trọng thu từ cho vay quá cao sẽ gây bất lợi cho Ngân hàng khi nền kinh tế đi vào giai đoạn khủng hoảng hay Ngân hàng phải đối mặt với tình trạng khủng hoảng Tín dụng, đổ vỡ Tín dụng...
Tuy tỷ trọng Thu từ cho vay/Tổng thu nhập cao song tỷ trọng Thu từ cho vay/Tổng d nợ lại thấp thể hiện khả năng sinh lời thấp của các khoản Tín dụng hay chi phí cho vay cao.
Tỷ trọng Thu từ cho vay/Tổng thu nhập cao một phàn là do Ngân hàng cha tham gia vào hoạt động đầu t trái phiếu chính phủ, kinh doanh ngoại tệ, mở rộng hoạt động dịch vụ trung gian ...
Một khoản Tín dụng không thể đợc coi là có chất lợng nếu khả năng sinh lời kém. Điều náy là do Ngân hàng có lợng khách hàng truỳen thống là các doanh nghiệp thi công xây lắp và các doanh nghiệp quốc doanh là những doanh nghiệp có tỷ lệ lợi nhuận thấp. Ngân hàng nên mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và các doanh nghiệp thơng mại dịch vụ...
Ngân hàng cũng nên mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ nếu có đủ điều kiện thủ tục xin vay, nhng muốn tiếp cận đợc với những đối tợng này
Ngân hàng cần có một chiến lợc Marketting hiệu quả để Ngân hàng đợc biết đến rộng rãi hơn trên địa bàn và tạo sức cạnh tranh đối với các Ngân hàng khác.
3.4. Nợ quá hạn Bảng 5: Nợ quá hạn Đơn vị : Triệu VNĐ Chỉ tiêu 2000 2001 2002 ST % ST % ST % Tổng Nợ quá hạn 1124 0,15 1530 0.167 1387 0,11 NQH từ Tín dụng ngắn hạn 315 0,04 614 0,06 672 0,057 NQH từ Tín dụng TDH 809 0.11 916 0,10 715 0,06
( nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh )
Trong hoạt động Tín dụng thì nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu quan trọng để dánh giá chất lợng Tín dụng . NQH thờng là dấu hiệu cho những khoản vay có vấn đề. Tỷ lệ NQH của Ngân hàng duy trì ở mức thấp dới 1% là rất tốt ( Tỷ lệ đợc coi là an toàn với các NHTM khác trong hệ thống Ngân hàng hiện nay là 5% ). Có đợc điều này là do những năm vừa qua Ngân hàng đã tích cực giám sát các khoản cho vay và thu nợ đầy đủ, đúng tiến độ, linh hoạt và cơng quyết trong công tác thu hồi nợ khó đòi và NQH . Tuy nhiên, Ngân hàng cũng cần hết sức cố gắng để duy trì kết quả này.
Tỷ lệ NQH thấp nhng Ngân hàng càn chú ý đến NQH đối với những koản cho vay ngắn hạn vì chúng chiếm tỷ trọng tơng đối cao (40-50 %NQH) là do Ngân hàng có lợng lớn khách hàng truyền thống là các xí nghiệp thi công xây lắp, các doanh nghiệp này vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động hay đáp ứng bhu cầu thanh toán ngắn hạn cho các công trình đang thi công, chờ vốn điều động của nhà nớc hoặc của chủ đầu t. Nhng thời gian phân bổ kế hoạch của Nhà nớc thờng rất lâu hoặc phụ thuộc vào tình hình tài chính của chủ đầu t nên các doanh nghiệp này thờng khó trả nợ đúng hạn. Ngân hàng cần nắm rõ thông tin của các doanh nghiệp để ra quyết định cho vay vào thời điểm thích hợp.
Duy trì đợc tỷ lẹ NQH thấp , các khoản Tín dụng mới không phát sinh nợ khó đòi là thành công rất lớn của Ngân hàng , Ngân hàng có thể mở rộng Tín dụng đến các đối tợng là doanh nghiệp nhỏ hay hộ cá thể để tận dụng lợi thế về khả năng thu hồi nợ của các cán bộ Tín dụng .
Tóm lại, qua quá trình phân tích, đánh giá chất lợng Tín dụng Trung và Dài hạn của Ngân hàng ĐT&PT Bắc Hà Nội ta có thể thấy đợc những vấn đề đáng quan tâm sau :
Thứ nhất, theo em vấn đề đáng lu tâm của Ngân hàng hiện nay là hệ số
khả năng cân đối vốn của Ngân hàng còn thấp, có thể có rất nhiều nguyên nhân nhng tựu trung lại có thể đa ra một số nguyên nhân sau :
- Do đặc điểm địa bàn hoạt động của Ngân hàng là thị trấn Gia Lâm nơi tập trung một số lợng lớn các doanh nghiệp xây dựng và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, là đối tợng sản xuất theo thời vụ, công trình có độ ổn định kém, các đối t- ợng này không phổ biến quan hệ thanh toán qua Ngân hàng hay nếu có thì rất hạn chế nên khả năng huy động vốn của Ngân hàng không tiếp cận đợc. Hơn nữa, thị trấn Gia Lâm dù đã có nhiều thay đổi và đợc sự quan tâm đầu t của nhà nớc nhng thu nhập bình quan đầu ngời còn thấp, tầng lớp trung, thợng lu ít, các tụ điểm thơng mại dịch vụ ít nên khả năng thu hút vốn kém, một số doanh nghiệp lớn đặt trụ sở ở đây chủ yếu là giảm chi phí thuê, mua trụ sở chứ không phải đây là thị trờng hấp dẫn các doanh nghiệp. Tuy vậy, địa bàn cũng có một số lợng lớn các doanh nghiệp xây dựng quốc doanh có quy mô lớn, có nhu cầu thanh toán hay d thừa vốn ngắn hạn là đối tợng Ngân hàng cần quan tâm nghiên cứu chién lợc Marketting, quảng cáo đến tận từng doanh nghiệp .
- Ngân hàng có d nợ Tín dụng lên đến 1200 tỷ vào 2003, là một trong mời đại Ngân hàng trong BIDV có d nợ trên 1000 tỷ cần có trụ sở khang trang, tạo thiện cảm và sự an tâm cho khách hàng khi tham gia gửi tiền hoặc xin vay . Trụ sở 558 Nguyễn Văn Cừ còn nhỏ hẹp so với quy mô của Ngân hàng, hiện nay
Ngân hàng đang có kế hoạch mở rộng trụ sở, đây là quyết định đúng đắn và rát phù hợp với quy mô hiện nay của Ngân hàng .
Thứ hai, đối tợng cho vay của Ngân hàng cha da dạng, Ngân hàng chủ yếu
đáp ứng nhu cầu vay vốn của một số doanh nghiệp có mối qua nhẹ truyền thống : các xí nghiệp Nhà nớc, các công ty xây dựng mà không mở rộng thị trờng Tín dụng sang các đối tợng trong các lĩnh vực thơng mại, dịch vụ... Đây là xu hớng tất yếu Ngân hàng phải tìm cách khắc phục để không những mở rộng thị phần Tín dụng mà còn thu hút thêm đợc những khách hàng mới, tạo tiếng tăm, uy tín cho Ngân hàng.
Thứ ba, Dịch vụ Ngân hàng còn quá nghèo nàn không khuyến khích dân c
tham gia gửi tiền, cũng nhơ thu hút các doanh nghiệp vừa và nhỏ tham gia vay vốn. Ngân hàng cần tập trung phát triển dịch vụ Ngân hàng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tham gia thanh toán qua Ngân hàng một cách thuận tiện, tích cực tham gia các mạng thanh toán điện tử, phát hành thẻ Tín dụng, thanh toán qua mạng...
Thứ t, tuy tỷ lệ NQH của Ngân hàng là rất thấp, nhng NQH sẽ làm giamr