tế kinh tế ngoài quốc doanh
Một trong những nguyên nhân làm hạn chế việc mở rộng tín dụng NQD đó là những vớng mắc, bất cập trong cơ chế cho vay. Vì vậy để có thể mở rộng tín dụng NQD các ngân hàng nên đổi mới và hoàn thiện cơ chế chính sách cho vay theo hớng đơn giản, khoa học, phù hợp với tình hình thực tế khu vực NQD
Đối với thủ tục cho vay: Để vay đợc vốn ngân hàng, khách hàng phải đáp ứng rất nhiều điều kiện và các thủ tục về giấy tờ. Từ khi lập hồ sơ đến khi ký kết hợp đồng tín dụng khách hàng phải cung cấp các báo cáo tài chính, đến các giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo, phơng án sản xuất kinh doanh...Mỗi bộ hồ sơ vay vốn phải có nhiều chữ ký, con dấu của nhiều cấp, cơ quan làm mất khá nhiều thời gian của khách hàng và bản thân ngân hàng. Mặc dù những giấy tờ đó là hết sức cần thiết nhng dẫu sao vẫn gây cho khách hàng tâm lý ngại khi đến vay vốn tại ngân hàng, họ có xu hớng đi tìm kiếm các nguồn tài trợ trong dân c mặc dầu chịu lãi cao hơn song thủ tục đơn giản gọn nhẹ. Trong thời đại bùng nổ thông tin, sự cạnh tranh diễn ra gay gắt, cơ hội chợt đến chợt đi. Nhìn thấy cơ hội đã khó, huy động các nguồn lực để nắm bắt cơ hội còn khó hơn. Mọi sự chậm trễ, trần chừ, do dự có thể đánh mất lợi nhuận lớn, cho nên sự chậm trễ trong vay vốn ngân hàng có thể làm mất cơ hội làm ăn của họ.
Những bức xúc, mâu thuẫn này đang đòi hỏi ngân hàng phải nhanh chóng giải quyết. Một mặt, cán bộ tín dụng phải tiến hành công việc một cách nhanh
chóng, xác định khẩn trơng các loại giấy tờ mà khách hàng cung cấp, mặt khác cần phải khéo léo giải thích để khách hàng hiểu đợc tầm quan trọng của các chứng từ, thủ tục mà ngân hàng đặt ra. Để làm đợc điều đó cần phải có sự kết hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bộ phận phòng ban có liên quan, đảm bảo công việc luôn đuợc trôi chảy, những bộ phận đó là: Phòng tín dụng - kế toán - kho quỹ và ban giám đốc. Đồng thời những ngời chịu trách nhiệm, những lãnh đạo th- ờng trực phải luôn có mặt, hạn chế sự đi vắng để ký kết, xác nhận, ra các quyết định tạo nên sự nhanh chóng khi có một khoản vay nào đó vợt thẩm quyền của cấp đang đợc quyết định. Đối với những giấy tờ mang tính chuẩn, lập theo khung mẫu ngân hàng nên tổ chức, xây dựng trớc để khách hàng chỉ việc điền vào và ký nhận rút ngắn thời gian.
Đối với lãi suất áp dụng phải phù hợp với điều kiện thực tế của khách hàng: Ngân hàng cần sử dụng nhiều mức lãi suất cho vay tuỳ thuộc vào từng loại khách hàng. Lãi suất là một vấn đề quan trọng đối với khoản vay, vì nó liên quan trực tiếp đến lợi ích của ngân hàng và khách hàng. Vì thế ngân hàng nên đa dạng hoá lãi suất cho phù hợp với các đối tợng khách hàng khác nhau, lấy lãi suất làm công cụ mở rộng tín dụng cụ thể là:
Phân loại khách hàng vay vốn thành các nhóm khác nhau theo những tiêu chí nhất định để áp đặt các mức lãi suất phù hợp. Đối với những khách hàng có quan hệ thờng xuyên, vay trả sòng phẳng, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, d nợ lớn, không phát sinh nợ quá hạn thì nên áp dụng mức lãi suất cho vay u đãi hơn so với các đối tợng khác trên cơ sở đảm bảo những chi phí cần thiết cho ngân hàng và thu lợi nhuận hợp lý. Việc này là có thể thực hiện đợc khi mà cơ chế lãi suất thoả thuận vừa đợc NHNN áp dụng vào qúy IV năm 2002.
Đa dạng hoá các loại hình lãi suất, các loại kỳ hạn là để phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng. Dựa vào từng loại lãi suất, kỳ hạn khách hàng có nhièu cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp để hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng.
Đa dạng hoá hình thức cho vay: Tuỳ theo khả năng về nguồn vốn và đặc điểm của nền kinh tế cũng nh tính chất của khách hàng mà ngân hàng đa ra những hình thức cho vay phù hợp. Thực tế cho thấy đối với KT-NQD ngân hàng mới chủ yếu cho vay phục vụ sản xuất với kỳ hạn ngắn (bổ sung sự thiếu hụt về vốn lu động) và không theo dự án. Cho nên phơng hớng đa dạng hoá hình thức cho vay nên tài trợ cho vay trung và dài hạn theo dự án khi KT-NQD có nhu cầu, triển khai áp dụng hình thức tín dụng tiêu dùng đáp ứng nhu cầu trong dân c, tiếp tục mở rộng cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, bớc đầu cho vay bằng hình thức tín chấp với những khách hàng làm ăn lâu dài và có quan hệ tín nhiệm đối với ngân hàng
Đối với phơng thức cho vay: Hiện nay NHĐT&PT Ninh Bình mới chỉ sử dụng phơng thức cho vay từng lầu (theo món) đối với khu vực NQD với điều kiện ngời vay vốn phải có tài sản thế chấp, cầm cố, bảo hành. Trong khi hoạt động KT-NQD rất đa dạng, mang nhiều đặc thù riêng biệt vì vậy để mở rộng tín dụng NQD ngân hàng nên đa dạng hoá phơng thức cho vay. Nh cho vay theo theo tài khoản vãng lai (vừa d nợ, d có). Tuy nhiên bớc đầu thử nghiệm những phơng thức này, ngân hàng lựa chọn những khách hàng đợc đánh giá tốt để áp dụng nhằm hạn chế rủi ro và đúc rút kinh nghiệm cho quá trình áp dụng rộng rãi sau này.
Căn cứ vào tình hình sản xuất kinh doanh và tài sản đảm bảo của khách hàng. Ngân hàng và khách hàng cùng thoả thuận một hạn mức d nợ tối đa trong thời hạn nhất định. Căn cứ vào mức d nợ đó khách hàng lập đầy đủ các thủ tục cần thiết nh hợp đồng tín dụng, hợp đồng cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh, đơn vay xin, các hồ sơ pháp lý khác. Những thủ tục này chỉ phải làm một lần. Trong phạm vi hạn mức tín dụng thoả thuận trong hợp đồng khách hàng có thể rút ra một cách linh hoạt, thuận tiện theo nhu cầu sử dụng vốn mà chỉ cần làm giấy nhận nợ và giấy rút tiền, tiết kiệm đợc rất nhiều thời gian. Mọi khoản thu của khách hàng sẽ đợc ghi vào bên có của tài khoản để trả nợ ngay một mặt giảm đợc
tiền lãi phải trả ngân hàng, đồng thời mỗi lần có tiền thu về tài khoản làm giảm mức d nợ thực tế thì cũng làm tăng mức d nợ đợc vay tiếp của khách hàng.
Về phía ngân hàng cũng giảm bớt các thủ tục giấy tờ, đồng thời qua diễn biến của tài khoản ngân hàng biết đợc khách hàng đang gặp thuận lợi hay khó khăn để cùng khách hàng tìm cách tháo gỡ.
Hết thời hạn ghi trong hợp đồng hai bên tiến hành thanh lý hơp đồng. Nếu còn d nợ sẽ chuyển sang nợ quá hạn trong trờng hợp khách hàng không trả đợc nợ sẽ phát mại tài sản thế chấp để thu hồi nợ.
Tuy nhiên phơng pháp này này chỉ áp dụng cho các khách hàng vay vốn thờng xuyên, vòng quay vốn nhanh. Nhng nó là phơng pháp rất phù hợp với hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trờng, thủ tục đơn giản, thuận tiện tạo điều kiện thuận lợi cho cả hai bên mà thủ tục pháp lý vẫn rất chặt chẽ.
Ngân hàng có thể nghiên cứu cho vay với điều kiện là tín chấp. Trong điều kiện của sự phát triển của nền kinh tế thị trờng nh hiện nay thì cho vay bằng tín chấp sẽ ngày càng phát triển. Đối với khu vực KT-NQD thì ngân hàng chỉ nên thử nghiệm cho vay bằng tín chấp đối với các khách hàng đã trở thành “thân chủ” của ngân hàng. Tuy nhiên không phải cho vay bằng tín chấp là ngân hàng có thể bỏ qua các thủ tục cần thiết. Khách hàng cũng phải có số liệu chứng minh tình hình tài chính lành mạnh, họ phải có tài sản cố định và tài sản lu động lớn, đối t- ợng cho vay phải là những sản phẩm hàng hoá kinh doanh có hiệu quả ổn định trên thị trờng. Thời gian cho vay không nên quy định quá dài và mức cho vay không vợt quá vốn lu động thực tế của ngời vay. Điều kiện cho vay này sẽ khuyến khích các khách hàng thân quen với ngân hàng, tăng nhu cầu vay vốn.
Ngoài ra ngân hàng có thể cho vay thông qua việc đảm bảo bằng chữ ký của ngời có khả năng tài chính đứng ra bảo lãnh, thông thờng khoản vay này th- ờng áp dụng với cán bộ công nhân viên thông qua cam kết bảo lãnh của các chủ doanh nghiệp
Về quy mô tín dụng: Hiện nay ngân hàng quy định quy mô cho vay đối với KT-NQD không vợt quá 1,5 lần vốn tự có đã làm hạn chế quy mô tín dụng đối với khu vực này - một khu vực đang có nhu cầu về vốn rất lớn để đổi mới và phát triển. Trong khi vốn tự có KT-NQD đã nhỏ bé lại bị ràng buộc con số nhỏ bé, cứng nhắc làm mất đi lợi thế cạnh tranh của khu vực này so với KT-QD. Để tạo điều kiện cho khu vực này vay vốn ngân hàng ngoài việc chỉ chú trọng đến khả năng tài chính và tài sản đảm bảo nên cân nhắc phơng án vay vốn của khách hàng để quyết định lợng vốn cho vay phù hợp. Thực hiện đợc điều này sẽ tạo điều kiện để cả hai bên cùng phát triển.
Về tài sản thế chấp: Nh đã trình bày ở chơng 2 nguyên nhân làm hạn chế quy mô tín dụng NQD yếu tố chủ yếu nhất là tài sản thế chấp. Để đảm bảo món vay của ngân hàng thì khách hàng phải có tài sản thế chấp, điều này càng trở nên quan trọng đối với khu vực NQD nếu muốn vay đợc vốn tại ngân hàng. Nhng những khó khăn lại phát sinh nhiều nhất lại ở khâu này nh: Ngời vay mặc dù sở hữu tài sản nhng thiếu hoặc không có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu do chúng đã đợc mua đi bán lại nhiều lần lại đợc thực hiện dới hình thức viết tay, qua nhiều chủ nhng không qua xác nhận của cơ quan có thẩm quyền; vấn đề định giá tài sản; các ngân hàng chủ yếu chấp nhận tài sản thế chấp dới dạng bất động sản mà chấp nhận một cách rất hạn chế những tài sản là động sản. Vì vậy để mở rộng tín dụng NQD các ngân hàng nên linh động trong vấn đề tài sản thế chấp song vẫn đảm bảo an toàn cho đồng vốn đầu t cụ thể là:
Ngân hàng nên phối hợp với các cơ quan nhà nớc có thẩm quyền (nh UBND tỉnh, Cục nhà đất, công an các cấp...) mở một đợt tổng rà soát nhà cửa đối với ngời dân, tài sản đối với các tổ chức kinh tế để xác định tính hợp pháp và hợp lệ về quyền sở hữu và quyền sử dụng về nhà ở cũng nh các hình thức tài sản khác. Mặc dù công tác này đòi hỏi nhiều thời gian, tốn kém song về lâu dài đem lại nhiều lợi ích to lớn nh. Một mặt nhà nớc có cơ sở đánh giá đúng thực trạng, tình hình nhà ở trên địa bàn tỉnh, làm tài liệu phục vụ chiến lợc về quy hoạch đô thị và
xây dựng cơ bản trong tơng lai. Mặt khác thông qua kiểm tra đánh giá đợc tính đích thực về nhà ở để hình thành các văn bản dới luật, xác định đợc tính hợp pháp về nguồn sở hữu nhà đất của các đối tợng theo thực tế, thì các cấp xác nhận quyền sở hữu nhà hợp pháp cho các doanh nghiệp, hộ t nhân cá thể làm cơ sở để ngân hàng xem xét cho vay thế chấp bất động sản.
Các ngân hàng nên mở rộng danh sách các loại tài sản thế chấp, không nên chỉ bó hẹp trong các bất động sản mà hớng tới những tài sản là động sản. Để làm đợc điều này đòi hỏi phải có sự phối hợp chặt chẽ của một số cơ quan nhà nớc. Một mặt NHNN ra quyết định cụ thể những đối tợng động sản nào có thể trở thành TSTC, trên cơ sở đã nghiên cứu những tài sản mà ngời vay vốn đang nắm giữ và tính thơng mại của chúng. Đồng thời xác định những khung pháp luật nào đang hỗ trợ việc sử dụng những tài sản này làm thế chấp. Cuối cùng thông báo quyền u tiên đối với tài sản thế chấp tại các cơ quan đăng ký công cộng, nhờ đó ngời cho vay có thể thiết lập quyền của mình đối với tài sản đợc thế chấp. Đây là phơng pháp mà các nớc phát triển đang sử dụng phổ biến để mở rộng hoạt động tín dụng.
Ngoài ra trong việc định giá tài sản thế chấp là máy móc, thiết bị dây chuyền sản xuất, ngân hàng nên thuê các chuyên gia có kinh nghiệm để định giá hoặc có thể đào tạo đội ngũ chuyên môn để thực hiện việc này. Điều này sẽ giúp ngân hàng làm tốt công tác định giá, đảm bảo tài sản đợc xác định đúng giá trị, đồng thời nó cũng hạn chế những rủi ro trợt giá khi phải xử lý tài sản do khoản vay có vấn đề.
Về việc kiểm tra, giám sát món vay: Từ trớc tới nay quan niệm của nhiều cán bộ ngân hàng về việc kiểm tra, giám sát khoản vay đợc bắt đầu khi đã giải ngân xong. Đây là quan niệm rất sơ hở và thiếu sót. Trên thực tế việc kiểm tra, giám sát món vay phải đợc thực hiện trớc, trong và sau khi giải ngân. Đó là một quy trình liên tục gồm ba giai đoạn, đòi hỏi cán bộ tín dụng luôn luôn nắm sát sao, chính xác tình hình của khách hàng vay vốn. Giám sát món vay có thể giúp
ngân hàng theo dõi đợc hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, xem họ sử dụng vốn đúng mục đích hay không, nó cho phép phát hiện những rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp đối phó kịp thời. Để làm đợc điều này cán bộ tín dụng phải th- ờng xuyên đi thực tế xuống các cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng để theo dõi hoạt đông sản xuất kinh doanh đợc tiến hành ra sao, qua đó biết đợc tình hình sử dụng vốn vay. Đồng thời cán bộ tín dụng phải chủ động mở rộng thông tin về khách hàng bằng cách gặp gỡ các đối tác có quan hệ làm ăn trớc và hiện nay, thậm chí là đối thủ cạnh tranh, hàng xóm, gia đình...để có những thông tin cần thiết đảm bảo cho những đánh giá phân tích không bị sai lệch.
Tóm lại, để cải thiện và mở rộng hoạt động tín dụng NQD thời gian tới một trong các vấn đề quan trọng mà ngân hàng cần điều chỉnh, sửa đổi đầu tiên đó là điều chỉnh cơ chế, chính sách cho vay của mình cho phù hợp với điều kiện thực tế của khách hàng ngoài quốc doanh.