- Nhìn từ góc độ của nền kinh tế:
phát triển thành phố hà nộ
2.3.2.2. Nguyên nhân chủ quan
* Công tác Marketing, tìm kiếm khách hàng còn cha đợc phát triển
Trong nền kinh tế thị trờng, các doanh nghiệp muốn cạnh tranh, thu hút đợc khách hàng thì ngoài việc cung ứng sản phẩm tốt phải có chiến lợc Marketing hiệu quả. Công tác Marketing ở đây bao gồm từ khâu tìm kiếm khách hàng cho đến khâu cung ứng sản phẩm, tập hợp ý kiến khách hàng về sản phẩm, từ đó có những chiến lợc Marketing hiệu quả. Tại ngân hàng, công tác Marketing đã đợc chú ý hơn so với trớc song vẫn không đợc đầu t một cách thích đáng. Đặc biệt là khâu nghiên cứu về thị trờng tiềm năng cha đợc quan tâm đúng mức.
Do đó, ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa công tác Marketing để góp phần thu hút thê khách hàng mới. Đây là một trong những hoạt động góp phần nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng.
* Việc thu thập và xử lý thông tin về khách hàng và thị trờng vẫn còn gặp khó khăn
Ngày nay việc thu thập thông tin đã đợc hỗ trợ rất nhiều từ các phơng tiện máy móc hay từ các trung tâm lu giữ thông tin nhng để có đợc những thông tin quan trọng, cán bộ tín dụng vẫn còn gặp phải những khó khăn nhất định.
Trong nhiều trờng hợp, khi doanh nghiệp đã nộp đầy đủ các giấy tờ liên quan (thờng nằm trong hồ sơ bảo lãnh) theo yêu cầu của ngân hàng thì cũng không chắc chắn đợc rằng những giấy tờ đó có đảm bảo đợc tính chân thực không. Trong trờng hợp liên quan đến tài sản thế chấp, cán bộ tín dụng khó biết đợc rằng tài sản thế chấp đó doanh nghiệp có dùng để đảm bảo cho những giao dịch trớc đó (nh đảm bảo cho bảo lãnh, đảm bảo cho khoản vay) tại những ngân hàng khác không. Nhất là trong điều kiện hiện nay, việc đăng ký giao dịch đảm bảo cha phổ biến
đối với các ngân hàng, TCTD. Hơn nữa việc trao đổi thông tin giữa các ngân hàng vẫn còn hạn chế nên ngân hàng không kiểm soát chặt chẽ đợc khách hàng.
* Đầu t cho công nghệ thông tin, các trang thiết bị máy móc hiện đại, cơ sở
hạ tầng còn cha hợp lý
NHĐT&PT Hà Nội đã thực hiện từng bớc việc ứng dụng công nghệ thông tin vào các hoạt động nh nối mạng nội bộ giữa các phòng ban, Điều này giúp cho…
việc kiểm tra tình hình công nợ của khách hàng một cách nhanh chóng nhất là đối với bảo lãnh theo hạn mức. Tuy nhiên, việc đầu t đổi mới trang thiết bị vẫn còn bị hạn chế do đó các máy móc tại ngân hàng đôi lúc gặp trục trặc do cũ, lạc hậu gây mất thời gian cho khách hàng đến giao dịch.
Để có thể thu thập thông tin về khách hàng ngoài việc trực tiếp đến thẩm định, cán bộ tín dụng có thể tìm kiếm thông tin thông qua mạng Internet, . Nh… ng do cha đầu t thích đáng nên để thu thập thông tin một cách nhanh chóng vẫn còn gặp khó khăn.
Muốn thu hút đợc khách hàng thì chất lợng sản phẩm cung ứng phải thật tốt song đôi khi cơ sở hạ tầng trang thiết bị cũng ảnh hởng rất nhiều tới tâm lý khách hàng. Một cơ sở hạ tầng hiện đại tạo tâm lý tin tởng đối với khách hàng, hỗ trợ cho chiến lợc Marketing. Hiện nay, cơ sở hạ tầng, trang thiết bị tại ngân hàng đã đợc sửa sang nhiều song vẫn còn lạc hậu so với một số ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
* Công tác thẩm định bảo lãnh còn gặp khó khăn
Để có đợc chất lợng cao trong hoạt động bảo lãnh thì việc phân tích, đánh giá khách hàng phải đóng một vai trò quan trọng. Sự thành bại và hiệu quả của hoạt động bảo lãnh phụ thuộc không nhỏ vào khâu này. Tuy nhiên thực tế cho thấy rằng, không chỉ NH ĐT&PT Hà Nội mà còn tại nhiều ngân hàng khác (nhất là tại các Ngân hàng quốc doanh) khâu này còn đợc thực hiện cha đầy đủ. Đây một phần là do phơng pháp thẩm định dự án nhiều khi không phù hợp do môi trờng kinh doanh đã có rất nhiều thay đổi. Bên cạnh đó, một thực tế còn tồn tại, đó là tại rất nhiều ngân hàng, khách hàng truyền thống chủ yếu là Doanh nghiệp Nhà nớc.
Đây là đối tợng khách hàng có mối quan hệ lâu năm với ngân hàng nên để duy trì quan hệ mà nhiều khi ngân hàng cha thẩm định một cách kỹ càng.
* Trình độ cán bộ nghiệp vụ và công tác tổ chức cán bộ còn cha hoàn thiện Cán bộ tín dụng vừa phải thực hiện nghiệp vụ cho vay thông thờng vừa phải kiêm luôn cả nghiệp vụ bảo lãnh. Bên cạnh u điểm là họ hiểu đợc khách hàng, nắm rõ tình hình tài chính của doanh nghiệp, nhợc điểm là họ không có đủ thời gian để chuyên tâm nghiên cứu sâu về cách thức giải quyết những nhân tố phát sinh trong bảo lãnh.
Ngoài ra, trình độ ngoại ngữ của các cán bộ tín dụng còn kém, gây khó khăn khi tìm hiểu thêm các thông lệ, quy định quốc tế cũng nh khi thảo hợp đồng có liên quan tới bên nớc ngoài. Điều này gây bất lợi cho ngời đợc bảo lãnh và ngân hàng bảo lãnh, gây tranh cãi khi phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh.
Trớc đây, công tác Marketing do phòng nguồn vốn đảm nhiệm thì nay chuyển sang cho phòng thẩm định. Các cán bộ phòng thẩm định chuyên về công tác thẩm định, xem xét khả năng tài chính, các thông số kỹ thuật nên việc phải kiêm nhiệm luôn cả công tác Marketing sẽ gặp khó khăn. Họ không phải là những ngời chuyên sâu về nghiệp vụ này trong khi công tác Marketing là rất quan trọng. Vì thế hiện nay tại ngân hàng vẫn cha có cán bộ chuyên sâu về lĩnh vực Marketing, tiếp thị khách hàng.
* Việc đa ra các mẫu biểu liên quan đến bảo lãnh còn gặp khó khăn
Ngân hàng vẫn cha quy định các mẫu biểu bảo lãnh bằng tiếng Anh, gây khó
khăn cho các các bộ tín dụng. Do trình độ ngoại ngữ của các cán bộ còn hạn chế nên khi phải thảo một mẫu th bảo lãnh bằng tiếng Anh mất rất nhiều thời gian. Mà mẫu biểu đa ra đó cũng cha chắc là chính xác tuyệt đối. Do vậy gây mất thời gian cho khách hàng cũng nh ảnh hởng nếu có tranh chấp sau này.
Khi tất toán một món bảo lãnh, ngân hàng thờng gặp khó khăn do cha có mẫu tốt nhất về tất toán bảo lãnh đối với những món bảo lãnh không chốt ngày.
Trong nhiều trờng hợp để đỡ mất thời gian chờ đợi và do không chấp nhận mẫu th bảo lãnh mà ngân hàng đã quy định sẵn, các khách hàng tự soạn thảo mẫu th riêng. Điều này có u điểm là phù hợp với tình hình thực tế của từng trờng hợp
bảo lãnh nhng đứng trên góc độ ngân hàng thì lại không thuận lợi vì khách hàng không soạn thảo quen nên trong th thờng có sai sót. Khi đó nếu thời gian của khách hàng quá ngắn, cán bộ tín dụng chấp thuận mẫu th đó thì ngân hàng có thể sẽ gặp rủi ro. Nếu xem xét lại các điều khoản và sửa cho phù hợp thì lại mất thời gian, ảnh hởng tới thời gian ký kết hợp đồng kinh tế.
* Còn có nhiều vấn đề liên quan đến thời hạn bảo lãnh
Xác định thời hạn bảo lãnh là một vấn đề quan trọng. Thời hạn bảo lãnh thờng là căn cứ vào thời hạn thực hiện hợp đồng đã đợc thoả thuận giữa bên đợc bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh. Sau đó căn cứ vào sự tính toán của bên đợc bảo lãnh mà đa ra thời hạn bảo lãnh. Song trong một số trờng hợp, do không đánh giá đầy đủ các yếu tố ảnh hởng tới việc thực hiện hợp đồng của mình nên thời hạn bảo lãnh đa ra là không chính xác. Ngoài ra trong nhiều trờng hợp thời gian bảo lãnh trong th bảo lãnh và giấy đề nghị bảo lãnh là không giống nhau, nhất là với th bảo lãnh không chốt ngày.
Những hạn chế tại ngân hàng là do cả nguyên nhân chủ quan và khách quan gây ra. Do đó để mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động bảo lãnh, ngân hàng cần có
các giải pháp thích hợp. Bên cạnh đố cũng cần phải có những sự điều chỉnh ở tầm vĩ mô của các Chính phủ và các cơ quan có liên quan. Đứng về phía cá nhân mình, em xin đa ra một số giải pháp và kiến nghị để góp phần mở rộng và nâng
Chơng III
Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà nội
3.1. Định hớng kế hoạch kinh doanh năm 2003 của Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Nội