Các biện pháp thực hiện

V: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNHCHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚ

2. Phương hướng phát triển của ngân hàng

2.2. Các biện pháp thực hiện

Thời gian tới sẽ là thời gian nền kinh tế phát triển mạnh sau khủng hoảng vì vậy Chi nhánh cũng cần có những biện pháp cụ thể để nâng cao chất lượng cho vay, cũng như mở rộng cho vay ứng với từng giai đoạn phù hợp, cụ thể như sau:

- Phòng Kế hoạch Kinh doanh (KHKD) xây dựng kế hoạch tăng trưởng nguồn vốn cho các năm tới, giao chỉ tiêu cụ thể cho từng đơn vị, khuyến khích các đơn vị huy động nguồn vốn ổn định tạo ra quỹ thu nhập.

- Phòng Thanh toán Quốc tế và Phát triển Sản phẩm Dịch vụ giao chỉ tiêu phát triển thẻ đến từng đơn vị , tham mưu cho Ban Giám đốc phát động các đợt thi đua phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng nội địa chào mừng các ngày lễ lớn trong năm.

Tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho tất cả cán bộ nhân viên Chi nhánh về nghiệp vụ phát triển sản phẩm dịch vụ. Đối với nhân viên hợp đồng làm việc tại phòng phải được trang bị đầy đủ kiến thức về phát triển sản phẩm dịch vụ và giao chỉ tiêu công việc cụ thể.

- Công tác tín dụng: Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn tất cả các món vay, thực hiện nghiêm túc chủ trương cho vay hỗ trợ lãi suất , cá nhân vi phạm sẽ xử lý nghiêm khắc. Mở rộng tín dụng trên cơ sở cân đối nguồn vốn tăng thêm theo thông báo của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. Nghiêm cấm các trường hợp nới lỏng các điều kiện cho vay đối với khách hàng , chỉ được cân đối vào dư nợ tín dụng trên cơ sở nguồn vốn huy động ổn định.

Trước mắt trong năm 2011, cán bộ tín dụng cần làm việc với các khách hàng vay vốn về kế hoạch giải ngân trong năm 2011, cụ thể hàng quý để tạo thế chủ động cho Ngân hàng trong công tác huy động và xử dụng vốn đặc biệt là những khách hàng vay vốn trung và dài hạn như: Công ty Hanaka, dự án thủy điện Bản Nhùng Lạng Sơn, dự án thủy điện Tà Lơi.

Đối với khách hàng có dự nợ lớn, cán bộ tín dụng làm việc với khách hàng tính toán và xác định lại hạn mức dư nợ cho phù hợp với tình hình sản xuất kinh doanh đảm bảo kế hoạch kinh doanh trong năm mà NHNo & PTNT Việt Nam giao.

Tập trung xử lý nợ xấu, giảm cả về số tương đối và tuyệt đối. Phòng KHKD xây dựng kế hoạch chi tiết, cụ thể báo cáo BGĐ, những cán bộ có cố gắng trong công tác thu hồi nợ xấu được đề nghị GĐ khen thưởng đột xuất.

Theo dõi chặt chẽ, phối hợp các khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn ngoại tệ trả nợ hoặc thanh toán để có kế hoạch đáp ứng kịp thời nguồn ngoại tệ cho khách hàng theo đúng quy định của NHNo & PTNT Việt Nam.

Đối với các khoản vay phải xử lý rủi ro, sớm hoàn tất thủ tục trình NHNo & PTNT Việt Nam phê duyệt kịp thời, đúng thời gian quy định. - Phòng kế toán ngân quỹ kiểm tra chặt chẽ việc quản lý sử dụng mật khẩu của thanh toán viên. Trưởng phòng, phó phòng phải kiểm soát toàn bộ các giao dịch trong ngày, xử lý kịp thời các sai sót.

Phối hợp chặt chẽ với các bộ phận tín dụng, hành chính trong việc giải ngân, thu nợ, thanh toán chi tiêu…

Sắp xếp chứng từ kế toán ngăn nắp, bảo quản đúng chế độ, kiểm soát chặt chẽ các khoản chi tiêu.

- Phòng Kiểm tra Kiểm soát Nội bộ thường xuyên kiểm tra các món vay, theo dõi, đôn đốc việc chỉnh sửa sau thanh tra của Ngân hàng Nhà nước và kiểm tra của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam theo đúng yêu cầu.

- Tăng cường công tác bảo vệ tại Hội sở cũng như các phòng Giao dịch. Phòng Hành chính Nhân sự rà soát lại các hợp đồng thuê bảo vệ, công tác theo dõi quản lý, rà soát các phương tiện phòng cháy chữa cháy, công cụ bảo vệ, việc quản lý chìa khóa lưu tại bảo vệ…

- Thực hiện quán triệt để đối với các bộ phận nghiệp vụ và Phòng Giao dịch. Tạo sự công bằng tương đối trong phân phối của đơn vị, đảm bảo người lao động tích cực, hiệu quả được trả lương xứng đáng với mức độ cống hiến. Căn cứ định hướng của những ngành, chỉ tiêu được Trung ương giao và mục tiêu phấn đấu của Chi nhánh để tổ chức giao khoán công việc cụ thể, chi tiết đến từng đơn vị, từng cán bộ của tất cả các phòng nghiệp vụ, phòng Giao dịch trong toàn Chi nhánh. Hàng tháng tổ chức kiểm điểm nghiêm túc kết quả thực hiện của từng cán bộ và chấm điểm thi đua, trả lương theo mức độ hoàn thành công việc.

- Tích cực phân loại cán bộ theo trình độ để có biện pháp đào tạo thích hợp; Đào tạo nâng cao cho một bộ phận cán bộ để có đội ngũ cán bộ tinh thông về nghiệp vụ làm nòng cốt; Đào tạo bổ sung kiến thức cho đội ngũ cán bộ lãnh đạo, đặc biệt là kiến thức về quản trị điều hành nhằm xây dựng được đội ngũ lãnh đạo giỏi về chuyên môn, tài về quản lý. Ưu tiên hợp lý cho đào tạo Tin học và Ngoại ngữ để đáp ứng yêu cầu hội nhập và đổi mới Công nghệ.

- Xây dựng mối quan hệ đoàn kết, thống nhất cao từ Chi bộ đến từng Đảng viên, quần chúng; Từ chỉ đạo điều hành cho đến tác nghiệp trong Chi nhánh. Tăng cường sinh hoạt tập thể và phát huy vai trò của các tổ chức đoàn thể như : Công Đoàn, Đoàn Thanh niên…

- Phát động và tổ chức tốt phong trào thi đua, đặc biệt là phong trào thi đua nâng cao trình độ, đổi mới tác phong về lối làm việc, sẵn sàng chấp nhận cạnh tranh và hội nhập.

- Công tác Xây dựng Cơ bản, tăng cường vai trò của ban quản lý XDCB. Tập trung thời gian, nhân lực giám sát chất lượng công trình, đảm bảo đúng tín độ và chất lượng công trình.

Thành lập các đoàn kiểm tra chuyên đề và đoàn kiểm tra hỗ trợ lãi suất nhằm thực hiện đúng chủ trương, Chính sách của Nhà nước và NHNo & PTNT Việt Nam. Các trường hợp thực hiện Hỗ trợ Lãi suất không đúng quy định phải tiến hành thu hồi và xử lý trách nhiệm cá nhân liên quan.

3. MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG THỜI GIAN TỚI

Hiện nay nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế là rất lớn để phù hợp với xu hướng phát triển chung của thành phố. Đối với ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng hoạt động có hiệu quả để cấp tín dụng là vấn đề khó. Vì thế huy động vốn nhưng hoạt động cho vay không tiến triển, bị trì trệ thì ngân hàng sẽ làm ăn không có hiệu quả, thua lỗ, vừa không bù đắp được chi phí huy động. Do đó, ngân hàng cần có nhiều biện pháp tích cực để đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, nhất là hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ

3.1. Thu hút và mở rộng mạng lưới khách hàng:

Hà Nội xem là trung tâm trong quy hoạch phát triển kinh tế xã hội của miền bắc đang trên đà phát triển mạnh hứa hẹn những thị trường hấp dẫn cho hoạt động ngân hàng. Vì vậy chi nhánh cần phải tìm mọi cách để thu hút khách hàng và tạo điều kiện cho sự thành đạt của khách hàng như chính bản thân chi nhánh.

Một là, tiếp tục tăng cường và nâng cao chất lượng quan hệ với các bạn hàng truyền thống và khuyến khích các bạn hàng sử dụng khép kín các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Để thực hiện thành công trong công tác khách hàng thì ngân hàng phải thực hiện tốt chính sách lãi suất và phí dịch vụ, vì đây là công cụ cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn. Trong bối

cảnh lãi suất liên tục tăng, chi nhánh ền bám sát thị trường, xem xét xu hướng phát riển của các ngành nghề trong tương lai thành phố, qua đó duy trì quan hệ với khách hàng. Để thực hiện được điều này chi nhánh nên có biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động và chi tiêu của mình cố gắng khai thác các nguồn huy động với chi phí thấp nhất để có đủ cơ sở thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt phù hợp đảm bảo các thoả thuận đã cam kết.

Hai là, bên cạnh việc không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, khẳng định vị thế của ngân hàng, tạo niềm tin đối với khách hàng như một địa chỉ tin cậy. Ngân hàng nên tận dụng triệt để các cơ hội xác lập mối quan hệ cá nhân, tiếp xúc trực tiếp với tinh thần Sacombank sẵn sàng là đối tác với tất cả các doanh nghiệp. Vì vậy, ngân hàng muốn được có nhiều người mua thì phải chủ động tìm đến và đặt quan hệ tín dụng với các đơn vị mới chứ không bị động ngồi chờ khách hàng đến xin vay.

Để đạt được điều này, Chi nhánh cần phải mở rộng địa bàn hoạt động, xây dựng thêm các chi nhánh, các đại lý, phát triển thâm văn phòng giao Việc mở rộng địa bàn này sẽ giúp cho Ngân hàng vừa thu hút được một số lượng vốn lớn trong dân cư và các tổ chức kinh tế vừa đáp ứng nhu cầu nhanh chóng vay vốn sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Bên cạnh đó ngân hàng bày tỏ sự quan tâm đến khách hàng và luôn tìm cách để tạo sự thoải mái cho khách hàng mỗi khi đến ngân hàng. Bằng cách hàng năm, Ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng để tiếp thu ý kiến của khách hàng về những vướng mắc trong công tác tín dụng, thái độ phục vụ của cán bộ công nhân viên Ngân hàng … để Ngân hàng kịp thời khắc phục, điều chỉnh và hoàn thiện.

3.2. Đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư:

Trong năm qua, ngân hàng nông nghiệp chi nhánh tây đô chủ yếu cho vay các doanh nghiệp và thương mại dịch vụ, còn các ngành khác như xây dựng, vận tải, tư vấn thiết kế xây đựng. Việc cho vay này dễ gặp rủi ro xảy ra khi môi trường kinh doanh không thuận lợi hoặc do thiên tai, hoả hoạn, vì thế Ngân hàng nên tăng cường mở thêm quan hệ tín dụng cho nhiều doanh nghiệp thuộc các ngành hoạt động khác nhau. Bởi lẻ, nếu ngành này hoạt động trì trệ, thì hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong ngành dddos các doanh nghiệp thuộc ngành khác có thể hoạt động khá hơn sẽ trả nợ gốc và lãi vay đúng hạn cho Ngân hàng. Từ đó ngân hàng có thể phân tán rủi ro, ít gặp nguy hiểm hơn trường hợp tập trung vốn vào một ngành hoạt động.

3.3. Mở rộng việc cho vay đối với các loại hình doanh nghiệp:

“ Vay để cho vay” là hoạt động cơ bản của mọi ngân hàng thương mại. Thông qua hoạt động này, Ngân hàng là nơi cung cấp nguồn lực tài chính cho các doanh nghiệp tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh. Vấn đề đặt ra là làm thế nào để các doanh nghiệp đặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng ta. Muốn thu hút được nhiều khách hàng thì chi nhánh cần phải tư vấn giúo các khách hàng trong việc xây dựng dự án, lựac họn đối tác, ưu đãi lãi suất với bạn hàng lớn, đồng thời phải tinh giảm thủ tục để trách chậm trễ trong thanh toán.

Hiện nay cả nước đang tiến hành cố phần hoá, tư nhân hoá doanh nghiệp nhà nước. Đây là các doanh nghiệp có ưu thế về tính năng động, thích ứng nhanh với thị trường. Tuy nhiên, các đơn vị này hoạt động chủ yếu vào vốn chiếm dụng hay vốn vay ngân hàng, chưa có uy tín trên thị trường. Do đó, khi vay vốn ngân hàng thường yêu cầuphải có tài sản thế chấp để đảm bảo cho vốn vay. Vì đây là những công ty chỉ chịu trách nhiệm hữu hạn

trong phạm vi phần vốn dư ra hoạt động sản xuất kinh doanh. Uy nhiên, thực tế vẫn còn một số doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, hoàn thành tốt nghĩa vụ với ngân hàng. Do vậy, Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ để tìm ra những giải pháp tạo điều kiện thuận lợi cho những khách hàng đầy tiềm năng này. Vì nó góp phần vào việc gia tăng lợi nhuận của ngân hàng và góp phần đa dạng hoá thêm nữa các hình thức tín dụng.

3.4. Ngân hàng nên có biện pháp tính giảm thủ tục và chi phí hành chính đối với các đơn vị cho vay ngoài quốc doanh.

Để tăng tính cạnh tranh, Ngân hàng nên áp dụng các biện pháp làm tinh giảm thủ tục và chi phí hành chính, hạn chế bớt số lần làm công chứng tài sản thế chấp cho các đơn vị ngoài quốc doanh có quan hệ vay trả nhiều lần trong năm với ngân hàng như sau:

- Cho phép doanh nghịêp vay vốn được quyền sử dụng một hạn mức tín dụng trong suốt thời gian hợp đồng.

- Dựa trên hạn mức tín dụng, doanh nghiệp có thể rút vốn hoặc hoàn trả vốn vay nhiều lần tuỳ theo yêu cầu sử dụng. Từ đó việc rút vốn từng lần này sẽ giúp cho ngân hàng quản lý, theo dõi chặt chẽ được mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.

Vì vậy, mỗi lẫn rút vốn bằng khế ước, doanh nghiệp phải nêu rõ mục đích sử dụng vốn vay có văn bản.

- Các biện pháp xử lý các khoản nợ quá hạn:

Khi một đơn vị vay vốn phát sinh nợ quá hạn, Ngân hàng cần phải xem xét phân tích.

+ Nếu người vay gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh khó khăn về tài chính tạm thời, có khả năng khắc phục lại được. Ngân hàng nên áp dụng kịp thời các biện pháp sau đây để bảo vệ được lợi ích của Ngân hàng và cứu lấy người vay, khôi phục sức mạnh tài chính của họ.

+ Tăng thêm vốn: Đối với những khoản nợ khó đòí xét thấy khách hàng còn khả năng duy trì để phát triển kinh doanh và thái độ trách nhiệm trả nợ của khách hàng không có ý chần chờ thì nhân viên tín dụng nên linh hoạt xem xét, nếu thấy khách hàng còn có thể đứng dậy được thì chi nhánh nên tiếp tục cho vay, Biện pháp này không những tránh cho khách hàng không bị phá sản mà còn tạo khả năng thu hồi triệt để những khoản nợ cho ngân hàng. Và uy tín Ngân hàng sẽ được ngày càng được nâng cao vì khách hàng sẽ giới thiệu cho các doanh nghiệp khác. Nếu khách hàng không thể tăng thêm tài sản thế chấp, ngân hàng có thể kêu gọi bảo lãnh cho doanh nghiệp bởi những người cung ứng hoặc tiêu sản phẩm.

Chuyển nợ quá hạn và gia hạn cho người vay, điều chỉnh hợp đồng cho vay để kéo dài thời gian trả nợ. Biện pháp này giúp cho doanh nghiệp có đủ thời gian cần thiết để trả nợ.

Như vậy, trong hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các biện pháp khai thác khách hàng như trên được xem như là giải pháp hữu hiệu để xử lý một khoản tín dụng đã trở thành nợ khó đòi. Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, khi cân nhắc mọi yếu tố và nhận thấy rằng khả năng cải thiện tình hình tài chính của người vay là xa vời, việc gia hạn hợp đồng cho vay ngắn hạn là rất mạo hiểm. Vì vậy, ngân hàng nên sử dụng biện pháp thanh lý cuối cùng sau khi đã áp dụng một vài hình thức khai thác giúp đỡ nào đó nhưng không thành công. Ngân hàng có thể áp dụng những biện pháp thanh lý sau:

- Nếu là khoản vay có tài sản đảm bảo, ngân hàng cùng với chuyên gia tư vấn pháp luật, nhân viên thanh lý chuyên nghiệp bán đấu giá tài sản thế chấp.

- Nếu khoản vay không có tài sản để bán, ngân hàng phải chờ sự phán quyết của tòa án để có biện pháp thu hồi.

3.5. Các biện pháp khác nhằm nâng cao kết quả cho vay:

Đối với ngân hàng thương mại, việc mở rộng quy mô tín dụng là hế sức cấp bách, bởi ngân hàng không chỉ tăng cường cung ứng vốn đáp ứng