VI TG tiền vay khác
1.4.2. Công tác sử dụng vốn.
Tổng dư nợ đến 31/12/2008 là 80.827 triệu đồng, so với thực hiện cùng kỳ năm trước tăng: 15.800 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt:24,3%
*. Phân tích theo thời hạn cho vay:
- Dư nợ ngắn hạn là 18.700 triệu đồng chiếm 23,1% /tổng dư nợ, so với cùng kỳ năm trước tăng 4.351 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 23%.
- Dư nợ trung hạn là: 62.127 triệu đồng, chiếm 76,9.%/ tổng dư nợ,
so với cùng kỳ năm trước tăng 11.449 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 23,1%. *. Phân tích theo thành phần kinh tế:
- Dư nợ DN ngoài Quốc doanh: 7.642 triệu đồng, chiếm 9,2%/tổng dư nợ, Trong đó:
+. Dư nợ ngắn hạn là 7.642 triệu đồng, chiếm tỷ lệ.100%/ Dư nợ cho vay cùng loại.
+. Dư nợ trung hạn: không.
- Dư nợ HTX, hộ gia đình, cá nhân 73.401 triệu đồng, chiếm 90,8%/ tổng dư nợ. Trong đó:
+. Dư nợ ngắn hạn là 11.274 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 15,4 %/ Dư nợ cho vay cùng loại.
+. Dư nợ trung hạn là:62.127 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 84,6%/ Dư nợ cho vay cùng loại.
*. Phân tích theo ngành kinh tế.
- Dư nợ cho vay Nông, lâm nghiệp là:11.393 triệu đồng chiếm 14,1%/tổng dư nợ.
- Dư nợ cho vay thương mại - dịch vụ: 8.699 triệu đồng chiếm. 10,8%/tổng dư nợ.
- Dư nợ cho vay tiêu dùng 40.138 triệu đồng, chiếm 49,7 %/ tổng dư nợ. - Dư nợ cho vay khác: 20.597 triệu đồng, chiếm 25,4%/ tổng dư nợ.
Nợ quá hạn đến 31/12/2008 là: 263 triệu đồng chiếm 0,33%/ tổng dư nợ, So với thực hiện cùng kỳ năm trước tăng 106 triệu đồng, tỷ lệ tăng 67,5%.
Toàn bộ số nợ quá hạn trên chủ yếu là dư nợ cho vay hộ gia đình, lĩnh vực Nông nghiệp Nông thôn, không phải nợ khó đòi đơn vị có khả năng thu hồi được trong thời gian tới.
Dư nợ bình quân 1 cán bộ là:2.245 triệu đồng
Ngân hàng đã đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
Với mức dư nợ cho vay và lãi suất cho vay ngắn hạn bằng mức lãi suất cho vay trung hạn là 10,5%/Năm. NHNo&PTNT huyện Hoà an cần phải cố gắng đẩy mạnh dư nợ lên nữa thì mới tăng thêm quỹ thu nhập cho đơn vị.
Bảng cơ cấu dư nợ các năm 2007; 2008.
Đơn vị: triệu đồng. Số TT Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 So sánh số tuyệt đối
Số tiền Tỷtrọng Lãisuất% Số tiền Tỷtrọng Lãisuất% A Dư nợ cho vaythông thường
1 Dư nợ trong hạn 64.870 99,7 1,15 80.564 99,7 1,45 +15.694 1.1 Ngắn hạn 15.200 23,4 1,03 18.600 23 1,4 +3.400 1.2 Trung dài hạn 49.670 76,4 1,2 61.964 76,7 1,5 +12.294 2 Dư nợ quá hạn 157 0,2 1,725 263 0,3 2,175 +106 2.1 Nợ quá hạn dogốc 157 0,2 143 0,2 2,175 -14 2.2 Nợ quá hạn dolãi 0 120 0,1 2,175 +120 2.3 Nợ khó đòi
B - Dư nợ cho vaykhác. 0 0
C Dư nợ bìnhquân /1 cán bộ 1.858 2.245 nho +387
Tổng cộng 65.027 80.827 +15.800
II Nợ khoanh III Nợ chờ xử lý
IV Nợ đã xử lý rủiro 1.030 1.360 +330
V
Tổng số nợ đã xử lý rủi ro còn đang theo dõi ngoại bảng
985 1.100 +115
Nguồn “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, các năm 2007, 2008 của NHNo&PTNThuyện Hoà an“.
Bảng tổng kết tài sản các năm 2006, 2007, 2008
Đơn vị: triệu đồng.
Các chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
DCK % DCK % DCK %
1. TM và tiền gửi tại NHNN 0 0 0
2. Cho vay trong nước 48.927 100 65.027 100 80.827 100
−Cho vay đối với TCD 0 0 0
−CV đối với các TCKT, cá nhân 48.927 100 65.027 100 80.827 100 +CV thông thường Trong hạn Quá hạn 48.927 48.800 127 100 99,7 0,3 65.027 68.870 157 100 99,8 0,2 80.827 80.654 143 100 99,8 0,2 TỔNG TÀI SẢN 48.927 65.027 80.827
Nguồn “Báo cáo tài chính các năm 2006,2007, 2008 của NHNo&PTNT huyện Hoà an ”.
II.Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo&PTNT Hoà an.
II.1.Tình hình tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt nói chung tại NHNo&PTNT huyện Hoà an.
Tình hình thanh toán chung của NHNo&PTNT huyện Hoà an các năm 2006, 2007, 2008
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. TT bằng TM
520 55,08 810 28,64 1.433 26,63
2. TTKDTM 424 44,91 2.018 71,36 3.948 73,37
Doanh số TT 944 100 2828 100 5381 100
(Nguồn báo cáo kế toán năm 2006, 2007, 2008)
Qua bảng số liệu cho thấy: tình hình thanh toán của ngân hàng diễn ra rất tốt trong 3 năm qua. Nhìn chung doanh số đều tăng lên theo các năm từ năm 2006 đến năm 2008 tăng 4.437 tỷ đồng cụ thể :
+ Tỷ trọng trong thanh toán không dùng tiền mặt có xu hướng tăng nhanh năm 2006 chỉ có 44,91% doanh số thanh toán nhưng đến năm 2007 tỷ trọng là 71,36% và đến năm 2008 là 73,37% cho thấy được công tác thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng càng ngày càng được nâng cao hơn
+ Tỷ trọng trong thanh toán dùng tiền mặt lại có xu hướng giảm xuống nhưng so về số tuyệt đói lại có xu hướng tăng lên năm 2006 la 520 tỷ đồng đến năm 2008 là 1.433 tỷ đồng. Cho thấy cùng với sự phát triển chung của các thành phần kinh tế, các ngành kinh tế ngân hàng đã không ngừng đổi mới hoạt động kinh tế tài chính đáp ứng yêu cầu thanh toán của cá nhân và doanh nghiệp từ đó doanh số thanh toán không ngừng tăng lên rõ rệt.
NHNo&PTNT huyện Hoà an hoạt động tại địa bàn tập trung khá đông dân cư và một số tổ chức kinh tế. Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt qua NHNo&PTNT huyện Hoà an đối với các chủ thể kinh tế như sau:
Việc mở tài khoản là yêu cầu bắt buộc đối với các tổ chức kinh tế có đăng ký kinh doanh. Trong tổng số dư của các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tại NHNo&PTNT huyện Hoà an thì tiền gửi của dân cư là chủ yếu, chiếm trên 70%/ Tổng số dư tiền gửi của khách hàng tại NH. Hiện nay nhu cầu gửi tiền vào tài khoản và thực hiện thanh toán qua NHNo&PTNT huyện Hoà an của các tổ chức kinh tế trên địa bàn chưa cao, trong đó có việc thanh toán không dùng tiền mặt, đây là vấn đề chung của tất cả các NHTM chứ không chỉ riêng NHNo&PTNT Hoà an, Nguyên nhân hạn chế là do chức năng trung gian thanh toán của hệ thống ngân hàng còn hạn chế, đặc biệt là hệ thống thanh toán liên Ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước thời gian thanh toán vốn còn chậm, chưa kiểm soát được tất cả hoạt động thanh toán của các tổ chức, cá nhân. Có rất nhiều giao dịch thanh toán giữa các doanh nghiệp chưa thông qua ngân hàng.
Nhu cầu mở và sử dụng tài khoản trước hết phụ thuộc vào việc ngân hàng có cung cấp được cho khách hàng các hình thức thanh toán và dịch vụ thanh toán thuận lợi, nhanh chóng, an toàn và kinh tế hay không. Đây là yếu tố cơ bản, lâu dài đối với hệ thống NHTM nói chung và NHNo&PTNT Hoà an nói riêng, trong việc thu hút các tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi và thực hiện thanh toán qua ngân hàng. Đặc biệt đối với tình hình thực tế ở nước ta hiện nay, việc mở và sử dụng tài khoản đối với đại bộ phận người dân còn xa lạ, ngại và chưa quen với giao dịch qua ngân hàng. Nếu việc sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, khách hàng phải đi lại nhiều lần hoặc phải hoàn tất các thủ tục rườm rà, phức tạp. Thì khách hàng sẽ không tự nguyện thực hiện các dịch vụ đó.
* Đối với dân cư.
Địa bàn hoạt động của NHNo huyện Hoà an rộng, môi trường kinh doanh tương đối thuận lợi hơn các huyện khác trong tỉnh, tiềm năng vốn bằng tiền mặt tạm thời nhàn rỗi trong dân cư còn nhiều. Tuy nhiên, việc mở tài khoản và sử dụng tài khoản với đối tượng khách hàng là dân cư ở đây không cao, tiền gửi không kỳ hạn của dân cư mới chỉ chiếm 5,0% trên số dư của các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn tại NHNo&PTNT huyện Hoà an.
Phí thanh toán chuyển khoản mà NHNo&PTNT Hoà an áp dụng như sau: + Đối với khách hàng vãng lai (không mở tài khoản tại NHNo&PTNT huyện Hoà an), chuyển tiền đi các ngân hàng nội, ngoại tỉnh khác hệ thống mức phí 0,05% tính trên số tiền thực tế thanh toán qua ngân hàng tối thiểu 22.000,00 đồng/ món.
+ Với khách hàng mở tài khoản tại NHNo&PTNT huyện Hoà an: nếu viêc thanh toán chuyển khoản giữa các khách hàng có tài khoản tại NHNo huyện Hoà an, không thu phí, nếu thanh toán chuyển tiền nội, ngoại tỉnh cùng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp, mức phí là: 0,05% trên số tiền thực tế thanh toán tối thiểu là 16.500,00 đồng/ món.
*Số cán bộ phụ trách công tác thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo&PTNT huyện Hoà an là: 1 người.
* Mới sử dụng hình thức thanh toán thẻ ngân hàng.
* Thu nhập từ hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt qua các năm đều tăng, nhưng rất nhỏ so với tổng thu nhập của ngân hàng. Năm 2006, thu nhập từ dịch vụ thanh toán là: 62 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0,6/ tổng thu nhập của đơn vị.. Năm 2007, thu nhập từ dịch vụ thanh toán là:134 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0,8%/ tổng thu nhập, Năm 2008, thu nhập từ dịch vụ thanh toán là: 169 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 1,0%/tổng thu nhập.
• Doanh số thanh toán qua Ngân hàng trong những năm gần đây biến động lên xuống, có năm cao có năm thấp, nhưng khách hàng đang ngày càng để tiền lại trong ngân hàng nhiều hơn.
• Hiện nay, thanh toán không dùng tiền mặt ở NHNo&PTNT huyện Hoà mới được áp dụng trong nước, còn với quốc tế thì chưa được áp dụng. • Số máy ATM của ngân hàng là 1 chiếc, đặt tại trụ sở chính, hoạt động
24/24.
• Chủ yếu thực hiện thanh toán bù trừ qua NHNN Việt Nam và thanh toán nội bộ hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
• Các hình thức thanh toán được sử dụng chủ yếu là UNC. Tóm lại:
NHNo&PTNT huyện Hoà an đã ý thức được rằng, mọi khách hàng khi thực hiện thanh toán qua ngân hàng đều mong muốn ngân hàng phục vụ mình nhanh chóng, chính xác, bảo đảm an toàn với chi phí thấp nhất. Do đó ngân hàng luôn quan tâm đến công tác này và đã đạt được những kết quả nhất định, mặc dù trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng vẫn còn có một số hạn chế nhất định.
II.2. Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo&PTNT huyện Hoà an.
Bảng phân tích các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo&PTNT Hoà An 2007.
Đơn vị : triệu đồng
Stt
Các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt
Năm 2007
Số món Số tiền Tỷ
trọng(%)
I Séc
II Uỷ nhiệm chi 2.112 120.672 100
III Uỷ nhiệm thu IV Thư tín dụng V Loại khác
Tổng số 2.112 120.672 100
Nguồn : “Báo cáo quyết toán năm 2007 của NHNo&PTNT huyện Hoà an“.