*Nguyên nhân chủ quan.
Một là: Trình độ một số cán bộ cho vay còn hạn chế.
Nợ quá hạn phát sinh do nhiều nguyên nhân từ bên ngoài như thiên tai, dịch họa, cơ chế chính sách khách hàng gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh thua lỗ không trả được nợ đúng hạn. Nhưng nhiều ý kiến cho rằng bản thân ngân hàng phải chịu trách nhiệm về hiện tượng chất lượng cho vay bị giảm sút. Cán bộ cho vay giữ vai trò quan trọng và có ảnh hưởng lớn tới chất lượng cho vay. Vì vậy việc quan tâm đến nâng cao chất lượng cho vay về khía cạnh đó cũng chính là nâng cao chất lượng cán bộ cho vay của chi nhánh.
Việc kiểm tra, kiểm soát chưa thường xuyên.
Hai là: công nghệ ngân hàng.
Hệ thống rút tiền tự động vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của khách hàng như: việc bị điện giật, nuốt thẻ, nhiều lúc khách hàng không rút được tiền do lỗi kĩ thuật.
Cơ sở hạ tầng truyền thông còn nhiều hạn chế về tốc độ, chất lượng đường truyền ảnh hưởng tới chất lượng công việc.
Hầu hết các cán bộ tín dụng đã được đào tạo vi tính cơ bản nhưng do khối lượng công việc lớn nên việc làm việc trên máy còn hạn chế, do đó việc khai thác và nhập số liệu trên máy chỉ đựoc thực hiện trên mẫu biểu.
Ba là: sản phẩm cho vay tín dụng trung, dài hạn chưa đa dạng.
Do đặc điểm của tín dụng trung, dài hạn là thời gian dài, mức rủi ro cao nên ngân hàng thường rất thận trọng đối với các khoản vay trung, dài hạn. Vì thế các khoản vay trung, dài hạn không được đa dạng bằng các khoản vay ngắn hạn. Các sản phẩm tín dụng trung, dài hạn trên lĩnh vực ngân hàng
ngày càng đa dạng và phong phú do nhu cầu của khách hàng nhưng hiện nay ở NHNo&PTNT sản phẩm tín dụng trung dài hạn hoạt động thường tín dụng theo dự án, cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên chức.
* Nguyên nhân khách quan.
Một là: văn bản pháp luật còn nhiều bất cập.
Các văn bản liên quan đến cơ chế tín dụng còn quá nhiều ngoài cơ chế cho vay của ngân hàng nhà nước còn có nhiều công văn, quyết định, thông tư, chỉ thị, của các cấp các ngành có liên quan chỉ đạo cho từng ngành nghề như nuôi trồng thuỷ hải sản, lâm nghiệp, mía đường ….Mỗi ngành nghề được thêm bớt một số điều kiện nên khi thực hiện cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn bản. Vì vậy đề nghị nhà nước cần đưa ra những chính sách hợp lý để đảm bảo an toàn tín dụng.
Văn bản pháp luật còn chưa có môi trường pháp luật đồng bộ, các cơ quan pháp luật chưa cương quyết cùng với ngân hàng trong việc phát mại tài sản khi khách hàng làm ăn thua lỗ do chủ quan gây ra không trả được nợ, các hồ sơ khi chuyển sang toà thụ lý và giải quyết phải mất nhiều thời gian và tốn kém chi phí.
Hai là: Khủng hoảng về kinh tế.
Các cuộc khủng hoảng về tiền tệ xẩy ra đểu gây ảnh hưởng rất nặng nề tới nền kinh tế như lạm phát tăng cao, gia tăng thất nghiệp, chỉ tiêu tăng trưởng giảm. Giá cả lên xuống thất thường làm cho nhiều doanh nghiệp và hộ sản xuất kinh doanh bị đình trệ. Nhiều doanh nghiệp tuyên bố phá sản. Tình hình kinh doanh của khách hàng bất ổn và có nhiều khách hàng làm ăn thua lỗ đã không trả được nợ ngân hàng. Trong khi tình hình vốn huy động khó khăn vì không có người gửi tiền. Trước tình hình như vậy rất nhiều ngân hàng đã phải tuyên bố phá sản vì không đủ thu được lợi nhuận để kinh doanh.
Ba là: Năng lực, kinh nghiệm kinh doanh, quản lý của khách hàng còn nhiều hạn chế.
Do một số khách hàng thiếu trách nhiệm trong việc thực hiện hợp đồng tín dụng như sử dụng vốn sai mục đích xin vay, lừa đảo sử dụng vốn sai mục đích xin vay. Khi xin vay vốn thì đưa ra một số phương án có tính khả thi cao và hấp dẫn. Nhưng khi được vay rồi thì lại sử dụng thì lại sử dụng số tiền đó vào mục đích khác có rủi ro, lợi nhuận cao hơn.
Các doanh nghiệp vay vốn luôn tìm cách đối phó với ngân hàng thông qua việc cung cấp các số liệu không trung thực, mặc dù các số liệu này đã được các cơ quan có chức năng kiểm duyệt. Phần lớn các doanh nghiệp thực hiện không đúng với các cơ chế kế toán đã ban hành. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng để đưa ra quyết định đầu tư đúng đắn.
Kết luận chương 2
Trên đây là những kết quả đã đạt được và những mặt còn tồn tại trong công tác tín dụng trung, dài hạn của chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Vĩnh Tường cũng như những nguyên nhân của chúng. Hiểu được các hạn chế, tìm ra các nguyên nhân sẽ giúp ngân hàng dễ dàng đề ra các biện pháp nhằm tậndụng những ưu thế và khắc phục những hạn chế để từ đó nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung, dài hạn cũng như chất lượng của các mặt hoạt động khác. Đồng thời phục vụ đắc lực cho sự nghiệp xây dựng tỉnh nhà vững mạnh góp phần thực hiện các mục tiêu, chương trình kinh tế cuả tỉnh.
CHƯƠNG 3