1999
2.3.1/ Hoạt động tín dụng trung dài hạn tại Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm.
quan trọng đánh dấu bước thay đổi cơ bản về cả lượng và chất,trong đó có tín dụng
trung dài hạn.Bắt đầu của một định hướng mới,phong cách làm việc mới và vì thế
công tác thẩm định cũng đổi mới nhằm theo kịp với chiến lược của Ngân hàng.Đây là điểm mấu chốt giúp cho Ngân hàng ổn định dư nợ,nguồn trả nợ thu từ khách hàng
được đảm bảo.Nền kinh tế luôn có những bước thăng trầm,hoạt động đầu tư cho nền
kinh tế phải thích hợp để tránh rủi ro .Đầu tư cho trung dài hạn là cơ hội hạn chế
những thất thường và biến động của cơ chế và nền kinh tế,đồng thời giúp cho doanh
nghiệp đổi mới công nghệ,cải tiến kỹ thuật,nâng cao chất lượng sản phẩm,hạ giá thành tạo thế mạnh trong cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường.
Sau một thời gian dài khủng hoảng vì những hậu quả nặng nề mà kinh tế thị trường để lại,NHCT Hoàn Kiếm đã củng cố lại cơ cấu tổ chức,đổi mới chiến lược kinh
doanh,hoạt động đầu tư bắt đầu khởi sắc.Dư nợ và nguồn vốn tăng lên không ngừng,cơ
cấu khách hàng có nhiều thay đổi.Dư nợ trung dài hạn nhích dần lên.Chiến lược khách
hàng thực sự được quan tâm áp dụng các chính sách ưu đãi,các dự án đầu tư chiều
rộng,chiều sâu được thẩm định kỹ lưỡng,có thể tư vấn cho khách hàng thực hiện giải pháp đầu tư có lợi cho hai bên.
2.3/Thực trạng hoạt động tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm
2.3.1/ Hoạt động tín dụng trung dài hạn tại Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm. Hoàn Kiếm. Hoàn Kiếm.
Trong những năm vừa qua,bằng uy tín của mình kết hợp với chính sách huy động vốn hợp lý:đa dạng hoá các hình thức hoạt động vốn,lãi suất,các kỳ hạn hoạt động,mở rộng mạng lưới các văn phòng giao dịch,tăng cường thu hút vốn trên thị trường liên ngân hàng…. Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm đã thu hút được một
khối lượng vốn lớn bằng VND và ngoại tệ dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi giao dịch. Có được sự phát triển mạnh mẽ trên thật không phải là một điều dễ dàng do
Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh khắc nghiệt
của các Ngân hàng trong và ngoài nước.Ngân hàng cũng đã từng mắc phải một số sai
móc ngoặc cho vay xuất phát từ lợi ích cá nhân làm thất thoát hàng tỷ đồng.Rút kinh
nghiệm từ bài học đó,Ngân hàng đã lấy hiệu quả an toàn làm mục tiêu hàng đầu cho
hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng với phương châm “thà cho vay ít mà hiệu quả còn hơn là chạy theo số lượng”.Hoạt động
tín dụng trung dài hạn tại Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm trong những năm qua như sau:
Bảng II: Doanh số cho vay và doanh số thu nợ trung dài hạn tại NHCTHK.
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu
1999 2000 2001
Doanh số cho vay trung dài hạn 413.422 469.511 650.460 Doanh số cho vay ngắn hạn 971.578 1.220.595 1.266.040
Tổng doanh số cho vay 1.385.000 1.690.106 1.916.500
Doanh số thu nợ trung dài hạn 447.093 491.555 638.309 Doanh số thu nợ ngắn hạn 1.043.217 1.203.464 1.185.431
Tổng doanh số thu nợ 1.490.310 1.695.019 1.823.740
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 1999,2001,2002)
Bảng III: Tình hình dư nợ trung dài hạn tại Ngân hàng công thương hoàn kiếm
Đơn vị:Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm
31/12/1999 31/12/2000 31/12/2001
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Dư nợ ngắn hạn 352.321 70,15% 395.308 72,22% 409.648 66,06%
Dư nợ trung dài hạn 149.943 29,85% 152.043 27,78% 210.463 33,94% Tổng dư nợ 502.264 547.351 620.111
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 1999,2000,2001)
Qua bảng trên,ta có thể thấy quy mô cho vay trung dài hạn của Chi nhánh ngày
càng được mở rộng và phát triển cùng với sự tham gia vay vốn cho các công trình,các dự án của các công ty lớn như dự án sửa chữa nhà xưởng,trang bị thêm máy móc thiết
bị của các công ty;dự án đầu tư tầu 3.500 tấn của Tổng công ty Công nghiệp tàu thuỷ;dự án trang bị cẩu-TCL lắp máy VN;dự án đầu tư dây chuyền sản xuất bao bì nhựa và hàng loạt các dự án đầu tư thiết bị duy trì sản xuất của TCT Than Việt
Nam;dự án xây dựng nhà máy chế biến của TCT Dầu khí Việt Nam…..Đây chính là nguyên nhân dẫn đến doanh số cho vay trung dài hạn tăng lên hàng năm.Bên cạnh đó
doanh số thu nợ trung dài hạn của Ngân hàng giảm là do các khoản vay thời hạn dài và chỉ mới được giải ngân trong 1-2 năm gần đây.Điều này cũng làm cho tổng dư nợ tăng
lên.
Những khách hàng lớn của Ngân hàng có dư nợ lớn là các doanh nghiệp Nhà
nước sản xuất có hiệu quả như:TCT Than VN; TCT Điện lực; Công ty Xây Dựng Sông Đà I;Công ty hoá chất …..
Tìm được những dự án cho vay khả thi,thiết lập được mối quan hệ tốt với
những khách hàng lớn truyền thống và đạt được những kết quả như trên,ta có thể phần
nào khẳng định công tác tín dụng trung dài hạn tại Ngân Hàng Công Thương Hoàn
Kiếm trong năm 2001 vẫn đạt được kết quả tích cực
*Về cơ cấu tín dụng.
Xét cơ cấu tín dụng theo thời hạn cho vay,ta thấy tín dụng ngắn hạn thường
xuyên có tỷ lệ cao(trên dưới 70%) và tỷ lệ này có xu hướng giảm xuống trong năm
2001(66,06%).Tỷ trọng cho vay trung dài hạn tăng lên 33,94% trong tổng dư nợ tín
dụng do dư nợ tín dụng trung dài hạn tăng nhanh hơn so với ngắn hạn .Việc tập trung
cho vay chủ yếu vào các Công ty liên doanh và 100% vốn nước ngoài có mặt hàng và sản phẩm được sản xuất với công nghệ cao,có khả năng xuất khẩu,có tình hình tài chính lành mạnh là nguyên nhân làm cho dư nợ tín dụng trung dài hạn tăng nhanh và
đó là một điều đáng khích lệ,thể hiện sự cố gắng vượt bậc của Chi nhánh.
Xét theo cơ cấu loại tiền vay,tình hình hoạt động tín dụng trung dài hạn diễn ra như sau:
Bảng IV: Cơ cấu tín dụng phân loại theo tiền vay
Đơn vị: Triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu
1999 2000 2001
Tổng dư nợ TDH 149.943 100% 152.043 100% 210.463 100% Cho vay bằng
ngoại tệ quy vnd
5427,94 3,62% 15.964,5 10,53% 4.735,42 2,25%
Cho vay bằng
VND
144.515,06 96,38% 136.078,5 89,5% 205.727,58 97,75%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 1999, 2000, 2001)
Tại thời điểm 31/12/2001,dư nợ tín dụng trung dài hạn đạt 210.463 triệu đồng,tăng 38,42% so với năm 2000.Trong đó dư nợ tín dụng bằng ngoại tệ chỉ đạt
4.735,42 triệu đồng,giảm 70,34% so với năm 2000.Nguyên nhân của việc dư nợ tín
dụng bằng ngoại tệ giảm mạnh là do việc điều chỉnh lãi suất của NHCT,lãi suất cho
vay giảm đã khuyến khích các doanh nghiệp vay vốn bằng VND thay vì bằng ngoại
tệ.Mặt khác các doanh nghiệp khi vay vốn bằng ngoại tệ có tâm lý sợ rủi ro do biến động tỷgiá nên thích vay VND để mua ngoại tệ mặc dù về tỷ giá ít được Ngân hàng xem xét khi thẩm định dự án đầu tư.Đây cũng là một thiếu sót trong quy trình thẩm định cho vay ở Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm.
Bảng V: Cơ cấu tín dụng trung dài hạn theo đối tượng cho vay
Đơn vị: triệu đồng
Năm
Chỉ tiêu
1999 2000 2001
Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng
Tổng dư nợ 502.264 % 547.351 % 620.111 %
Doanh nghiệp quốc
doanh
385.116 76,67% 334.569 61,13% 393.750 63,5%
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
117.148 23,33% 212.782 38,87% 226.361 36,5%
Tổng dư nợ TDH 149.943 % 152.043 % 210.463 %
Doanh nghiệp quốc
doanh
113.807 75,9% 118.426,3 77,89% 169.064,9 80,33%
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh
36.136 24,1% 33.616,7 22,11% 41.398,1 19,67%
(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh 1999,2000,2001)
Khách hàng của Ngân hàng CTHK bao gồm nhiều thành phần kinh tế khác nhau như: Doanh nghiệp Nhà nước;hợp tác xã;công ty liên doanh,tư nhân và các tổ
chức nước ngoài ở Việt Nam…Cho vay khu vực kinh tế Nhà nước chủ yếu tập trung
vào cho vay các dự án khả thi,hiệu quả của các Tổng công ty lớn như TCT Than VN;TCT Điện lực; Công ty Xây dựng Sông Đà;Công ty hoá chất…
Sau sự chững lại của năm 2000,dư nợ tín dụng đối với khu vức ngoài quốc doanh năm 2001 lại có xu hướng tăng lên,đạt 393.750 triệu đồng,tăng 17,69%.Đồng
thời,dư nợ cho vay trung dài hạn cũng tăng ở cả hai khu vực với mức tăng ở khu vực
quốc doanh là 42,76% và khu vực ngoài quốc doanh là 23,15%.
Nhìn vào bảng trên ta thấy năm 2001,tỷ trọng dư nợ trung dài hạn khu vực
doanh nghiệp ngoài quốc doanh có sự giảm sút so với năm 2000..Nguyên nhân là do một số thực trạng của nền kinh tế như:môi trường pháp lý chưa đồng bộ,hiện tượng
giảm phát kéo dài khiến các doanh nghiệp gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh đã khiến Ngân hàng không tìm kiếm được nhiều dự án khả thi để cho vay,bên cạnh đó là
chính sách tập trung cho vay trung dài hạn theo hướng: Đầu tư trọng điểm cho các dự
án quốc gia của các Tổng công ty ,các doanh nghiệp lớn với phương châm an
toàn,hiệu quả. Tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh chưa cao là một điều mà Ngân hàng cần phải khắc phục và mở rộng bởi bộ phận
doanh nghiệp ngoài quốc doanh là bộ phận năng động và có một vị thế đáng kể trong nền kinh tế.
Bên cạnh đó,sự ra đời của thị trường chứng khoán trong vừa qua có thể làm cho khả năng cho vay của Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm đối với các doanh
nghiệp,các Tổng công ty lớn cũng như các dự án quốc gia có khả năng bị giảm sút vì các đơn vị này có khả năng huy động vốn trên thị trường chứng khoán rất lớn.Vì vậy,trong thời gian tới,Chi nhánh cần chú ý mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khu vực ngoài quốc doanh,tạo thu nhập cho Ngân hàng và bình đẳng
chung cho mọi thành phần kinh tế.
2.2.2/Nợ quá hạn.
Giống như các tổ chức tín dụng khác trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ,Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm cũng phải đối mặt với những khó khăn trong việc cho
vay và thu hồi nợ từ các tổ chức kinh tế,đôi khi đó cũng là những rủi ro lớn gây ảnh hưởng tới hoạt động của Ngân hàng.Vấn đề đầu tiên trong rủi ro tín dụng của Ngân hàng được biểu hiện trực tiếp đó là nợ quá hạn và nợ khó đòi.
Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn.ở những nước có nền tài chính phát triển,một ngân hàng được đánh giá là có chất lượng tốt khi
có tỷ lệ nợ quá hạn chiếm từ 1-2% tổng dư nợ của ngân hàng.Trong hoạt động thanh
tra,kiểm soát của Ngân Hàng Nhà Nước tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng dư nợ thấp hơn
5% là chấp nhận được.
Tình hình nợ quá hạn ở Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm diễn ra như sau:
Bảng VI: Tình hình nợ quá hạn tại Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm
Đơn vị: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 31/12/1999 31/12/2000 31/12/2001 Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng Số dư Tỷ trọng
Tổng dư nợ 502.264 547.351 620.111
Nợ quá hạn 37.364 7,44% 31.395 5,73% 17.430 2,81%
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh)
Bảng VII: Tình hình nợ quá hạn trung dài hạn tại Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm.
Đơn vị: Triệu đồng Năm Nợ quá hạn 1999 2000 2001 Nợ ngắn hạn 32.133,04 26.999,7 14.989,8 Nợ trung dài hạn 5.230,96 4.395,3 2.440,2
(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh 1999, 2000, 2001)
Nhìn chung tỷ trọng nợ quá hạn trong hoạt động tín dụng tại Ngân Hàng Công
Thương Hoàn Kiếm tương đối an toàn,nợ quá hạn phát sinh ở mức thấp và giảm dần
theo từng năm,đặc biệt trong năm 2001 nợ quá hạn được giữ ở mức thấp là 2,81%.Dư
nợ quá hạn chủ yếu là của các khoản cho vay trước năm 1998.Trong cơ cấu nợ quá
hạn,nợ quá hạn trung dài hạn năm 2001 là 2.440,2 triệu đồng,giảm 1955,1 triệu
(44,48%) so với năm 2000 và chiếm 14% trong tổng dư nợ quá hạn.
Nguyên nhân nợ quá hạn trong hệ thống Ngân hàng Công Thương giảm mạnh
trong những năm gần đây là do NHCT đã thực hiện chỉ thị 08 của Thống đốc NHNN
cho phép hạch toán chuyển sang tài khoản 39 đối với dư nợ cho vay đối với các đơn vị đang bị khởi tố,thực hiện khoanh nợ,giãn nợ,xoá nợ.Đây là giải pháp tình thế tháo gỡ khó khăn trước mắt cho Ngân hàng song không vì thế mà ta phủ nhận nỗ lực to lớn của
Ngân Hàng Công Thương Hoàn Kiếm trong việc hạ thấp nợ quá hạn.Đó là việc Chi nhánh đã tập trung vào việc khắc phục,giải quyết vấn đề nợ quá hạn,cho vay,đảo
nợ,xiết nợ cũng như nhiều cố gắng trong quản lý điều hành,đổi mới lề lối làm việc,cải
cường kiểm tra,giám sát quá trình vay vốn và sử dụng vốn,nắm sát tình hình sản xuất
kinh doanh của khách hàng làm hiệu quả hoạt động của mình.
Nếu như coi việc cho vay là mặt tích cực thì nợ quá hạn sẽ là mặt trái cho ta
cái nhìn toàn diện về kết quả tín dụng của Ngân hàng.Điều đáng nói là mặc dù Ngân
hàng đã phải chịu sự cạnh tranh rất gay gắt của các Ngân hàng nước ngoài về mặt tài
chính,các ngân hàng nước ngoài dám cho các dự án khả thi vay mặc dù một số điều
kiện khác không đủ và họ có một nguồn tài trợ rất lớn của ngân hàng mẹ ở nước ngoài
đủ để có thể bù đắp nếu rủi ro xảy ra nhưng tỷ trọng Nợ quá hạn/Tổng dư nợ có xu hướng giảm nhanh qua các năm từ 7,74% năm 1999 xuống còn 5,73% năm 2000 và 2,81% năm 2001 cho thấy nợ quá hạn tại Chi nhánh có dấu hiệu khởi sắc.
Nếu như trong năm 1999 nợ quá hạn ngắn hạn của NHCT Hoàn Kiếm là 32.133,04 triệu đồng thì sang năm 2000 xuống còn 26.999,7 triệu và đến năm 2001 là 14.989,8 triệu đồng.Song song với nó là sự giảm xuống của nợ quá hạn trung dài hạn.Trong năm 1999 là 5.230,96 triệu đồng và giảm cho đến năm 2001 là 2.440,2 triệu
trong khi tỷ lệ cho vay trung dài hạn mặc dù chiếm tỷ trọng chưa cao trong hoạt động
cho vay của Chi nhánh nhưng đang có sự tăng trưởng và phát triển.Điều này cho thấy
trong những năm gần đây NHCT Hoàn Kiếm đã có những nỗ lực rất đáng ghi nhận
trong việc nâng cao chất lượng của các khoản cho vay trung dài hạn.
Tuy nhiên một hạn chế của Chi nhánh là nợ khó đòi chiếm tỷ trọng tương đối
cao so với mức nợ quá hạn,chiếm từ 60% năm 1999 và giữ ở mức 58% ở các năm
2000 và 2001.Nguyên nhân của thực trạng trên là do trong giai đoạn 1994,1995,1996
Ngân hàng thực hiện mở rộng cho vay thành phần kinh tế ngoài quốc doanh.Sự mở
rộng này diễn ra quá ồ ạt,chủ yếu quan tâm đến tăng quy mô nên các khoản vay nằm
ngoài tầm quản lý của Ngân hàng.Đến khi các doanh nghiệp này làm ăn thua lỗ,phá
sản đã đẩy số nợ không thu hồi của Ngân hàng lên cao.Một nguyên nhân nữa là ảnh hưởng của các cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới và các nước trong khu vực đã khiến
hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ gặp khó khăn trong việc cạnh tranh
với hàng ngoại nhập.Trong vài năm gần đây với các biện pháp tích cực được Ngân
hàng áp dụng cùng với việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án đã làm cho tỷ trọng