DỤNG TẠI HDBANK – PGD DUY TÂN
4.1 Định hướng phát triển tín dụng của HDBank – PGD Duy Tân trong thời gian tới.
HDBank luôn lấy công tác chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng để tăng cường sự ổn định, phát triển tín dụng đúng hướng phù hợp với khả năng quản lý, đảm bảo an toàn trong công tác tín dụng và các lĩnh vực kinh doanh dịch vụ khác. Làm cho hoạt động tínd ụng thích nghi nhanh với cơ chế thị trường, đa dạng hóa hoạt động tín dụng vì mục tiêu lợi nhuận trên cơ sở tiết kiệm chi phí và giảm thiểu riểu ro trong khuôn khổ pháp luật quy định, góp phần kiềm chế lạm phát, tăng trưởng kinh tế ổn định tiền tệ, thực hiện tốt chính sách tiền tệ tín dụng.
Từng bước hiện đại hóa nghiệp vụ tín dụng, trên cơ sở đổi mới công nghệ Ngân hàng, hoàn thiện hệ thống bộ máy, phương thức điều hành, nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng và kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, rèn luyện phẩm chất và phong cách, đáp ứng đòi hỏi của các hoạt động tín dụng trong thời kỳ mới, góp phần đắc lực vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, từng bước quốc tế hóa hoạt động Ngân hàng.
Tăng cường công tác thanh tra kiểm soát từ nhiều phía, kiểm soát nội bộ để từ đó có biện pháp khắc phục, sửa chửa sai lầm kịp thời nhằm giảm rủi ro ở mức thấp nhất trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Đồng thời nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động tín dụng theo đúng luật pháp, an toàn và hiệu quả.
4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng. 4.2.1 Đối với ngân hàng TMCP HDBank
Ngân hàng luôn là ngành kinh tế đặc thù quan trọng nhất trong nền kinh tế. Sự ổn định và phát triển của hệ thống Ngân hàng có liên quan đến sự ổn định của nền kinh tế, vì vậy hoạt động Ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng phải được đảm bảo và hiệu quả. Nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa rất lớn đối với ngân hàng nói chung cũng như Ngân hàng HDBank nói riêng, để đạt được mục tiêy về việc nâng cao chất lượng tín dụng, HDBank có các biện pháp:
Phát triển hoạt động tín dụng bền vững và hiệu quả, đạt mục tiêu tăng trưởng theo kế hoạch. Nâng cao hiệu quả của công tác quản lý tín dụng bằng các biện pháp như: áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng, phân loại khách hàng nhằm tạo cơ sở quản lý rủi ro tín dụng, thống nhất đối với khách hàng trên hệ thống thường xuyên đánh giá rủi ro theo lĩnh vực đầu tư và điều chỉnh kịp thời hạn mức tín dụng.
Duy trì ổn định về hoạt động tín dụng, tăng cường mối quan hệ chặt chẽ với trung tâm thông tin tín dụng nhằm giúp cho Ngân hàng có những thông tin cần thiết để làm cơ sở cho việc đầu tư hiệu quả, ngăn ngừa các khoản nợ quá hạn.
Từng bước hoàn thiện hệ thống tổ chức, bộ máy và phương thức điều hành, nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ tín dụng và kiến thức chuyên môn nghiệp vụ. Đồng thời, đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu
Tăng trưởng công tác thanh tra kiểm soát, kiểm soát nội bộ, tiến hành kiểm soát các món vay phát sinh và các khoản cho vay tại các Chi nhánh và PGD để quản lý tín dụng, tạo điều kiện kinh doanh được thuận lợi, đảm bảo cho hoạt động tín dụng theo đúng pháp luật, an toàn và hiệu quả, giúp cho công tác hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng được thực hiện tốt trong giai đoạn sắp tới.
4.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại HDBank – PGD Duy Tân
Tăng cường công tác huy động vốn
Đối với một NHTM trong nền kinh tế thị trường như hiện nay, việc huy động vốn là một vấn đề hết sức cần thiết bởi Ngân hàng cần phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động kinh doanh tiền tệ, tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thỏa mãn nhu cầu phát triển của nền kinh tế. Đồng thời, với một cơ chế lãi suất hợp lý sẽ là một cơ hội để huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân nhằm kích thích sản xuất và lưu thông hàng hóa.
Áp dụng các hình thức huy động đa dạng để phù hợp với từng khách hàng, từng thành phần kinh tế. Mặt khác, Ngân hàng cần phải mở rộng mạng lưới giao dịch, nâng cấp cả về mặt hình thức cũng như về mặt tinh thần, tăng cường hoạt động trên các phương tiện thông tin đại chúng để Ngân hàng tự giới thiệu về mình với khách hàng, góp phần thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế.
Vì vậy, việc tăng cường công tác huy động vốn là việc giúp cho Ngân hàng thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ được thuận lợi, đảm bảo lợi ích của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc sản xuất kinh doanh của người vay, đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển của nền kinh tế thời điểm hiện tại cũng như trong tương lai.
Thực thi chất lượng khách hàng lâu dài
Ngân hàng TMCP HDBank nói chung và PGD Duy Tân nói riêng phải xây dựng cho mình một chính sách khách hàng lâu dài bởi khách hàng vừa là nguồn cung cấp vốn cho Ngân hàng vừa là người sử dụng nguồn vốn. Vì vậy nên chính sách khách hàng lâu dài có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Trong tình hình hiện nay, cạnh tranh lôi kéo khách hàng giữa các Ngân hàng càng trở nên gay gắt. Do vậy, thiết lập mối quan hệ tốt đẹp, lâu bền với khách hàng sẽ giúp cho Ngân hàng có điều kiện nắm vững các thông tin liên quan, đánh giá đúng chất lượng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định, kiểm tra và giám sát. Thông qua quan hệ lâu dài với khách hàng, Ngân hàng có thể huy động một khối lượng vốn lớn để củng cố, đầu tư và tạo điều kiện thuận lợi cho việc cung ứng vốn.
Thực hiện chính sách thu hút khách hàng thông qua các chương trình khuyến mãi, chế độ ưu đãi. Đồng thời, Ngân hàng cần chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng, giới thiệu với khách hàng các loại hình cho vay, các dịch vụ Ngân hàng của mình, cần tiến hành nghiên cứu xu hướng của khách hàng nhằm đáp ứng tốt hơn cho khách hàng, tạo sự hài lòng về tất cả các dịch vụ.
Ngân hàng cần có cơ chế chăm sóc khách hàng, cần duy trì nhóm khách hàng truyển thống, nỗ lực tiềm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng. Phải biết chọn khách hàng và duy trì mối quan hệ tốt đẹp để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, tạo dựng được hình ảnh, biểu tượng tốt của Ngân hàng trên thị trường.
Ngăn chặn sự gia tăng của nợ quá hạn
Trong thời gian vừa qua, so với các Ngân hàng khác và so với cả nước thì nợ quá hạn tại Ngân hàng HDBank – PGD Duy Tân không lớn. Con số nợ quá hạn của Ngân
hàng HDBank – PGD Duy Tân cho phép chúng ta có thể khẳng định: chất lượng tín dụng tại Ngân hàng HDBank – PGD Duy Tân tương đối tốt nhưng vẫn còn tồn tại một số vấn đề. Vì vậy, đối với Ngân hàng HDBank – PGD Duy Tân, biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn các khoản nợ quá hạn mới tiếp tục phát sinh như chấn chỉnh lại các thiếu sót ở các khâu trong quá trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ các hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa những sai sót trong khâu nghiệp vụ tín dụng. Đồng thời, tổ chức kiểm tra quá trình sử dụng vốn chi tiết đến từng khách hàng, từng món vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể, qua đó phân tích chính xác những nguyên nhân dẫn đến các khoản nợ quá hạn.
Mặt khác, cơ chế tín dụng cũng gây nên nợ quá hạn, một cơ chế tín dụng thích hợp với từng loại hình doanh nghiệp trong từng lĩnh vực ngành nghề sẽ làm giảm nợ quá hạn. Cơ chế tín dụng phải phù hợp với đặc điểm sản xuất của các đơn vụ cũng sẽ giúp cho Ngân hàng tránh được các khoản nợ quá hạn mới phát sinh, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, nâng cao hơn chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
Nâng cao chất lượng thẩm định và đánh giá khách hàng
Trong hoạt động tín dụng, khâu thẩm định tín dụng và đánh giá khách hàng là một trong những khâu quan trọng để Ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hay không, thẩm định uy tín khách hàng được xem là yếu tố quan trọng nhất trong quan hệ tín dụng, và khâu thẩm định, đánh giá khách hàng này là việc mà một CBTD phải đảm trách trong công tác cho vay, đặt biệt là những khách hàng mới giao dịch lần đầu, thẩm định chính xác hay không sẽ có vai trò quyết định đến hiệu quả khoản tín dụng cho vay. Vì vậy, CBTD của Ngân hàng phải nắm vững những thông tin về khách hàng vay vốn, phải xác định và phân loại ngay từ đầu cho được khách hàng vay vốn thuộc loại đối tượng nào, uy tín của họ đối với Ngân hàng ra sao, có sẵn lòng trả nợ hay không, phương án vay vốn có mang lại hiệu quả kinh tế để khách hàng trả nợ cho Ngân hàng hay không. Việc thẩm định uy tín khách hàng được xem là yếu tố quan trọng trong quan hệ tín dụng, việc CBTD đánh giá có chính xác hay không sẽ có vai trò quyết định đến hiệu quả tín dụng cho vay. Nếu đánh giá sai đối tượng khách hàng, rủi ro không thu hồi được nợ vay là khó tránh khỏi.
Trong quá trình cho vay, nhiệm vụ đặt ra cho CBTD là phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng nhằm tránh tình trạng không quản lý được tình hình sử dụng vốn theo phương án xin vay hoặc không sử dụng vốn đùng mục đích ban đầu khi xin vay. Qua đó sẽ giúp Ngân hàng vừa tạo điều kiện giúp khách hàng thiếu vốn vay được sử dụng vốn có hiệu quả và cũng mở rộng hoạt động tín dụng của mình trên cơ sở lợi nhuận và an toàn cao trong khi cho vay.
Ngoài ra, CBTD phải đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào kết quả hoạt động kinh doanh của khách hàng vay vốn trong từng chu kỳ. Những con số dự trù về nguồn thu trong dự án kinh doanh cũng được xem xét trong việc cam kết mà người đi vay phải thực hiện trả nợ, đặc biệt khi đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, Ngân hàng cần nắm rõ nguồn trả nợ chính, tức là khả năng sinh lời của phương án xin vay và các nguồn khác mà khách hàng có thể cam kết để trả nợ cho Ngân hàng khi nguồn trả nợ chính có sự cố. Cũng như khi cho các doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng nên yêu cầu các doanh nghiệp phải có số liệu báo cáo hàng thàng, hàng quý về tình hình hoạt động kinh doanh với những nguồn vốn vay của Ngân hàng trong thời hạn đang vay vốn để nhằm phát hiện kịp thời những thay đổi có chiều hướng xấu cả doanh nghiệp để có biện pháp xử lý kịp thời.
Nghiên cứu thị trường
Công tác nghiên cứu thị trường là hoạt động hỗ trợ đắc lực cho công tác tín dụng, nghiên cứu thị trường một cách kỹ càng, có khoa học sẽ giúp cho các CBTD cũng như Ngân hàng thực hiện tốt hoạt động cho vay, đáp ứng được nhu cầu vốn của khách hàng.
Việc thực hiện công tác nghiên cứu thị trường tốt, có chất lượng sẽ giúp nguồn vốn cung ứng đến với nhiều loại khách hàng, không tập trung vào một số khách hàng hay một nền kinh tế mà sẽ phân tán vốn vay để giảm thiểu rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát
Công tác kiểm tra, kiểm soát là hoạt động cần phải có trong hoạt động tín dụng, bởi vì việc kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ tất cả các mon vay sẽ giúp cho Ngân hàng phát hiện được các hoạt động sử dụng vốn sai mục đích, làm ăn không hiệu quả, lừa đảo để có thể kịp thời đình chỉnh cho vay, xử lý thu hồi vốn cho Ngân hàng, giảm thiểu rủi ro trong công tác cho vay. Vì vậy, Ngân hàng HDBank nói chung, PGD Duy Tân nói riêng cần phải quan tâm hơn nửa công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm tránh rủi ro, nâng cao hiệu quả tín dụng. Công tác kiểm tra, kiếm soát không chỉ đơn thuẩn là kiểm tra khách hàng mà còn có thể kiểm tra, kiểm soát, biết được những CBTD yếu kém, tiêu cực, gây thất thoát tài sản và làm mất uy tín của Ngân hàng.
Chú trọng đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Con người luôn là nhân tố có tính chất quyết định trong mọi hoạt động kinh tế, chính trị, xã hội nói chung và trong hoạt động cho vay nói riêng. Toàn bộ những quyết định cho vay, tiến trình thực hiện cho vay, thu hồi nợ đều do CBTD đảm nhiệm. Vì vậy, kết quả cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính năng động, sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của CBTD. Do đó, để nâng cao chất lượng tín dụng, Ngân hàng HDBank – PDG Duy Tân cũng nên đề ra chính sách phát triển nguồn nhân lực và chăm lo việc đào tào, nâng cao trình độ chuyên môn của các CBTD với một số biện pháp sau:
• Nâng cao năng lực, trình độ, chuyên môn nghiệp vụ. Đồng thời, trong quá trình làm việc CBTD phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu, phải có trách nhiệm nghề nghiệp cao, dám nghĩ, dám làm.
• CBTD còn phải không ngừng nâng cao kiến thức tổng quát về tình hình kinh tế xã hội nhất là tài chính tiền tệ, có những hiểu biết về pháp luật (luật dân sự, luật các tổ chức tín dụng,…) để nhằm giúp cho CBTD trong quá trình tác nghiệp không có những sai phạm mang tính vi phạm pháp luật.
• Thường xuyên kiểm tra, đánh giá, chấn chỉnh hoạt động, thu thập ý kiến đánh giá của khách hàng, có chế độ khen thưởng đối với cán bộ có sáng kiến tốt, tìm kiếm khách hàng uy tín, thu hồi được nợ xấu…
Vì vậy, Ngân hàng muốn hoạt động tốt, chất lượng được nâng cao thì việc đào tạo, tuyển chọn và phát triển nguồn nhân lực là luôn cần thiết trong mọi hoạt động của Ngân hàng.
4.3 Những kiến nghị.
4.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước.
Thứ nhất, NHNN cần nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng (gọi tắt là CIC). Bởi vì, NHTM khi cho bất cứ một khách hàng nào vay thì đều cần phải có thông tin về khách hàng đó để có quyết định cho vay đúng đắn. Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu quả cao, an toàn cần phải có một hệ thống thông tin thật sự hữu hiệu để phục vụ tốt cho công tác này. Tuy nhiên, CIC vẫn còn một số tồn tại như: thông tin còn thiếu
sót, số liệu cập nhật còn chưa kịp thời, chính vì vậy, NHNN cần sớm có giải pháp nâng cao chất lượng của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm tạo thuận lợi cho các NHTM có thông tin đầy đủ về doanh nghiệp khi cho vay.
Thứ hai, thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm soát dưới nhiều hình thức để kịp thời phát hiện và ngăn chặn những vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa các NHTM, đưa hoạt động tín dụng của Ngân hàng vào đúng quỹ đạo luật pháp.
Thứ ba, mở rộng đối tượng cho vay ngoại tệ để nhanh chóng thanh toán hàng nhập khẩu, mở rộng cho vay các doanh nghiệp xuất khẩu, các doanh nghiệp trong nước có