TẠI HDBANK – PGD DUY TÂN
3.1 Thực trạng tín dụng tại HDBank – PGD Duy Tân. 3.1.1 Quy định tín dụng tại PGD Duy Tân.
Nguyên tắc vay vốn.
Khách hàng vay vốn tại HDBank phải đảm bảo các nguyên tắc sau đây:
• Chấp nhận quy chế cho vay và các quy định trong hoạt động nghiệp vụ tín dụng của HDBank
• Sử dụng vốn vay đúng mục đích theo phương án vay vốn và phải hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đã thỏa thuận theo các điều khoản trong HĐTD. Việc sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng thu hồi nợ sau này. Việc khách hàng sử dụng vốn vay không đúng với mục đích dễ dẫn đến thất thoát lãng phí khiến vốn vay không tạo ra được ngân lưu để trả nợ cho khách hàng. Khi khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, đồng thời giúp cho khách hàng đảm bảo khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng.
Phạm vi áp dụng.
Quy trình cho vay và quản lý tín dụng đối với khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân, hộ gia đình và với khách hàng doanh nghiệp hoạt động theo Luật Doanh Nghiệp, Luật Doanh Nghiệp Nhà Nước, Luật đầu tư nước ngoài và luật hợp tác xã.
Điều kiện vay vốn.
HDBank xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau đây:
• Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
• Mục đích của sử dụng vốn vay hợp pháp, đối với cho vay vốn lưu động phải theo chức năng kinh doanh đã đăng ký.
• Có khả năng tài chính đảm bảo nợ vay trong thời hạn cam kết.
• Có dự án đầu tư, phương án kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi phù hợp với quy định của pháp luật và được HDBank chấp thuận.
• Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, hướng dẫn của NHNN và của HDBank.
• Khách hàng phải mua bảo hiểm liên quan đến vốn vay mà pháp luật có quy định bắt buộc phải mua bảo hiểm. Trường hợp pháp luật không quy định bắt buộc mua bảo hiểm, nhưng nếu xét thấy cần thiết, HDBank có thể yêu cầu khách hàng phải mua bảo hiểm khi cho vay vốn theo từng trường hợp cụ thể với mức độ rủi ro tương ứng của khoản vay.
Đối tượng cho vay
HDBank xác định đối tượng cho vay theo quy định hiện hành của NHNNVN trên cơ sở chọn lọc khách hàng đạt tiêu chuẩn nâng cao chất lượng tín dụng của HDBank và tập tring vào các nhóm khách hàng chiến lược, ngân hàng chiến lược.
Nguyên tắc thẩm định và phê duyệt hồ sơ vay.
• Quy trình nghiệp vụ cho vay
Quy trình nghiệp vụ cho vay được Tổng Giám đốc ban hành và thực hiện thống nhất trong toàn hệ thống HDBank, gồm có 3 nội dung:
Thẩm định khi cho vay
Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay
Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay đến khi thanh lý HĐTD hoặc giải chấp TSĐB
• Nhiệm vụ và trách nhiệm các bộ phận, thành viên trong quá trình thẩm định và ra quyết định cho vay:
Khâu quyết định cho vay do CBTD thẩm định, khâu thẩm định TSĐB tiền vay do cán bộ quản lý thực hiện.
Những người thẩm định phải đảm bảo tính độc lập, khách quan, không chịu bất cứ can thiệp nào trong quá trình thẩm định, chịu trách nhiệm về nội dung thẩm định, ý kiến đề xuất và được bảo lưu ý kiến của mình.
Quy trình cho vay theo phân cấp mức phán quyết hạn mức tín dụng do Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc và Phó Tổng Giám đốc có thể yêu cầu chuyên viên thẩm định, Hội đồng tín dụng hoặc thuê cơ quan có chức năng thẩm định để tư vấn về quyết định với khoản vay. Những khoản vay vượt mức phán quyết của Tổng Giám đốc thì trình lên Hội đồng quản trị.
• Thời gian thẩm định và quyết định cho vay:
Đối với cho vay ngắn hạn:
Hồ sơ đơn giản: tối đa 05 ngày
Hồ sơ có độ phức tạp: tối đa 10 ngày
Đối với vay trung và dài hạn:
Hồ sơ đơn giản: tối đa 10 ngày
Hồ sơ có độ phức tạp: tối đa 20 ngày
Phân loại và thời hạn cho vay.
• Thể loại cho vay:
Cho vay ngắn hạn
Cho vay trung hạn
Cho vay dài hạn
• Thời hạn cho vay:
Đối với pháp nhân: thời hạn cho vay không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phảp hoạt động tại Việt Nam.
Đối với cá nhân nước ngoài: thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn hoạt động còn lại được cư trú, hoạt động tại Việt Nam hoặc theo quy định của luật pháp Việt Nam.
Lãi suất cho vay:
Mức lãi suất cho vay do HDBank và khách hàng thỏa thuận theo khung lãi suất cho vay do TGĐ HDBank ban hành theo từng kỳ, phù hợp với định hướng của NHNN về lãi suất cho vay tại thời điểm ký kết HĐTD, KƯVT. Lãi suất cho vay của HDBank được công bố công khai.
Để đảm bảo lợi ích kinh tế của các bên, HDBank cùng khách hàng sẽ thỏa thuận mức lãi suất cho vay cố định hoặc mức lãi suất cho vay có điều chỉnh và thỏa thuận này được ghi rõ trong KƯVT.
Cách tính lãi cho vay
• Lãi cho vay tính theo ngày: được tính trên số dư nợ thực tế nhân với (X) số ngày vay thực tế (<30 ngày), nhân với (X) lãi suất cho vay ngày.
• Lãi cho vay tính theo tháng: được tính dựa trên số dư nợ vay thực tế nhân với (X) số ngày vay thực tế, nhân với (X) lãi suất cho vay tháng, chia cho (:) 30.
• Lãi suất vay tính theo năm: được tính dựa trên dư nợ vay thực tế, nhân với (X) số ngày vay thực tế, nhân với (X) lãi suất cho vay năm, chia cho (:) 360.
Phương thức giải ngân tiền vay.
• Tiền vay chỉ được giải ngân sau khi khách hàng hoàn tất thủ tục mở tài khoản tiền gửi, hoàn tất thủ tục đảm bảo tiền vay, người ký nhận tiền vay hợp lệ theo quy định của HDBank. Việc giải ngân được thực hiện một phần hoặc toàn bộ bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản.
• Trường hợp khách hàng vi phạm nội dung HĐTD, HDBank có thể từ chối giải ngân số tiền còn lại của HĐTD hoặc hạn mức còn lại của HĐTD.
3.1.2 Quy trình cho vay tại PGD Duy Tân
Ghi chú:
1. Tiếp nhận hồ sơ vay.
2. Tiến hành thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình. 3. Trình ban lãnh đạo xét duyệt hồ sơ vay.
4. Trả lại hồ sơ cho khách hàng nếu không vay. 5. Công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo. 6. Mở tài khoản tiền vay và giải ngân. 7. Theo dõi sau khi cho vay.
32 2 1 Nhận hồ sơ Thẩm định, Lập Trình xét duyệt tờ trình Khách hàng 4 4 4 5 Giải ngân Theo dõi nợ Thanh lý Thủ tục công chứng 8 7 6 9 9
Xử lý nợ quá hạn Chuyển nợ quá hạn
8. Thanh lý hợp đồng tín dụng. 9. Chuyển và xử lý nợ quá hạn.
Đây là sơ đồ chung về hoạt động cho vay đối với khách hàng của HDBank. Mô hình này lấy khách hàng làm mục tiêu, bắt đầu từ khách hàng và kết thúc quy trình cũng là khách hàng. Yêu cầu chung của HDBank khi thực hiện quy trình cho vay phải nắm bắt mọi cơ hội để tìm kiếm và mở rộng khách hàng, hiểu rõ nhu cầu của khách hàng, thực hiện nhanh và chuyên nghiệp các bước trong quy trình để đáp ứng và hài lòng khách hàng. Mọi khách hàng đều là kênh để nhân rộng lượng khách hàng đến với HDBank để quảng bá thương hiệu HDBank. Quy trình tín dụng của HDBank gồm 9 bước, xuất phát từ việc nghiên cứu khách hàng để đưa ra một quy trình tốt nhất nhằm thực hiện tốt công tác kinh doanh tín dụng.
Bước 1: Hướng dẫn khách hàng thành lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tiếp nhận hồ sơ.
CBTD tiếp xúc và tìm hiểu khách hàng vay một cách chi tiết thông qua bộ hồ sơ khách hàng trình cho CBTD và CBTD đặt những câu hỏi phỏng vấn khách hàng nhằm tìm hiểu:
• Khách hàng đang ở đâu, làm gì?
• Khách hàng cần vay bao nhiêu? Thời hạn bao lâu?
• Mục đích sử dụng vốn cụ thể chi tiết.
• Tình hình tài chính, kinh doanh, nguồn thu nhập, kinh nghiệm và tiếng tăm trên thương trường (nếu có), phương án trả nợ cụ thể, khả thi.
• Biện pháp bảo đảm tiền vay cụ thể, xem giấy tờ bản chính sở hữu tài sản và tiếp xúc với chủ sở hữu (nếu có).
CBTD chịu trách nhiệm hướng dẫn, giúp đỡ khách hàng lập và hoàn thiện hồ sơ vay vốn phù hợp với nội dung, tính chất, yêu cầu của từng khoản vay. Cụ thể hồ sơ vay gồm:
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giầy phép kinh doanh, điều lệ DN, quyết định bổ nhiệm Tổng Giám đốc (Giám đốc), kế toán trưởng…
Đăng ký mã số thuế, giấy phép xuất nhập khẩu, giấy phép hành nghề.
Các giấy tờ cần thiết khác: Hợp đồng mua bán, giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân.
Nếu cá nhân: Phải có hộ khẩu, CMND, hộ chiếu.
Hồ sơ khoản vay:
Chứng minh khả năng trả lãi vay và nợ gốc khi đáo hạn
Giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn
Các báo cáo của DN về tình hình, kế hoạch SXKD, tình hình tài chính. Hồ sơ đảm bảo tiền vay:
Nếu cho vay không có đảm bảo bằng tài sản thì phải có giấy cam kết của khách hàng về việc thực hiện đảm bảo bằng tài sản khi bên cho vay yêu cầu hoặc chỉ định của Chính phủ.
Nếu cho vay có đảm bảo bằng tài sản của khách hàng thì phải có giấy tờ pháp lý chứng minh tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp của khách hàng hoặc người bảo lãnh (giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và nhà ở…), giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản và các giấy tờ có liên quan.
Nếu cho vay có tài sản đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay phải có giấy cam kết thế chấp, cầm cố tài sản hình thành từ vốn vay.
Nếu cho vay có đảm bảo bằng tài sản bên thứ ba phải có: Hợp đồng, văn bản bảo lãnh của bên thứ ba, các giấy tờ pháp lý chứng nhận quyền sở hữu tài sản của bên thứ ba.
CBTD tiến hành xem xét, kiểm tra hồ sơ vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, xác minh thông tin mà khách hàng đưa ra tập trung xem xét hồ sơ.
Nếu không đầy đủ hoặc không hợp lệ thì hướng dẫn người vay bổ sung hoặc sửa đổi.
Nếu không đủ điều kiện, không phù hợp với chính sách cho vay của Ngân hàng thì từ chối sau khi đã báo cáo với lãnh đạo phòng (CBTD nêu rõ lý do và ký tên).
Nếu đầu đủ thì nhận hồ sơ để tiến hành thẩm định, sau đó CBTD hoặc bộ phận thẩm định định giá tài sản đảm bảo, chuẩn bị thẩm định và lập tờ trình thẩm định.
Bước 2: Thẩm định và lập tờ trình thẩm định
CBTD kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp lý và hợp lệ của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phát hành ra chúng hoặc qua các kênh thông tin.
Thẩm định tính pháp lý của hồ sơ vay vốn.
Tùy theo mục đích vay vốn của khách hàng (vay vốn cho tiêu dùng hoặc vay phục vụ sản xuất kinh doanh) mà CBTD yêu cầu những giấy tờ cho phù hợp.
Vay vốn cho tiêu dùng.
- Sổ hộ khẩu thường trú, CMND, đăng ký kết hôn (nếu có gia đình), đã ly hôn thì phải có giấy phép ly hôn của tòa án. Khách hàng cần xuất trình bản chính để CBTD kiểm tra, xem xét, CBTD sau đó sẽ lưu bản sao.
- Các giấy tờ cần thiết khác theo quy định của pháp luật.
Vay phục vụ sản xuất kinh doanh
- Quyết định thành lập doanh nghiệp, quyết định bổ nhiệm TGĐ, kế toán trưởng, giấy phép kinh doanh, giấy xác nhận mã số thuế.
- Sổ hộ khẩu, CMND.
- Giấy phép hành nghề, điều lệ hoạt động.
- Các giấy tờ khác có liên quan theo quy định của pháp luật.
CBTD sẽ kiểm tra hồ sơ nhận được có đầy đủ chưa, thông tin số liệu có đáng tin cậy không. Nếu hồ sơ chưa đủ hoặc chưa chính xác, CBTD phải đề nghị bổ sung trong quá trình thẩm định. Trường hợp có nghi vấn phải tìm hiểu đối chiếu lại.
Cần phải xem xét tính logic trong hồ sơ vay, làm rõ những mâu thuẫn trong hồ sơ vay, số liệu có khớp nhau và phù hợp với tình hình thực tế không.
Trường hợp khi nhận những hồ sơ được chuẩn bị một cách đầy đủ, cẩn thận và hoàn hảo quá mức cần thiết, CBTD cũng cần xem xét lại, vì đây là những hồ sơ do những người có chuyên môn lập. Do đó, CBTD khó phát hiện những măt trái (không tốt) của khách hàng, dẫn đến nhận định sai lầm, dễ dẫn đến rủi ro tín dụng.
Thu thập thông tin.
Những vấn đề cần nắm trong quá trình thu thập thông tin.
Đặc biệt lưu ý một số nội dung mà trong hồ sơ vay vốn khách hàng thường giải thích chưa đầy đủ, yêu cầu bổ sung để đủ cơ sở xem xét. Phải làm rõ những vấn đề vướng mắc hoặc mâu thuẫn trong hồ sơ vay vốn.
Về khách hàng.
CBTD cần tìm hiểu thực tế gia đình và nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng để tìm hiểu thêm thông tin về:
- Tìm hiểu khách hàng vay trước nay học trường nào, ngành gì?
- Tình trạng nhà xưởng, máy móc thiết bị, kỹ thuật, quy trình công nghệ hiện có của khách hàng.
- Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
- Đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay (nếu có) và của người bảo lãnh (nếu có).
- Quan hệ làm ăn với các bạn hàng, giữa khách hàng và người bảo lãnh (nếu có).
- Tình hình thực hiện nghĩa vụ với nhà nước và địa phương.
- Các phương án, nguồn vốn chính thức và dự phòng có thể hoạt động được để trả nợ HDBank như nguồn thu nhập thường xuyên hoặc nguồn thu nhập khác của khách hàng và những thành viên trong gia đình.
- Nhận định những rủi ro có thể xảy ra trong quá trình sử dụng vốn vay và các biện pháp khắc phục rủi ro của khách hàng.
- Ghi nhận uy tín, năng lực người vay. Nhận định những khách hàng có dự kiến phiêu lưu, vượt quá khả năng và năng lực hiện có.
Về phương án sản xuất kinh doanh.
Tìm hiểu về giá cả, tình hình cung cầu trên thị trường đối với đầu vào, đầu ra của sản phẩm của phương án sản xuất kinh doanh.
Tìm hiểu qua các nhà cung cấp hàng hóa, thiết bị, nguyên vật liệu đầu vào, dịch vụ, các nhà tiêu thụ sản phẩm tương tự của phương án sản xuất kinh doanh để đánh giá tình hình thị trường đầu vào, đầu ra.
Tìm hiểu từ các phương tiện thông tin đại chúng (báo, đài, mạng máy tính…) các trung tâm thông tin.
Tìm hiểu qua các báo cáo, nghiên cứu, hội thảo chuyên đề về từng ngành nghề. Tìm hiểu từ các đối thủ cạnh tranh.
Đánh giá các điều kiện cần và đủ để tạo ra nguồn thu nhập từ kết quả sản xuất kinh doanh khác nguồn vốn vay ngân hàng. Tính khả thi của phương án vay vốn.
Tư vấn cho khách hàng về các rủi ro (nếu có) để thống nhất hướng xử lý, tổ chức quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn có hiệu quả.
Kiểm tra xác nhận thông tin từ CIC và Tổ chức Tín dụng khác.
Thông tin từ CIC là một điều kiện bắt buộc phải ghi trong tờ thẩm định với tất cả các khách hàng vay, là một trong các yếu tố quan trọng trong quyết định cho vay. Khi