Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn
3.2.2. Tăng cường công tác kiểm tra sau khi giải ngân
Giám sát quá trình sử dụng tiền vay của khách hàng được coi là một biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức. Việc giám sát sẽ giúp Ngân hàng kiểm soát được hành vi của khách hàng, đảm bảo đồng vốn sẽ được sử dụng đúng hiệu quả và đúng mục đích. Việc giám sát tiền vay hiện nay ở Ngân hàng mới tập chung chủ yếu vào việc xem xét các báo cáo tài chính mới nhất, một số giấy tờ hóa đơn liên quan . . . định kỳ cán bộ tín dụng đến cơ sở kiểm tra, tuy nhiên việc gián sát như vậy sẽ khó phát hiện kịp thời các biến cố xảy ra trong doanh nghiệp, nhất là tính trung thực của các báo cáo tài chính mà doanh nghiệp đưa ra. Vì vậy, việc giám sát tiền vay cần phải được thực hiện như sau:
- Tổ chức quá trình kiểm soát cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo việc đánh giá, xem xét được tất cả những đặc tính quan trọng nhất đối với mỗi khoản vay, bao gồm:
+ Đánh giá quá trình thanh toán của khách hàng để đảm bảo rằng khách hàng không vi phạm kế hoạch thanh toán
+ Đánh giá chất lượng và tình hình của tài sản thế chấp
+ Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý của hợp đồng tín dụng để đảm bảo rằng Ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu một phần hay toàn bộ tài sản thế chấp của khách hàng trong trường hợp khách hàng không trả được nợ
+ Đánh giá sự thay đổi trong tình hình tài chính của khách hàng và sự thay đổi trong các dự báo, đánh giá những yếu tố làm tăng hoặc giảm nhu cầu tín dụng của người vay.
- Kiểm soát và theo dõi thường xuyên các khoản vay lớn (bằng cách Ngân hàng sẽ tiến hành cho vay theo phương thức cho vay từng lần) bởi vì việc không tuân thủ hợp đồng tín dụng có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính của Ngân hàng
3.2.3.Xây dựng chính sách cho vay ngắn hạn hợp lý
Chính sách cho vay ngắn hạn phản ánh cương lĩnh tài trợ ngắn hạn của Ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên trong Ngân hàng, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất trong hoạt động cho vay ngắn hạn nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.
Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến cấp cho vay ngắn hạn, đều được xem xét và đưa ra trong chính sách tín dụng của mỗi Ngân hàng, như: Quy mô, lãi xuất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi các khoản tín dụng có vấn đề và các nội dung khác. Như vậy, một chính sách cho vay ngắn hạn hợp lý phải đáp ứng được các yêu cầu: Lãi suất cạnh tranh đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng, kỳ hạn nhiều thoả mãn được các yêu cầu của khách hàng, về tài sản đảm bảo: Vừa đáp ứng được yêu cầu của Ngân hàng, đồng thời cũng đảm bảo an toàn đối với khoản cho vay của Ngân hàng . . . Để làm được điều đó, hiện nay Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Phân loại khách hàng
Hiện nay, phương pháp chấm điểm tín dụng để phân loại khách hàng đang được áp dụng khá phổ biến tại các Ngân hàng ở Việt Nam, cũng như trên thế giới. Theo phương pháp này, Doanh nghiệp xin vay vốn sẽ được đánh giá trên các mặt: Khả năng tài chính, khả năng quản lý - điều hành kinh doanh, hiệu quả sản xuất kinh doanh, ngành nghề chính mà doanh nghiệp kinh doanh . . . Mỗi chỉ tiêu sẽ được gán cho một trong số thể hiện mức độ quan trọng của nó đối với việc đánh giá khách hàng. Tổng số điểm của khách hàng sẽ là tổng điểm của các chỉ tiêu trên với trọng số tương ứng. Trên cơ sở so sánh tổng điểm với tiêu chuẩn cụ thể, Ngân hàng có thể đưa ra nhận xét về doanh nghiệp theo các mức: A, B, C và D từ đó Ngân hàng có biện pháp xử lý phù hợp. Đây là một biện pháp hay mà Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội nên tham khảo và áp dụng. Như vậy, sẽ nâng cao tính hiệu quả của công tác thẩm định tín dụng, tạo sự
khách quan trong đánh giá khách hàng, đồng thời góp phần rút ngắn thời gian thẩm định của cán bộ tín dụng. Điểm mấu chốt của phương pháp này là phải xây dựng được hệ thống chỉ tiêu đánh giá doanh nghiệp trên các mặt một cách chính xác, đồng thời phải xây dựng được vai trò của mỗi chỉ tiêu trong việc quyết định các chỉ tiêu khác cũng như quyết định hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp. Tuy nhiên, có một điều cần lưu ý, đó là: Ngân hàng phải thường xuyên điều chỉnh trọng số của các chỉ tiêu cũng như việc thêm hay bớt các chỉ tiêu trong việc đánh giá sao cho phù hợp với tình hình của Ngân hàng nói riêng cũng nhu tình hình kinh tế cả nước nói chung. Thực tế hiện nay cho thấy, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng và các Ngân hàng khác thường chỉ quan tâm đến chỉ tiêu đánh giá tài sản đảm bảo và khả năng thanh toán hiện hành, trong khi đó lại quên rằng nguồn trả nợ lấy từ thu nhập do sử dụng khoản vay đem lại.
- Hạn mức tín dụng
Ngân hàng sẽ tài trợ cho khách hàng là doanh nghiệp hay cá nhân theo hạn mức nhất định. Số lượng tài trợ có thể được chia nhỏ trong các khoảng thời gian khác nhau dưới các hình thức tiền tệ khách nhau, như vậy sẽ góp phần giảm bớt rủi ro cho Ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
- Lãi suất và phí suất cho vay ngắn hạn
Ngân hàng nên thực hiện chính sách đa dạng hóa lãi suất tuỳ theo kỳ hạn, tuỳ theo loại tiền và tuỳ theo loại khách hàng. Bên cạnh khung lãi xuất định trước, Ngân hàng nên cung cấp các mức lãi suất thỏa thuận đối với từng khách hàng cụ thể. Lãi suất có thể cố định trong suốt kỳ hạn tín dụng, hoặc biến đổi tuỳ theo sự thay đổi của lãi suất trên thị trường.
3.2.4.Nâng cao chất lượng thẩm định các khoản vay
Một trong những nguyên nhân lớn nhất làm hạn chế chất lượng cho vay cụ thể là cho vay ngắn hạn, là chất lượng thẩm định. Thẩm định các khoản vay là khâu thẩm tra khách hàng và hồ sơ xin vay trên nhiều tiêu chí, từ đó mới là cơ sở
đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cho vay như thế nào. Do vậy chất lượng khoản vay phụ thuộc rất lớn vào chất lượng thẩm định. Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định là
Một là : Nâng cao chất lượng thu thập thông tin. Thông tin là đầu vào của việc thẩm định . Thông tin không chính xác , không đầy đủ thì thẩm định sẽ không đúng, Ngân hàng không thực sự hiểu biết khách hàng thì khó tránh khỏi việc cho vay không hiệu quả. Để nâng cao chất lượng thông tin, cần có nhiều giải pháp, có thể kể đến là:
Thu thập thông tin từ bên trong doanh nghiệp thông qua các hình thức phỏng vấn trực tiếp người vay và gặp gỡ tại cơ sở để tìm hiểu chặt chẽ về ngành nghề sản xuất kinh doanh , tiềm năng của sản phẩm khách hàng sản xuất trên thị trường, mục đích vay vốn, tình hình tài chính của người vay. Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp như lịch sử và xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác đều tiết lộ khả năng , triển vọng của doanh nghiệp . một yêu cầu quan trọng khác trong việc thu thập thông tin là phải phân biệt được các thông tin trọng yếu và không trọng yếu, đánh giá được mức độ tin cậy của thông tin từ đó mới có hướng thu thập những thông tin thực sự cần thiết
Thu thập thông tin từ bên ngoài qua nhiều nguồn chính thức hoặc không chính thức. Nguồn thông tin chính thức là thông tin của các cơ quan chức năng như kiểm toán độc lập, trung tâm thông tin tín dụng, các cơ quan hữu quan như cơ quan thuế, hải quan, công an, toà án... Nguồn thông tin cũng có thể là không chính thức đã cơ quan hệ tín dụng từ mối quan hệ khác, từ dư luận xã hội, phương tiện thông tin đại chúng.
Thu thập thông tin của Ngân hàng còn phải hướng tới xây dựng một hệ thống thông tin đầy đủ về thị trường, giá cả, các dự báo, xây dựng các tiêu quan trọng từng và trong toàn ngành và trong toàn nền kinh tế để làm căn cứ so sánh, đánh giá khi phân tích, chấm điểm tín dụng .
Trong việc thu thập thông tin phải tính đến không chỉ yếu tố chính xác tin cậy, mà còn phải tính đến chi phí để có các thông tin đó. Có như vây, hoạt động tín dụng mới mang lại được thu nhập cho Ngân hàng.
Hai là, nâng cao chất lượng xử lý thông tin. Từ những thông tin thu thập được, cần phải xử lý theo nhiều cách thức để đưa ra kết luận hợp lý, đúng đắn. Thông tin thu thập được có rất nhiều, song cần phải sàng lọc được những thông tin quan trong và tin cậy.
Các thông tin thu thập được đều là số liệu trong quá khứ và mang tính thời điểm. Nhưng Ngân hàng không chỉ cần quan tâm đến kết quả hoạt động của khách hàng trong trạng thái tĩnh ở một thời điểm nào, mà cần phân tích khách hàng trong trạng thái động. Do đó, khi xử lý thông tin, không chỉ phân tích đơn thuần các chỉ tiêu thời điểm, còn cần phải phân tích tỷ lệ giữa các năm, giữa các doanh nghiệp trong cùng ngành, tìm hiểu được xu hướng phát triển của doanh nghiệp. Qua đó, Ngân hàng cũng đánh giá được rủi ro của doanh nghiệp xem xét tính khả thi của hồ sơ xin vay.
Khi thẩm đinh, Ngân hàng tập trung vào phân tích tài chính khách hàng và tài chính hồ sơ xin vay. Ngân hàng cần đưa ra hệ thống tiêu chuẩn để thẩm định, như tiêu chuẩn 5C (Capability – năng lực hoạt động, Capital – vốn. Character – uy tín. Condition - điều kiện và Collateral- thế chấp), hoặc tiêu chuẩn 5P( Purpose- mục đích, Payment – trả nợ, Protection – bảo vệ, Policy – chính sách và Pricing - định giá).
Việc chấm điểm tín dụng là một cách xử lý thông tin hiệu quả. Tuy nhiên, với các thang điểm rời rạc như hiện nay, còn nhiều chỉ tiêu chung chung cho mọi doanh nghiệp thì việc phân tích định lượng chưa mang lại hiệu quả cao. Nếu chỉ lấy đó làm căn cứ chính để xem xét cấp tín dụng thì rõ ràng, Ngân hàng chịu rủi ro rất lớn. Do vậy, khi phân tích tín dụng không nên phân tích mọi chỉ tiêu vừa không cần thiết vừa có thể không mang lại chất lượng khoản hay thậm chí các con số tính toán được lại phản ánh sai lệch. Việc phân tích định tính là rất quan trọng.
3.3.Kiến nghị
3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
Nam
- Ban hành Quy chế huy động vốn trong toàn Hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thông Việt Nam để phù hợp với quá trình hiện đại hoá Ngân hàng, tạo thêm nhiều sản phẩm tiện ích cho người gửi tiền và sử dụng dịch vụ của Ngân hàng nông nghiệp.
- Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn, bám sát lãi suất thị trường để thu hút khách hàng nâng cao tính cạnh tranh với các Ngân hàng khác.
- Có biện pháp quản lý lãi suất huy động của các đơn vị trong cùng hệ thống.
- Xem xét lại tỷ lệ dự trữ thanh toán và lãi suất điều vốn dự trữ thanh toán để đảm bảo tính cạnh tranh.
- Mở rộng hơn các lớp đào tạo, tập huấn về nghiệp vụ, cử cán bộ đi đào tạo tại nước ngoài để đáp ứng yêu cầu mới khi Ngân hàng hội nhập thế giới.
- Cải tiến hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng yêu cầu kinh doanh đối ngoại
3.3.2.Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước
Ngân hàng nhà nước thực hiện chức năng quản lý vĩ mô đối với các Ngân hàng khác, do đó, để tạo điều kiện tốt hơn cho hoạt động của Ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, trong thời gian tới Ngân hàng Nhà nước cần:
- Hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan đến lĩnh vực tín dụng, nhất là cho vay ngắn hạn để áp dụng thống nhất chung cho tất cả các Ngân hàng thương mại.
- Đối với các quy định về vay vốn, cần nới lỏng hơn, như vậy mới tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại phát huy hiệu quả sử dụng vốn của mình
- Trong điều kiện tỷ giá diễn biến phức tạp, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, ảnh hưởng đến các hoạt động nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của các Ngân hàng thương mại. Ngân hàng Nhà nước nên có biện pháp điều chỉnh linh hoạt phù hợp với diễn biến của thị trường và giảm bớt khó khăn cho các Ngân hàng thương mại.
- Hoàn thiện và phát triển hệ thống thông tin tín dụng của ngành Ngân hàng, nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho Ngân hàng và doanh nghiệp.
3.3.3.Kiến nghị đối với Nhà nước
Để tạo một môi trường tốt hơn cho các hoạt động của các Ngân hàng nói chung, Ngân hàng thương mại nói riêng cũng như hoạt động của các doanh nghiệp, trong thời gian tới, Nhà nước cần:
- Tạo điều kiện để các công ty mua bán nợ đi vào hoạt động. Việc hình thành các công ty này là rất cần thiết để giải quyết nợ tồn đọng cho các Ngân hàng thương mại.
- Đối với các doanh nghiệp nhà nước hoạt động không hiệu quả, đề nghị nhà nước cần có biện pháp tổ chức, cơ cấu lại doanh nghiệp, tiến hành cổ phần hóa. Các doanh nghiệp sau khi cổ phần hóa có thể sẽ là một trong những đối tượng khách hàng của các Ngân hàng.
- Hoàn thiện chính sách tiền tệ quốc gia.
- Tăng cường các biện pháp để giữ ổn định tình hình chính trị, kinh tế, tạo môi trường tốt cho các Ngân hàng hoạt động và cạnh tranh lành mạnh.
KẾT LUẬN
Trước các yêu cầu của công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng là một giải pháp quan trọng về vốn. Sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của Thị trường chứng khoán đã tạo ra một kênh huy động vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế, là một sự bổ sung tốt cho hệ thống ngân hàng thương mại. Tuy vậy, cho vay ngắn hạn của ngân hàng đối với khách hàng luôn giữ một vị trí vô cùng quan trọng. Trong quá trình cạnh tranh và phát triển, các ngân hàng nhận thấy chất lượng của khoản cho vay còn quan trọng hơn việc mở rộng quy mô cho vay một cách ồ ạt.
Vì vậy, nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn luôn là nội dung quan trọng hàng đầu trong chiến lược phát triển của các ngân hàng. Để nâng cao chất lượng cho vay, vai trò của bản thân ngân hàng thương mại là quan trọng nhất, tuy nhiên vẫn không thể tách rời các bên có liên quan như : khách hàng, ngân hàng nhà nước và môi trường kinh tế
Chuyên đề đã phân tích những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay ngắn hạn và chất lượng cho vay ngắn hạn, phân tích thực trạng hoạt động của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội trong những năm gần đây, để từ đó, dưới góc độ là nhà quản lý ngân hàng, đưa ra một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại. Do điểm