Có nhiều nguyên nhân dẫn đến những hạn chế của chi nhánh, bảo gồm cả nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng và nguyên nhân khách quan từ môi trường kinh tế, xã hôi và khách hàng.
Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng. - Những hạn chế, sơ hở trong quy trình cho vay.
Chi nhánh chưa xây dựng được chính sách tín dụng phù hợp cho từng thời kì phát triển và cho từng loại hình sản phẩm. Mục tiêu của chi nhánh đưa ra là mau chóng thiết lập quan hệ với khách hàng, mở rộng ảnh hưởng và mở rộng tín dụng, do đó nhiều trường hợp còn chấp nhận rủi ro, cấp tín dụng cho những khoản vay không đủ điều kiện an toàn. Đến nay quy trình vẫn chưa xử lí cụ thể được một số công việc quan trọng gây khó khăn trong công tác quản lí và hạn chế RRTD.
Công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay vẫn chưa được chi nhánh coi trọng và hướng dẫn thực hiện. Sau khi cấp tín dụng, đặc biệt là các khoản tín dụng trung và dài hạn, việc kiểm tra thường xuyên là cần thiết để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, không xảy ra tình trạng chiếm dụng vốn. Ở chi nhánh, công tác kiểm tra được giao cho các cán bộ tín dụng tự thực hiện, không có chỉ đạo và giám sát, vì vậy không tránh khỏi lơ là.
- Chi nhánh chưa thành lập được phòng chuyên trách quản trị rủi ro.
Hiện nay, RRTD chỉ được theo dõi và quản lí bởi các cán bộ tín dụng trong khi đây là một công tác phức tạp và đòi hỏi kinh nghiệm chuyên môn. Đối với chi nhánh HDB Hà Nội, nơi mà cán bộ tín dụng đa phần là những nhân viên trẻ, thiếu kinh
nghiệm thì việc vừa thực hiện thẩm định, cho vay và quản lí RRTD sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của chi nhánh nói chung và công tác tín dụng và quản trị RRTD nói riêng.
- Đối tượng khách hàng chưa đa dạng
Khách hàng của chi nhánh chủ yếu là khách hàng cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đây là đối tượng khách hàng thường có lượng vốn vay nhỏ, do nhu cầu vốn nhỏ hoặc không có khả năng để vay vốn lớn. Đối tượng khách hàng này dễ dàng chịu tác động xấu của thị trường, do đó mức độ rủi ro là rất lớn. Bên cạnh đó, hoạt động của đối tượng này nhỏ lẻ nên rất khó kiểm soát, khi khách hàng gặp phải rủi ro sẽ kéo theo ngân hàng phải chịu hậu quả. Do đó, chi nhánh cần đa dạng hóa, mở rộng các đối tượng cho vay.
- Sảm phẩm tín dụng chưa phong phú
Các sản phẩm tín dụng chủ yếu của chi nhánh phần lớn bao gồm cho vay chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức. Các hoạt động khác như cho vay thấu chi, liên kết cho vay mua sắm trả góp hay bảo lãnh tuy có thực hiện song chưa đáng kể. Tập trung vào một số sản phẩm chính là hướng đi đúng, song cũng cần mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ của ngân hàng mới có thể phân tán rủi ro. Hơn nữa, mở rộng danh mục sản phẩm sẽ thu hút khách hàng và cho ngân hàng có nhiều lựa chọn hơn khi cấp tín dụng, có thể tiếp xúc và tìm ra những khách hàng đáng tin cậy để hợp tác lâu dài.
- Đội ngũ cán bộ tín dụng còn non trẻ, thiếu kinh nghiệm.
Đội ngũ cán bộ của chi nhánh phần lớn còn rất trẻ, phần lớn dưới 35 tuổi, vì vậy kinh nghiệm thực tế còn nhiều hạn chế [Nguồn: Phòng hành chính tổng hợp HDB Hà Nội]. Chi nhánh chưa có được đội ngũ cán bộ quản lí có khả năng hoạch địch kế hoạch định chiến lược kinh doanh, tổ chức điều hành kinh doanh để đưa ra những chính sách, định hướng phát triển linh hoạt, phù hợp cho ngân hàng. Do vây, việc tiến hành các nghiệp vụ và thưc hiện các chính sách, chủ trương của hội sở không nhất quán và kém hiệu quả.
Ngoài đội ngũ cán bộ quản lí điều hành, đội ngũ nhân viên tín dụng cũng gồm những nhân viên tuổi đời còn trẻ, do đó thiếu kinh nghiệm thực tế. Là một hoạt động qua trọng của ngân hàng, các cán bộ tín dụng cần phải có trình độ, có năng lực phân tích, xử lí tác nghiệp tín dụng, nắm chắc các văn bản luật trong và ngoài nước. Hơn nữa, cán bộ tín dụng còn cần có khả năng va chạm với các góc cạnh của nền kinh tế thị trường, có tư cách đạo đức và tinh thần trách nhiệm. Vì vậy, ban lãnh đạo cần quan tâm đào tạo để bồi dưỡng, phát huy những ưu điểm của đội ngũ nhân viên.
- Hệ thống thông tin của chi nhánh còn hạn chế.
Mặc dù hệ thống thông tin tín dụng CIC của ngân hàng Nhà nước Việt Nam ra đời nhẳm hỗ trợ cung cấp thông tin cho các ngân hàng thương mại song hệ thống này chưa thực sự hiệu quả. Nguồn thông tin mà ngân hàng thu nhập được trước khi cung cấp tín dụng phần lớn do khách hàng cung cấp, do đó ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định của ngân hàng. Bên cạnh đó, sự phối hợp giữa chi nhánh với các ngân hàng chưa tốt, hệ thống thông tin nội bộ cũng chưa hiệu quả dẫn đến tình trạng không kiểm soát được hoạt động của khách hàng khi xin vay vốn một cách toàn diện.
- Chi nhánh mới đi vào hoạt động.
Điều này ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả hoạt động của chi nhánh. Là một trong những chi nhánh đầu tiên của HDB tại Hà Nội, chi nhánh HDB Hà Nội mới đi vào hoạt động chưa đầy 3 năm. Mối quan hệ của chi nhánh chưa được rộng rãi dẫn đến một loạt các hạn chế khác như không thu hút được nhiều khách hàng, nhất là những khách hàng quan trọng, dẫn đến bị hạn chế trong lựa chọn cho vay, thông tin không nhạy bén,… Ngoài ra, chi nhánh mới thành lập do vậy nhân sự chưa đi vào ổn định, cán bộ nhân viên đôi khi tuyển chọn không được kỹ càng và chất lượng, còn cần phải đào tạo nghiệp vụ chuyên môn.
Nguyên nhân khách quan
- Nguyên nhân khách quan từ môi trường kinh doanh.
Môi trường kinh tế trong thời gian vừa qua có nhiều diễn biến khó lường, điều này đã gây ảnh hưởng không nhỏ tới toàn hệ thống ngân hàng nói chung và HDB Hà Nội nói riêng. Năm 2007, 2008, cuộc khủng hoảng tài chính làm chao đảo thị trường
tài chính thế giới, làm phá sản nhiều ngân hàng lâu đời của thế giới, đẩy nền kinh tế những nước phát triển vào suy thoái. Ở Việt Nam, các ngân hàng chạy đua tăng lãi suất, đẩy chi phí vốn tăng cao. Kéo theo đó là chi phí tín dụng tăng cao và nguồn vốn cho tín dụng khan hiếm.
Bên cạnh đó là những thay đổi trong các văn bản luật điều hành của chính phủ và ngân hàng Nhà nước. Trong những năm 2007-2008, để đối phó với những diến biến trên thị trường tài chính trong nước và quốc tế, ngân hàng Nhà nước đưa ra một loạt những thay đổi, bổ sung cho qui chế hoạt động của các tín dụng khiến các ngân hàng nói chung và HDB Hà Nội mất không ít thời gian và chi phí để kịp thích ứng. Theo PGS.TS Phan Thị Thu Hà, sự can thiệp quá sâu của Chính phủ vào thị trường tài chính và hoạt động của các ngân hàng cũng là một yếu tố gây bất ổn cho thị trường tài chính và góp phần tăng rủi ro tín dụng cho các ngân hàng thương mại.
Hành lang pháp luật nước ta còn chưa đồng bộ và chồng chéo, đôi khi đây là nguyên nhân tiềm ẩn làm phát sinh RRTD của ngân hàng. Năng lực pháp lí của khách hàng đôi khi không được pháp luật làm rõ và quản lí chặt chẽ gây khó khăn cho ngân hàng khi xác định trong quá trình cấp tín dụng. Việc xác định quyền và giá trị thực của tài sản đảm bảo, tài sản thế chấp còn chưa được quy định rõ rang khiến ngân hàng khó đưa ra hạn mức cho vay phù hợp với tài sản đảm bảo.
- Nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng:
Khách hàng yếu kém về trình độ quản lí, khả năng tài chính hay ý thức trách nhiệm.
Trình độ của người điều hành là một yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại trong kế hoạch kinh doanh nói riêng và trong hoạt động doanh nghiệp nói chung. Người điều hành không sáng suốt có thể đưa ra những quyết định sai lầm trong lựa chọn ngành nghề, chiến lược và phương án kinh doanh không phù hợp với điều kiện thị trường. Ngoài ra, nếu doanh nghiệp quản lý không tốt sẽ làm giảm hiệu quả, năng suất lao động, giảm khả năng cạnh tranh, doanh nghiệp khó đứng vững trên thị trường và lầm vào khó khăn tài chính.
Bên cạnh đó, có một số khách hàng chủ tâm lừa đảo, chiếm dụng vốn của ngân hàng hoặc chây ỳ không chịu trả nợ. Đối với những khoản tín dụng này, sau khi cấp, khả năng thu hồi vốn của ngân hàng là rất thấp. Cũng có những trường hợp công tác giám sát lỏng lẻo, khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, đến khi không có hiệu quả, dẫn đến thua lỗ thì cũng không còn khả năng trả nợ ngân hàng.
Báo cáo tài chính không minh bạch.
Báo cáo tài chính không minh bạch là nguyên nhân gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình thẩm định tình hình tài chính cảu khách hàng. Khi thẩm định dự án, cán bộ tín dụng thường phân tích đánh giá khách hàng thông qua báo cáo tài chính của khách hàng, song trên thực tế các báo cáo này đã bị chỉnh sửa và không qua kiểm toán. Do vậy, độ chính xác của những báo cáo này thường không cao, không thể tin cậy và do đó, gây khó khăn cho cán bộ tín dụng trong việc thẩm định, phân tích tình hình tài chính và đưa ra quyết định đối với các khoản vay của khách hàng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DUNG TẠI CHI NHÁNH HDB HÀ NỘI