a. Môi trường kinh tế:
Bất kì một Ngân hàng nào cũng chịu sự chi phối của những chu kỳ kinh tế. Trong giai đoạn nền kinh tế đang hưng thịnh, các doanh nghiệp làm ăn phát đạt, xuất hiện nhiều nhu cầu mở rộng sản xuất, nên nhu cầu tín dụng cũng tăng. Trong giai đoạn nền kinh tế suy thoái, nhu cầu tín dụng sẽ giảm, khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế cũng giảm sút, lúc này, Ngân hàng sẽ dư thừa, ứ đọng một lượng vốn lớn, nguồn vốn huy động được sử dụng không hiệu quả có nghĩa là chất lượng tín dụng bị giảm sút.
Chu kỳ kinh tế cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng xét trên quan điểm khách hàng. Khi nền kinh tế suy thoái, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh
nghiệp sẽ bị đình trệ do sản phẩm không tiêu thụ được và có nghĩa là doanh nghiệp khó có khả năng trả nợ Ngân hàng, chất lượng tín dụng lúc này bị đánh giá là kém.
b. Môi trường chính trị xã hội:
Môi trường chính trị xã hội bất ổn có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh tế nói chung và hoạt động tín dụng của ngân hàng nói riêng. Lúc này, không chỉ riêng các doanh nghiệp mà bản thân ngân hàng cũng không yên tâm tập trung vào sản xuất kinh doanh chứ chưa nói là việc mở rộng. Người dân lo giữ của cải ở bên mình do đó các ngân hàng khó huy động được vốn để cho vay. Trường hợp có cho vay thì chất lượng tín dụng khó có thể đảm bảo trong tình hình biến động như vậy.
c. Môi trường tự nhiên:
Các nhân tố khách quan của môi trường như lũ lụt, hạn hán, thiên tai luôn là mối đe dọa đối với những dự án xây dựng công trình đặc biệt là những dự án có thời hạn dài. Đây là những nhân tố không thể lường trước được nên đối với các khu vực có điều kiện môi trường biến động như vậy thì chất lượng tín dụng là không đảm bảo.
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Nhà Hà Nội
(Habubank) 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
Tên: Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội Tên quốc tế: Hanoi Building Commercial Joint Stock Bank
Tên viết tắt: Habubank
• Hội sở chính:
Địa chỉ: B7 Giảng Võ – Quận Ba Đình – Hà Nội Điện thoại: (04) 3 8460 135/ 36
Fax: (04) 3 8235 693
Email: mysay@habubank.com.vn Website: www.habubank.com.vn
• Hệ thống mạng lưới
• Hà Nội: 1 Sở Giao dịch, 13 chi nhánh
• Quảng Ninh: 1 phòng giao dịch, 2 chi nhánh
• Bắc Ninh: 1 phòng giao dịch, 1 chi nhánh
• TPHCM: 2 phòng giao dịch, 1 chi nhánh
• Bình Dương: 1 phòng giao dịch, 1 chi nhánh
Ngoài ra còn có các phòng giao dịch đặt tại: Hải Phòng, Hà Tây, Đà Nẵng,Vĩnh Phúc.
• Công ty con: Công ty chứng khoán Habubank (Habubank Securities)
2.1.1. Thành lập và hoạt động:
Habubank là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên ở Việt Nam, được thành lập từ năm 1989 theo quyết định số 104/QĐ-UB ngày 11 tháng 1 năm 1989 của ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội với mục tiêu ban đầu là hoạt động tín dụng và dịch vụ trong lĩnh vực phát triển nhà. Tiền thân của Habubank là Ngân hàng Đầu tư và
Phát triển Việt Nam kết hợp với các cổ đông bao gồm Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hà Nội và một số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà và du lịch.
Ngày 2/1/1989 Habubank khai trương hoạt động tại số 125 Bà Triệu , Hà Nội với số vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ đồng với tên gọi “Ngân hàng phát triển Nhà Hà Nội”, Habubank được phép kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trong 99 năm.
Năm 1992, cùng với sự ra đời của Pháp lệnh Ngân hàng và Hợp tác xã tín dụng, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép Ngân hàng thực hiện thêm một số hoạt động kinh doanh ngoại tệ gồm tiền gửi, tiết kiệm, vay và tiếp nhận, cho vay, mua bán kiều hối, thanh toán ngoại tệ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam. Ngân hàng cũng được đổi tên thành “Ngân hàng thương mại cổ phần nhà Hà Nội”
Năm 1995 đánh dấu một bước ngoặt đáng chú ý trong chiến lược kinh doanh của Habubank với việc chú trọng mở rộng các hoạt động thương mại nhằm vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng các cá nhân và tổ chức tài chính khác bên cạnh việc thực hiện các hoạt động hỗ trợ và phát triển nhà. Thêm vào đó, cơ cấu cổ đông cũng được mở rộng một cách rõ rệt với nhiều cá nhân và doanh nghiệp quốc doanh và tư nhân tham gia đầu tư đóng góp phát triển. Cũng trong năm này, Habubank chính thức được phép cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ và tăng vốn điều lệ lên 24,396 tỷ đồng.
Năm 2001 Habubank mua lại Ngân hàng TMCP Nông thôn Quảng Ninh và mở chi nhánh đầu tiên tại Quảng Ninh, khai trương website Habubank tại địa chỉ www.habubank.com.vn với những thông tin cơ bản về sản phẩm dịch vụ,lãi suất… cung cấp cho khách hàng. Cùng năm này, Habubank triển khai hệ thống Smartbank trong toàn hệ thống, là một trong những ngân hàng đầu tiên ở Việt Nam thực hiện quản lý dữ liệu tập trung và nối mạng online toàn hệ thống; trở thành thành viên chính thức của Hiệp hội viễn thông tài chính liên ngân hàng toàn cầu (SWIFT)
Năm 2002 Habubank bắt đầu triển khai dự án Nâng cao năng lực kiểm soát rủi ro và năm 2004, hợp tác với dự án SBV-GTZ (Đức) nhằm đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro của Ngân hàng.
Năm 2005, triển khai dịch vụ ngân hàng tự động, thành lập Trung tâm thẻ Habubank, phát hành thẻ Habubank Vantage và trở thành thành viên chính thức trong liên minh thẻ VNBC (Vietnam Bankcard)
Năm 2006, tăng vốn điều lện lên 1.000 tỷ đồng; thành lập và đưa vào hoạt động Công ty chứng khoán Habubank; triển khai dự án Nâng cấp hạ tầng dữ liệu thông tin phục vụ cho hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành; được tạp chí The Banker (Anh) trao tặng danh hiệu “Ngân hàng Việt Nam của năm”
Năm 2007, tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng; hoàn thành việc lựa chọn Deutsche Bank làm đối tác chiến lược nước ngoài; được nhận bằng khen của Thủ tướng Chính phủ và lần thứ 2 liên tiếp được tạp chí The Banker bầu chọn là “Ngân hàng Việt Nam của năm”. Cùng trong năm 2007, Công ty Chứng khoán Habubank tăng vốn điều lệ lên 150 tỷ đồng , đồng thời trở thành đơn vị dẫn đầu và có đóng góp to lớn trong việc xây dựng thị trường trái phiếu Việt Nam.
Năm 2008, tổng vốn điều lệ của Habubank đạt được là 2.800 tỷ đồng. Số chi nhánh và phòng giao dịch của Habubank đạt 40 điểm trên toàn hệ thống.
Tới nay, qua hơn 18 năm hoạt động, Habubank đã có mạng lưới ngày càng mở rộng, 8 năm liên tục được NHNN Việt Nam xếp lợi A và được công nhận là Ngân hàng phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả. Habubank luôn giữ vững niềm tin của khách hàng bằng chất lượng sản phẩm dịch vụ, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình của đội ngũ cán bộ nhân viên.
Bước sang năm 2009, Habubank sẽ tiếp tục phấn đấu nỗ lực để đạt được các chỉ tiêu kế hoạch đặt ra, tiếp tục là một NHTM hoạt động an toàn, hiệu quả, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp hiện đại trong tương lai.
BAN KIỂM SOÁT BAN ĐIỀU HÀNH HĐQT UB.QUẢN LÝ TÀI SẢN Tổng giám đốc điều hành UBCS.TÍN DỤNG Rủi ro thị trường và thanh khoản Phó tổng giám đốc Chiến lược-Hợp tác-Marketing
HỖ TRỢ QUẢN LÝ VÀ KIỂM TOÁN NỘI BỘ
Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng
Phó tổng giám đốc Phó tổng giám đốc Phó tổng giám đốc
Nguồn vốn
DVNH cá nhân DVNH Doanh nghiệp
phát triển kinh doanh Kiểm tra và xét duyệt tín dụng
2.1.3. Tình hình hoạt động của Habubank giai đoạn 2006 – 2008
2.1.3.1. Về huy động vốn
Với các sản phẩm đa dạng, phù hợp với nhu cầu của khách hàng, chính sách lãi suất linh hoạt, được hỗ trợ bởi các phương thức Marketing hiệu quả, Habubank đã thu hút được sự quan tâm của đông đảo khách hàng dân cư và tổ chức kinh tế.
Bảng 1: Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm2006 2007Năm
Tăng trưởng 2007 so với 2006 Năm 2008 Tăng trưởng 2008 so với 2007 Số tuyệt đối Số tương đối(%) Số tuyệt đối Số tương đối(%) Tổng nguồn vốn huy động 9.743 19.970 10.227 104,9 19.770 -200 -1,01 -TG tiết kiệm 3.595 4.684 1.089 30,34 5.000 316 6,7 -TG khách hàng 1.371 4.987 3.616 263,7 4.531 -456 -9,14 -Huy động LNH 4.776 10.299 5.523 115,6 10.239 -60 0,58
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHTMCP Nhà Hà Nội giai đoạn 2006- 2008)
Trong năm 2006, mặc dù thị trường huy động vốn có sự cạnh tranh gay gắt, nhiều ngân hàng mới thành lập, mạng lưới các chi nhánh của các ngân hàng thương mại liên tục được mở rộng kết hợp với việc chạy đua về lãi suất. Bằng các biện pháp hữu hiệu, Habubank đã duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn huy động trong năm như: thường xuyên theo dõi và điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động để đảm bảo tính cạnh tranh; áp dụng các phương thức Marketing hiệu quả khuyến khích khách hàng giao dịch nhiều và trung thành với ngân hàng, mở thêm kênh huy động vốn thông qua việc phát hành kỳ phiếu…
Năm 2006 là năm đầu tiên Habubank phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn trong nước, sau thời gian 10 ngày toàn hệ thống huy động được 131 tỷ đồng.
Có thể thấy, nguồn vốn huy động được của Habubank có sự tăng trưởng tốt trong năm 2007. Tổng huy động vốn của Ngân hàng trong năm 2007 đạt 19.970 tỷ
đồng, tăng 104,9% so với năm 2006 và vượt 50% kế hoạch đề ra, trong đó huy động tiết kiệm tăng 30,34%, huy động tiền gửi khách hàng tăng 263,7% và huy động từ thị trường liên ngân hàng tăng 115,6%
Nhưng đến năm 2008 thì nguồn vốn huy động có phần giảm sút. Tổng huy động năm 2008 chỉ đạt 19.770 tỷ đồng, giảm 200 tỷ đồng so với năm 2007 (tương đương giảm 1,01%). Tuy nhiên, phải nhìn vào tổng quan nền kinh tế mới có thể đánh giá chính xác được hoạt động của Ngân hàng. Năm 2008 là năm có nhiều khó khăn đối với toàn ngành Ngân hàng do bị tác động mạnh bởi thị trường tiền tệ. Tỷ giá diễn biến phức tạp ở những tháng đầu năm; giá vàng chênh lệch rất lớn tại các thời điểm đầu năm, giữa năm và cuối năm; có những thời điểm thị trường khan hiếm tiền đồng và lãi suất giao dịch tiền đồng bị đẩy lên cao. Chính vì thế mà việc huy động vốn của hầu hết các Ngân hàng đề gặp khó khăn. Các Ngân hàng phải sử dụng nhiều biện pháp để hút và giữ nguồn vốn.
Trong năm 2008 Habubank đã đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng cũ, tiếp thị doanh nghiệp mới để nâng cao số dư tại Ngân hàng. Vì vậy, mặc dù tổng huy động vốn không tăng nhưng tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm năm 2008 tăng 6,7% so với năm 2007.
Như vậy có thể thấy Ngân hàng đã nỗ lực duy trì mức vốn huy động đủ đảm bảo tốt khả năng thanh toán và phục vụ họat động kinh doanh phát triển của mình trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn như năm 2008.
2.1.3.2. Về hoạt động cho vay:
Hoạt động cho vay là một trong những nghiệp vụ có thế mạnh nhất của Ngân hàng. Ngân hàng đã tích cực trong việc tìm kiếm và thu hút khách hàng bằng nhiều chính sách khách hàng hấp dẫn. Cùng với sự tăng trưởng liên tục của nền kinh tế trong những năm vừa qua, theo đó nhu cầu về vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế cũng không ngừng tăng lên. Để đáp ứng được nhu cầu của sự phát triển, với tiêu chí phục vụ khách hàng, Habubank đã không ngừng mở rộng
và phát triển các dịch vụ cả về chiều rộng và chiều sâu, trong đó dịch vụ cho vay khách hàng vẫn là dịch vụ tạo ra nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng.
Kết quả hoạt động cho vay qua 3 năm như sau:
Bảng 2: Tình hình hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2006Năm
Năm 2007 Năm 2008
Số tiền trưởng soTăng với 2006
Số tiền trưởng soTăng với 2007 1.Doanh số cho vay 5.883 9.132 55,23% 9.254 1,3% 2.Doanh số thu nợ 5.743 8.900 54,97% 9.034 1,5% 3.Dư nợ tín dụng 5.983 9.419 57,43% 9.510 0,97% 4.Nợ quá hạn 56,84 234,5 312,5% 219,7 -6,3% 5.Tỷ lệ nợ quá hạn 0,95% 2,49% 2,31% 6.Tỷ lệ nợ xấu 2,35% 3,15% 2,5%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh của NHTMCP Nhà Hà Nội giai đoạn 2006- 2008)
Qua bảng số liệu trên có thể thấy hoạt động cho vay và thu nợ của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội phát triển khá tốt, doanh số cho vay, doanh số thu hồi nợ và dư nợ tín dụng tăng trưởng đều đặn. Cụ thể là:
Về doanh số cho vay: năm 2007 đạt 9.231 tỷ đồng, tăng 3.249 tỷ đồng (tương đương 55,23%) so với năm 2006; sang đến năm 2008 doanh số cho vay chỉ đạt 9.254 tỷ đồng, tăng 119 tỷ đồng (tương đương 1,3%) so với năm 2007.
Về doanh số thu nợ: năm 2007 đạt 8.853 tỷ đồng, tăng 3.157 tỷ đồng (tương đương 54,15% ) so với năm 2006; đến năm 2008 doanh số thu nợ đạt 9.034 tỷ đồng, tăng 181 tỷ đồng (tương đương 2,04%) so với năm 2007
2.1.3.3. Công tác dịch vụ ngân hàng:a. Bảo lãnh: a. Bảo lãnh:
Hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng tăng trưởng đều qua các năm.Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh năm 2006 đạt 11,8 tỷ VND, tăng 69% so với năm 2005. Năm 2007, tổng doanh số bảo lãnh đạt 2.499 tỷ VND, tăng 158,56% so với năm 2006. Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh năm 2007 đạt 17,2 tỷ VND, tăng 45,76% so với năm 2006. Năm 2008, tổng doanh số bảo lãnh đạt 3.248 tỷ VND, tăng 130% so với năm 2007. Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh năm 2008 đạt 23,985 tỷ VND, tăng 39,45% so với năm 2006
b. Thanh toán quốc tế:
Dịch vụ thanh toán quốc tế tại Habubank được đánh giá là có chất lượng rất cao với tỷ lệ điện chuẩn được xử lý tự động đạt trên 98%, phương thức thực hiện nhanh chóng, linh hoạt không có sai sót, nhầm lẫn, đem lại sự hài lòng cho khách hàng.
Năm 2006 là năm đánh dấu sự phát triển vượt bậc về cả chất và lượng trong trong hoạt động thanh toán quốc tế của Habubank. Doanh số thanh toán quốc tế năm 2006 đạt 349,22 triệu USD, đạt 149% so với kế hoạch đầu năm, tăng 131% so với cùng kỳ năm 2005. Năm 2006 cũng là năm Habubank đạt được giải thưởng về chất lượng thanh toán quốc tế xuất sắc do Citigroup trao tặng tháng 4/2006 dành cho ngân hàng có tỷ lệ tự động từ 98% trở lên. Trong năm, Ngân hàng cũng tạo nhiều chính sách ưu đãi cho khách hàng, đặc biệt là khách hàng xuất khẩu, đồng thời cung cấp thêm nhiều dịch vụ mới và thuận tiện như tái cấp vốn L/C nhập khẩu, bao thanh toán hàng xuất khẩu.
Năm 2007, tổng doanh số thanh toán quốc tế của toàn Ngân hàng đạt được hơn 816 triệu USD, bằng 136,15% kế hoạch cả năm và bằng 233,92% so với năm 2006. Năm 2007, Habubank tiếp tục được các ngân hàng quốc tế đánh giá cao về chất lượng thanh toán. Tỷ lệ điện thanh toán chuẩn của Habubank luôn ở mức rất cao, góp phần làm giảm chi phí có thể phát sinh, rút ngắn thời gian giao dịch và nâng cao uy tín của Habubank đối với khách hàng cũng như với các ngân hàng nước ngoài.
Trong năm 2008, Ngân hàng đã triển khai các dịch vụ mới nhằm đáp ưng nhu cầu đa dạng của khách hàng như thu đổi Sec du lịch, tái cấp vốn, tái chiết khấu L/C.