Là phương thức thanh toán hàng hóa và các dịch vụ bằng thiết bị di động như là điện thoại, PDA hoặc các thiết bị khác. Thanh toán di động bao gồm nhiều phương thức khác nhau. Để thực hiện thanh toán, người sử dụng kết nối với máy chủ thông qua thiết bị di động. Thực hiện xác thực thông tin và sau đó là thực hiện công việc thanh toán để hoàn thành giao dịch.
Hình 2.5: Mô hình thanh toán di động sử dụng điện thoại và chuẩn WAP 1.1.
Việc thanh toán giống như hình vẽ dưới đây bao gồm các bước sau :
1. Người sử dụng truy cập trang web bán hàng
2. Máy chủ web gửi thông tin hàng hóa đến điện thoại di động của người sử dụng thông qua cổng truy cập WAP
3. Khi người sử dụng muốn mua hàng. Yêu cầu mua được gửi tới cổng truy cập WAP, thông tin tiếp tục được gửi đến hệ thống thanh toán điện tử di động. Hệ thống thanh toán điện tử di động phân phối thông tin này đến máy chủ của nhà cung cấp hàng hóa.
4. Máy chủ của nhà cung cấp hàng hóa gửi đề nghị thanh toán đến hệ thống thanh toán điện tử.
5. Hệ thống thanh toán điện tử gửi yêu cầu về loại hình thanh toán tới trình duyệt Web thông qua cổng truy cập WAP.
6. Người sử dụng lựa chọn phương thức thanh toán như là thẻ trả trước hay thẻ tín dụng…
7. Phương thức thanh toán được gửi đến hệ thống thanh toán điện tử thông qua cổng WAP.
8. Hệ thống thanh toán điện tử gửi hợp đồn thanh toán tới SIM điện thoại của người sử dụng thông qua trung tâm nhắn tin ngắn( SMS-C). Hợp đồng này bao gồm tất cả các thông tin liên quan đến hàng hóa và thanh toán.
9. Sau khi được người sử dụng xác nhận thông tin, bắt đầu yêu cầu xác nhận thực hiện kí điện tử.
10. Thông tin chữ ký điện tử hoàn tất sẽ được gửi đến hệ thông thanh toán điện tử thông qua trung tâm tin nhắn.
11. Hệ thống thanh toán điện tử xử lí các giao dịch cần thiết tùy theo phương thức thanh toán đăng kí. Quá trình này bao gồm việc giải quyết các thủ tục tài chính với công ty thẻ tín dụng nếu phương thức thanh toán là thẻ tín dụng.
12. Hệ thống thanh toán điện tử gửi thông tin xác nhận hoàn tất tới máy chủ của nhà cung cấp hàng hóa.
13. Máy chủ web của nhà cung cấp sẽ gửi lại URL để tiếp tục xem và chọn hàng đến người sử dụng.
14. Hệ thống thanh toán điện tử tạo ra một biên nhận gửi cùng với URL trên tới điện thoại di động. Người sử dụng tiếp tục quá trình xem và chọn hàng.
Quá trình mua bán hoàn tất. Người sử dụng có thể tiếp tục xem và chọn hàng hóa.
Thanh toán di động: Một xu hướng mới
Các công ty thẻ tín dụng, các công ty điện thoại di động và cả những người kinh doanh bán lẻ đang có chung mục tiêu tạo ra một loại thẻ có thể sử dụng bất kỳ lúc nào, bất kỳ đâu và để thanh toán cho bất kỳ thứ gì, kể cả trả tiền mua một chai nước ngọt. Điều này sẽ đem lại sự tiện lợi cho cả khách hàng và công ty bán hàng, cũng như thu hút ngày càng nhiều người vào một phong cách sống phụ thuộc hơn vào điện thoại và thẻ tín dụng.
Một số hãng xúc tiến chế tạo và thử nghiệm loại điện thoại di động có thể phát ra một tia hồng ngoại chiếu thẳng vào máy tính tiền. Một số hãng khác lại gắn vào điện thoại một con chíp đặc biệt mà người sử dụng có thể đưa qua một máy quét. Việc các hãng theo đuổi các giải pháp khác nhau chứng tỏ việc đi tìm một giải pháp cuối cùng vẫn chưa ngã ngũ. Mark Burbidge, Phó chủ tịch cao cấp phụ trách bộ phận thương mại điện tử của Visa International, nhận xét: "Giống như khi chơi một ván bài, người ta bao giờ cũng muốn đặt tiền vào nhiều cửa."
Mặc dầu vậy, những kết quả tiềm tàng mà các ngân hàng cũng như các công ty viễn thông có thể thu được là rất lớn. Bằng cách chuyển thẻ tín dụng từ trong ví sang điện thoại, các ngân hàng và các công ty tin tưởng rằng họ có thể thu hút được một thế hệ người tiêu dùng mới sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán cho những khoản chi tiêu nhỏ hàng ngày, những khoản mà hiện nay đang được trả bằng tiền lẻ. Trong khi đó, các nhà cung cấp điện thoại di động lại thấy đây không chỉ là cơ hội để tăng lưu lượng sử dụng trên mạng của họ mà còn là một cách để đặt chiếc điện thoại di động ở vị trí trung tâm hơn trong cuộc sống hàng ngày của con người. "Tôi thấy rằng những chiếc điện thoại như vậy có thể thay thế hoàn toàn thẻ nhựa," ông Ryusuke Narukawa, Giám đốc phụ trách hoạch định và phát triển dịch vụ mới của Nippon Shinpan Co, công ty thẻ tín dụng của Nhật Bản hiện có 15,3 triệu khách hàng, nhận định.
Các thị trường như Nhật Bản và Hàn Quốc, nơi có nhiều mạng di động tinh vi nhất thế giới, đã và đang đi đầu trong xu hướng này. Hãng Nippon Shinpan đã kết nối với tập đoàn cung cấp dịch vụ mạng di động khổng lồ của Nhật Bản NTT DoCoMo để thử nghiệm một trong những giải pháp đầy tham vọng. Hai công ty này đang thử nghiệm một hệ thống trong đó khách hàng có thể sử dụng máy điện thoại di động do NTT DoCoMo cung cấp để thanh toán. Máy điện thoại di động sẽ phát một tia hồng ngoại mang dữ liệu thanh toán tới đầu đọc đặc biệt trên máy thu tiền .
Tại một cửa hàng nhỏ bán băng đĩa nhạc ở gần văn phòng, ông Narukawa mở chức năng thẻ tín dụng trong chiếc điện thoại của mình và chĩa vào một thiết bị đầu cuối tia hồng ngoại. Chỉ trong vòng 2 giây, dữ liệu thẻ tín dụng của Narukawa đã được chuyển sang máy tính tiền. Chiếc máy này phát ra âm thanh quen thuộc và in ra một tờ hoá đơn thanh toán cho đĩa CD nhạc jazz mà ông Narukawa vừa mua. "Hơi chậm một chút," ông Narukawa nhận xét và cho biết thêm: "Tốc độ giao dịch phải đạt được mức từ 1,8 giây trở xuống."
Người chủ cửa hàng, ông Hideo Nomura, 63 tuổi, là một trong số khoảng 100 người bán lẻ tham gia vào chương trình thử nghiệm hệ thống này trước khi đem ra triển khai trên toàn quốc vào tháng 4/2004. Thiết bị đầu cuối có tia hồng ngoại dùng để gắn vào máy tính tiền giá chỉ có khoảng 90 USD. "Thật là đơn giản," ông Nomura nói. "Và ở Nhật Bản thì tất cả mọi người đều có điện thoại di động, trừ tôi."
Trong khi có thể dễ dàng khuyến khích người ta nói chuyện với nhau bằng điện thoại thì việc khuyến khích mọi người tiêu tiền trong thẻ tín dụng lại không hề đơn giản. Các công ty thẻ tín dụng đang hy vọng rằng điện thoại di động có thể giúp họ cải thiện được tình hình sử dụng thẻ tín dụng ít ỏi hiện nay. Tỷ lệ sử dụng điện thoại di động ở Nhật Bản là 78% nhưng tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng lại rất thấp. Người Nhật sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ thanh toán khoảng 5,6% chi tiêu cá nhân so với mức 31% ở Mỹ. Đặc biệt, những người có tuổi coi việc sử dụng thẻ tín dụng như là cái gì đó giống như việc "mắc nợ lần." Ông Narukawa cho biết: "Người Nhật thích sử dụng tiền mặt."
Nhưng người Nhật còn thích điện thoại di động hơn. Daisuke Watanabe, 23 tuổi, mỗi ngày sử dụng điện thoại iMode của DoCoMo vài giờ để trao đổi tin nhắn với bạn bè và vào các phòng tán gẫu và mỗi tháng anh thanh toán tiền điện thoại ít nhất là 200 USD. Mặc dù có thẻ tín dụng nhưng anh chỉ rút thẻ tín dụng ra thanh toán cho những khoản từ 100 USD trở lên. Watanabe cho rằng ý tưởng đưa thẻ tín dụng vào máy điện thoại vốn đã được tích hợp nhiều tính năng là hoàn toàn bình thường. Và các công ty thẻ tín dụng hy vọng rằng khi các thiết bị đầu cuối tia hồng ngoại được lắp đặt tại vị trí thuận tiện ở các cửa hàng và các máy bán hàng thì mọi người sẽ sử dụng tính năng thẻ tín dụng trong điện thoại để mua 1 chai Cocacola hay một cuốn tạp chí.
Kenichi Bando, Phụ trách phòng thương mại điện tử của KDDI, tập đoàn viễn thông di động số 2 của Nhật Bản, cho rằng "từ khi một doanh nhân thức dậy vào buổi sáng cho tới khi anh ta đi ngủ, chúng tôi muốn rằng tất cả các tính năng quan trọng trong đời sống hàng ngày - thẻ tín dụng, đồng hồ và thẻ giao thông - phải có sẵn trong điện thoại của anh ta." KDDI hiện đang thử nghiệm một chương trình giống như của DoMoCo. Tuy nhiên, đó không phải là lợi thế duy
nhất mà các công ty hy vọng gặt hái được từ công nghệ mới. Điện thoại di động cho phép dữ liệu thẻ tín dụng trở nên tương tác hơn, có nghĩa là người sở hữu thẻ có thể tra cứu danh sách các lần mua sắm gần đây trên điện thoại của họ. Các cửa hàng cũng có thể gửi thẳng phiếu giảm giá tới điện thoại của khách hàng và phiếu giảm giá này sẽ được sử dụng khi khách hàng mua hàng lần tới. Trong suốt quãng thời gian thử nghiệm của KDDI, hãng này đã gửi các phiếu điều tra khách hàng tới điện thoại di động của những người tham gia chương trình thử nghiệm để khảo sát hiệu quả của chương trình. "Việc này cho phép chúng tôi có cơ hội để lắng nghe ý kiến trực tiếp của những người sử dụng thẻ," Shojiro Mizushima, Giám đốc phát triển kinh doanh IT của UC Card, công ty hợp tác với KDDI trong chương trình thử nghiệm, nhận xét.
Tuy nhiên, việc triển khai nhân rộng một dự án như vậy tại Nhật Bản thì dễ dàng hơn nhiều so với ở các nước khác. Các nhà cung cấp dịch vụ viễn thông di động như DoCoMo và KDDI có quan hệ chặt chẽ với các hãng sản xuất điện thoại di động và có thể đặt hàng sản xuất những điện thoại theo các thông số của họ đưa ra. Tất cả các dòng máy điện thoại mới của DoCoMo, với hơn 47 triệu thuê bao, hiện đều có khả năng cài đặt tính năng thẻ tín dụng. KDDI hy vọng tất cả các dòng máy điện thoại mới của tập đoàn sẽ sẵn sàng sử dụng được tính năng thẻ tín dụng trong vòng năm sau. Trong vòng 1 năm, KDDI bán ra được 10 triệu máy điện thoại cầm tay. Mặc dù cả DoCoMo và KDDI đều chưa đặt được mục tiêu về số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ mới nhưng hệ thống thanh toán bằng thẻ tín dụng qua điện thoại di động đã sẵn sàng cho hàng triệu người Nhật vào cuối năm tới.
Chỉ một số rất ít thị trường có được cơ sở hạ tầng thống nhất như ở Nhật Bản. Tại Singapore, Cơ quan Quản lý Viễn thông Infocomm Development Authority (IDA) đã triển khai một số dự án thử nghiệm nhằm đảm bảo rằng không có công ty điện thoại di động nào thống trị thị trường các phương thức thanh toán mới. IDA muốn người tiêu dùng có thể sử dụng bất kỳ hệ thống thanh toán di động nào, không phụ thuộc vào công ty họ đang sử dụng dịch vụ điện thoại di động.
Điển hình là Visa đã cũng Nokia hợp tác với một công ty công nghệ có quan hệ chặt chẽ với chính phủ Singapore, và một nhà hát để đưa vào điện thoại di động một con chíp có chứa tất cả các thông tin về thẻ tín dụng. Người sử dụng có thể mua vé bằng cách dùng máy điện thoại truy cập vào trang web của nhà hát thông qua giao thức WAP (Giao thức truy cập không dây). Sau đó họ kích hoạt chức năng thẻ tín dụng trên điện thoại của họ sau khi nhập vào mã số bảo mật.
Một dự án khác của Singapore do MasterCard, Citibank, ABN Amro, Maybank và Blink, một công ty công nghệ cao của Singapore triển khai lại tận dụng hệ thống nhắn tin và hệ thống dịch vụ ngân hàng qua điện thoại để thực hiện giao dịch. Trong thời gian đợi ở quầy thanh toán, khách hàng gọi điện tới dịch vụ thanh toán qua điện thoại của một trong các ngân hàng tham gia dự án và yêu cầu một mã số xác thực. Họ cũng có thể yêu cầu hệ thống trừ thẳng vào tài khoản hoặc trừ vào thẻ MasterCard. Mấy giây sau, khách hàng này nhận được một tin nhắn có chứa một mã số xác thực có giá trị trong 10 phút. Họ sẽ đưa mã số chấp nhận thanh toán này cho người thu ngân để nhập vào một thiết bị thanh toán đầu cuối thông thường và hoàn tất giao dịch.
Tại Philippines, MasterCard đang hượp tác với công ty viễn thông Smart Communications trong một dự án kéo dài 2 năm cho phép những người có thẻ MasterCard nạp thêm tiền vào tài khoản điện thoại trả trước bằng cách gửi một tin nhắn tới công ty điện thoại. Dự án này thuộc vào loại đơn giản nhất nhưng lại là một trong những dự án thu hút được nhiều khách hàng nhất. Hiện có khoảng 300.000 người Philippines sử dụng dịch vụ này.
Các công ty cung cấp dịch vụ thanh toán cho biết sự phong phú của các dự án đang được triển khai cho thấy không thể có giải pháp chúng áp dụng được ở tất cả các nước. Do c mức độ hiện đại về công nghệ và mức độ cũng như hành vi sử dụng thẻ tín dụng khác nhau nên các công ty cung cấp dịch vụ thanh toán cần phải đầu tư vào một loại các dự án thử nghiệm để có thể tìm ra giải pháp phù hợp. Và theo lời Mark Burbidge, Phó chủ tịch cao cấp phụ trách bộ phận thương mại điện tử của Visa International thì "Mỗi thị trường khác nhau đòi hỏi các công nghệ khác nhau." Đối với các nước có tỷ lệ kết nối mạng cao như Nhật Bản và Hàn Quốc thì việc đưa tính năng thẻ tín dụng vào điện thoại di động gần như là một quá trình hoàn toàn tự nhiên. Nhưng tại các nước đang phát triển như ấn Độ và các nước Đông Nam á, nơi thẻ tín dụng mới đang bắt đầu được sử dụng, thì công nghệ di động cơ bản lại đem đến cơ hội đi tắt đón đầu.
Mark Burbidge, Phó chủ tịch cao cấp phụ trách bộ phận thương mại điện tử của Visa International, nhận xét: "Một trong những cơ hội lớn nhất cho dịch vụ thanh toán di động đang ở tại các thị trường đang phát triển. Chúng ta có thể sử dụng công nghệ để tạo ra một hạ tầng kỹ thuật chấp nhận thanh toán với chi phí rất thấp."
Một trong những trở ngại lớn nhất mà các công ty dịch vụ thanh toán đang vấp phải không phải là thu hút khách hàng sử dụng thẻ nhựa mà là tìm ra nơi để khách hàng sử dụng thẻ này. Một phần của vấn đề là tỷ lệ cửa hàng chấp nhận thanh toán thẻ rất thấp. Khu vực bán lẻ thì rất manh mún và có rất ít các tổ hợp hay chuỗi cửa hàng lớn. Hơn nữa, đối với các cửa hàng nhỏ như vậy thì chi phí lắp đặt một thiết bị đầu cuối chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng truyền thống vẫn còn quá cao.
Hiện nay Visa đang mong muốn thử nghiệm một công nghệ cho phép biến một chiếc điện thoại di động thành một máy chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng để các chủ cửa hàng ở các vùng hẻo lánh cũng có thể kết nối được. Các công ty thanh toán đã nắm trong tay công nghệ này và đang tìm nơi để thử nghiệm. Cách thứ nhất: Một chiếc điện thoại với một khe quẹt thẻ ở phía sau cho phép khách hàng quẹt thẻ tín dụng truyền thống qua đó để thanh toán. Cách khác: Khách hàng có sử dụng điện thoại di động gửi một tin nhắn đến ngân hàng và yêu cầu thanh toán bằng thẻ tín dụng tại một cửa hàng nào đó có đăng ký. Cửa hàng này sẽ nhận được một tin nhắn báo là khoản thanh toán đã được thực hiện. Hiện nay