Hoạt đông thanh toán nói chung và thanh toán quốc tế nói riêng luôn chứa đựng nhân tố gây rủi ro, làm giảm khả năng phát triển, ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của ngân hàng. Do vậy, các ngân hàng cần phải nhận thức rõ các nguyên nhân có thể gây rủi ro để đề ra các biện pháp phòng ngừa hiệu quả.
Nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng
- Thái độ cán bộ thanh toán ở một số nơi còn hạn chế, còn non yếu nghiệp vụ, thiếu kinh nghiệm, thiếu thận trọng trong xử lý nghiệp vụ. Cán bộ thanh toán quốc tế chưa được đào tạo bài bản, chưa có chuyên gia thực thụ về thanh toán quốc tế và chuyên sâu về phát triển các sản phẩm tài trợ thương mại. Đây là nguyên nhân cốt lõi mang đến rủi ro và tồn tại trong thanh toán quốc tế
- Chưa có sự phối kết hợp cao giữa các bộ phận có liên quan để tạo nên một dịch vụ khép kín trong thanh toán quốc tế, tín dụng và kinh doanh ngoại tệ. Việc phân chia mỗi nghiệp vụ là phòng độc lập như: phòng xuất, phòng nhập, phòng tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, phòng bảo lãnh, hối đoái… đã làm giảm đi sự liên kết phối kết hợp xử lý nghiệp vụ và nâng cao hiệu quả thanh toán quốc tế.
- Sản phẩm chưa đa dạng, chưa đáp ứng hết nhu cầu dịch vụ ngày càng cao của khách hàng và thương mại quốc tế trong xu thế toàn cầu hoá ngày nay. Hiện nay, không chỉ riêng NHĐT & PTVN – Chi Nhánh Đông Đô mà hầu hết các ngân hàng thương mại được hoạt đông kinh doanh đối ngoại chỉ triển khai các dịch vụ truyền thống phục vụ các giao dịch thương mại đơn giản, chưa có sự bứt phá đầu tư nghiên cứu phát triển các sản phẩm tài trợ thương mại mới.
- Sự thiếu thông tin về đối tác và ngân hàng nước ngoài, khả năng thu thập thông tin để đánh giá năng lực của khách hàng trong nước chưa được chú trọng. Việc phân loại khách hàng chưa tuân thủ theo các tiêu chuẩn nhất định còn qua loa đã tạo nên những cơ sở mà doanh nghiệp có thể lợi dụng và vi phạm cam kết với ngân hàng.
- Công nghệ cho hoạt động thanh toán quốc tế chưa hoàn thiện còn lỗi hệ thống, việc nhận tin, truyền tin, hạch toán còn trục trặc, chương trình báo cáo thống kê thanh toán quốc tế còn lạc hậu, chưa thay đổi kịp theo hướng đổi mới các nội dung báo cáo của Ngân hàng Nhà
nước cũng như của riêng NHĐT & PTVN – Chi Nhánh Đông Đô, hầu hết báo cáo thống kê về thanh toán quốc tế phải xử lý thủ công.
Nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng trong nước
- Ngân hàng thực hiện chức năng thanh toán quốc tế nhằm phục vụ cho nhu cầu hoạt động thanh toán thương mại quốc tế của đất nứơc, các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu là người trực tiếp thực hiện các hoạt động thương mại đó. Vì vậy, nguồn lực kinh doanh của doanh nghiệp có ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng. Khách hàng trong nước là một trong những nguyên nhân góp phần tạo ra rủi ro, tồn tại trong thanh toán quốc tế làm ảnh hưởng đến chất lượng và hiệu quả hoạt động thanh toán quốc tế của NHTM. Một số nguyên nhân phát sinh từ phía khách hàng trong nước có thể kể:
Khách hàng chưa nắm vững luật kinh tế, tạo sơ hở về mặt pháp lý khi ký kết hợp đồng và khi xảy ra tranh chấp không có cơ sở để khiếu nại.
Khách hàng chưa thông thạo về kỹ thuật buôn bán ngoại thương và nghiệp vụ thanh toán quốc tế. Một số doanh nghiệp tham gia trực tiếp xuất nhập khẩu nhưng chưa am hiểu về kỹ thuật buôn bán ngoại thương không nắm vững các thông lệ quốc tế như:
+ ký hợp đồng không phù hợp giữa phương thức thanh toán và đảm bảo thanh toán.
+ Khi thương lượng ký kết hợp đồng thương mại thường dễ dàng chấp nhận các phương thức thanh toán và điều kiện thanh toán bất lợi cho mình.
+ Chấp nhận các bất lợi trong nội dung L/C nên đã dẫn đến rủi ro thanh toán. + Chọn nhầm đối tác.
+ Việc lập chứng từ hàng xuất theo L/C còn nhiều sai sót, còn quan điểm sai sót chứng từ nhỏ không ảnh hưởng đến quá trình thanh toán, sẵn sàng cam kết chấp nhận rủi ro và yêu cầu ngân hàng thương lượng gửi chứng từ đi đổi tiền, tạo điều kiện cho nước ngoài từ chối thanh toán.
+ Sự dễ dãi, cả tin, chạy theo lợi nhuận, một số doanh nghiệp không thực hiện đúng theo cam kết với ngân hàng trong và ngoài nước.
+ Doanh nghiệp mất khả năng thanh toán, phá sản.
Nguyên nhân khách quan từ nước ngoài
Chúng ta nhận thấy các hành vi gian lận lừa đảo trong thanh toán quốc tế đã góp phần tạo nên những tổn thất to lớn cho các bên bị hại và đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động thanh toán quốc tế tại NHTM. Điều này có thể đúc kết lại do các nguyên nhân sau:
- Sự thiếu đạo đức trong kinh doanh của khách hàng nước ngoài.
- Trong thanh toán hàng xuất theo L/C, khách hàng và ngân hàng mở L/C thông đồng bắt bất hợp lệ chứng từ để từ chối thanh toán hoặc trì hoãn thanh toán.
- Trong thanh toán nhờ thu trả chậm thường xuyên vi phạm cam kết thanh toán, kéo dài thời gian thanh toán.
- Không thực hiện đúng điều khoản thanh toán theo phương thức chuyển tiền.