+ Đề nghị với chính quyền địa phương thực hiện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở để thuận lợi cho bà con vay vốn ngân hàng.
+ Đối với người đi lao động nước ngoài ở nông thôn hiện nay không có tài sản thế chấp. Thủ tục với doanh nghiệp đưa người đi lao động nước ngoài còn nhiều bất cập. Vậy đề nghị Ngân hàng No&PTNT Việt Nam tạo điều kiện nhất để họ vay được vốn.
kết luận
Khu vực kinh tế hộ sản xuất luôn đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế nước ta. Việc phát triển kinh tế hộ gia đình một cách toàn diện với cơ cấu hợp lý là một vấn đề vô cùng bức xúc. Trong điều kiện kinh tế nước ta đi lên từ sản xuất nông nghiệp, có xuất phát điểm rất thấp, khả năng tích luỹ để mở rộng đầu tư rất hạn chế, đặc biệt là với kinh tế hộ sản xuất-một loại hình kinh tế được coi trọng và phát triển trong thời kỳ đổi mới.
Hoạt động cho vay của ngân hàng có ý nghĩa to lớn trong việc thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển bởi nó đáp ứng được nhu cầu vốn rất lớn của các hộ phục vụ sản xuất kinh doanh của khu vực kinh tế hộ sản xuất. Trong những năm qua Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng đã có chính sách tín dụng hợp lý đối với hộ sản xuất, coi hộ sản xuất là khách hàng quan trọng của ngân hàng.
Hoàn thiện chính sách tín dụng, hòan thiện quy trình thảm định, khai thác có hiệu quả các chương trình hỗ trợ....nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà nó còn có ý nghĩa to lớn đối với kinh tế Việt Nam.
Mục lục
Lời mở đầu ... 1
Chương 1 Khái quát hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại ... 3
...
...
...
1.1/ Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại... 3
1.1.1/ Khái niệm cho vay ... 3
1.1.2/ Đặc điểm cho vay: ... 3
1.2/ Vai trò và nguyên tắc cho vay của Ngân hàng Thương mại... 4
1.2.1/ Vai trò của hoạt động cho vay ... 4
1.2.1.1/Đối với ngân hàng thương mại: ... 4
1.2.1.2/ Đối với nền kinh tế: ... 5
1.2.2/ Nguyên tắc cho vay của NHTM ... 5
1.2.2.1/Vốn vay phải sử dụng đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế . ... 6
1.2.2.2/ Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết trong hợp đồng tín dụng. ... 6
1.2.2.3/ Vốn vay phải được đảm bảo bằng tài sản:... 7
1.2.2.4/ Cho vay phải đề phòng và có biện pháp tránh rủi ro ... 7
1.3/ Phân loại cho vay: ... 7
1.3.1/ Phân loại theo thời gian: ... 7
1.3.2/ Phân loại theo tài sản đảm bảo : ... 8
1.3.3/ Một số cách phân loại khác. ... 8
1.4/ Hình thức cho vay ... 9
1.4.1/ Cho vay trực tiếp ... 9
1.4.2/ Cho vay gián tiếp ... 9
1.5.1/ Cho vay từng lần ( cho vay theo món) ... 10
1.5.2/ Cho vay thấu chi ... 11
1.5.3/ Cho vay luân chuyển ... 12
1.5.4/ Cho vay theo hạn mức ... 12
1.6/ Hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất ... 13
1.6.1/ Khái quát về hộ sản xuất ... 13
1.6.1.1/ Khái niệm hộ sản xuất ... 13
1.6.1.2/ Đặc điểm của hộ sản xuất ... 14
1.6.1.3/ Phân loại hộ sản xuất ... 14
1.6.1.4/ Vai trò của hộ sản xuất ... 15
1.6.1.5/ Nhu cầu vốn của hộ sản xuất ... 15
1.6.2/ Vai trò của hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất ... 16
1.6.2.1/ Xét về phía hộ sản xuất: ... 16
1.6.2.2/ Xét về phía ngân hàng ... 17
1.6.3/ Đặc điểm của hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất ... 17
1.6.4/ Điều kiện cho vay đối với hộ sản xuất ... 18
1.6.5/ Nguyên tắc đánh gía hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất ... 19
1.7/ Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay ... 20
1.7.1/ Tỷ lệ vốn tự có trên tổng tài sản ... 20
1.7.2/ Tỷ lệ tổng dư nợ trên nguồn vốn huy động ... 20
1.7.3/ Tỷ lệ dư nợ cho vay có đảm bảo trên tổng dư nợ ... 21
1.7.4/ Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ: ... 21
1.7.5/ Mức lãi ròng ... 22
1.7.6/Thu nhập từ tiền lãi ròng ... 22
1.7.7/ Quan hệ với khách hàng ... 23
1.7.8/Nhóm các chỉ tiêu khác ... 23
1.8/ Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất của ngân hàng thương mại ... 24
1.8.1/ Các yếu tố thuộc về Ngân hàng: ... 24
1.8.2/ Các yếu tố thuộc về khách hàng: ... 24
1.8.3/ Môi trường tự nhiên: ... 25
1.8.5/ Môi trường kinh tế : ... 26
Chương 2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng ... 27
2.1/Hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng ... 27
2.1.1/ Quá trình phát triển của Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng .. 27
2.1.2/ Hoạt động huy động nguồn vốn ... 31
2.1.2.1/Nguồn vốn phân theo tính chất huy động... 32
2.1.2.2/ Nguồn vốn phân theo thời gian huy động: ... 32
2.1.2.3/ Thị phần nguồn vốn ... 32
...
2.1.2.4/ Triển khai áp dụng các hình thức huy động vốn... 33
2.1.3/ Hoạt động cho vay ( sử dụng vốn) ... 34
2.1.3.1/ Tình hình cho vay:... 35
2.1.3.2/ Tình hình thu nợ: ... 36
2.1.3.3/ Cơ cấu dư nợ: ... 36
2.1.3.3.1/ Dư nợ phân theo loại cho vay: ... 37
2.1.3.3.2/ Dư nợ phân theo thành phần kinh tế: ... 37
2.1.3.3.3/ Dư nợ theo ngành kinh tế: ... 37
2.1.3.3.4/ Thị phần dư nợ: ... 37
2.1.3.4/ Tình hình nợ quá hạn: ... 38
2.1.3.4.1/ Nợ quá hạn theo thành phần kinh tế: ... 38
2.1.3.4.2/ Nợ quá hạn theo loại cho vay: ... 38
2.1.3.4.3/ Nợ quá hạn phân theo thời gian ... 38
2.1.3.4.4/ Nợ qúa hạn phân theo địa bàn ... 39
2.1.3.5/ Việc trích lập dự phòng rủi ro, xử lý rủi ro và số đã thu sau xử lý ... 39
2.1.3.6/ Tín dụng uỷ thác Ngân hàng Chính sách xã hội: ... 39
2.1.4/Hoạt động trung gian ... 39
2.2/ Thực trạng cho vay hộ sản xuất của Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng ... 40
2.2.1/Tình hình cho vay hộ sản xuất: ... 40
2.2.2/ Cơ cấu dư nợ hộ sản xuất: ... 42
2.3/ Đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng
No&PTNT huyện Tiên Lãng. ... 44
2.3.1/ Kết quả đạt được ... 44
2.3.2/ Những mặt chưa làm được. ... 46
2.3.3/Nguyên nhân của những tồn tại trên. ... 46
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với các hộ sản xuất tại Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng ... 48
3.1/ Mục tiêu, định hướng phát triển ... 48
3.1.1/ Định hướng chung ... 48
3.1.2/ Chỉ tiêu phấn đấu năm 2005 ... 48
3.2/ Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất ... 50
3.2.1/ Xây dựng phương thức cho vay phải dựa trên cơ cấu và chất lượng ... 50
3.2.2/ Xây dựng quy trình quản lý tín dụng hợp lý, khoa học ... 50
3.2.3/ Nắm vững những thông tin về khách hàng vay vốn: ... 50
3.2.4/ Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của hộ vay vốn: ... 51
3.2.5/ Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng ... 51
3.2.6/ Cho vay dựa vào tài sản thế chấp, cầm cố, đảm bảo tiền vay ... 52
3.2.7/ Nâng cao trình độ và phẩm chất cán bộ tín dụng ... 53
3.2.8/ Phân tích và xử lý nợ quá hạn ... 54
3.2.9/ Nâng cao trách nhiệm của ngân hàng với trung tâm phòng ngừa rủi ro ... 55
3.2.10/ Tăng cường hơn nữa các biện pháp huy động vốn để phấn đấu đủ ... 55
3.3/ Đề xuất và kiến nghị ... 56
3.3.1/ Với ngân hàng No&PTNT Việt Nam ... 56
3.3.2/ Với chính quyền địa phương ... 56
Danh mục tài liệu tham khảo
1 - Đặt các tổ chức tín dụng và các luật ngân hàng nhà nước
2 – Sổ tay tín dụng ngân hàng No&PTNT
3 – Các văn bản hướng dẫn thi hành của ngân hàng
4 – Báo cáo hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Tiên Lãng
các năm 2002, 2003, 2004
5 – Tạp chí ngân hàng số 11 năm 2004
6 – Quản trị ngân hàng thương mại của Peter. Rose
7 – Giáo trình tài chính doanh nghiệp nhà xuất bản giáo dục, TS Lưu Thị Hương, 2002 8 – Giáo trình lý thuyết tài chính tiền tệ, nhà xuất bản thống kê, TS Nguyễn Hữu Tài,
2002.
9 – Giáo trình ngân hàng thương mại của Edward W.Reed và Edwar. K.Gill 10 – Một số chuyên đề thực tập khoá 42.