I. Giới thiệu chung về ngõn hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam: 1.Hoàn cảnh ra đờ
1. Kết hợp làm tốt cỏc dịch vụ truyền thống: khụng ngừng đưa ra cỏc dịch
vụ tiện ớch mới. Mức độ cạnh tranh cao là hoạt động kinh doanh Ngõn hàng. Ngày nay, cỏc Ngõn hàng khụng chỉ cạnh tranh với nhau mà cũn phải cạnh tranh với cỏc tổ chức phi tài chớnh Ngõn hàng trong quỏ trỡnh cung ứng cỏc sản phẩm dịch vụ để thoả món nhu cầu của khỏch hàng. Chớnh vỡ vậy việc khụng ngừng hoàn thiện cỏc nghiệp vụ truyền thống, đồng thời phải khụng ngừng đưa ra cỏc dịch vụ tiện ớch mới cú vai trũ rất quan trọng bởi nú tạo ra nguồn thu khụng nhỏ, tạo cơ sở để
Ngõn hàng tăng lợi nhuận hoạt động và hạn chế bớt rủi ro. Với cỏc NHTM trờn thế
giới thỡ khoản thu từ cỏc dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập (40 -
50%). Trong khi đú, thu nhập từ dịch vụ của HSC chỉ chiếm 14%, do vậy Ngõn
hàng cần cố gắng nõng cao chất lượng sản phẩm cũng như phỏt triển nhiều sản phẩm mới để thu hỳt khỏch hàng, tăng thị phần của NHKT trờn địa bàn. Trong thời gian tới, Ngõn hàng cần nghiờn cứu cỏc hỡnh thức dịch vụ tư vấn, đại lý bảo hiểm … Việc phỏt triển cỏc loại hỡnh trung gian này mang lại lợi ớch cho khỏch hàng và cả Ngõn hàng.
Nghiờn cứu triển khai mở rộng dịch vụ Ngõn hàng trọn gúi (hay Ngõn hàng bỏn lẻ) tại cỏc điểm giao dịch, dịch vụ Ngõn hàng điện tử (E - banking), thẻ tớn dụng rỳt tiền tự động, dịch vụ ghi cú - nợ bỏo trước (như trả lương, thanh toỏn tiền
điện thoại …
Tuy nhiờn, dịch vụ Ngõn hàng điện tử chủ yếu hướng vào đối tượng khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp, cỏc tổng cụng ty lớn. Đõy cũng là yếu điểm của hệ thống ngõn hàng thương mại Việt Nam chủ yếu dựa vào tớn dụng doanh nghiệp (bỏn buụn). Kinh nghiệm của cỏc nước trờn thế giới là lợi nhuận từ dịch vụ bỏn lẻ
thường lớn hơn và khú kiểm soỏt hơn (về lói sũt, doanh số, lệ phớ) so với bỏn
buụn. Ngoài ra cỏc dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ gắn chặt với cuộc sống của dõn cư, chớnh vỡ vậy dần tạo nờn uy tớn tốt về mặt kinh tế - xó hội của cỏc ngõn hàng
thương mại. Điều này, ngoài tỏc động lợi nhuận, cỏc Ngõn hàng thương mại cú thể định hướng được tiết kiệm và tiờu dựng của dõn cư, nhất là tầng lớp giàu cú và trung lưu (sử dụng thẻ điện tử hạn mức tớn dung cao, vay mua sắm nhà cửa bất động sản, xe cộ, đi du học nước ngoài, mua sắm hàng tiờu dựng….) hỡnh thành nờn
xó hội tiờu dựng, từ đú ảnh hưởng đến tiết kiệm và đầu tư tồn xó hội.
Kinh doanh thẻ cần được củng cố hơn nữa trong hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng, bởi hiện nay số người sử dụng thẻ khụng nhiều trờn dưới 2000 người mà thu phớ dịch vụ thẻ là một nguồn thu đỏng kể đúng gúp đúng gúp vào lợi nhuận của toàn hệ thống. Về khỏch quan thỡ thẻ là sản phẩm mới đối với thị trường Việt
Nam, cỏc điều kiện cần và đủ cho hoạt động thẻ phỏp triển và dịch vụ Ngõn hàng
và than toỏn Ngõn hàng thuận tiện ở khắp mọi nơi, nhanh chúng, chớnh xỏc, khuyến khớch cỏ nhõn mở tài khoản tại Ngõn hàng. Ngõn hàng phỏt triển thờm một số loại thẻ nữa như thẻ ghi Nợ (Debitcard) tạo khả năng mua hàng hoỏ dịch vụ nhờ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt và thụng qua cỏc thiết bị đầu cuối thanh toỏn bằng
điện tử. Tiền được trớch từ tài khoản của khỏch hàng và ghi cú vào tài khoản của người bỏn hàng. HSC cũn nờn cung ứng thẻ Cụng ty (Companycards) cấp cho cỏn
Ngõn hàng nờn quảng bỏ loại thẻ này sao cho nú trở nờn quen thuộc với cụng chỳng.
Hiện nay, HSC đang mở rộng loại thẻ rỳt tiền tự động (ATM) đến hầu hết cỏc chi nhỏnh và thiết lập hệ thống chuyển tiền điện tử tại cỏc điểm bỏn hàng (EFTPOS), mở rộng dịch vụ Homebanking. Cỏc mỏy ATM cựng với hệ thống EFTPOS và dịch vụ ngõn hàng tại nhà cú thể được coi như sự phỏt triển về sản phẩm hoặc cú lẽ đỳng hơn là sự đổi mới cỏch thức phõn phối cỏc dịch vụ tài chớnh.
Cỏc mỏy ATM đó tiến triển từ việc khắc phục những hạn chế của tiền mặt,
cung cấp những tiện ớch trong gửi tiền, bỏo số dư và giao dịch liờn tài khoản. Đõy là một hướng đi đỳng đắn của ngõn hàng bởi ngoài việc tiện ớch mang lại cho khỏch hàng thỡ dịch vụ ATM cũng mang lại cho Ngõn hàng cung cấp nhiều lợi ớch. Nú giỳp Ngõn hàng thu hỳt và giữ khỏch hàng, tự động hoỏ giao dịchvà nõng cao chất lượng dịch vụ. Mặt khỏc, cung cấp dịch vụ ATM cũn giỳp nõng cao hiệu quả và giảm chi phớ hoạt động. Dịch vụ ATM giỳp Ngõn hàng giảm được cỏc chi phớ về nhõn viờn quầy, chi phớ chi nhỏnh và cỏc chi phớ giao dịch. Đõy chớnh là cơ sở
để NH nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Hơn thế, dịch vụ ATM mang lại
nguồn thu nhập bổ sung cho Ngõn hàng dưới dạng thu phớ và huy động tiền nhàn rỗi trờn cỏc tài khoản cỏ nhõn. Cỏc Ngõn hàng dưới dạng thu phớ và huy động tiền nhàn rỗi trờn cỏc tài khoản cỏ nhõn. Cỏc ngõn hàng nếu cung ứng dịch vụ ATM cú thể mở rộng địa bàn mà khụng cần mở chi nhỏnh hoặc ở đú việc mở chi nhỏnh là rất tốn kộm. Vỡ vậy, HSC cần thiết nờn phỏt triển hơn nữa dịch vụ này.
Một lĩnh vực thành cụng của phõn phối cỏc dịch vụ tài chớnh nhờ cụng nghệ là dịch vụ Homebanking. Nhưng hiện nay dịch vụ này chủ yếu cung cấp cho khỏch hàng là doanh nghiệp, số lượng khỏch hàn tham gia sử dụng chưa nhiều. Cần triển khai rộng tới khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng thường xuyờn với HSC, đặc biệt là Marketing với cỏc khỏch hàng cỏ nhõn.
Dịch vụ cần được Ngõn hàng chỳ trọng hoàn thiện và mở rộng hơn nữa là chuyển tiền cỏ nhõn. Bởi đõy là một thị trường tiềm năng cần được khai thỏc nhằm mục tiờu nõng cao hoạt động, kỹ thuật và đội ngũ nhõn viờn hiện cú. So với ngành
Bưu điện, hệ thống Ngõn hàng cú đầy đủ điều kiện đảm bảo thực hiện dịch vụ
chuyển tiền một cỏch hoàn hảo. Một vấn đề đặt ra là tại sao mức phớ chuyển tiền thấp hơn bưu điện (cỏc Ngõn hàng hiện nay ỏp dụng mức chi phớ 0,1% số tiền chuyển bỡnh thường; 0,2% cho chuyển tiền nhanh … trong khi đú bưu điện là 1,46% số tiền chuyển bỡnh thường và 1,92% cho chuyển tiền nhanh …). Vậy mà doanh số chuyển tiền cỏ nhõn quan hệ thống Ngõn hàng chỉ chiếm 32%, cũn qua hệ thống bưu điện là 68%. Do vậy, để mở rộng và hoàn thiện dịch vụ chuyển tiền cỏ nhõn qua Ngõn hàng cần phải thực hiện:
- Mở rộng mạng lưới dịch vụ thanh toỏn - chuyển tiền cho dõn cư như mở thờm cỏc chi nhỏnh, cỏc phũng giao dịch, trờn cơ sở thực hiện tốt ở phũng giao dịch, cỏc phũng giao dịch, cỏc quỹ tiết kiệm và tại cỏc chi nhỏnh.
- Sửa đổi một số điều kiện trong quy trỡnh nghiệp vụ để tạo thuận lợi cho khỏch hàng.
- Tuyờn truyền vận động quảng cỏo thụng qua cỏc cơ quan thụng tin đại chỳng một cỏch hợp lý, tăng cường giỏo dục ý thức trỏch nhiệm, phong cỏch giao tiếp, thỏi độ phục vụ cho đội ngũ nhõn viờn trực tiếp giao dịch với khỏch hàng.
- Thực hiện đổi mới cụng nghệ Ngõn hàng trong việc phỏt triển sản xuất dịch vụ mới.
Việc đa dạng hoỏ sản phẩm, dịch vụ của Ngõn hàng cú một tỏc dụng vụ cựng to lớn, nú đảm bảo cho Ngõn hàng khụng ngừng tăng quy mụ vốn, mở rộng thị phần trờn thị trường. Mặt khỏc nú giỳp Ngõn hàng thu hỳt được nhiều khỏch hàng
do đa dạng hoỏ sản phẩm giỳp khỏch hàng của Ngõn hàng cú nhiều cơ hội lựa chọn
sản phẩm phự hợp với nhu cầu của họ. Từ đú, nguồn thu từ hoạt động cung cấp đa dạng cỏc sản phẩm dịch vụ sẽ đúng gúp khụng nhỏ vào việc nõng cao kết quả kinh doanh hay lợi nhuận của Ngõn hàng.