c. Rủi ro của cỏc khoản tớn dụng:
3.2.1.5 Tư vấn cho khỏch hàng về phương hướng sản xuất kinh doanh và thường xuyờn gần gũi hỗ trợ doanh nghiệp
thường xuyờn gần gũi hỗ trợ doanh nghiệp .
Việc tỡm kiếm, phõn tớch cỏc thụng tin phục vụ cho cụng tỏc phõn tớch tớn dụng, cỏc cỏn bộ ngõn hàng cú khả năng nắm bắt được nhiều thụng tin chớnh xỏc,
Chuyên đề tốt nghiệp
cú ớch và cú tớnh hệ thống cao, như cỏc thụng tin về thị trường tiờu thụ sản phẩm, thụng tin về vị thế cạnh tranh giữa cỏc doanh nghiệp, thụng tin về cỏc chớnh sỏch kinh tế, luật phỏp của chớnh phủ ..vv. Dựa trờn tiềm lực đú ngõn hàng cú thể tư vấn cho khỏch hàng về phương hướng sản xuất kinh doanh hợp lý làm được việc này xột về cả hai phớa khỏch hàng và ngõn hàng đều cú lợi.
- Với khỏch hàng, họ cú thể cú dược cỏc thụng tin quý giỏ, kịp thời giỳp dễ dàng điều tiết sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn cú hiệu quả đem lại lợi nhuận cao.
- Với ngõn hàng, khi khỏch hàng làm ăn tốt ngõn hàng cú thể dễ dàng thu được nợ cả gốc và lói, đồng thời tạo ra quan hệ chặt chẽ, thõn thiện giữa khỏch hàng và ngõn hàng qua đú tạo ra uy tớn và từng bước xỏc lập cho khỏch hàng tớnh trung thành trong việc lựa chọn sử dụng cỏc dịch vụ của ngõn hàng, tăng sức cạnh tranh. Trong thời gian tới ngõn hàng nờn thành lập một phũng, một bộ phận
chuyờn thu thập và xử lý cỏc thụng tin để tăng tớnh chuyờn mụn của cụng tỏc này. Hiện nay khả năng nhận định về lĩnh vực dầu tư của cỏc nhà đầu tư nước ta cũn
chưa cao vỡ vậy việc thành lập cỏc trung tõm cung cấp thụng tin, tư vấn cho doanh nghiệp là hết sức cần thiết và cú thể sẽ trở thành một sản phẩm kinh doanh mới của ngõn hàng gúp phần vào sự tồn tại và phỏt triển của mỡnh. Ngoài ra trong cụng tỏc tổ chức giao dịch với cỏc khỏch hàng, nờn thường xuyờn tạo điều kiện tốt nhất, thuận lợi nhất cho khỏch như giải quyết nhanh thủ tục cho khỏch, hướng dẫn tận tỡnh những yờu cầu của khỏch, rỳt ngắn cỏc thủ tục rờm rà khụng cần thiết tạo thuận lợi cho khỏch.
3.2.1.6 Cỏc biện phỏp ngăn ngừa, hạn chế nợ quỏ hạn.
Cấp tớn dụng là hoạt động chớnh hết sức quan trọng của mỗi ngõn hàng, nú đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngõn hàng song cũng là khoản mục tài sản chứa đựng phần lớn rủi ro cú thể gõy thiệt hại cho ngõn hàng. Một trong những tỡnh trạng khụng thuận lợi thường xẩy ra trong cỏc ngõn hàng gõy cản trở đến sự phỏt triển đú là nợ quỏ hạn và tỷ lệ nợ quỏ hạn trờn tổng dư nợ thường cao. Mặt khỏc đõy là hai chỉ tiờu chủ yếu phản ỏnh chất lượng tớn dụng vỡ vậy để nõng cao chất
Chuyên đề tốt nghiệp
Ninh
lượng tớn dụng ngõn hàng thỡ việc ngăn ngừa và từng bước giảm nợ quỏ hạn và tỷ lệ nợ qỳa hạn là yờu cầu hàng đầu cần phải thực hiện. Sau đõy tụi xin đưa ra một số giải phỏp nhằm ngăn ngừa và hạn chế nợ quỏ hạn đối với ngõn hàng.
Cỏc biện phỏp ngăn ngừa nợ quỏ hạn.
* Tỡm hiểu, phõn tớch, đỏnh gớa chớnh xỏc tỡnh hỡnh khỏch hàng.
Hoạt động tớn dụng là quan hệ vay mượn giữa ngõn hàng và khỏch hàng vỡ vậy việc đỏnh giỏ chớnh xỏc tỡnh hỡnh thực tế của khỏch hàng sẽ phần nào ngăn ngừa, hạn chế nợ quỏ hạn, từng bước nõng cao chất lượng tớn dụng. Khi xem xột tỡnh hỡnh thực tế của khỏch hàng, ngõn hàng phải xem xột rất nhiều chỉ tiờu định tớnh và định lượng trờn cơ sở đú sẽ làm căn cứ cho cỏc quyết định.
+ Đỏnh giỏ về tư cỏch phỏp nhõn của khỏch hàng xin vay vốn.
+ Phõn tớch tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, tỡnh hỡnh tài chớnh của doanh nghiệp xin vay thụng qua xem xột cỏc nhúm chỉ tiờu phản ỏnh khả năng thanh khoản; phản ỏnh tỷ lệ sinh lời; phản ỏnh khả năng tài trợ bằng vốn chủ sở hữu; phản ỏnh rủi ro của doanh nghiệp.
+ Phõn tớch, đỏnh giỏ uy tớn, năng lực kinh doanh của doanh nghiệp.
+ phõn tớch tớnh phỏp lý và hiệu quả, tinh khả thi của dự ỏn đầu tư mà khỏch hàng cần vay vốn để thực hiện.
* Nõng cao hiệu quả cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ trong hoạt động tớn dụng và cỏc hoạt động kiểm tra kiểm soỏt định kỳ và đột xuất nhằm phỏt hiện sớm nhất cỏc dấu hiệu khụng tốt của khoản tớn dụng, qua đú cú biện phỏp xủ lý sớm và hợp lý nhằm hạn chế rủi ro cho ngõn hàng.
* Nõng cao chất lượng thu thập, xử lý thụng tin tớn dụng đặc biệt là cỏc thụng tin về chớnh sỏch, luật phỏp của nhà nước, cỏc thụng tin về lịch sử của doanh nghiệp, cỏc chủ nợ của khỏch hàng, cỏc thụng tin về khả năng sản xuất kinh doanh tiờu thụ sản phẩm của doanh nghiệp ..vv nhằm thường xuyờn đỏnh giỏ mức độ rủi ro của cỏc khoản tớn dụng.
* San sẻ rủi ro, rủi ro là bạn đường trong hoạt động tớn dụng của ngõn hàng, loại trừ hoàn toàn rủi ro là khụng thể thực hiện, nhưng ngõn hàng cú thể ỏp dụng
Chuyên đề tốt nghiệp
cỏc biện phỏp khỏc nhau để hạn chế rủi ro, giảm nhẹ thiệt hại khi rủi ro xẩy ra như kết hợp với cỏc ngõn hàng khỏc để thực hiện đồng tài trợ cho cỏc dự ỏn lớn, xõy dựng kế hoạch tớn dụng chỳ ý đến tớnh phõn tỏn về địa lý của cỏc dự ỏn, cho vay đa dạng với cỏc thành phần kinh tế, cỏc lĩnh vực sản xuất khỏc nhau để trỏnh những rủi ro do sự thay đổi cỏc điều kiện sản xuất kinh doanh, giỏ cả, chớnh sỏch cuả chớnh phủ với ngành nào đú.
Cỏc biện hạn chế cỏc khoản nợ cú thể dẫn tới nợ quỏ hạn.
Ngăn ngừa cỏc khoản nợ quỏ hạn của khỏch hàng là nhiệm vụ đầu tiờn của ngõn hàng song trong thực tế cỏc khoản tớn dụng mặc dự đó được thực hiện cỏc biện phỏp ngăn ngừa vẫn cú nguy cơ xẩy ra rủi ro nợ quỏ hạn. Vỡ vậy ngõn hàng thực hiện một số biện phỏp để hạn chế nợ quỏ hạn .
* Chỳ ý tới cỏc dấu hiệu của cỏc khoản vay cú thể dẫn tới nợ qỳa hạn . Cú hai khả năng để ngõn hàng thu nợ từ phớa khỏch hàng, thứ nhất là khỏch hàng sản xuất kinh doanh cú hiệu quả trả nợ ngõn hàng và khả năng thứ hai là ngõn hàng sẽ dựng tài sản đảm bảo để thu nợ, tuy nhiờn về phớa ngõn hàng ho luụn muốn cỏc khoản cho vay của mỡnh sẽ được khỏch hàng hoàn trả trực tiếp theo cỏch một, vỡ vậy ngõn hàng luụn quan tõm đến tỡnh hỡnh của khỏch hàng để xỏc định sớm cỏc dấu hiệu ban đầu cú thể dẫn đến cỏc khoản nợ quỏ hạn, những dấu hiệu này là :
+ Cỏc doanh nghiệp chạm trễ trong việc nộp bỏo cỏo tài chớnh, bỏo cỏo kết quả kinh doanh của doanh nghiệp .
+ Doanh nghiệp cú cỏc biểu hiện trốn trỏnh, thoỏi thỏc khi ngõn hàng tới kiểm tra doanh nghiệp.
+ Số dư tiền gửi bị giảm, xuất hiện sộc rỳt tiền quỏ số dư hoặc sộc thanh toỏn bị trả lại.
+ Gia tăng cỏc khoản nợ chưa thanh toỏn, hàng tồn kho một cỏch bất thường. + Trở thành chủ nợ của nhiều mún nợ điều này núi lờn cú sự giảm sỳt về chất lượng sản phẩm của doanh nghiệp, hoặc cú tỡnh trạng vỡ muốn tăng nhanh doanh số bỏn hàng mà bỏn hàng cho cỏc đơn vị cú tỡnh hỡnh tài chớnh khụng lành mạnh.
Chuyên đề tốt nghiệp
Ninh
+ Cú sự thay đổi về ban lónh đạo của doanh nghiệp như cỏch chức, từ chức, bỏ trốn, gõy thụt ngõn quỹ, cỏc tỡnh trạng đỡnh cụng, bói cụng xõy ra ..vv tất cả cỏc dấu hiệu trờn chứng tỏ rằng trong doanh nghiệp đang cú vấn đề khụng thuận lợi và sẽ cú nguy cơ xẩy ra rủi ro với khoản tớn dụng của ngõn hàng.
+ ngoài ra cũn cỏc dấu hiệu rủi ro khỏc gõy ra bởi điều kiện tự nhiờn như bóo lụt, hạn hỏn, hoả hoạn ...vv.
+ Hoàn trả nợ vay của ngõn hàng chậm trễ hoặc quỏ hạn lõu.
Cỏc biện phỏp hạn chế thiệt hại do cỏc khoản nợ quỏ hạn.
Khi phỏt hiện ra cỏc khoản cho vay cú dấu hiệu khụng được hoàn trả, việc đầu tiờn cỏn bộ tớn dụng thực hiện là tỡm cỏch ngăn ngừa khả năng xấu xẩy ra với khoản tớn dụng. Ngõn hàng cú thể kết hợp với khỏch hàng để cựng tỡm cỏch thỏo gỡ những khú khăn vướng mắc nhằm vừa bảo đảm lợi ớch của khỏch hàng vừa bảo đảm sự an toàn và lợi ớch của ngõn hàng. Một số giải phỏp cú thể ỏp dụng là: + tăng thờm vốn cho khỏch hàng: Biện phỏp này được ỏp dụng trong trường hợp khỏch hàng cú những bất ổn về tỡnh hỡnh tài chớnh, tuy nhiờn ngõn hàng xột thấy những bất ổn đú chỉ là tạm thời hoặc doanh nghiệp cú cố gắng lớn để khắc phục khú khăn, khụi phục sản xuất kinh doanh. Đõy là biện phỏp được đỏnh giỏ là hay nhất, nú khụng những khụng đẩy doanh nghiệp đến chỗ phỏ sản mà cũn giỳp doanh nghiệp vực dậy, khụi phục sản xuất, mặt khỏc ngõn hàng cũng cú thể thu nợ và tạo ra tớnh thõn thiện, gắn kết giữa ngõn hàng với khỏch hàng.
+ Tư vấn cho khỏch hàng về hướng sản xuất kinh doanh.
Ngõn hàng đưa ra cỏc lời khuyờn, tư vấn về phương hướng sản xuất kinh doanh, tư vấn về thụng tin thị trường ..vv giỳp doanh nghiệp thoỏt khỏi tỡnh cảnh khú khăn và cũng cú tỏc dụng cải thiện quan hệ ngày càng sõu sắc giữa ngõn hàng với khỏch.
+ Kờu gọi sự bảo lónh của người khỏc cú khả năng về tài chớnh đối với khoản vốn mà doanh nghiệp đó vay. Biện phỏp này tạo ra nguồn thu nợ thứ hai cho ngõn hàng nếu nguồn thứ nhất khụng đủ hoặc khụng thanh toỏn cho ngõn hàng.
Chuyên đề tốt nghiệp
+ Đề nghị doanh nghiệp giảm bớt kinh phớ dành cho phỏt triển dài hạn, tập trung vốn giải quyết cỏc khú khăn trước mắt .
+ Giỳp thu hồi cỏc khoản nợ của khỏch hàng. Biện phỏp này thường ớt được sử dụng. Tuy nhiờn khi doanh nghiệp sản xuất cú nhiều khoản nợ chậm trả khiến họ phải chia sẻ gỏnh chịu nợ quỏ hạn ngõn hàng thỡ cú thể giỳp đỡ họ, thỳc đẩy một sự gia tăng trong chương trỡnh thu ngõn sỏch của khỏch vay.
Thực tế thời gian vừa qua cho thấy, những biện phỏp trờn đó và đang được ngõn hàng ỏp dụng một cỏch cú hiệu quả. Tuy nhiờn những khoản nợ quỏ hạn, khú đũi vẫn xẩy ra đũi hỏi ngõn hàng phải cú hướng giải quyết hợp lý .