c. Rủi ro của cỏc khoản tớn dụng:
3.2.1.2Đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức cho vay và đầu tư trung và dài hạn nhằm phõn tỏn trỏnh rủi ro
phõn tỏn trỏnh rủi ro .
Cỏc khoản tớn dụng ngõn hàng thường phải đối đầu với rủi ro, và cú thể gõy ra thiệt hại kinh tế và uy tớn cho ngõn hàng, chớnh lý do đú mà trong quỏ trỡnh hoạt động của mỡnh sở I NHĐT&PTVN cần phải tỡm cỏch đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức cho vay và đầu tư để trỏnh rủi ro, muốn thực hiện được điều đú sở I NHĐT&PTVN cú thể thực hiện cỏc biện phỏp sau đõy:
+ Khai thỏc tốt cỏc khỏch hàng truyền thống :
Sở I NHĐT&PTVN là một sở của ngõn hàng đầu tư và phỏt triển trung ương, trước đõy khỏch hàng của họ là cỏc nhà thầu và cỏc đơn vị trong xõy dựng cơ bản. Hiện nay, sở đó thực sự chuyển sang kinh doanh thương mại khụng thực hiện cho vay theo kế hoạch của nhà nước song tiềm năng khỏch hàng trong lĩnh vực xõy dựng cơ bản vẫn là rất lớn. Ngõn hàng cần phải thường xuyờn tỡm kiếm, tiếp xỳc với khỏch hàng để cú được cỏc hợp đồng tớn dụng trung và dài hạn cú mức rủi ro thấp.
+ Mở rộng và khai thỏc tốt cỏc khỏch hàng là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Chuyên đề tốt nghiệp
Sau hơn 15 năm mở cửa nền kinh tế, thực hiện đường lối lónh đạo của đảng cụng sản việt nam, đất nước ta đó thu được cỏc thành tựu đỏng khớch lệ, bờn cạnh sự phỏt triển của cỏc doanh nghiệp núi chung, sử phỏt triển của cỏc doanh nghệp ngoài quốc doanh là một điểm đỏng chỳ ý. Nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh đó cú tiềm lực rất mạnh, số vốn lớn, nhõn lực tốt ..vv và hiện nay đang vươn mạnh đầu tư ra nhiều lĩnh vực. Trước thực tế đú đũi hỏi ngõn hàng phải thường xuyờn đi sõu, đi sỏt hơn với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, chủ động nắm bắt nhu cầu của họ để trờn cơ sở đú xem xột, phõn tớch lập kế hoạch tớn dụng.
+ Tăng cường cụng tỏc thu thập thụng tin, tỡm kiếm cỏc dự ỏn mới. + Lập kế hoạch đầu tư, gúp vốn liờn doanh với cỏc doanh nghiệp.
Khi thực hiện gúp vốn liờn doanh với cỏc doanh nghiệp, ngõn hàng sẽ cú thể giỳp cho doanh nghiệp cú khả năng phỏt triển thụng qua khả năng tài chớnh của mỡnh, đồng thời họ cú thể kiểm soỏt tốt cỏc khoản vốn đầu tư khi được cử đại diện của mỡnh tham gia vào ban giỏm đốc cuả doanh nghiệp, qua đú làm giảm khả năng xẩy ra cỏc rủi ro, khụng những thế cũn cú thờm một nguồn thu đỏng kể đúng gúp vào thu nhập của ngõn hàng .
3.2.1.3 Xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng hợp lý.
Hoạt động tớn dụng là hoạt động chớnh của ngõn hàng, nú đem lại phần lớn thu nhập vỡ vậy rất được chỳ trọng. Hoạt động đú khụng thể diẽn ra một cỏch tự phỏt, thiếu tớnh tổ chức mà phải được thực hiện theo cỏc chỉ dõn thống nhất trong toàn bộ ngõn hàng sao cho vừa bảo đảm tớnh chớnh xỏc, chặt chẽ khoa học vừa tạo ra căn cứ để cỏc cỏn bộ ngõn hàng thực hiện. Tập hợp cỏc định hướng đú gọi là chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng. Để xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng hợp lý cần thực hiện một số biện phỏp sau:
+ Trước hết cần chỳ ý đến ba mục tiờu mà chớnh sỏch tớn dụng cần đạt đến là: - Tăng trưởng, mở rộng khối lượng tớn dụng, tăng lợi nhuận cho ngõn hàng. - Đảm bảo an toàn trong hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất. - Hướng tới sự lành mạnh và hiệu quả của cỏc khoản tớn dụng.
Chuyên đề tốt nghiệp
Ninh
Bất cứ một ngõn hàng thương mại nào muốn đạt được cỏc mục tiờu kinh doanh thỡ phải hoạch định cho mỡnh một chớnh sỏch tớn dung thớch hợp, để sử dụng cỏc nguồn vốn hiện cú một cỏch cú hiệu quả. Ngõn hàng xỏc định cho mỡnh những yếu tố cú thể đỏp ứng cho khỏch như quy mụ tin dụng, giới hạn tớn dụng; thời hạn tớn dụng; cỏc loại hỡnh tớn dụng và đặc biệt là xỏc định được lĩnh vực tài trợ mũi nhọn của mỡnh. Vỡ mụi trường kinh tế, mụi trường xó hội thường xuyờn thay đổi dẫn đến cỏc yếu tố khỏc cũng thay đổi theo nờn chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng chỉ phự hợp trong một khoảng thời gian nào đú tương ứng với cỏc dự đoỏn về sự thay đổi của cỏc yếu tố xung quanh. Ngõn hàng cần phải thường xuyờn nghiờn cứu, xem xột và dự đoỏn lại xu hướng thay đổi của cỏc yếu tố sau một khoảng thời gian, trờn cơ sở đú sẽ sửa đổi, bổ sung một số điều sao cho phự hợp với tỡnh hỡnh mới. Một số cụng việc mà ngõn hàng cần thực hiện :
+ Tổ chức phõn tớch dự đoỏn sự thay đổi và cỏc tỏc động cú thể gõy ra khi đường lối, chớnh sỏch, luật phỏp của chớnh phủ thay đổi, ý thức được yếu tố này là hết sức quan trọng vỡ khi chớnh sỏch cuả nhà nước thay đổi sẽ dẫn đến hàng loạt cỏc yếu tố khỏc thay đổi theo cú thể gõy bất lợi đối với hoạt động tớn dụng của ngõn hàng. Ta cú thể lấy một số vớ dụ, khi chớnh sỏch thay đổi thỡ mức độ ưu tiờn cho cỏc ngành kinh tế, cỏc thành phần kinh tế khỏc nhau là khỏc nhau, thuế sẽ thay đổi; mức độ chặt chẽ trong quản lý của nhà nước đối với cỏc doanh nghiệp cũng thay đổi ..vv. Tất cả những điều trờn dẫn đến những thay đổi trong sản xuất kinh doanh và ảnh hưởng đến thu nhập của doanh nghiệp và sẽ gõy ra rủi ro cho cỏc khoản tớn dụng của ngõn hàng .
+ Cần xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng đối với cỏc vựng kinh tế trọng điểm, như vựng kinh tế trọng điểm phớa nam ( Thành phố Hồ Chớ Minh, Đồng Nai, Bỡnh Dương ), vỡ cỏc vựng kinh tế này tập trung nhiều khu cụng nghiệp, nhiều dự ỏn đầu tư nước ngoài ..vv rất cần vốn, đõy là khu vực thị trường đầy hứa hẹn cho ngõn hàng.
Chuyên đề tốt nghiệp
+ Tổ chức cỏc buổi họp giữa ngõn hàng với khỏch hàng, để nghe phản ỏnh từ phớa khỏch hàng những điểm hợp lý và chưa hợp lý trong chớnh sỏch tớn dụng, trờn cơ sở đú sẽ cú kế hoạch để chỉnh sữa cỏc điểm chưa hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng và khai thỏc khỏch hàng bền vững.