dạng RRTD tại chi nhỏnh Thăng Bỡnh như sau:
* Trước hết, tiến hành xõy dựng lưu đồ cỏc nguồn rủi ro cấp tớn dụng. Lưu đồ này mụ tả cỏc khõu trong quỏ trỡnh cấp tớn dụng tại chi nhỏnh Thăng Bỡnh. Mỗi khõu là một nguồn cú thể gõy ra rủi ro trong quỏ trỡnh cấp tớn dụng (sơ đồ 3.1), cụ thể như sau:
Sơ đồ 3.1: Lưu đồ cỏc nguồn rủi ro cấp tớn dụng
- Nguồn rủi ro thụng tin. Thụng tin vừa là nguồn rủi ro lớn, vừa ảnh hưởng đến tất cả cỏc nguồn rủi ro khỏc. Thụng tin khụng cõn xứng tất yếu sẽ dẫn đến sự lựa chọn đối nghị và rủi ro đạo đức.
- Nguồn rủi ro do khỏch hàng. Đõy là nguồn rủi ro mà hiện nay cỏc ngõn hàng quan tõm nhất khi xột duyệt cấp tớn dụng. Khỏch hàng khụng trả được nợ cho ngõn hàng cú thể do nhiều nguyờn nhõn khỏc nhau, hoặc do hoạt động SXKD của khỏch hàng gặp khú khăn do mụi trường khụng thuận lợi, hoặc do năng lực khỏch hàng yếu kộm và thậm chớ do đạo đức khỏch hàng khụng tốt, khụng muốn trả nợ ngõn hàng.
- Nguồn rủi ro do nhõn viờn tớn dụng hoặc do cỏn bộ xột duyệt. Đõy là nguồn rủi ro xuất phỏt từ phớa ngõn hàng. Chất lượng của khoản tớn dụng phụ thuộc khỏ lớn vào nhõn viờn tớn dụng hoặc cỏn bộ xột duyệt. Nếu năng lực, trỡnh độ chuyờn mụn, kinh nghiệm yếu kộm dẫn đến sai lầm trong cụng tỏc thẩm định và ra quyết định. Hoặc nếu như phẩm chất đạo đức khụng tốt, cõu kết với khỏch hàng thỡ cũng sẽ gõy hậu quả lớn cho ngõn hàng.
* Thứ hai, Xõy dựng cỏc bảng liệt kờ cõu hỏi. Từ cỏc khõu của lưu đồ cỏc nguồn rủi ro cấp tớn dụng trờn đõy cho thấy, nguyờn nhõn gõy ra RRTD do 3 nguồn: thụng tin khụng cõn xứng, do khỏch hàng hoặc do chớnh bản thõn ngõn hàng. Vỡ vậy, để nhận dạng rủi ro
Thụng tin Mụi trường Năng lực khỏch Tư cỏch khỏch Cỏn bộ tớn Cỏn bộ xột Khỏch hàng