Giao cho phòng đầu tư dự án thực hiện sau đó trình ra hội đồng tín dụng rồi báo lại cho KH.
2.3.1.1. Phương pháp thẩm định.
- Phương pháp thẩm định được Sở giao dịch ngân hàng ngoại thương VCB sử dụng là phương pháp điều tra phân tích, so sánh. Việc điều tra sẽ được cán bộ thẩm định tiens hành ngay khi khách hàng có nhu cầu vay vốn. CBTD sẽ điều tra những thông tin cần thiết đến việc thẩm định như các thông tin về DA, các thông tin về khác hàng vay vốn. Sau đó, các CBTD sẽ phân tích, tính toán lại các chỉ tiêu DA một cách thích hợp. Tiếp đó sẽ so sánh các chỉ tiêu đó với những chuẩn mực của NH cũng như chỉ tiêu toàn ngành và chuẩn chung của cả nước để đưa ra kết luận cuối cùng hợp lý
2.3.1.2. Quy trình thẩm định
CBTD sẽ chịu trách nhiệm hướng dẫn tư vấn cho khách hàng về hồ sơ, thời hạn, và cách thức vay vốn. CBTD kiểm tra bộ hồ sơ vay của KH và điều
Sau khi xem xét bộ hồ sơ, nếu hồ sơ đã đầy đủ, CBTD sẽ báo cáo và chuyển cho trưởng phòng TTDA để trưởng phòng chỉ định cán bộ thẩm định dự án và lưu bản sao hồ sơ gửi cho phòng quản lý rủi ro thẩm định nếu cần thiêtes phải thẩm định rủi ro. CBTD sẽ tiến hành phân tích tín dụng ngay sau khi nhận được phân công của trưởng phòng. Trong quá trình thẩm định CBTD sẽ phải thu thập thông tin cần thiết và thực hiện các cuộc tiếp xúc trực tiếp để tìm hiểu về DA mình đang thẩm địn và từ đó đưa ra được kết luận chính xác hơn. Kết quả thẩm định sẽ gửi lại cho trưởng phòng tài trợ dự án và cán bộ thẩm định phải chịu trách nhiệm về kết quả thẩm định đó. Trưởng phòng tài trợ dự án sẽ xem xét dự án và tài liệu thẩm định rồi lập báo cáo tín dụng gửi lên cho giám đốc ký duyệt, nếu dự án lớn sẽ cần hội đồng tín dụng phê duyệt.
2.3.1.3. Thu thập và xử lý thông tin thẩm định
CBTD thu thập thông tin từ các nguồn chủ yếu từ báo cáo tài chính của DN, ngoài ra cán bộ thẩm định còn phải thu thập thông tin từ các đối tác bạn hàng của DN hay phải đến DN trực tiếp gặp gỡ với ban lãnh đạo để xác minh và tìm hiểu thông tin đã thu thập được. Không chỉ dừng lại ở nguồn thông tin đến từ khách hang, CBTD còn phải thu thập thông tin từ các cơ quan hữu quan để biết được về tình hình chung của nền kinh tế vĩ mô cũng như hướng phát triển của các ngành, từ đó đưa ra quyết định tùy vào từng thời kỳ kinh tế. Ngoài ra thì cũng có các nguồn thông tin đại chúng hay nguồn thông tin từ các tổ chức chuyên nghiệp đẻ CBTD tham khảo thêm.
2.3.1.4. Nội dung thẩm định
Nội dung thẩm định của dự án được tiến hành bởi phòng tài trợ dự án. Việc thẩm định đòi hỏi tiến hành rất cụ thể, rõ ràng.
a. Thẩm định doanh nghiệp xin vay:
Trước tiên là đánh giá năng lực pháp lý của khách hàng.
Năng lực pháp lý của khách hàng cần chú ý: Doanh nghiệp phải có tư cách pháp nhân đẩy đủ. Tư cách pháp lý của người đại diện phải hợp pháp, chủ doanh nghiệp phải có đầy đủ năng lực hành vi dân sự… Để tìm hiểu được rõ những vấn đề này NH cần yêu cầu những giấy tờ :
- Quyết định thành lập doanh nghiệp - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh
- Điều lệ tổ chức và hoạt động cảu DN - Biên bản họp hôi đồng quản trị
- Quyết định bổ nhiệm chủ tịch hội đồng quản trị cũng như kế toán trưởng và giám đốc điều hành.
Những giấy tờ này phải được đóng dấu hoặc công chứng theo quy định của SGD NHNT
Thẩm định lịch sử hình thành và phát triển của doanh nghiệp
Tiến hành thẩm định các nội dung sau: - Xuất xứ doanh nghiệp
- Sự thay đổi trong quá trình phát triển của doanh nghiệp ( thay đổi về vốn góp, thành phần ban lãnh đạo…)
- Lịch sử các quá trình liên kết hợp tác giải thể - Vị thế trên thị trường
Sau khi thẩm định xong các nội dung như trên NH có thể biết được tổng quan về doanh nghiệp cũng như tư cách uy tín của doanh nghiệp.
Thẩm định tư cách và năng lực ban lãnh đạo
- Danh sách ban lãnh đạo - Trình độ chuyên môn học vấn - Đạo đức trong quan hệ tín dụng
- Khả năng kinh nghiệm của ban lãnh đạo - Uy tín ban lãnh đạo với đối tác
- Những thay đổi thành phần ban lãnh đạo và lý do thay đổi
Những yếu tố này có thể giúp cho NH biết được về những người điều hành DN qua đó có thể thấy được hướng phát triển của DN
Phân tích ngành
Để đánh giá chính xác về doanh nghiệp, đánh giá về xu hướng phát triển của DN , cán bộ thẩm định cần phân tích
- Xu hướng phát triển của ngành - Sự phát triển của DN lớn - Vị thế trong ngành
Đây là nội dung quan trọng nhất phản ánh rõ nhất tình hình hiện tại của DN, liên quan trực tiếp đến khả năng trả nợ của DN
- Nhóm hệ số khả năng thanh toán - Nhóm hệ số cơ cấu vốn
- Nhóm hệ số về hoạt động - Hệ số về khả năng sinh lời
Như vậy CBTD cần thu thập được: Báo cáo tài chính của doanh nghiệp
b. Thẩm định phương án xin vay
Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh
SGD NHNT sẽ tiến hành thẩm định theo các tiêu chí sau: - Thẩm định về mục đích vay vốn
- Thẩm định nhu cầu vay vốn
- Thẩm định hiệu quả tài chính của dự án - Khả năng thực hiện dự án
- Khả năng trả nợ của dự án
Thẩm định dự án đầu tư
Thẩm định dự án bao gồm các nội dung
- Xem xét đánh giá tính khả thi và tính pháp lý của dự án. - Phân tích đánh giá những điểm chính của dự án.
- Phân tích đánh giá về phương diện thị trường
- Phân tích đánh giá về phương diện kỹ thuật của DA
- Phân tích đánh giá phương diện tổ chức quản lý của dự án
- Phân tích đánh giá hiệu quả tài chính của dự án và nguồn vốn đầu tư - Kiểm tra điều kiện an toàn vốn vay.
- Phân tích rủi ro của DA
- Đánh giá chung, khái quát và đưa ra kết luận về DA thẩm định.
c. Thẩm định TSĐB
Việc đánh giá tài sản đảm bảo là một công việc rất khó khăn, đòi hỏi phải thực hiện rất tỷ mỉ. Đây chính là cơ sở để định mức cho vay dự án: - Tính pháp lý
- Tình trạng tranh chấp về tài sản - Tài sản được phép giao dịch
- Đăng ký giao dịch bảo đảm
• Một số dự án chính được thực hiện trong thời gian vừa qua tại SGD NHNT VN:
- Dự án cho vay tổng công ty xây dựng Trường Sơn: dự án cho vay xây dựng tòa nhà văn phòng: 597,89 tỷ
- Dự án cho vay Công ty cổ phần nhựa Binh Minh(PLASCO) dự án cho vay xây dựng trung tâm thương mại văn phòng: 114 tỷ VND - Dự án cho vay CTy Cổ phần Bánh kẹo Tràng An dự án cho vay đầu
tư trang thiết bị sản xuất: 324, 66 tỷ VND
- Dự án cho vay CTy Cổ phần Xây lắp và Cơ khí cơ khí cầu đường dự án cho vay xây dựng cơ sở hạ tầng: 456,55 tỷ VND
- Dự án cho vay CTy Dệt kim Đông Xuân dự án cho vay mua dây truyền sản xuất: 224,55 tỷ VND
- Dự án cho vay CTy Cổ phần đầu tư và phát triển vận tải dự án cho vay mở rộng quy mô 55,6 tỷ VND
- Dự án cho vay Cty Cơ khí Xây dựng dự án cho vay sửa chữa và nâng cấp thiết bị 28,3 tỷ VND
- Dự án cho vay Cty Công ty thi công cơ giới cho vay mua và sửa chữa nâng cấp xà lan 10,3 tỷ VND
- Dự án cho vay CT TNHH Xây dựng Hà Nam Dự án cho vay thành lập chi nhánh mới: 800 tr VND
Trong số các dự án cho vay chỉ có một dự án có nợ khó đòi đó là dự án cho vay công ty X nợ xấu 13,28 tỷ ( dự án giải ngân từ năm 1995 )
Như vậy: Sở giao dịch NHNHNT trong những năm qua đã đạt được rất
nhiều thành công, kết quả đạt được là rất lớn trên các mặt hoạt động: Dư nợ tín dụng trong những năm qua đạt hơn 3000 tỷ tín dụng trung và dài hạn.Riêng năm 2008 tín dụng cấp cho dự án đầu tư tăng lên 283,86 tỷ vnd. Nhìn chung thực trạng về hoạt động thẩm định dự án tại SGD NHNT thống kê cho thấy:
- Dư nợ tín dụng tài trợ cho dự án vừa qua đạt khoảng hơn 3000 tỷ đồng. Trong số đó tập trung chủ yếu vào các doanh nghiệp trong khối các
doanh nghiệp nhà nước là khối các doanh nghiệp truyền thống của SGD NHNT:
NHNT là một ngân hàng lớn, đi đầu trong các hoạt động của mình, nhờ vậy SGD NHNT cũng có một lượng khách hàng truyền thống lớn, là các công ty, tổng công ty nhà nước. Các khách hàng này là các khách hàng lâu năm của SGD có uy tín cao và hoạt động hiệu quả. SGD tập trung vào điểm mạnh này và tiếp tục tăng trưởng tín dụng dựa trên khu vực này do đã có những kiến thức hiểu biết nhất định về DNNN là rất hợp lý.
Cơ cấu ngành tập trung cho vay là các ngành
stt Chỉ tiêu 2008 Số dư Tỷ trọng (%) 1 DNNN 1960.56 78 2 DN ngoài QD 490.8 19.5 3 Cá thể, tư nhân 60.5 2.5 Ngành CN XD Vận tải Khác Số tiền 886. 8 1423.37 115.56 86.13 Tỷ lệ (%) 35 57 4.6 3.4
Cơ cấu ngành tập trung chủ yếu vào ngành xây dựng và công nghiệp. Ngành xây dựng chiếm tỷ trọng lớn nhất 57% chủ yếu bao gồm xây dựng khu tòa nhà văn phòng xây dựng khách sạn… Do vậy cán bộ thẩm định có thể tập trung chuyên môn và kinh nghiệm về 2 lĩnh vực này nhiều hơn và cho vay hiệu quả hơn tuy nhiên với ngành công nghiệp và xây dựng cán bộ thẩm định sẽ khó khăn hơn trong quá trình thẩm định bởi yếu tố kỹ thuật sẽ rất phức tạp, khoa học kỹ thuật thay đổi sẽ làm cho các dự án trở nên phức tạp về mặt chuyên môn hơn. Ngoài ra cán bộ cũng sẽ không có điều kiện tích lũy kinh nghiệm trong các ngành khác, không có điều kiện tham gia vào các dự án đặc thù khác, do vậy sẽ tạo sự kém linh hoạt khi thẩm định.