2. 4 Hoạt động phát hành thẻ của Techcombank
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Chính phủ
Sự quan tâm của chính phủ đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với mọi ngành mọi cấp. Nếu Chính phủ có những chính sách và biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ về chính sách thuế, về quy định pháp luật các ngân hàng th… ơng mại Việt Nam có điều kiện tích cực triển khai dịch vụ thẻ ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế xã hội, thực hiện chủ trơng ổn định tiền tệ, giảm tiền mặt trong lu thông, thực hiện thành công công cuộc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng.
ở một số nớc trong khu vực nh Trung quốc, Thái lan, , trong thời gian… đầu triển khai dịch vụ thẻ ngân hàng, chính phủ tại các nớc này đã có sự hỗ trợ vô cùng mạnh mẽ trên tổng thể cả về chính sách thuế, đầu t công nghệ, các quy định về pháp luật thâm chí cả các biện pháp rất chi tiết nh… : quy định mức phí thanh toán tối thiểu áp dụng cho các ĐVCNT, bắt buộc các doanh nghiệp trả lơng qua tài khoản cho các cán bộ nhân viên. Chính vì vậy, dịch… vụ thẻ ngân hàng của các nớc này có điều kiện phát triển với tốc độ rất nhanh.
Hiện nay, trên thị trờng thẻ Việt Nam, giả mạo thẻ còn cha nhiều. Nhng Chính phủ cũng cần ban hành những quy định cụ thể về khung hình phạt cho
tội phạm làm và tiêu thụ thẻ giả. Về lâu dài Nhà nớc nên ban hành một Pháp lệnh riêng hay thấp hơn là nghị định của Chính phủ quy định về việc sử dụng các phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt trong đó có hình thức thanh toán bằng thẻ, nhằm đảm bảo một hành lang pháp luật cao hơn, khả thi hơn và nhất là thống nhất hơn giữa các ngân hàng phát hành để hỗ trợ ngành ngân hàng góp phần nhiều hơn trong các giải pháp công nghiệp hoá, hiện đại hoá, cũng là tạo điều kiện thuận lợi hơn cho thị trờng thanh toán, giúp cho các nhu cầu có khả năng thanh toán đợc thực hiện trong một nền kinh tế đang hớng tới sự năng động và hiệu quả.
Ngoài ra, nhà nớc cũng phải chú ý đến vấn đề cốt lõi nh: tạo điều kiện tăng thu nhập cho ngời dân, công chức; không ngừng nâng cao trình độ công nghệ, trình độ giao dịch của ngân hàng; giảm thiểu các loại phí trong việc đăng ký và sử dụng thẻ. Các ngân hàng cũng cần có những kiến nghị sớm lên Chính phủ về quy định trả lơng qua tài khoản và sử dụng phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt cho các khoản chi tiêu công. Đúng là sự phát triển của thanh toán thẻ phải đi đôi với hạn chế không dùng tiền mặt.
3.3.2. Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam.
Ngân hàng Nhà nớc đóng vai trò quan trọng trong việc định hớng chiến l- ợc cho các ngân hàng thơng mại cũng nh đề ra các chính sách hỗ trợ cho các ngân hàng thơng mại phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thông qua các giải pháp:
- Phối hợp với các Tổ chức thẻ quốc tế và các ngân hàng thơng mại Việt Nam trong việc hoạch định chiến lợc khai thác thị trờng, thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng, định hớng ứng dụng các thành tựu công nghệ thẻ đã, đang và sẽ đợc áp dụng trên thế giới và trong khu vực.
- Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng cho hoạt động thẻ. NHNN cần phát huy hơn nữa vai trò của Trung tâm thông tin tín dụng trong việc lu trữ các
thông tin tín dụng của các cá nhân, tổ chức có quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng. Thông qua trung tâm này, các ngân hàng có thể hiểu kỹ hơn về khách hàng của mình tránh những rủi ro trong phát hành thẻ.
- Có biện pháp xử lý nghiêm khắc đối với những vi phạm quy chế hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng nhằm tạo một môi trờng cạnh tranh lành mạnh.
Hiện nay, cơ sở pháp lý cao nhất và tơng đối chi tiết về mặt nghiệp vụ để các ngân hàng ở nớc ta căn cứ vào đó triển khai cụ thể thêm là Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng do NHNN ban hành ngày 19/10/1999 theo quyết định số 371/1999/QĐ - NHNN1. Quy chế này ra đời đã góp phần làm thông thoáng hơn và hợp pháp hoá dịch vụ phát hành và thanh toán bằng thẻ ở nớc ta. Sự thành lập hiệp hội thẻ Việt Nam là rất cần thiết để cụ thể hoá những quy định của NHNN và đa ra những kiến nghị với NHNN về việc phát triển hoạt động thẻ.
3.3.3. Hiệp hội thẻ Việt Nam.
Hiệp hội thẻ phải là nòng cốt tiếp tục đi đầu trong việc cải tiến hình thức, phơng thức hoạt động.. Thời gian qua hội đã thờng xuyên làm việc với Ngân hàng Nhà nớc, duy trì chặt chẽ với các tổ chức thẻ quốc tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi và đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển nghiệp vụ thẻ ở Việt Nam. Tuy nhiên, Hiệp hội cần tích cực đa ra những kiến nghị với NHNN để xây dựng một cơ chế chung, một môi trờng pháp lý chặt chẽ, ổn định nhng phù hợp giúp các ngân hàng an tâm hơn, mạnh dnạ hơn trong dịch vụ thẻ. Thay mặt các ngân hàng Việt Nam thực hiện đối ngoại và thanh toán với các tổ chức thẻ tín dụng quốc tế, các ngân hàng nớc ngoài. Tổ chức quản lý và liên kết các ngân hàng tham gia phát hành và thanh toán thẻ đồng thời là trung tâm thanh toán bù trù giữa
chúng. Hỗ trợ các ngân hàng thành viên trong lĩnh vực đào tạo cán bộ, nghiên cứu áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến trên thế giới vào phục vụ công tác chuyên môn. Xây dựng chế độ thu chi giữa các ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán và các điểm chấp nhận thanh toán thẻ một cách hợp lý để khuyến khích các ngân hàng tham gia phát hành, thanh toán thẻ, các điểm bán hàng, cung cấp dịch vụ chấp nhận thẻ và công chúng sử dụng thẻ để thanh toán.
Có thể nói, hoạt động của Hội trong thời gian qua đã có những bớc phát triển đa dạng và mạnh mẽ, bớc đầu thực hiện đợc tiêu chí của Hội là “ diễn đàn hợp tác và trao đổi kinh nghiệm của các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam.” Tuy nhiên, hiệp hội cũng cần hoạt động mạnh mẽ và có hiệu quả hơn nữa, có những thoả thuận nghiêm khắc về chế tài, đóng góp tích cực hơn trong cho sự phát triển của dịch vụ thẻ trên thị trờng Việt Nam.
Kết luận
Giải pháp đúng đắn là chìa khoá của sự thành công của Techcombank trong bớc đầu hội nhập kinh tế, góp phần vào sự trởng thành và phát triển bền vững của Techcombank trong quá trình hiện đại hoá hệ thống Ngân hàng, mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng, đem lại sự văn minh cho xã hội, và góp một phần đáng kể vào xây dựng đất nớc. Trong giai đoạn hiện nay, hoạt động dịch vụ ngân hàng đợc hầu hết các ngân hàng Việt Nam đặc biệt chú trọng. Techcombank cũng hoà chung vào không khí sôi sục đó. Sản phẩm thẻ F@stAccess của Techcombank tuy mới đợc đa vào thị trờng thẻ Việt Nam nh- ng đã tạo nên một mối quan tâm lớn cho ngời dân Hà Nội, TP Hồ Chí Minh và một số các tỉnh thành phố khác. Thành công lớn nhất mà Techcombank đạt đ- ợc trong thời gian qua đa sản phẩm thẻ của mình đến với đông đảo quần chúng nhân dân.
Bằng những nỗ lực tìm tòi trong thời gian qua, trong chuyên đề của mình, tôi hy vọng sẽ phần nào mang lại cho ngời đọc những cái nhìn tổng quan nhất về thị trờng thẻ ngân hàng Việt Nam nói chung và hoạt động thẻ của Techcombank nói riêng.
Để hoàn thành chuyên đề này. tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong Khoa Ngân hàng – Tài chính trờng Đại học Kinh tế quốc dân. Đặc biệt cảm ơn thầy Mai Siêu đã rất tận tình giúp đỡ tôi trong quá trình làm chuyên đề
thực tập. Cảm ơn các anh chị tại Techcombank Đông Đô đã nhiệt tình giúp đỡ và tạo điều kiện cho tôi hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp của mình. Chắc chắn rằng chuyên đề thực tập này sẽ không tránh khỏi những sai sót, rất mong đợc sự đóng góp của thầy cô, các anh chị hoạt động trong lĩnh vực thẻ nói riêng và những ngời quan tâm đến hoạt động thẻ ngân hàng nói chung góp ý để tôi hoàn thiện đề tài nghiên cứu này.
Tài liệu tham khảo
1. Báo cáo thờng niên năm 2003 và báo cáo kết quả hoạt động kinh thẻ quý 1/2005 của Techcombank.
2. Các văn bản của NHNN về việc cho phép Techcombank phát hành thẻ ngân hàng.
3. Quyết định triển khai sản phẩm thẻ F@stAccess và các sản phẩm bổ sung khác.
4. Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng ban hành theo quyết định của thống đốc ngân hàng Nhà nớc Việt Nam.
5. Tạp chí Ngân hàng số 9/2003, 11/2003, 7/2000, 10/2000, 12/2000, cùng các số cuối năm 2003, 2004
6. Tạp chí Ngân hàng Kỹ thơng Việt Nam năm 2004 – 2005 7. Các trang web: www.techcombank.com.vn
www.creditinfo.org.vn www.vietcombank.com.vn ….
Mục lục
Mở đầu...1
Chơng I: Khái quát thị trờng thẻ ở Việt Nam...3
1.1. Tổng quan về thẻ Ngân hàng...3
1.1.1. Lịch sử hình thành của thẻ Ngân hàng...3
1.1.2. Đặc điểm và phân loại thẻ Ngân hàng...4
1.1.3. Sự tiện ích của dịch vụ thẻ...8
1.2. Phơng thức thanh toán bằng thẻ ở Việt Nam...10
1.2.1. Đối tợng sử dụng và thanh toán thẻ...10
1.2.2. Quy trình sử dụng và thanh toán thẻ...11
1.2.3. Nhân tố ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh thẻ...13
1.2.3.1. Nhân tố khách quan...13
1.2.3.2. Nhân tố chủ quan...13
Chơng II. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank...15
2.1. Sự ra đời của dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ thơng Việt Nam. ...15
2.1.1. Sự ra đời của hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank. .15 2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ và cơ cấu tổ chức của trung tâm thẻ...16
2.2. Thực trạng môi trờng kinh doanh thẻ ở Việt Nam...18
2.2.1. Môi trờng kinh tế xã hội– ...18
2.2.2. Môi trờng pháp lý...19
2.2.3. Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ở Việt Nam...20
2.3. Cơ hội và thách thức khi tham gia vào thị trờng thẻ...21
2.3.1. Cơ hội...21
2.3.2. Thách thức...23
2.4. Hoạt động phát hành thẻ của Techcombank...25
2.4.1. Thẻ thanh toán F@stAccess...25
2.4.2. Ưu thế của Techcombank...32
2.5. Hoạt động thanh toán thẻ tín dụng quốc tế của Techcombank....45
2.6. Hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank...47
2.6.1. Những kết quả bớc đầu...47
2.6.2. Đánh giá hiệu quả kinh doanh thẻ của Techcombank...56
Chơng III. Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Techcombank...59
3.1. Định hớng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ...59
3.2. Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank...61
3.3. Một số kiến nghị...69
Kết luận...73