2. 4 Hoạt động phát hành thẻ của Techcombank
2.6.1. Những kết quả bớc đầu
Hiện nay, Techcombank mới chỉ tham gia vào phát hành thẻ ghi nợ nội địa F@stAccess từ tháng 4/2004 cùng với sự thành lập của trung tâm thẻ, tuy nhiên hoạt động nghiên cứu và chuẩn bị cho dịch vụ thẻ đã đợc Techcombank triển khai từ nhiều năm trớc. Do thời cơ hết sức thuận lợi nên hoạt động phát hành thẻ của Techcombank bớc đầu khá tốt đẹp. Techcombank đã hoà mạng thành công với mạng lới ATM/POS với ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam (Vietcombank). Công tác phát hành thẻ F@stAccess đã đợc xác định là mũi nhọn cạnh tranh của Techcombank. Trong 8 tháng triển khai, hoạt động từ tháng 4/2004 tính đến tháng 12/2004, Techcombank đã phát hành đợc trên 17.800 thẻ F@stAccess, vợt chỉ tiêu 1.700 thẻ. Trong đó, đứng đầu là hoạt động phát hành thẻ của chi nhánh Chơng Dơng với số lợng thẻ phát hành trên 4.000 thẻ. Đây là một con số rất khả quan đối với một ngân hàng cổ phần mới bớc đầu tham gia vào hoạt động thẻ. Nếu đem so sánh với số lợng thẻ của VCB thì thấy con số này còn rất ít ỏi nhng cũng cần nhìn nhận một cách công bằng rằng VCB là một ngân hàng quốc doanh lớn nhất Việt Nam và là ngân hàng đầu tiên đợc Ngân hàng Nhà nớc áp dụng thí điểm hoạt động thẻ trên thị trờng Việt Nam nên hơn hết VCB nhận đợc sự hỗ trợ về mọi mặt của Ngân hàng Nhà nớc. Với những thuận lợi đó, ngay từ khi triển khai hoạt động phát hành thẻ ghi nợ VCB đã phát hành đợc 30.000 thẻ trong vòng 6 tháng. Nh vậy, bằng những cố gắng của chính mình, con số mà Techcombank đạt đợc trong thời gian đầu là đầy khả quan.
Trong quý I/2005, Techcombank đã không ngừng gia tăng số lợng thẻ phát hành. Theo thống kê tính đến hết tháng 3/2005 số lợng thẻ của Techcombank đã phát hành lên tới gần 35.000 thẻ. Hoạt động phát hành thẻ ghi nợ cũng đem lại cho Techcombank khoản doanh thu đáng kể (phí phát hành thẻ xem bảng 1.1). Với gần 35.000 thẻ đợc phát hành, doanh thu từ hoạt động phát hành đã lên tới trên 3 tỷ đồng, cha kể các khoản thu từ các dịch vụ
khác nh dịch vụ phát hành nhanh ( trong vòng 2h), phí cho hoạt động cấp lại thẻ, thay đổi hạng thẻ...
ở các chi nhánh của Techcombank, công tác triển khai hoạt động thẻ cũng diễn ra hết sức sôi động. Qua đồ thị 1.1 cho thấy, hoạt động thẻ của Techcombank đang đợc tích cực triển khai một cách đồng bộ trên toàn hệ thống. Một số chi nhánh mới mở từ đầu năm 2005 nh chi nhánh Hng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh cũng có những kết quả đáng khích lệ. Số lợng thẻ đợc phát hành nhiều nhất vẫn là tại các chi nhánh ở trong các thành phố lớn nh chi nhánh Chơng Dơng, TT kinh doanh, Chi nhánh Hoàn Kiếm, chi nhánh Thắng Lợi ở Hà Nội và chi nhánh TP Hồ Chí Minh, chi nhánh Đà Nẵng ở thành phố Hồ Chí Minh. Điều này cho thấy, hình thức thanh toán không dùng tiền mặt mới thực sự phổ biến ở các khu vực có đời sống cao cụ thể là ở các thành phố lớn. Tuy nhiên với những hạn chế của tiền mặt nh tiền giả, cồng kềnh bất tiện và những tiện ích của thẻ thanh toán hiện nay thì việc phát triển hoạt động thanh toán thẻ sang các ngoại tỉnh sẽ không còn không khó khăn, chính vì vậy, mặc dù mới thành lập đợc một thời gian ngắn nhng các chi nhánh tại Bắc Ninh, Hng Yên, Vĩnh Phúc... đã tỏ ra thích ứng nhanh với dịch vụ mới này, góp phần đa số lợng thẻ của toàn hệ thống vợt mức chỉ tiêu đa ra trong kỳ.
Thẻ F@stAccess của Techcombank nằm trong hệ thống thẻ Connect 24 của VCB là một sản phẩm dành cho quảng đại quần chúng, rất thích hợp với thị trờng thẻ đang ở trong giai đoạn sơ cấp nh thị trờng thẻ Việt Nam. Sản phẩm này vừa phù hợp với ngân hàng thơng mại Việt Nam nói chung và các ngân hàng TMCP nói riêng trong gia nhập vào thị trờng đầy tiềm năng còn bỏ ngỏ này.
4000 25003500 5000 2000 1500 3000 2000 3500 2000 200 50 50 34450 0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 35000 Số thẻ phát hành TP Hồ Chí Minh Chương Dương Hoàn Kiếm TT Kinh doanh Gia Định Vĩnh Phúc Toàn hệ thống Chi nhánh Đồ thị 1.1. Tình hình phát hành thẻ F@stAccess của TCB đầu năm 2005 1000
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ F@stAccess của Techcombank quý I/2005
Trong thời gian , cùng với nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên của toàn hệ thống nói chung và các cán bộ, nhân viên hoạt động trong lĩnh vực thẻ của nói riêng, Techcombank đã từng bớc thâm nhập vào thị trờng, tìm hiểu nhu cầu và đáp ứng nhu cầu ngới dân trong hoạt động thanh toán. Việc phát hành thẻ ghi nợ F@stAccess đi kèm dịch vụ tài khoản cá nhân đã nhanh chóng giúp Techcombank tiếp cận nhanh chóng với đông đảo tầng lớp công nhân viên chức chiếm số nhiều tại các thành phố, các khu công nghiệp. Các doanh nghiệp sử dụng sản phẩm này nh một phơng tiện để trả lơng cho công nhân viên chức. Bên cạnh việc tạo thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng của ngời dân, việc phát triển hoạt động thẻ của Techcombank còn làm tăng nhanh chóng hệ thống tài khoản cá nhân tại ngân hàng, mở rộng việc huy động nguồn vốn không kỳ hạn nhàn rỗi trong dân c. Trong thời gian triển khai hoạt động thẻ, hệ thống tài khoản cá nhân mở tại Techcombank tăng vọt. Cứ mỗi một thẻ F@stAccess đợc phát hành cho một khách hàng cá nhân, ngân hàng sẽ đồng thời mở thêm một tài khoản của khách hàng tại ngân hàng, nếu tham gia vào các dịch vụ tiện ích bổ sung của Techcombank cung cấp cho khách hàng nh tài khoản tiết kiệm tiền gửi F@stSaving , khách hàng sẽ phải mở thêm một tài khoản tiết kiệm cá nhân, nh vậy đơng nhiên ngân hàng sẽ tăng gấp đôi số tài khoản cá nhân của mình. Đây là một thuận lợi đáng kể cho ngân hàng, giúp ngân hàng huy động đợc vốn nhàn rỗi và quay vòng vốn nhanh.
Với nền tảng công nghệ hiện đại cho phép phát triển các sản phẩm công nghệ cao gắn liền với thẻ, thẻ F@stAccess của Techcombank đã nhanh chóng đợc thị trờng đánh giá là môtk trong những thẻ tiện ích nhất. Nh vậy tuy bớc vào thị trờng muộn nhng Techcombank đã có những bớc đi vững chắc và nhanh chóng trong lĩnh vực này.
Mọi hoạt động thanh toán của Techcombank đều đợc thực hiện trên máy POS. Đây là một điểm chấp nhận thẻ mang thơng hiệu Techcombank. Máy thanh toán POS có thể thực hiện các giao dịch bằng thẻ ghi nợ F@stAccess, cũng có thể thanh toán mọi giao dịch của thẻ tín dụng quốc tế nh Visa, Master, JCB, Amex. Với hàng nghìn máy POS đợc lắp đặt chủ yếu tại các trung tâm thơng mại, các điểm giao dịch thuận tiện rải hầu khắp các tỉnh thành phố lớn trong cả nớc, với dịch vụ khách hàng 24/24. Số lợng tiền mặt đợc chu chuyển qua hệ thống giao dịch tự động của Techcombank đạt trên 10 tỷ VNĐ trong thời gian qua tại tất cả các điểm chấp nhận thẻ trên cả nớc. So với con số hàng trăm tỷ của VCB thì hoạt động của Techcombank còn rất nhỏ bé. Hiện nay, Techcombank không thực hiện thu phí đối với những giao dịch thực hiện trên máy POS. Doanh thu từ một số hoạt động dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nh hoạt động F@stAdvance, sản phẩm tài khoản tiết kiệm F@stSaving là không đáng kể, chủ yếu cung cấp cho khách hàng sự tiện lợi là chính. Lãi suất khoản tiền ứng trớc của khách hàng là 0.05%/ngày, lãi quá hạn là 0.075%/ngày. Tuy nhiên hiện nay sản phẩm này vẫn cha đợc áp dụng rộng rãi cho khách hàng là các cá nhân trong nớc. Đối tợng đợc sử dụng sản phẩm này mới chỉ là các cá nhân là nhân viên của Techcombank, các khách hàng lớn của Techcombank trong nhiều năm. Các dịch vụ Techcombank Homebanking đợc ngân hàng cung cấp miễn phí cho khách hàng.
Hoạt động thanh toán thẻ tín dụng quốc tế cũng đem lại cho Techcombank một khoản doanh thu đáng kể. Là một đại lý thanh toán thẻ cho VCB, doanh thu của Techcombank là mức phí chênh lệch thu đợc từ khách hàng. Đối với mỗi loại thẻ tín dụng, Techcombank đợc hởng mức phí chênh lệch 0.3% số tiền thanh toán cho khách hàng. Có thể ớc tính mức doanh thu trong 3 tháng vừa qua của Techcombank đạt khoảng trên, dới 15 triệu đồng riêng về hoạt động thanh toán thẻ tín dụng. Đây là con số nhỏ nhng nó cho
thấy một tiềm năng phát triển hoạt động thanh toán. Khi hoạt động giao dịch tại điểm chấp nhận thẻ của Techcombank tăng lên doanh thu từ hoạt động này sẽ tăng không ngừng.
2.6.1.3. Mạng lới đơn vị chấp nhận.
Hiện nay, Techcombank mới chỉ thực hiện thanh toán thẻ trên máy POS. Đây là sản phẩm công nghệ của Techcombank dựa trên đờng truyền của VCB ( tuy nhiên sản phẩm thẻ của Techcombank vẫn có thể thanh toán đợc trên các máy ATM của Vietcombank và một số ngân hàng khác trong liên minh thẻ). Trong một thời gian rất ngắn từ khi thành lập trung tâm thẻ, chính thức đa sản phẩm thẻ vào thị trờng (4/2004), Techcombank đã và đang nỗ lực mở rộng mạng lới đơn vị chấp nhận thẻ tại khắp các địa bàn có chi nhánh của Techcombank hoạt động ( hiện nay Techcombank là một ngân hàng cổ phần có mạng lới rộng nhất cả nớc, không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động của mình sang các tỉnh ngoài, cho đến nay hình ảnh của Techcombank đã đợc xuất hiện ở hầu hết các tỉnh phía bắc và trong nam). Chiến lợc phát triển mạng lới chấp nhận thẻ đợc các cán bộ, chuyên viên thẻ không ngừng triển khai. Tính đến hết tháng 12/2004, Techcombank đã lắp đặt đợc trên 400 điểm chấp nhận thanh toán thẻ mới tập trung chủ yếu ở các tỉnh thành phố lớn nh Hà Nội, TP Hồ Chí Minh. Đầu năm 2005, chiến lợc mở rộng các điểm chấp nhận thẻ đợc đẩy lên mạnh mẽ. Điểm chấp nhận thẻ của Techcombank trong thời gian gần đây là trên 1000 ĐVCNT đợc lắp đặt ở các địa bàn có chi nhánh của Techcombank hoạt động. Mạng lới này bao gồm các đơn vị cung ứng hàng hoá và dịch vụ thuộc các lĩnh vực: khách sạn, nhà hàng, cửa hàng bán lẻ đồ thủ công mỹ nghệ và tơ lụa..., các điểm bán vé máy bay, công ty du lịch, các siêu thị ...Theo kế hoạch đến cuối năm 2005, Techcombank sẽ mở rộng thêm 2000 ĐVCNT và đa vào sử dụng thêm 200 máy ATM. Nh vậy, trong thời gian không xa, Techcombank sẽ có một mạng lới thanh toán thẻ ở hầu khắp cả nớc.
2.6.1.4. Hệ thống công nghệ
Techcombank vừa triển khai hệ thống phần mềm quản lý thẻ Compass Plus. Đây là hệ thống công nghệ tiên tiến trên thế giới lần đầu tiên đợc lắp đặt tại Việt Nam. Tuy nhiên, Techcombank vẫn cha có một đờng truyền riêng cho mình trong hoạt động quản lý thẻ.
2.6.1.5. Hoạt động Marketing
Trong thời gian vừa qua công tác Marketing đã đợc ban lãnh đạo và các cán bộ phụ trách hoạt động thẻ quan tâm hơn cả. Hàng loạt các trang báo, bài viết về dịch vụ thẻ của Techcombank đợc đăng tải trên trang web của Techcombank và của hệ thống ngân hàng. Hàng loạt tờ rơi đợc đa đến khách hàng tham khảo lựa chọn về sản phẩm dịch vụ thẻ của Techcombank. Đối với mỗi hợp đồng phát hành thẻ đều đợc Techcombank cung cấp kèm theo rất đầy đủ các thông tin về sản phẩm bổ sung. Các cán bộ thẻ tại các chi nhánh đều rất nhiệt tình đi đến các đơn vị có tiềm năng để quảng cáo sản phẩm thẻ của mình. Nghiên cứu, phân tích thị trờng để cung cấp dịch vụ thẻ là một thế mạnh của Techcombank. Các chuyên viên thẻ đều nhận thấy vai trò của mình rất quan trọng trong hoạt động Marketing này.
2.6.1.6. Hoạt động quản lý rủi ro
Rủi ro trong hoạt động thẻ là các tổn thất về vật chất và phi vật chất có liên quan đến kinh doanh thẻ, bao gồm hoạt động phát hành thẻ và thanh toán thẻ. Đối tợng chịu rủi ro là ngân hàng hoặc/ và chủ thẻ , các đơn vị chấp nhận thẻ. Trong thời gian hoạt động vừa qua Techcombank đã và đang nỗ lực đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh thẻ.
Đối với hoạt động phân tính đánh giá khách hàng để cung cấp thẻ cũng cần phải thực hiện kỹ lỡng để tránh những rủi ro bị khách hàng lừa đảo cung cấp thông tin không chính xác. Techcombank giao cho các chi nhánh chịu trách nhiệm xử lý các thông tin về khách hàng để có đánh giá chính xác. Đây
cũng là một khó khăn với các cán bộ tín dụng khi phải chịu trách nhiệm quá lớn đối với lợng thông tin khách hàng rất khó kiểm chứng, nhất là về khả năng tài chính và mức thu nhập.
ở các nớc phát triển, tỷ lệ khách hàng đợc chấp nhận phát hành thẻ không có đảm bảo là 95%, nhng ở Việt Nam thì ngợc lại, tỷ lệ khách hàng phải có tài sản thế chấp cho ngân hàng khá cao. Một phần vì những rủi ro lớn, khó kiểm soát nh vậy nên Techcombank cha tham gia phát hành thẻ tín dụng. Tuy nhiên, đối với sản phẩm ứng trớc tài khoản F@stAdvance mà Techcombank cung cấp cho khách hàng cũng đòi hỏi phải có quy trình cấp hạn mức chặt chẽ để hạn chế những rủi ro. Hầu hết khách hàng sử dụng sản phẩm này đều phải có tài sản đảm bảo, trừ những khách hàng là cán bộ nhân viên của ngân hàng, và những khách hàng có uy tín lớn. Do thời gian thực hiện còn ngắn nên tạm thời cho đến nay vẫn cha xảy ra những sự cố nào nghiêm trọng.
Các rủi ro xảy ra đối với máy đọc thẻ của Techcombank cũng mới chỉ dừng lại ở mức đơn giản chủ yếu do sai sót về phía ngời thực hiện thao tác thanh toán cha chính xác. Với những sai sót này các cán bộ thẻ của các chi nhánh đều có thể dễ dàng xử lý. Techcombank cũng có những khuyến cáo đối với ngời sử dụng thẻ của Techcombank để tránh những sai sót không đáng có.
2.6.2. Đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank. 2.6.2.1. Những thành tích đạt đợc
Dịch vụ thẻ ghi nợ của Techcombank đã trở thành một công cụ quan trọng để thu hút vốn nhàn rối trong dân c. Điều này có ý nghĩa đặc biệt trong điều kiện hiện naycủa Việt Nam, khi mà lợng tiền mặt trong dân c còn quá
lớn, khi nền kinh tế rất cần vốn để phát triển, khi các ngân hàng thơng mại phải liên tục tăng lãi suất huy động vốn để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế. Hơn nữa, sản phẩm thẻ ghi nợ cũng giúp cho Techcombank trong một thời gian ngắn pơhát triển tài khoản cá nhân cho hàng chục nghìn khách hàng. Vốn huy động từ nguồn này tăng vọt gần 200% trong mầy tháng đầu năm năm 2005 so với cung kỳ năm 2004.
Dịch vụ thẻ ghi nợ F@stAccess mới ra đời nhng đã đợc trang bị đầy đủ những tín năng cần có nh bất cứ một thẻ ghi nợ của ngân hàng VCB hay của các ngân hàng. Sử dụng thẻ F@stAccess khách hàng cũng có thể thực hiện mọi giao dịch nh thanh toán tiền điện nớc, tiền điện thoại, chi trả các hoá đơn khác...So với các thẻ ghi nợ của các ngân hàng khác thì thẻ ghi nợ của Techcombank có những u thế hơn hẳn. Cùng với các sản phẩm đi kèm, thẻ F@stAccess còn cho ngời sử dụng ứng trớc tiền trong thanh toán, đây là một trong những đặc tính vợt trội mà không một sản phẩm thẻ ghi nợ nào có đợc.
Với việc thận trọng trong cấp phát hạn mức tín dụng cho sản phẩm F@stAdvance, khoảng 70% là sản phẩm có đảm bảo bằng hình thức thế chấp, cầm cố hoặc ký quỹ tiền tại ngân hàng, Techcombank đã tận dụng đợc một khoản vốn đợc huy động từ nguồn này. Việc cung cấp sản phẩm bổ sung
