1- Bối cảnh kinh tờ
1.1.1 –Quỏ trỡnh toàn cầu hoỏ kộo theo
Quỏ trỡnh toàn cầu hoỏ tạo ra sự tự do hoỏ cỏc thị trường tài chớnh, trong đú ranh giới phõn biệt cơ cấu tổ chức giữa cỏc dạng khỏc nhau trong hoạt động ngõn hàng và tài chớnh như thương mại, đầu tư, bảo hiểm... ngày càng trở nờn mờ nhạt hơn. Kết quả là tớnh chất và cỏc dạng cạnh tranh trờn cỏc thị trường tài chớnh đó cú những thay đổi cơ bản. Cỏc ngõn hàng buộc phải cạnh tranh đồng thời trờn nhiều phõn đoạn của thị trường tài chớnh. Hơn nữa, cỏc ngõn hàng khụng chỉ phải cạnh tranh lẫn nhau, mà cũn phải cạnh tranh với nhiều định chế tài chớnh khỏc, như cỏc quỹ bảo hiểm, quỹ đầu tư, với cỏc tập đoàn tài chớnh... khụng chỉ ở nội địa mà với cả cỏc định chế khỏc ở nước ngoài.
Quỏ trỡnh tự do hoỏ, một mặt, đó tạo điều kiện để phỏt triển mạng lưới cỏc ngõn hàng đại lý ở nước ngoài và hỡnh thành nờn nền kinh doanh ngõn
hàng quốc tế, làm tăng quỏ trỡnh cạnh tranh, nhưng mặt khỏc, nú đồng thời đó gúp phần tăng cường sự tập trung nguồn vốn ngõn hàng. Điều này đó làm tăng số lượng cỏc vụ sỏp nhập, thụn tớnh trong lĩnh vực ngõn hàng, gúp phần mở rộng và tăng cường tớnh đa dạng về hỡnh thức hợp tỏc giữa cỏc ngõn hàng với nhau và với cỏc định chế tài chớnh- tớn dụng phi ngõn hàng khỏc.
Cụng nghệ thụng tin đó đúng vai trũ đặc biệt quan trọng trong những thay đổi sõu rộng trong lĩnh vực kinh doanh ngõn hàng. Cỏch đõy khụng lõu, cỏc hệ thống tin học và cụng nghệ tin học mới chỉ được sử dụng để tự động hoỏ quỏ trỡnh thu thập và xử lý cỏc thụng tin trong lĩnh vực ngõn hàng ở một mức độ khiờm tốn, được dựng để xõy dựng kế hoạch và kiểm tra trong cỏc ngõn hàng và được xem như là phương tiện để giảm bớt khõu lao động thủ cụng, hạ thấp chi phớ. Ngày nay, cụng nghệ tin học đó trở thành động lực cho những thay đổi sõu sắc trong lĩnh vực kinh doanh ngõn hàng. Cỏc cụng nghệ đú giỳp chỳng ta chinh phục khụng gian, thời gian, mở cửa ngõn hàng suốt 24/24 giờ trong ngày tới mọi thị trường, cho dự cỏc thị trường đú cú cỏch xa về mặt địa lý.
Ngoài ra, những ưu thế cạnh tranh của cỏc ngõn hàng truyền thống- là những mối quan hệ lõu dài, với nhiều loại kế hoạch khỏc nhau và mạng lưới chi nhỏnh phỏt triển- đang dần mất đi ý nghĩa của nú. Đó xuất hiện một tầng lớp khỏch hàng mới sẵn sàng sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng trờn mạng (internet bangking). Tớnh chất của mối quan hệ giữa ngõn hàng với loại khỏch hàng này hoàn toàn khỏc biệt so với mối quan hệ truyền thống đó tồn tại trước đõy. Cỏc thiết bị, phương tiện truyền thụng hiện đại đó tạo ra phương thức tiếp xỳc trực tuyến giữa ngõn hàng với khỏch hàng, và từ đú đó dần loại bỏ phương thức tiếp xỳc trực tiếp thường được sử dụng trước đõy.
Trờn nền tảng cỏc cụng nghệ mới, những loại dịch vụ tương tự cỏc dịch vụ ngõn hàng, kể cả cỏc dịch vụ ngõn hàng thực sự (vớ dụ, việc chuyển
khoản thanh toỏn), cú thể được cỏc tổ chức khụng phải là ngõn hàng cung cấp, trong đú cú cả cỏc hóng bưu chớnh- viễn thụng. Thực tế đó cho thấy, nhiều hóng bưu chớnh viễn thụng khụng chỉ định hướng vào việc thực hiện từng nghiệp vụ riờng lẻ, mà cũn đưa ra khả năng cung cấp cỏc gúi dịch vụ cụ thể cho từng khỏch hàng riờng lẻ.
Hoạt động ngõn hàng trong thời đại toàn cầu húa đang cú sự thay đổi về dạng thức. Một số nguyờn nhõn chủ yếu đó gõy nờn sự thay đổi đú là:
1. Sự phỏt triển của cỏc tập đoàn đa quốc gia và mạng lưới cỏc chi nhỏnh của chỳng trờn toàn thế giới đó làm tăng nhu cầu về dịch vụ ngõn hàng, vỡ thế cũng đó tạo ra sự xuất hiện cỏc dạng dịch vụ ngõn hàng phi truyền thống khỏc.
2. Khu vực kinh tế phi tài chớnh, cỏc hệ thống tài chớnh- ngõn hàng thuộc hệ thống kinh tế cỏc quốc gia ngày càng trở nờn đa dạng trong hoạt động trờn thị trường nội địa cũng như thị trường quốc tế. Điều này đó tạo ra sự xớch lại gần nhau hơn của cỏc nguyờn tắc chi phối cỏc nghiệp vụ kinh tế đối nội cũng như đối ngoại của cỏc nền kinh tế.
3. Hệ thống ngõn hàng của cỏc quốc gia, với chức năng tớch luỹ và phõn phối cỏc nguồn lực tài chớnh trong khuụn khổ hệ thống kinh tế đất nước, ngày càng trở nờn phụ thuộc vào thị trường vốn quốc tế.
4. Sự bành trướng ngày càng mạnh của cỏc tập đoàn, cỏc ngõn hàng và của cỏc cơ quan tài chớnh khỏc trờn thị trường vốn quốc tế, kể cả trờn lĩnh vực đầu tư trực tiếp, ngày càng cú ảnh hưởng mạnh mẽ đến chớnh sỏch tiền tệ- tớn dụng của cỏc quốc gia (tức ảnh hưởng đến hoạt động của ngõn hàng trung ương).
5. Cỏc nguyờn nhõn 1 và 4, cũng như tổng hợp một loạt nguyờn nhõn và thực trạng khỏc, đó phỏ vỡ cỏc khuụn khổ nền kinh tế của một quốc gia, khiến cho nền kinh tế đú trở thành nền kinh tế cú xu hướng ngày càng mở
cửa mạnh hơn (điều này sẽ tạo ra những hậu quả thiếu thuận lợi cho những nền kinh tế cũn yếu kộm, nhưng ngược lại, rất cú lợi đối với những nền kinh tế mạnh).
6. Hậu quả của nguyờn nhõn thứ 5 là nguyờn nhõn tạo ra những sự thay đổi về tớnh chất cũng như cơ cấu cỏc thành viờn chớnh trong cuộc cạnh tranh trờn lĩnh vực ngõn hàng.
7. Cú sự tăng thị phần cỏc nghiệp vụ quốc tế trong tổng cỏc nghiệp vụ ngõn hàng núi chung, từ đú đó tạo nờn những thay đổi trong cơ cấu thu nhập và đó làm thay đổi “bản đồ địa lý” cỏc lợi ớch của cỏc ngõn hàng.
8. Đó cú sự tiờu chuẩn hoỏ hệ thống giỏm sỏt của cỏc ngõn hàng.
1.1.2 - Toàn cầu hoỏ làm cho hoạt động kinh doanh ngõn hàng ngày càng cú thờm nhiều nột mới
- Sự sụt giảm thị phần cỏc nghiệp vụ ngõn hàng truyền thống, tăng thị phần cỏc loại nghiệp vụ mới đỏp ứng được những yờu cầu về thay đổi chất lượng dịch vụ của khỏch hàng. Hệ thống cỏc sản phẩm và dịch vụ ngõn hàng, kể cỏc cỏc kờnh cung cấp cỏc loại sản phẩm và dịch vụ đú trờn nền tảng cụng nghệ tin học- viễn thụng hiện đại luụn nhanh chúng và thường xuyờn được hoàn thiện. Điều đú đó tạo ra một sự đổi mới, cải tổ trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng.
- Cú sự tập trung hoỏ cao độ nguồn vốn ngõn hàng trờn quy mụ quốc gia và toàn cầu. Sự tăng trưởng về quy mụ của cỏc ngõn hàng trờn cơ sở sỏp nhập, liờn kết, cũng như dựa trờn sự hợp tỏc của chỳng với cỏc cỏc định chế tài chớnh khỏc nhằm mục đớch củng cố địa vị cạnh tranh ở trong nước và tranh giành những lĩnh vực ảnh hưởng mới trờn trường quốc tế.
- Mục tiờu cơ bản của cụng tỏc quản trị là nhằm nõng cao giỏ trị thị trường của ngõn hàng và doanh nghiệp. Hiện nay ở Mỹ, chõu Âu và nhiều
nước chõu ỏ, người ta cho rằng, việc tăng giỏ trị thị trường của ngõn hàng và tăng tốc độ tập trung nguồn vốn trong lĩnh vực ngõn hàng sẽ đảm bảo cho hệ thống ngõn hàng thực hiện được cỏc chức năng xó hội của nú, đỏp ứng được nhu cầu phỏt triển kinh tế.
Quỏ trỡnh toàn cầu hoỏ tài chớnh và sự hỡnh thành “nền cụng nghiệp ngõn hàng quốc tế” sẽ thỳc đẩy quỏ trỡnh chuẩn hoỏ hệ thống ngõn hàng cỏc quốc gia
Nhiều nhà kinh tế học đó đưa ra nhận định trờn, và cho rằng điều đú sẽ thỳc đẩy việc hỡnh thành nờn một mụ hỡnh ngõn hàng thống nhất, mang tớnh phổ quỏt nhất cho tất cả cỏc quốc gia.
Quỏ trỡnh hỡnh thành cỏc “siờu ngõn hàng” diễn ra rầm rộ trong mấy chục năm vừa qua đó tạo ra một ảo ảnh về sự tối ưu hoỏ quy mụ cỏc ngõn hàng. Thực tế cho thấy rằng, mối liờn hệ giữa quy mụ của ngõn hàng và lợi nhuận của chỳng khụng hoàn toàn chặt chẽ, cứng nhắc như người ta vẫn tưởng. Bởi vậy mà cho đến nay vẫn đang tồn tại nhiều ngõn hàng với cỏc quy mụ khỏc nhau. Nhưng cú một điều cú thể thấy được là, toàn cầu hoỏ đó tạo điều kiện đẩy nhanh quỏ trỡnh lụi kộo cỏc ngõn hàng cỡ trung bỡnh vào vũng ảnh hưởng của cỏc nhúm ngõn hàng cỡ lớn.
Mức thu nhập trong hoạt động kinh doanh ngõn hàng được nờu ở mức 15- 20% vốn tự cú, trong khi mức tăng trung bỡnh GDP của hầu hết cỏc nước chõu Âu chỉ là 2- 3%, cao nhất là 4%/năm, là một con số khú tin. Việc tăng mức lợi nhuận của ngõn hàng cú thể làm giảm cung tớn dụng, và điều đú sẽ cú ảnh hưởng xấu đến toàn bộ nền kinh tế núi chung. Do vậy, mức thu nhập nờu trờn chỉ cú thể đạt được ở một nhúm nhỏ, bao gồm những ngõn hàng lớn nhất, thuộc loại siờu quốc gia.
Cơ cấu tổ chức của cỏc hệ thống ngõn hàng hiện đại rất đa dạng, vỡ thế, sẽ khú cú một kiểu ngõn hàng hay một cơ quan tài chớnh- tớn dụng mang tớnh phổ quỏt. Tuy nhiờn, xu hướng toàn cầu hoỏ là điều hoàn toàn đỳng quy luật.
Như vậy, quỏ trỡnh toàn cầu hoỏ đó tạo nờn xu hướng xoỏ bỏ sự chờnh lệch trong sự đa dạng của cỏc định chế tài chớnh- tớn dụng, làm cho chỉ cú cỏc tập đoàn kinh doanh ngõn hàng lớn đa quốc gia mới thu được lợi nhuận cao. Nhưng xu hướng đú sẽ ẩn chứa trong nú những mối hiểm hoạ nhất định: Việc hạ thấp mức độ phõn biệt hoỏ cỏc định chế tài chớnh thuộc lĩnh vực ngõn hàng và phi nhõn hàng cú thể làm phức tạp hơn việc quản lý hoạt động ngõn hàng của cỏc quốc gia, đặc biệt là khả năng vượt qua cỏc cuộc khủng hoảng tài chớnh của cỏc hệ thống ngõn hàng quốc gia.
Trong thời gian gần đõy, sự phỏt triển cỏc nghiệp vụ với cỏc loại giấy tờ cú giỏ đó cú ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động ngõn hàng. Quỏ trỡnh cấp tớn dụng với việc sử dụng cỏc loại giấy tờ cú giỏ được phõn thành một số nghiệp vụ nối tiếp nhau và cú thể do cỏc đơn vị khỏc nhau thực hiện. Chớnh điều này và một phần, do khụng cú sự điều chỉnh, đó dẫn đến hiện tượng là đó cú những “cơ quan ngoại lai” thuộc cỏc ngành kinh tế khỏc thõm nhập vào lĩnh vực ngõn hàng truyền thống. Từ cuối thế kỷ XX, nhiều tập đoàn thương mại lớn của Anh và Phỏp đó thành lập ra cỏc đơn vị tài chớnh riờng của mỡnh chuyờn cung cấp cỏc dịch vụ ngõn hàng khỏc nhau cho khỏch hàng trong cỏc cửa hàng, siờu thị. Ngày nay, hỡnh thức đú đó trở thành phổ biến ở nhiều nơi trờn thế giới.
Trong thực tế hiện nay, một điều thường gặp và dễ nhận thấy là cú nhiều loại sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng khỏc nhau (từ tỡm kiếm ý tưởng, sản xuất, phõn phối, hoàn thiện sản phẩm,...) khụng phải do ngõn hàng mà được cỏc đối tượng kinh tế khỏc thực hiện, chứng tỏ yờu cầu vụ cựng gắt gao đối với cỏc
dịch vụ ngõn hàng và chớnh bản thõn ngõn hàng trong quỏ trỡnh toàn cầu hoỏ, khiến cho ngõn hàng phải đúng vai trũ là nhà “thiết kế”, “tổng hợp” và “hoàn thiện” cỏc cụng việc đề ra.
1.2 - Cỏc ngõn hàng từ xa
Cỏc ngõn hàng dạng này sử dụng cỏc kờnh điện thoại và cụng nghệ tin học để cung cấp cho cỏc khỏch hàng của mỡnh 3 loại dịch vụ ngõn hàng truyền thống chủ yếu: Quản lý vốn thanh toỏn, cấp tớn dụng và quản lý cỏc khoản tiết kiệm mà khụng cú sự tiếp xỳc trực tiếp của khỏch hàng với nhõn viờn ngõn hàng. Trong cơ sở dữ liệu của cỏc ngõn hàng từ xa sẽ lưu giữ đầy đủ cỏc thụng tin về tất cả cỏc nghiệp vụ đó được phõn nhúm theo từng khỏch hàng, từng tài khoản và theo từng dạng sản phẩm. Cỏc ngõn hàng đa năng ở cỏc nước Tõy Âu hiện đang phỏt triển mạnh hệ thống phục vụ từ xa kiểu này.
Ngày nay, cụng nghệ tin học và viễn thụng càng được sử dụng rộng rói hơn để thu hỳt khỏch hàng, cỏc dịch vụ tài chớnh được giới thiệu, cung ứng một cỏch tớch cực thụng qua mạng internet, cỏc hộp thư điện tử, cỏc mối liờn hệ qua mạng mỏy tớnh ngày càng lấn ỏt cỏc cuộc tiếp xỳc trực tiếp của cỏc ngõn hàng với khỏch hàng. Điều đú đó tạo ra được sự cỏ biệt hoỏ nguồn cung cỏc sản phẩm, dịch vụ ngõn hàng và cung cấp chỳng cho khỏch hàng ở bất cứ nơi đõu, vào bất cứ thời gian nào trong ngày theo yờu cầu của chớnh khỏch hàng.
Xuất phỏt từ thực tế trờn, cỏc nhà phõn tớch kinh tế, cỏc nhà kinh doanh trực tiếp ngày càng núi nhiều hơn đến việc hỡnh thành hệ thống ngõn hàng ảo, được tạo lập trờn cơ sở cụng nghệ tin học và viễn thụng tiờn tiến
Rủi ro tiềm ẩn
Mặc dầu cỏc cụng nghệ mới đó tạo cho cỏc ngõn hàng những khả năng phỏt triển mới, tuy nhiờn chỳng cũng tiềm ẩn những rủi ro nhất định.
Trước hết, cỏc cụng nghệ mới làm thay đổi tớnh chất mối quan hệ qua lại giữa ngõn hàng với khỏch hàng của mỡnh, khiến cho khỏch hàng dễ dàng thay đổi ngõn hàng phục vụ mỡnh bởi thủ tục đơn giản của phương thức phục vụ này. Cỏc ngõn hàng ảo chứa đựng rủi ro khụng tạo được tớnh cỏch riờng biệt trong mối quan hệ “ngõn hàng- khỏch hàng”. Tuy nhiờn, hậu quả của loại rủi ro này, cho đến nay vẫn chưa rừ ràng và cũng chưa được nghiờn cứu kỹ.
Thứ hai, một chiến lược ứng dụng cỏc cụng nghệ mới nếu khụng được soạn thảo, chuẩn bị kỹ lưỡng sẽ kộo theo những hậu quả tiờu cực. Thụng thường, phương thức phục vụ ngõn hàng từ xa được thiết lập nhằm thay thế cho việc phải mở rộng màng lưới chi nhỏnh, cỏc quầy giao dịch. Hơn nữa, việc ứng dụng cụng nghệ mới chắc chắn sẽ kộo theo những thay đổi về cơ cấu tổ chức, bộ mỏy nhõn viờn phục vụ của cỏc ngõn hàng (cắt giảm nhõn cụng, giảm số lượng chi nhỏnh, tổ chức đào tạo lại đội ngũ cỏn bộ...).
Thứ ba, cỏc cụng nghệ mới sẽ thỳc đẩy sự thay đổi cỏc nguyờn tắc cạnh tranh trong lĩnh vực ngõn hàng truyền thống. Vớ dụ, hiện tại đó xuất hiện xu hướng cỏc trung gian tài chớnh phi ngõn hàng cạnh tranh, đẩy cỏc ngõn hàng ra khỏi lĩnh vực làm trung gian trong thanh toỏn.
Rừ ràng là quỏ trỡnh toàn cầu hoỏ đó cú ảnh hưởng đỏng kể và khụng phải hoàn toàn tớch cực đến hoạt động ngõn hàng, nếu như chỳng ta xem xột quỏ trỡnh đú từ quan điểm lợi ớch của hệ thống kinh tế quốc gia. Toàn cầu hoỏ khiến cho hoạt động ngõn hàng trở nờn rủi ro hơn, ảnh hưởng tiờu cực đến khả năng quản lý của hệ thống ngõn hàng quốc gia, làm phức tạp hơn cỏc giai đoạn khủng hoảng cũng như khi thoỏt ra khỏi khủng hoảng của hệ thống ngõn hàng. Cũng vỡ thế, vấn đề về mối liờn quan của quỏ trỡnh toàn cầu hoỏ và cỏc hiện tượng khủng hoảng trong lĩnh vực ngõn hàng cần được cỏc chuyờn gia, cỏc nhà ngõn hàng nghiờn cứu kỹ lưỡng để cú thể đưa ra được
những giải phỏp hữu hiệu, nhằm ổn định và đẩy mạnh hoạt động của hệ thống ngõn hàng, đỏp ứng nhu cầu phỏt triển kinh tế của đất nước trong tiến trỡnh toàn cầu hoỏ
2 - Thực trạng thanh toỏn quốc tế tại Việt Nam
2.1 - Thanh toỏn quốc tế trong cỏc doanh nghiệp Việt Nam
Nhiều doanh nghiệp Việt Nam thể hiện sự thiếu kinh nghiệm trong thanh toỏn quốc tế ở việc khụng xem xột kỹ hợp đồng xuất nhập khẩu."Điểm yếu của nhiều doanh nghiệp Việt Nam hiện nay là khi thanh toỏn quốc tế khụng