gian tới
Hội nhập kinh tế quốc tế là bước đi khụng cú quyền lựa chọn của nền kinh tế núi chung và của toàn hệ thống Ngõn hàng Việt Nam núi riờng. Đú là do quỏ trỡnh toàn cầu húa đang diễn ra mạnh mẽ, tỏc động tới tất cả cỏc quốc gia trờn thế giới. Sự gia tăng ngày một lớn về quy mụ, hỡnh thức trao đổi hàng húa và dịch vụ, mức độ lưu chuyển vốn quốc tế,... làm tăng thờm mức độ phụ thuộc giữa cỏc quốc gia.
Hiện nay, Việt Nam đó là thành viờn thứ 150 của Tổ chức thương mại thế giới (WTO), nền kinh tế chớnh thức bước vào quỏ trỡnh hội nhập sõu và rộng, cơ hội phỏt triển đối với ngành Ngõn hàng là rất lớn nhưng những thỏch thức đặt ra cũng khụng nhỏ.
Cơ hội đú là qua hội nhập, cỏc Ngõn hàng cú thể mở ra cơ hội trao đổi, hợp tỏc quốc tế, đề ra biện phỏp phũng ngừa rủi ro, nõng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống Ngõn hàng. Đồng thời thụng qua hội nhập, cỏc Ngõn hàng cũn cú điều kiện tranh thủ vốn, cụng nghệ cũng như kinh nghiệm quản lý của nước ngoài, là những yếu tố rất quan trọng trong chiến lược phỏt triển của bất cứ Ngõn hàng nào.
Tuy nhiờn thỏch thức rất lớn khi tham gia hội nhập đú là cỏc Ngõn hàng phải đối mặt với sức cạnh tranh lớn từ nhiều phớa, khả năng xảy ra rủi ro trong cỏc hoạt động dịch vụ cao do một mặt Ngõn hàng phải hướng cỏc hoạt động ra bờn ngoài, một mặt lại phải cạnh tranh với cỏc Ngõn hàng nước ngoài tham gia vào thị trường trong nước. Ngoài ra, việc hội nhập cũn cú tỏc động mạnh tới một số vấn đề như: tỷ giỏ, lói suất, dự trữ ngoại tệ,... Vỡ vậy đũi hỏi cỏc Ngõn hàng phải đề ra những chiến lược phỏt triển hợp lý nhằm thớch ứng với mụi trường kinh doanh mới.
3.1.2. Định hướng phỏt triển hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh trong năm 2007 nhỏnh trong năm 2007
Trong năm 2007, Chi nhỏnh sẽ tiếp tục nỗ lực ổn định cỏc hoạt động nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh cú lói, xõy dựng một Chi nhỏnh cú lượng khỏch hàng lớn và ổn định, cú uy tớn trờn thị trường trong nước và quốc tế, sử dụng hiệu quả nguồn vốn, chuẩn bị tốt cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh. Cụ thể cỏc hoạt động sẽ triển khai như sau:
Về hoạt động huy động vốn:
-Trong năm 2007, Chi nhỏnh Eximbank Lỏng Hạ sẽ mở thờm phũng giao dịch, tăng cường cụng tỏc tiếp thị nhằm thu hỳt khỏch hàng.
- Sử dụng linh hoạt cỏc chớnh sỏch lói suất và chớnh sỏch chiết khấu
- Phấn đấu: tổng nguồn vốn huy động tăng 33%, số lượng khỏch hàng mở tài khoản tăng 25%.
Về hoạt động cho vay và thanh toỏn quốc tế:
- Mở rộng cụng tỏc tiếp thị khỏch hàng đồng thời tỡm kiếm, tăng cường mối quan hệ với cỏc khỏch hàng hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu.
- Thu hỳt việc thanh toỏn trong và ngoài nước qua Chi nhỏnh nhằm tăng doanh số mua bỏn ngoại tệ đồng thời huy động được nguồn ngoại tệ lớn.
- Đẩy mạnh hạn mức cho vay đối với cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đặc biệt là doanh nghiệp xuất khẩu, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp trong việc thanh toỏn xuất nhập khẩu.
- Thực hiện chớnh sỏch tớn dụng linh hoạt và đa dạng hơn nữa cỏc sản phẩm dịch vụ tớn dụng, tăng mức cho vay của Chi nhỏnh đối với cỏc khỏch hàng hoạt động lõu năm, cú uy tớn,
- Phấn đấu tổng mức dư nợ tăng 39%, doanh số thanh toỏn quốc tế tăng 30%.
Phấn đấu tăng nguồn thu, giảm chi phớ, đảm bảo mức tăng trưởng lợi nhuận ở mức 12-15%.
Về đầu tư mỏy múc thiết bị:
Trong năm 2007, Chi nhỏnh sẽ tăng cường đầu tư mỏy múc thiết bị để phục vụ kinh doanh tốt hơn như: trang bị mỏy phỏt điện, tổng đài điện thoại, cải tạo nội thất, lắp đặt bàn-quầy giao dịch cho nhõn viờn bộ phận thẻ, bộ phận thanh toỏn quốc tế và kinh doanh ngoại tệ.
3.1.3. Định hướng phỏt triển kinh doanh thẻ trong năm 2007
Về hoạt động thẻ, trong năm 2007, Chi nhỏnh sẽ cho phỏt hành thờm 2 loại thẻ nội địa trong hệ thống thẻ Eximbank Card, đú là thẻ trả lương và thẻ quà tặng.
- Thẻ trả lương: Dựng để chi trả lương qua hệ thống Eximbank, theo đú
cỏc cụng ty (cú tài khoản mở tại Eximbank Lỏng Hạ) chỉ cần yờu cầu Chi nhỏnh trả lương, Chi nhỏnh sẽ tiến hành trả lương đến từng người lao động thụng qua cỏc tài khoản tại Chi nhỏnh. Người lao động cú thể rỳt tiền tại cỏc mỏy ATM hoặc tại chớnh Chi nhỏnh. Dịch vụ này đem lại tiện ớch cho cả cụng ty lẫn người lao động: cỏc cụng ty sẽ tiết kiệm được chi phớ trả lương, cũn tiền lương của người lao động được bảo quản an toàn tại ngõn hàng.
- Thẻ quà tặng: Để sử dụng dịch vụ này khỏch hàng chỉ cần đúng tiền vào
một tài khoản vụ danh được mở tại Eximbank và yờu cầu mở cho một người khỏc, người này được sử dụng hết số tiền trong tài khoản vụ danh trờn.
Ngoài ra, Chi nhỏnh cũn tiến hành đầu tư thờm hệ thống mỏy múc thiết bị hiện đại như hệ thống mỏy ATM kiểu mới với tốc độ xử lý nhanh hơn, cú thể thay cho nhiều nhõn viờn thanh toỏn. Đồng thời cố gắng mở rộng và đa dạng húa mạng lưới CSCNT bằng những chương trỡnh tiếp thị, khuyến mại phớ
dịch vụ,... đối với cỏc siờu thị, nhà hàng, khỏch sạn chấp nhận thanh toỏn bằng thẻ.
Tuy nhiờn, để thực hiện được những định hướng nờu trờn, ngoài sự nỗ lực của bản thõn Chi nhỏnh thỡ sự giỳp đỡ kịp thời từ phớa Hội sở chớnh Eximbank, NHNN và Chớnh phủ là hết sức cần thiết.
3.2. Giải phỏp phỏt triển kinh doanh thẻ và quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ tại Eximbank Lỏng Hạ ro trong kinh doanh thẻ tại Eximbank Lỏng Hạ
3.2.1. Giải phỏp về chiến lược (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chiến lược Marketing
Nhiều nhà phõn tớch về thị trường thẻ ở Việt Nam cho rằng, vấn đề đặt ra đối với cỏc NHTM Việt Nam trong việc triển khai dịch vụ thẻ là làm thế nào để khỏch hàng cú thể hiểu được tiện ớch khi sử dụng dịch vụ này. Muốn làm được điều đú thỡ cần phải xõy dựng một chiến lược Marketing phự hợp. Hiện nay, cỏc đối thủ của Eximbank như: VCB, ACB đều rất mạnh. Mặc dự họ chỉ cú những sản phẩm thẻ tương tự với mức phớ dịch vụ cú phần cao hơn so với Eximbank nhưng họ lại thu hỳt được nhiều khỏch hàng hơn một phần là do họ cú chiến lược Markting phự hợp. Do vậy, Hội sở chớnh Eximbank và Chi nhỏnh Lỏng Hạ phải phối hợp với nhau cựng phõn tớch thị trường, xỏc định những khỏch hàng mục tiờu, từ đú xõy dựng một chiến lược Marketing hoàn chỉnh.
Là Chi nhỏnh của một NHTM CP hàng đầu của Việt Nam, Eximbank Lỏng Hạ nờn tiếp cận những đối tượng là cỏc cỏn bộ cụng nhõn viờn, tuy thu nhập của họ khụng cao nhưng ổn định và nhất là cú số lượng rất lớn trờn địa bàn Hà Nội. Họ rất phự hợp với loại thẻ quốc tế cú hạn mức tớn dụng thấp. Ngoài ra, cần phải kể đến những đối tượng làm việc cỏc cơ quan nước ngoài,
cơ sở liờn doanh với nước ngoài, cỏc văn phũng quốc tế đặt trụ sở tại Việt Nam, những người làm việc ở một số ngành cú thu nhập cao như: dầu khớ, ngõn hàng, bảo hiểm, hàng khụng,... Đõy là những đối tượng cú thu nhập cao, lại rất ổn định, cú điều kiện thường xuyờn đến cỏc siờu thị, đi cụng tỏc trong và ngoài nước, đi du lịch, nghỉ tại khỏch sạn,... Rừ ràng họ là những khỏch hàng đầy tiềm năng mà Chi nhỏnh nờn hướng tới.
Tuy nhiờn, điều quan trọng là Chi nhỏnh phải chủ động "tỡm đến với khỏch hàng", cú như vậy mới nắm bắt được những nhu cầu của khỏch hàng và phục vụ những nhu cầu đú.
Cụ thể, Chi nhỏnh nờn thực hiện cỏc chương trỡnh khuếch trương, quảng cỏo về dịch vụ thẻ thanh toỏn của mỡnh thụng qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng như: bỏo, đài phỏt thanh, tivi,... hoặc thụng qua cỏc panụ, ỏp phớch đặt tại cỏc nơi cụng cộng, trờn đường phố, phỏt tờ rơi giới thiệu sản phẩm thẻ, gửi thư mời khỏch hàng sử dụng thẻ hoặc cũng cú thể phối hợp với cỏc cụng ty, cơ quan để giới thiệu sản phẩm thẻ đến người dõn. Ngoài ra, Chi nhỏnh cũng cú thể phối hợp với cỏc chi nhỏnh khỏc trong cựng hệ thống Eximbank tổ chức cỏc buổi hội thảo, thuyết trỡnh về tớnh năng, cụng dụng của thẻ và những tiện ớch khi khỏch hàng sử dụng thẻ, ... Chi nhỏnh cũng nờn vận dụng những mối quan hệ với cỏc doanh nghiệp, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu đề nghị phỏt hành thẻ cho cỏc nhõn viờn của họ. Bởi vỡ điều này cú lợi cho cả phớa doanh nghiệp lẫn phớa ngõn hàng phỏt hành.
Đối với việc mở rộng thanh toỏn thẻ, Chi nhỏnh nờn tăng cường chớnh sỏch tiếp thị tại cỏc điểm bỏn hàng kể cả cỏc điểm bỏn lẻ để họ thấy rừ lợi ớch của việc chấp nhận thanh toỏn thẻ, từ đú mở rộng mạng lưới CSCNT, thu hỳt cỏc chủ thẻ. Hiện nay, mạng lưới CSCNT của Eximbank Lỏng Hạ cũn chưa
nhiều, chủ yếu phục vụ thanh toỏn cho cỏc du khỏch nước ngoài dựng thẻ tớn dụng quốc tế, cũn đối tượng phục vụ trờn địa bàn Hà Nội là rất ớt.
Chiến lược về sản phẩm
Muốn sản phẩm thẻ của mỡnh được khỏch hàng chấp nhận thỡ Chi nhỏnh cần nõng cao chất lượng dịch vụ thẻ bằng cỏc biện phỏp sau:
- Rỳt ngắn những thủ tục rườm rà khụng cần thiết và gõy ra phiền toỏi cho khỏch hàng. Điều này phụ thuộc vào tỏc phong làm việc, trỡnh độ và kinh nghiệm của nhõn viờn và cỏn bộ phờ duyệt hồ sơ.
- Nõng cao chất lượng phục vụ chủ thẻ: Nhiều khỏch hàng khi đến Chi nhỏnh yờu cầu phỏt hành thẻ chưa hiểu được quy trỡnh nghiệp vụ trong phỏt hành thẻ. Vỡ vậy, cỏc nhõn viờn Chi nhỏnh cần hướng dẫn tỉ mỉ, rừ ràng, dễ hiểu với thỏi độ nhiệt tỡnh, mến khỏch. Cú như vậy, khỏch hàng mới lựa chọn được dịch vụ phự hợp nhất.
Đối với việc mở rộng thanh toỏn thẻ, Chi nhỏnh cú thể thực hiện cỏc biện phỏp sau:
- Đa dạng húa cỏc loại thẻ thanh toỏn: việc chấp nhận thanh toỏn nhiều loại thẻ sẽ thu hỳt được nhiều chủ thẻ đến thanh toỏn hơn, cú nghĩa là mức phớ thu được của chi nhỏnh tăng thờm. Những loại thẻ của 2 Tổ chức thẻ hàng đầu thế giới (Visa và Master) mà hiện nay Chi nhỏnh làm đại lý thanh toỏn được rất nhiều người sử dụng. Tuy nhiờn, những loại thẻ du lịch và giải trớ hàng đầu hiện nay như: JCB, Amex, Dinner Club,... cũng được rất nhiều du khỏch nước ngoài ưa thớch, doanh số thanh toỏn hàng húa dịch vụ hàng năm tương đối cao.
- Nõng cao chất lượng phục vụ đối với cỏc CSCNT: Chi nhỏnh nờn thường xuyờn cho nhõn viờn đến cỏc CSCNT, giỳp đỡ họ sửa chữa mỏy múc,
thiết bị thanh toỏn thẻ. Đồng thời, cần cú chớnh sỏch khen thưởng cho những CSCNT cú doanh số thanh toỏn cao và cú chớnh sỏch ưu đói khi cỏc CSCNT sử dụng cỏc dịch vụ khỏc của Chi nhỏnh. Vớ dụ như: khuyến khớch cỏc CSCNT gửi tiền tại Chi nhỏnh với lói suất ưu đói, rỳt tiền linh hoạt,... như vậy sẽ tạo được mối quan hệ gắn kết với cỏc CSCNT.
Chiến lược quản lý rủi ro
Hiện nay, tăng cường cụng tỏc quản lý rủi ro trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ là mối quan tõm hàng đầu của Chi nhỏnh. Để thực hiện được cụng việc này, Chi nhỏnh cần tiến hành thẩm định, đỏnh giỏ hồ sơ khỏch hàng một cỏch chớnh xỏc ngay từ khi khỏch hàng yờu cầu phỏt hành thẻ. Ngoài ra, Chi nhỏnh cần thường xuyờn cập nhật những thụng tin về hoạt động chi tiờu của chủ thẻ. Một chủ thẻ cú thể sử dụng thẻ của mỡnh để chi tiờu trờn khắp thế giới. Luồng thụng tin liờn quan đến hoạt động này là rất lớn và luụn vận động. Do vậy, yờu cầu cấp thiết đặt ra với Chi nhỏnh là hệ thống xử lý và quản lý rủi ro. Hệ thống này đúng vai trũ đặc biệt trong việc phũng ngừa rủi ro, gõy thiệt hại do hành vi lừa đảo, giả mạo thẻ trong thanh toỏn... của chủ thẻ.
3.2.2. Giải phỏp về cụng nghệ
Chi nhỏnh cần tăng cường đầu tư vào mỏy múc trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ như:
• Kết hợp với cỏc chi nhỏnh khỏc trong hệ thống Eximbank tiến hành lắp đặt thờm cỏc mỏy ATM. Điều này làm cho số lượng khỏch hàng giao dịch qua hệ thống ATM của Chi nhỏnh tăng lờn, do đú Chi nhỏnh sẽ cú thờm những khoản phớ phỏt sinh thu từ những giao dịch đú, gúp phần tăng thu từ hoạt động thẻ.
• Xõy dựng hệ thống thụng tin trực tuyến với Hội sở chớnh Eximbank. Hiện nay mọi thụng tin về giao dịch, thanh toỏn của chủ thẻ được Hội sở
chớnh truyền ra sau một thời gian nhất định nờn hoạt động quản lý thanh toỏn thẻ bị hạn chế. Do vậy, nếu chủ thẻ phỏt sinh vi phạm thỡ nhõn viờn Chi nhỏnh khụng được biết thụng tin ngay mà phải chờ một thời gian nhất định. Vỡ vậy, hoạt động quản lý mang tớnh thụ động, khụng nhanh chúng nờn rủi ro trong hoạt động thẻ là tương đối cao.
• Nõng cao chất lượng cụng nghệ thẻ trong khõu phỏt hành nhằm tăng cường tớnh bảo mật và hạn chế thẻ bị giả mạo, sử dụng những loại mỏy dọc thẻ hiện đại để dễ dàng phỏt hiện những trường hợp thẻ khụng hợp lệ. Tuy nhiờn, do vốn của Chi nhỏnh cũn hạn chế nờn cú thể thực hiện cỏc biện phỏp sau:
- Thỏa thuận với cỏc chi nhỏnh Ngõn hàng khỏc trờn địa bàn để cựng lắp đặt số lượng mỏy múc thớch hợp tại một CSCNT, trỏnh tỡnh trạng gõy lóng phớ mỏy múc.
- Hợp tỏc với cỏc cụng ty cho thuờ tài chớnh để thuờ mua những mỏy múc thiết bị hiện đại.
3.2.3. Giải phỏp về nhõn sự
Hiện nay, Eximbank Lỏng Hạ cú 3 nhõn viờn trong bộ phận thẻ, bao gồm một kiểm soỏt viờn và hai giao dịch viờn. Chi nhỏnh cần đề ra những biện phỏp nõng cao hiệu quả hoạt động của nhõn viờn toàn hệ thống núi chung và nhõn viờn bộ phận thẻ núi riờng nhằm thu được kết quả tốt hơn trong thời gian tới, cụ thể như sau:
- Cỏc cỏn bộ, quản lý điều hành thẻ ngoài những nỗ lực của bản thõn cũn phải được tham gia cỏc khúa đào tạo về kiến thức nghiệp vụ chuyờn mụn, đặc biệt là kiến thức Marketing. Chi nhỏnh cũng cần phải chỳ trọng đến cụng tỏc tuyển dụng và phõn cụng cụng việc, đảm bảo nhõn viờn cú trỡnh độ và thực sự am hiểu về lĩnh vực thẻ.
- Chỳ trọng cụng tỏc thẩm định, đỏnh giỏ khỏch hàng trong khõu phỏt hành thẻ nhằm loại bỏ những chủ thẻ khụng trung thực. Hướng dẫn cho cỏc nhõn viờn biện phỏp phỏt hiện những trường hợp thẻ giả mạo, gian lận trong thanh toỏn thẻ và cỏch thức xử lý những trường hợp đú. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Chi nhỏnh cũng cần cú chớnh sỏch đói ngộ tốt hơn nữa về tiền lương, tiền thưởng nhằm khuyến khớch nhõn viờn tớch cực làm việc, phỏt huy khả năng sỏng tạo cỏ nhõn.
3.3. Những kiến nghị với cỏc cơ quan cấp trờn
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước
Thứ nhất, Nhà nước cần hoàn thiện cơ sở phỏp lý tạo điều kiện cho hoạt
động phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ. Để thực hiện điều này, Nhà nước cần sớm ban hành Luật thanh toỏn khụng dựng tiền mặt để hoạt động thanh toỏn khụng dựng tiền mặt núi chung và thanh toỏn thẻ núi riờng được phổ biến rộng rói. Bờn cạnh đú, Nhà nước cần phải quy định tội danh và khung hỡnh