Trụ sở của Chi nhỏnh được đặt tại số 60 - Phố Lỏng Hạ - Quận Đống Đa - Thành phố Hà Nội.
Cho đến thỏng 3 năm 2007, đội ngũ cỏn bộ cụng nhõn viờn của Chi nhỏnh là 25 người (trong biờn chế chớnh thức), được tổ chức thành 4 phũng ban: Phũng ngõn quỹ, phũng kế toỏn, phũng thanh toỏn quốc tế, phũng tớn dụng.
Mỗi phũng cú những chức năng, nhiệm vụ riờng nhưng cú mối quan hệ chặt chẽ với nhau dưới sự lónh đạo trực tiếp của ban giỏm đốc.
Mụ hỡnh tổ chức của chi nhỏnh được thể hiện trong sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Tổ chức bộ mỏy của Eximbank- Lỏng Hạ
Trong đú, chức năng-nhiệm vụ của cỏc phũng được quy định như sau:
Phũng Ngõn quỹ
- Thực hiện cỏc nghiệp vụ liờn quan đến tài khoản tiền gửi như: nhận tiền gửi của khỏch hàng, trả lói và gốc khi đến hạn...
- Thực hiện cỏc nghiệp vụ thu chi, kiểm đếm và bảo quản tiền mặt theo đỳng quy định.
- Thực hiện cỏc lệnh chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ mặt cho khỏch hàng.
Ban giỏm đốc Ban giỏm đốc Bộ phận thẻ Bộ phận thẻ Phũng kế toỏn Phũng kế toỏn Phũng thanh toỏn quốc tế Phũng thanh toỏn quốc tế Phũng ngõn quỹ Phũng ngõn quỹ Phũng tớn dụng Phũng tớn dụng Bộ phận huy động vốn Bộ phận huy động vốn
Ngoài ra, phũng ngõn quỹ cũn cú nhiệm vụ cung cấp cỏc thụng tin về tài khoản, gửi giấy bỏo cú, giấy bỏo nợ, sao kờ tài khoản... cho khỏch hàng một cỏch kịp thời và chớnh xỏc.
Phũng kế toỏn
- Thực hiện hạch toỏn cỏc nghiệp vụ kinh tế phỏt sinh, theo dừi và quản lý cỏc loại tài sản, cụng cụ, vật dụng, phương tiện làm việc của Chi nhỏnh.
- Tổ chức lưu trữ và bảo mật hồ sơ, tài liệu.
- Định kỳ, tiến hành lập cỏc bỏo cỏo: bảng cõn đối kế toỏn, bỏo cỏo lưu chuyển tiền tệ, bỏo cỏo kết quả kinh doanh. Đồng thời, cung cấp những thụng tin tài chớnh phục vụ cho việc chỉ đạo hoạt động kinh doanh của Ban giỏm đốc.
Phũng thanh toỏn quốc tế
- Thực hiện cỏc nghiệp vụ thanh toỏn quốc tế tại Chi nhỏnh như: mở và theo dừi cỏc thư tớn dụng, thanh toỏn sộc, thực hiện cỏc UNT, UNC, chuyển tiền điện tử,...
- Thực hiện chi trả kiều hối, chuyển phỏt nhanh trờn địa bàn.
Phũng tớn dụng
- Thực hiện cho vay đối với cỏ nhõn và cỏc tổ chức kinh tế, cỏc nghiệp vụ bảo lónh trong nước và quốc tế. Cú kế hoạch kiểm tra, giỏm sỏt tỡnh hỡnh hoạt động, sản xuất kinh doanh của khỏch hàng sau khi đó cho vay hoặc bảo lónh.
- Đụn đốc thu hồi nợ, thường xuyờn đỏnh giỏ lại khỏch hàng và cỏc mún vay, bảo lónh. Đề xuất gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ. Tổng hợp và phõn tớch tỡnh nợ quỏ hạn tại Chi nhỏnh theo tiờu chuẩn do NHNN và Hội sở chớnh Eximbank quy định. Thụng qua kinh nghiệm xử lý nợ quỏ hạn, phũng tớn dụng đề xuất cỏc biện phỏp nhằm hạn chế rủi ro, bảo đảm an toàn tớn dụng.
- Tiến hành lưu trữ những chứng từ, tài liệu cú liờn quan đến khoản vay như: thụng tin về khỏch hàng thõn nhõn của khỏch hàng, tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất, kinh doanh của khỏch hàng; cỏc hợp đồng tớn dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản và cỏc giấy tờ liờn quan.
Bộ phận thẻ
Cú nhiệm vụ phỏt hành và thanh toỏn cỏc loại thẻ do Hội sở chớnh yờu cầu. Đồng thời đưa ra những biện quản lý rủi ro và xử lý cỏc trường hợp rủi ro xảy ra, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh thẻ được an toàn và hiệu quả.
2.1.3. Tỡnh hỡnh hoạt động của chi nhỏnh trong thời gian gần đõy
Là một đơn vị mới thành lập, lại hoạt động trờn địa bàn cú rất nhiều cỏc tổ chức tớn dụng, nhiều chi nhỏnh của cỏc NHTM khỏc trong nước cũng như nước ngoài cú cụng nghệ tiờn tiến cộng thờm bề dày lịch sử trong kinh doanh. Do vậy, Chi nhỏnh phải đối mặt với mụi trường cạnh tranh gay gắt. Tuy nhiờn cũng cú những thuận lợi trong quỏ trỡnh hoạt động, đú là:
- Trụ sở Chi nhỏnh đặt tại số 60-Phố Lỏng Hạ-Quận Đống Đa. Đõy là một quận lớn trờn địa bàn Thành phố Hà Nội, với diện tớch 14 km², trờn nửa triệu người đang sinh sống và làm việc, lại tập chung rất nhiều cỏc doanh nghiệp hoạt động, do vậy rất thuận lợi cho Chi nhỏnh trong việc thu hỳt khỏch hàng.
- Do mới thành lập nờn trong quỏ trỡnh hoạt động Chi nhỏnh cú thể rỳt ra những bài học kinh nghiệm từ cỏc Ngõn hàng khỏc. Mặt khỏc, Chi nhỏnh được thành lập trong giai đoạn nền kinh tế cú nhiều chuyển biến tớch cực. Điều này đó đem lại những thuận lợi khụng nhỏ cho Chi nhỏnh.
Trước những khú khăn và thuận lợi, sau hơn 5 năm hoạt động, Chi nhỏnh đó bước đầu đạt được những kết quả đỏng khớch lệ, luụn tăng trưởng vượt
mức kế hoạch, đỏp ứng tốt cỏc yờu cầu của khỏch hàng. Tỡnh hỡnh hoạt động cụ thể như sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.1.3.1. Tỡnh hỡnh huy động vốn
Tỡnh hỡnh huy động vốn tại Eximbank Lỏng Hạ được thể hiện trong bảng:
Bảng 2.1: Tỡnh hỡnh huy động vốn tại Eximbank Lỏng Hạ
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Tăng, giảm
Số tuyệt đối %
1.Tiền gửi tiết kiệm 67.315 115.295 47.980 71,28 2.Tiền gửi thanh toỏn 44.088 106.323 62.235 141,16 3. Vốn huy động từ cỏc
nguồn khỏc 4.150 8.244 4.094 98,65
Tổng nguồn vốn huy động 115.553 229.862 114.309 98,92
(Nguồn: Phũng Kế toỏn-Eximbank Lỏng Hạ)
Tổng nguồn vốn Eximbank Lỏng Hạ huy động trong năm 2006 đạt 229.862 triệu (VND), tăng 114.309 triệu so với năm 2005, tương ứng tốc độ tăng 98,92%, vượt 35,21% so với chỉ tiờu kế hoạch đặt ra. Trong đú, nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm đạt 115.295 triệu, tăng 47.980 triệu so với năm 2005 (tương ứng tốc độ tăng 71,28%), vượt 4,81% so với chỉ tiờu kế hoạch. Nguồn vốn huy động từ tiền gửi thanh toỏn đạt 106.323 triệu, tăng
62.235 triệu so với năm 2005 (tương ứng tốc độ tăng 141,16%), vượt 86,1% so với kế hoạch đề ra.
Nếu xột nguồn vốn huy động theo cỏc thành phần kinh tế thỡ:
- Tiền gửi của cỏc doanh nghiệp chiếm 21,2% (tương ứng 48.731 triệu) - Tiền gửi của dõn cư chiếm 75,2% (tương ứng 172.856 triệu)
- Tiền gửi của cỏc Tổ chức tớn dụng khỏc chiếm 3,6% (tương ứng 8.275 triệu)
Xột vốn huy động theo cỏc loại tiền thỡ:
- Vốn huy động bằng VND chiếm 81,8%, tương ứng 188.027 triệu - Vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm 19,2%, tương ứng 41.835 triệu
2.1.3.2. Hoạt động tớn dụng
Hoạt động cho vay đối với nền kinh tế được thể hiện trong bảng:
Bảng 2.2:Hoạt động cho vay tại Eximbank-Lỏng Hạ
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006 Tăng, giảm
Số tuyệt đối %
Cho vay ngắn hạn 98.941 187.769 88.829 89,78
Cho vay trung hạn và dài
hạn 13.968 36.887 22.919 164
Tổng mức dư nợ 112.909 224.656 111.747 98,87
(Nguồn: Phũng tớn dụng-Eximbank Lỏng Hạ)
Trong năm 2006, tổng dư nợ cho vay đạt 224.656 triệu, tăng 111.747 triệu so với năm 2005, tương ứng tốc độ tăng 98,87%, vượt 40,4% so với kế hoạch đề ra. Trong đú cho vay ngắn hạn là 187.769 tăng 88.829 triệu (tương ứng tốc
độ tăng 89,78%), cho vay trung và dài hạn tăng 22.919 triệu (tương ứng tốc độ tăng 164%). (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Mức dư nợ cú cầm cố năm 2006 là 216.559 triệu, tăng 103.798 triệu so với năm 2005 (tương ứng tốc độ tăng 92,1%).
Nguyờn nhõn chủ yếu làm cho tốc độ cho vay tăng mạnh trong năm 2006 là do Chi nhỏnh đó đa dạng húa cỏc phương thức cho vay, bao gồm:
• Cho vay theo hạn mức tớn dụng, hạn mức tớn dụng dự phũng
• Cho vay theo từng phương ỏn kinh doanh
• Cho vay theo dự ỏn đầu tư
• Cho vay hợp vốn
• Cho vay trả gúp
• Cho vay theo hạn mức thấu chi
• Cho vay ủy thỏc
Đặc biệt năm 2005, dư nợ quỏ hạn chỉ là 50 triệu. Điều này cho thấy, Chi nhỏnh rất chỳ trọng đến cụng tỏc thẩm định đối với khỏch hàng.
Về hoạt động chiết khấu, cầm cố trỏi phiếu và cỏc giấy tờ cú giỏ:
Đõy là hoạt động mới được Eximbank Lỏng Hạ triển khai nhằm đa dạng húa cỏc sản phẩm dịch vụ trong chiến lược phỏt triển lõu dài và bền vững của mỡnh. Chi nhỏnh tiến hành chiết khấu theo phương thức chiết khấu khụng hoàn lại.
Năm 2006, trị giỏ trỏi phiếu và cỏc giấy tờ cú giỏ được chiết khấu là 11.271 triệu, tăng 2.093 triệu so với năm 2005, tương ứng tốc độ tăng 22,8%. Trong đú, giỏ trị chiết khấu bằng VND là 7.561 triệu (tương ứng 67,1%), giỏ trị chiết khấu bằng ngoại tệ là 3.710 triệu (tương ứng 32,9%).
Chi nhỏnh ỏp dụng cỏc phương thức thanh toỏn quốc tế sau: Thanh toỏn bằng thư tớn dụng (L/C – Letter of Credit) Thanh toỏn bằng phương thức chuyển tiền điện tử
Thanh toỏn bằng phương thức nhờ thu cú kốm chứng từ:
- Nhờ thu D/A (Document againts acceptance): Nhờ thu theo hỡnh thức chấp nhận thanh toỏn giao chứng từ.
- Nhờ thu D/P (Document againts payment): Nhờ thu theo hỡnh thức thanh toỏn giao chứng từ.
Doanh số thanh toỏn trong năm 2006 được thể hiện trong cỏc bảng sau:
Bảng 2.3: Doanh số thanh toỏn quốc tế năm 2006
Đơn vị: Ngàn USD
Phương thức thanh toỏn Số mún Trị giỏ
1. Thanh toỏn xuất khẩu 91 2.194,52
- L/C 1 25,88
- Nhờ thu 14 587,59
- Chuyển tiền điện tử 76 1.581,05
2. Thanh toỏn nhập khẩu 491 20.819,18
- L/C 62 4.547,88
- Nhờ thu 23 524,30
- Chuyển tiền điện tử 406 15.747,00
(Nguồn: Phũng thanh toỏn quốc tế - Eximank Lỏng Hạ) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
2.1.3.4. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ
Chi nhỏnh tiến hành mua và bỏn cỏc loại ngoại tệ theo cỏc phương thức: - Phương thức giao ngay (spot)
- Phương thức hoỏn đổi (swap) - Phương thức kỳ hạn (foward)
Thu từ kinh doanh ngoại tệ năm 2006 là 695,75 triệu, tăng 519,89 triệu so với năm 2005, tương ứng tốc độ tăng 295,6%.
Bảng 2.4: Doanh số mua bỏn ngoại tệ năm 2006:
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Trị giỏ
Tổng doanh số thanh toỏn 51.597
-Doanh số mua 23.848
-Doanh số bỏn 25.039
-Doanh số chuyển đổi 2.710
(Nguồn: Phũng ngõn quỹ - Eximbank LỏngHạ)
2.1.3.5. Cỏc hoạt động kinh doanh khỏc
Ngoài cỏc hoạt động đem lại nguồn doanh thu đỏng kể ở trờn, Eximbank Lỏng Hạ cũn tiến hành nhiều hoạt động kinh doanh khỏc hứa hẹn mang lại lợi nhuận cao trong tương lai, như:
Hoạt động bảo lónh Hoạt động kiều hối
Hoạt động kinh doanh vàng bạc, đỏ quý Dịch vụ tài chớnh du học
Dịch vụ tư vấn, đầu tư trờn thị trường tiền tệ Dịch vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ
Dịch vụ bao thanh toỏn
2.1.3.6. Kết quả hoạt động kinh doanh
Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh trong 2 năm qua như sau:
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2005 Năm 2006
Tăng, giảm
Số tuyệt đối %
I.Tổng thu nhập 9.589,30 16.333,66 6.744,36 70,33
- Thu lói cho vay 8.363,55 13.575,59 5.512,04 62,32 - Thu lói tiền gửi, đầu tư 433,60 855,5 421,9 97,30 - Thu phớ dịch vụ ngõn hàng 576,06 946,88 370,82 64,37 - Thu về kinh doanh ngoại tệ 175,86 695,75 519,89 295,63
- Thu khỏc 40,23 259,94 219,71 546,13
II.Tổng chi phớ 7.101,92 13.568,45 6.466,53 91,05
- Chi trả lói huy động vốn 5.668,95 9.294,84 3.625,89 63,96 - Chi dịch vụ ngõn hàng 240,53 129,8 -110,73 -46,04 - Chi phớ quản lý chung 1.157,87 3.117,51 1.959,64 169,25 - Chi nộp thuế, phớ, lệ phớ 14,34 27,17 12,83 89,47
- Chi khỏc 20,23 999,13 978,9 4838,85 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
III.Lợi nhuận trước thuế 2.487,38 2.756,19 277,81 11,17
(Nguồn: phũng kế toỏn-Eximbank Lỏng Hạ)
Tỡnh hỡnh kinh doanh của Chi nhỏnh trong những năm vừa qua là tương đối khả quan. Biểu hiện là lợi nhuận trước thuế tương đối cao. Lợi nhuận trước thuế của chi nhỏnh năm 2006 đạt 2.756,19 triệu, tăng 277,81 triệu so với năm 2005, tương ứng tỷ lệ tăng 11,17%.
2.2. Thực trạng kinh doanh thẻ và quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ tại Chi nhỏnh
2.2.1. Thẻ thanh toỏn tại Việt Nam
Thẻ thanh toỏn du nhập vào Việt Nam tương đối muộn và cho đến nay nú vẫn là một dịch vụ tương đối mới, ớt người biết đến. Tại Việt Nam, thẻ thanh toỏn được du nhập vào năm 1990, lỳc đú Ngõn hàng Ngoại thương Việt Nam
(Vietcombank-VCB) đó tiờn phong tiến hành triển khai nghiệp vụ thẻ thanh toỏn. Đến thỏng 4/1995, 4 NHTM của Việt Nam được kết nạp là thành viờn chớnh thức của Tổ chức thẻ quốc tế Master Card là: Eximbank, Vietcombank và Ngõn hàng thương mại cổ phần Á Chõu (ACB) và Ngõn hàng First Vina. Đõy cũng là những Ngõn hàng Việt Nam sỏng lập ra hội cỏc Ngõn hàng thanh toỏn thẻ.
Những năm gần đõy thị trường thẻ đó sụi động hơn do sự hấp dẫn về lợi nhuận và cỏc lợi ớch mang lại. Những sản phẩm đa dạng liờn tục được tung ra nhằm thu hỳt và phục vụ khỏch hàng. Thị trường thẻ đó xuất hiện nhiều thương hiệu nổi tiếng như: VCB-Amex do VCB độc quyền phỏt hành, thẻ Visa do Eximbank phỏt hành. Ngoài thẻ quốc tế, thẻ ATM cũng gõy ra những cuộc cạnh tranh rầm rộ giữa cỏc Ngõn hàng. Năm 2002, đặc biệt sụi động bởi cuộc chạy đua triển khai hệ thống ATM và Phỏt hành thẻ nội địa. Trong năm này VCB phỏt hành thẻ ghi nợ Connect 24 và triển khai hệ thống ATM lớn nhất Việt Nam với gần 150 chiếc. Ba NHTM quốc doanh là Ngõn hàng Nụng nghiệp, Ngõn hàng Cụng thương, Ngõn hàng đầu tư cũng đó triển khai hệ thống ATM của mỡnh. Hiện nay, VCB đó phỏt hành được trờn 1triệu thẻ ATM và chiếm khoảng 70% thị phần thẻ nội địa, với 60% số lượng mỏy ATM trờn cả nước.
Là thành viờn tham gia vào thị trường thẻ quốc tế từ rất sớm, Eximbank cũng đó đạt được những vị thế nhất định trờn thị trường, đó cú được những kinh nghiệm trong việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ quốc tế. Tuy nhiờn, để cú thể tồn tại và phỏt triển trong một thị trường ngày càng khốc liệt thỡ Eximbank cần phải cú những chiến lược, những hành động mạnh mẽ hơn nữa.
2.2.2. Tỡnh hỡnh kinh doanh thẻ và quản lý rủi ro trong kinh doanh thẻ
2.2.2.1. Cỏc loại thẻ phỏt hành
Việc phỏt hành thẻ của Chi nhỏnh tuõn theo cỏc văn bản phỏp luật sau: - Nghị định 63/1998 NĐ-CP ngày 17/8/1998 của Chớnh Phủ quy định về quản lý ngoại hối.
- Thụng tư số 01/1999/TT-NHNN ngày 16/4/1999 hướng dẫn thi hành nghị định 63/1998 NĐ-CP.
- Quyết định 371/1999/ QĐ-NHNN1 của thống đốc Ngõn hàng Nhà nước. - Quy trỡnh phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ quốc tế tại NHTM CP XNK Việt Nam.
- Hướng dẫn hạch toỏn nghiệp vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ tớn dụng quốc tế.
- Một số văn bản khỏc.
Theo đú, hiện tại Eximbank Lỏng Hạ được phộp phỏt hành cỏc loại thẻ sau:
Thẻ nội địa, bao gồm thẻ ATM và thẻ Eximbank Card.
Thẻ quốc tế, bao gồm 2 loại: thẻ Eximbank-Visadebit và thẻ Eximbank-Visa Master Card.
2.2.2.2. Tỡnh hỡnh phỏt hành thẻ
Chớnh thức đi vào hoạt động từ năm 2002, nhưng phải tới thỏng 7/2006, Chi nhỏnh mới bắt đầu phỏt hành và thanh toỏn cỏc loại thẻ. Chỳng ta sẽ tiến hành so sỏnh số lượng thẻ phỏt hành, thanh toỏn và doanh số theo cỏc quý như sau:
a. Thẻ nội địa
Số lượng thẻ ATM và Eximbank Card được thể hiện trong bảng:
Loại thẻ Quý 3/2006 Quý 4/2006 Quý 1/2007
Thẻ ATM 38 105 72
Thẻ Eximbank Card 50 60 8
Tổng số lượng thẻ 88 165 80
Tổng số lượng thẻ cộng dồn 88 253 333
(Nguồn: Bộ phận thẻ-Phũng ngõn quỹ, Eximbank Lỏng Hạ)
Qua bảng trờn, ta cú thể thấy số lượng thẻ ATM và Eximbank Card được phỏt hành lớn nhất là vào quý 4/2006. Nguyờn nhõn chủ yếu là do thời gian này là thời điểm bắt đầu một năm học mới. Cỏc học sinh, sinh viờn học tập xa nhà cú nhu cầu lớn trong việc sử dụng thẻ thanh toỏn thay cho việc lỳc nào cũng phải mang theo tiền mặt, cú thể núi là khụng mấy an toàn trong điều kiện phải sống xa gia đỡnh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Số lượng thẻ ATM phỏt hành trong quý 4/2006 tăng mạnh so với quý 3 (tăng 67 thẻ, tương ứng tốc độ tăng 176,3%). Bờn cạnh đú, thẻ EximbankCard cũng được cỏc khỏch hàng ngày một ưa chuộng hơn do sử dụng loại thẻ này