2.4.2.1. Những hạn chế:
Mặc dù đạt được những kết quả đáng khích lệ trong hoạt động cho vay DNVVN, tuy nhiên, chất lượng cho vay của MB Láng Hạ vẫn cần khắc phục một số các hạn chế sau để chất lượng cho vay được nâng cao hơn nữa:
Thứ nhất, Hình thức tín dụng chưa đa dạng. Mặc dù đã đưa vào nhiều loại hình cho vay như: vay từng lần, vay theo hạn mức, vay theo dự án, vay trả góp….nhưng hiện nay chủ yếu các DNVVN chỉ vay theo hình thức vay từng lần và vay theo hạn mức chiếm tỷ lệ nhỏ. Chi nhánh cần biết tận dụng những ưu điểm của từng loại hình cho vay để tiếp thị đến từng đối tượng
như đáp ứng được nguồn vốn tài trợ cho từng đối tượng khách hàng một cách thích hợp.
Thứ hai, Hệ thống thông tin khách hàng được coi là yếu tố hàng đầu giúp MB Láng Hạ tăng doanh số cho vay và doanh số thu nợ năm 2008, tuy nhiên, phải nói rằng mặc dù được hệ thống, sắp xếp lại nhưng cán bộ thẩm định vẫn gặp phải rất nhiều khó khăn trong việc thu thập thông tin của khách hàng.
Thứ ba, Tỷ lệ nợ quá hạn đang tăng dần và đã gần tới tỷ lệ 1%. Chi nhánh cần xem xét lại và giảm tỷ lệ này. Tuy tỷ lệ này chưa phải là cao so với hệ thống, nhưng so với mức dư nợ của chi nhánh thì tỷ lệ này chưa phải là mức hợp lý.
Thứ tư, Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp tư nhân giảm rất nhanh, trong khi các doanh nghiệp loại hình này rất đa dạng, với số lượng ngày càng nhiều….nên cũng được chú trọng trong thời gian tới.
2.4.2.2. Nguyên nhân:
Có một số nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trên, trong đó, nguyên nhân chủ yếu vẫn xuất phát từ phía ngân hàng:
a. Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
- Thứ nhất, Hệ thống thông tin khách hàng mặc dù đã được bản thân chi nhánh cải tiền, tự cập nhật và làm thành một hệ thống nội bộ. Tuy nhiên, những thồng tin chỉ giúp được phần nào với các khách hàng quen thuộc. Còn khi có khách hàng mới, cán bộ tín dụng phải rất vất vả để thu thập thông tin, các thông tin rời rạc và điều này đôi khi gây khó khăn cho những đánh giá của cán bộ thẩm định. Đó là còn chưa xét tới vấn đề về chất lượng của hệ thống thông tin nội bộ có đáp ứng được những tiêu chuẩn đánh giá hay không.
- Thứ hai, Các cán bộ chưa tích cực giới thiệu các hình thức cho vay khác nhau phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Doanh nghiệp cần biết được ưu thế của từng hình thức cho vay của ngân hàng và sự phù hợp với điều kiện của doanh nghiệp để có thể tiếp cận các hình thức vay khác ngoài vay từng lần. Đây là nhiệm vụ của cán bộ tín dụng. Tuy nhiên, do các hình thức vay khác ít được áp dụng nên cán bộ tín dụng còn mang tư tưởng “ngại” triển khai các hình thức mới.
- Thứ ba, Chi nhánh chỉ mới thành lập được ba năm, cả tuổi đời và tuổi nghề của các cán bộ tín dụng đều rất trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm. Đây là cơ hội để chi nhánh phát huy sự sáng tạo của tuổi trẻ. Tuy nhiên, việc thiếu kinh nghiệm cũng bộc lộ những khó khăn nhất định trong công tác thẩm định do các DNVVN hoạt động ở các lĩnh vực khác nhau rất đa dạng và phong phú. Ngoài ra, các cán bộ tín dụng cũng phải có những am hiều về thị trường. Như vậy, ngân hàng cần chú ý đẩy mạnh công tác đào tạo, nâng cao nghiệp vụ và có chế độ đãi ngộ hợp lý để nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên.
b. Nguyên nhân từ phía các DNVVN:
- Thứ nhất, Công tác hạch toán kế toán của nhiều DNVVN chưa được thực hiện một cách theo đúng quy định của Nhà Nước. Các báo cáo tài chính thường không được kiểm toán, do đó các cán bộ tín dụng rất vất vả mới có thể đánh giá được tình hình hoạt động của các doanh nghiệp qua các báo cáo tài chính này và cũng không đảm bảo chính xác. Cho nên việc đánh giá dựa trên các phân tích về báo cáo tài chính là không đủ tin cậy để hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
- Thứ hai, Nhiều rủi ro khi cho vay của ngân hàng thuộc về năng lực quản lý của các DNVVN. Đây là hậu quả xuất phát từ một trong những đặc điểm của DNVVN: kiến thức, kỹ năng và năng lực quản lý của nhiều chủ
doanh nghiệp còn hạn chế. Khi nhận được vốn tài trợ, doanh nghiệp chưa có những xử lý thích hợp với sự biến động liên tục trong hoạt động kinh doanh đã mang đến những khoản cho vay rủi ro với chi nhánh.
- Thứ ba, Các doanh nghiệp tư nhân có vốn chủ sở hữu rất hạn chế, không có khả năng mở rộng quy mô, không có uy tín và tài sản đảm bảo chưa không thuyết phục. Đây cũng là nguyên nhân mà tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp tư nhân chưa được cao.
c. Các nguyên nhân khách quan:
- Thứ nhất, nguyên nhân là xuất phát từ môi trường pháp lý. Hệ thống văn bản liên quan đến hoạt động cho vay, hoạt động khác của ngân hàng đã dần hoàn thiện nhưng chưa đầy đủ, đồng bộ và chặt chẽ.
- Thứ hai, Nhà Nước vẫn chưa có sự hỗ trợ tài chính thực sự hiệu quả đối với các DNVVN. Mặc dù đây là loại hình doanh nghiệp chiếm đa số, với số lượng lớn, đa dạng và có vai trò lớn, nhưng Chính Phủ chưa có một trợ giúp cụ thể nào đối với DNVVN. Các quy định về quy trình tín dụng không có gì khác nhau giữa DNVVN và doanh nghiệp lớn. Chỉ gần đây, khi có khủng hoảng kinh tế thì NHNN mới có chính sách hỗ trợ lãi suất, tuy nhiên, đây chỉ là biện pháp tình thế trong thời kỳ khó khăn chứ không có ý nghĩa hỗ trợ lâu dài trước những khó khăn thường xuyên của DNVVN.
- Thứ ba, Đặc điểm của loại hình kinh doanh ngân hàng là nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế . Bối cảnh kinh tế thế giới và Việt Nam từ nửa sau năm 2008 đã có diễn biến phức tạp của cuộc khủng hoản kinh tế toàn cầu và những khó khăn của khủng hoảng kinh tế bắt đầu có tác động trực tiếp từ đầu năm 2009. Bối cảnh trên tác động trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của các DNVVN vốn là loại hình doanh nghiệp dễ bị tác động bởi biến động thị trường.
CHƯƠNG III.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNVVN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP QUÂN
ĐỘI – LÁNG HẠ