Đánh giá những ưu điểm và tồn tại trong hoạt động của Ngân hàng

3. Phạm vi nghiên cứu

3.6. Đánh giá những ưu điểm và tồn tại trong hoạt động của Ngân hàng

3.6.1. Ưu điểm:

Với sự nổ lực của tập thể Chi nhánh đã đạt nhựng kết quả đáng kể trong thời gian qua. Các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh đều cơ bản hoàn thành và hoàn thành vượt mức trong năm 2008.

Doanh số cho vay và dư nợ luôn tăng trưởng qua các năm, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ có khuynh hướng giảm và nằm trong giới hạn cho phép của Ngân hàng.

Ngân hàng luôn tổ chức cho cán bộ Ngân h àng được học hỏi thêm kiến thức chuyên môn qua các khóa đào tạo của BIDV Việt Nam.

3.6.2. Nhược điểm:

Thực hiện cơ chế quản lý vốn tập trung do vậy lãi suất huy động thường thấp hơn các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn.

Các sản phẩm dịch vụ khác như: thanh toán, bảo lãnh, ngân quỹ không có gì đột phá trong khi các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại như ATM, BSMS, Direct – Banking … chậm khai thác các tính năng tiện ích.

CHƯƠNG 4

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV TRÀ VINH

Chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng là sự phù hợp với nhu cầu của khách hàng, nhưng không phải bất kỳ nhu cầu nào của khách hàng cũng được Ngân hàng tìm mọi cách đáp ứng mà những nhu cầu này phải trong khuôn khổ những quy trình, quy định của pháp luật. Đây chính l à yêu cầu mang tính bắt buộc trong quản lý và nâng cao chất lượng tín dụng. Do đó để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro có thể xảy ra và để giúp cho Ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng em xin có một số giải pháp như sau: 4.1. Quy trình tín dụng:

Quy định chặt chẽ về việc cho vay và đảm bảo tiền vay: 4.1.1. Xây dựng chính sách tín dụng rõ ràng:

Hoạt động tín dụng phải trong khuôn khổ các quy định của pháp luật. Tuy nhiên, các văn bản luật thường chỉ quy định những điều khoản có tính chất khung, ít quy định cụ thể và chi tiết về những vấn đề có liên quan đến việc bảo đảm an toàn cho vay của Ngân hàng.

Quy định cụ thể và chi tiết về những vấn đề nhằm bảo đảm an toàn khi cho vay, do các Ngân hàng tự quy định trong chính sách tín dụng của mình như: Khi khách hàng có nhu cầu xin vay vốn thì cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng, phân tích phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định cơ sở sản xuất kinh doanh, thẩm định tài sản đảm bảo, thu thập thông tin về khách hàng từ nhiều nguồn và nhất là thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng, lập tờ trình trình lãnh đạo để xem xét ra quyết định….

Hoạt động tín dụng của Ngân hàng có liên quan đến rất nhiều đối tượng từ các doanh nghiệp, các cá nhân, cơ quan quản lý. Do đó, nguy cơ rủi ro rất đa dạng, yêu cầu phòng chống rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của mỗi Ngân hàng. Bởi vậy, chính sách tín dụng phải có được những quy định có tính ràng buộc cụ thể về các loại cho vay, quy mô các khoản vay, các yếu tố cần thiết để bảo đảm an toàn tiền vay.

Thường xuyên rà soát những sơ hở trong quy trình cho vay, bao gồm cả quy trình ban hành và việc tuân thủ quy trình ở các bộ phận có liên quan để qua đó có sự chỉnh sửa bổ sung kịp thời, hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra.

4.1.2. Xây dựng những nguyên tắc về quản lý tiền vay chặt chẽ nhằm tránh rủi ro tín dụng:

Cán bộ tín dụng phải tích cực t ìm kiếm khách hàng vay tốt, tuân thủ nghiêm ngặt những quy định an toàn trong cho vay, thu thập đầy đủ thông tin cần thiết nhằm chọn lựa một cách kỹ càng để loại trừ khách hàng xấu; sàng lọc phân tán rủi ro bằng việc đa dạng hoá các món vay và đối tượng cho vay, phân tán, giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng tiền vay của khách hàng, kiểm tra sau khi cho vay như khi giải ngân khách hàng đã sử dụng vốn như thế nào, quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng có gặp trở ngại gì không, khả năng thu hồi vốn của dự án như thế nào...

4.2. Thẩm định tín dụng:

Công tác thẩm định là khâu quan trọng trong quá trình xét duyệt cho vay, nó có ý nghĩa quyết định đến chất lượng tín dụng, khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng. Công tác thẩm định trước khi cho vay phải được thực hiện một cách nghiêm túc, đúng quy trình tín dụng đòi hỏi cán bộ tín dụng ngoài nắm vững nghiệp vụ còn phải có kiến thức, am hiểu về lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, để đánh giá chính xác hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng. điều đặc biệt quan trọng trong khâu thẩm định là phải xác định được hiệu quả của phương án vì đây là nguồn thu nợ chính của Ngân hàng.

Thẩm định trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh để xác định dự án là có thật, tính hiệu quả, lợi ích về mặt kinh tế và xã hội của dự án mang lại, các tiêu chí kỹ thuật, khả năng thu hồi vốn của dự án.

Thẩm định tính hợp pháp của tài sản đảm bảo, xem tài sản có thuộc quyền sở hữu của người vay, người bảo lãnh không, giá trị tài sản, tính thanh khoản của tài sản (trường hợp phải xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ).

Một căn cứ quan trọng để xem xét t ình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính đối với khách hàng vay vốn là báo cáo tài chính vì nó phản ánh năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và giúp cho việc thẩm định của cán bộ tín dụng chính xác hơn.

Qua trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng hoặc các tài liệu nội bộ về tín dụng ta sẽ thu được những thông tin phản ánh về tính trung thực của chủ doanh nghiệp, thông tin phản ánh đặc điểm, mức độ rủi ro và lợi nhuận của doanh nghiệp, những thông tin về quan hệ tín dụng của khách hàng như: hiện tại khách hàng đã quan hệ với tổ chức tín dụng nào và hiện tại dư nợ là bao nhiêu. Không nên dựa vào linh cảm, mối quan hệ hay kinh nghiệm của bản thân cán bộ thực hiện thẩm định mà quyết định cho vay. Vì vậy qua việc thẩm định trước khi cho vay, tiếp xúc khách hàng và các thông tin thu được từ trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng sẽ giúp cho cán bộ Ngân hàng đưa ra quyết định chính xác để từ đó phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng.

4.3. Xếp loại khách hàng:

Việc xếp loại khách hàng có thể thực hiện theo các tiêu thức sau :

• Uy tín: Đây là yếu tố quan trọng hàng đầu trong mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng. Uy tín không chỉ là sự sẵn lòng trả nợ mà còn có ý nghĩa mạnh hơn là sự kiên quyết nhằm thực hiện đúng các điều khoản đã được ghi trong hợp đồng. Tuy nhiên Ngân hàng cần thận trọng để tránh một sự xác nhận uy tín giả mạo do khách hàng xác lập trong những lần quan hệ đầu tiên.

• Đánh giá tình hình tài chính của khách hàng thông qua các tiêu chí như: vốn tự có, vốn lưu động, nợ phải thu, nợ phải trả, lợi nhuận thu được… Đối với cá nhân vay vốn thì Ngân hàng cần xem xét đến tính ổn định của công ăn việc làm, thu nhập hàng tháng, ý thức chấp hành pháp luật tại địa phương.

• Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay qua từng lần vay vốn: có tăng trưởng đều đặn hay không, có đúng với kế hoạch phát triển kinh doanh của doanh nghiệp, khả năng tạo ra lợi nhuận qua từng lần vay vốn.

• Để thực hiện tốt việc xếp loại tín dụng khách hàng thì Ngân hàng cần phải lập hồ sơ theo dõi từng khách hàng, đánh giá mức độ thực hiện

các cam kết trong hợp đồng tín dụng, thu thập các nguồn thông tin thông qua việc điều tra môi trường kinh doanh của khách hàng như mức độ tăng về quy mô kinh doanh, tốc độ luân chuyển h àng hóa, cách thức tổ chức và quản lý của khách hàng.

BIDV chia khách hàng làm 03 loại như sau :

• Khách hàng loại 1 : khách hàng tốt

• Khách hàng loại 2 : khách hàng bình thường

• Khách hàng loại 3 : khách hàng không thể đặt quan hệ tín dụng.

Đối với khách hàng loại một Chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, và có thể ưu đãi về mức lãi suất cho vay.

* Ý nghĩa của việc xếp loại:

Ngân hàng sẽ tìm ra một bộ phận khách hàng ổn định, tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng các hình thức tín dụng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đồng thời tạo được mối quan hệ tốt giữa Ngân hàng và khách hàng. Chính điều này sẽ giúp giảm bớt rào cản trong việc tiếp cận vốn tín dụng của khách hàng, được tiếp cận vốn nhanh chóng, kịp thời giúp khách hàng ngày càng nâng cao năng lực cạnh tranh.

Xét về tính khả thi của việc xếp loại tín dụng khách hàng: Việc cho vay đối với khách hàng đã được Chi nhánh thực hiện trong thời gian dài, đã có nhiều kinh nghiệm nên cán bộ tín dụng đã nắm vững được khách hàng vay vốn tại Chi nhánh mình đồng thời nó cũng phù hợp với nguyện vọng và lợi ích của Chi nhánh cũng như của khách hàng vay.

4.4. Gia tăng nguồn vốn huy động:

BIDV Việt Nam nên cho phép Chi nhánh được chủ động hơn về việc ấn định lãi suất huy động vốn phù hợp với tình hình của địa phương nhưng vẫn dựa trên mặt bằng lãi suất huy động của các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn.

Nâng cao chất lượng dịch vụ trong việc huy độ ng tiền gửi: niềm nở, lịch sự, giải quyết nhanh chóng, chi trả kịp thời cho khách hàng khi có yêu cầu …

Đa dạng hóa các hình thức huy động, tăng tính cạnh tranh trong công tác huy động vốn.

Ngoài việc cạnh tranh về vấn đề lãi suất, Chi nhánh còn phải áp dụng các hình thức kích thích khách hàng khác như tiết kiệm dự thưởng, tặng quà ngay sau

khi gửi tiền hoặc tặng quà nhân những ngày lễ, ngày tết, ngày sinh nhật cho những khách hàng thân thiết.

Chi nhánh cần xem xét để mở rộng quy mô hoạt động ở các tuyến cơ sở nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và doanh nghiệp. Quy mô mở rộng sẽ thúc đẩy phát triển các dịch vụ huy động, thanh toán, chuyển tiền, máy rút tiền tự động (ATM),….

Cần có nhiều máy ATM hơn nữa để thực hiện tốt chủ trương của Chính phủ trong việc chi lương qua tài khoản và đây là một kênh thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn rất lớn, mang lại nhiều lợi thế cạnh tranh cho chi nhánh.

Không ngừng tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị để quảng bá hình ảnh của Ngân hàng đến khách hàng làm tăng sự tin tưởng trong lòng những khách hàng cũ đồng thời tạo ấn tượng nhằm thu hút khách hàng mới.

4.5. Hạn chế nợ xấu:

Nợ xấu là một loại nợ không thể thiếu trong hoạt động của Ngân hàng, phát sinh do nhiều nguyên nhân khác nhau nhưng nhìn chung thì nó làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động của Ngân hàng.

Để có thể nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần coi trọng và làm tốt công tác xử lý nợ xấu, làm tốt công tác này sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng xử lý tài sản đảm bảo của các khoản nợ tồn đọng nhanh chóng và đúng pháp luật đồng thời còn tăng thêm thu nhập.

Phân tích đánh giá từng món nợ quá hạn để có biện pháp xử lý, xác định rõ trách nhiệm của từng cá nhân, tập thể làm phát sinh nợ xấu để có biện pháp xử lý, tăng cường trách nhiệm của ban xử lý nợ.

Áp dụng biện pháp mạnh như khởi kiện đối với những khách hàng cố tình không trả nợ.

4.6. Một số biện pháp khác:

4.6.1. Đào tạo đội ngũ cán bộ có chuyên môn cao có đạo đức nghề nghiệp: Môi trường pháp lý cho hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng đang dần đi vào hoàn thiện theo thông lệ quốc tế. Chính phủ giao quyền tự chủ cho các Ngân hàng thương mại, tự chủ trong quyết định cho vay và tự chịu trách nhiệm, tự mình gánh chịu rủi ro. Các Ngân hàng thương mại cũng thực hiện quyền phân cấp cho các Chi nhánh, đơn vị trực thuộc, phân cấp nhất

định cho cán bộ. Bởi vậy, rủi ro trong quy tr ình nghiệp vụ, rủi ro đạo đức của cán bộ Ngân hàng sẽ có nguy cơ gia tăng nếu như Ngân hàng thương mại, chi nhánh Ngân hàng thương mại không thiết lập được hàng rào kiểm tra, kiểm soát, giám sát chặt chẽ và có hiệu quả, ngăn chặn rủi ro tín dụng ngay từ trong nội bộ. Vì thế cần thường xuyên giám sát quản lý, theo dõi cán bộ của Ngân hàng, nhất là cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định, hay cán bộ liên quan trực tiếp đến các quyết định cho vay.

Mở rộng mạng lưới cần đi đôi với khả năng quản lý, nhất là quản lý rủi ro tín dụng. Cần chuẩn bị đủ cán bộ quản lý, cán bộ khung cho mạng lưới mới chuẩn bị mở rộng. Tăng cường giáo dục nhận thức, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên. Tăng cường quản lý rủi ro đạo đức, nâng cao ý thức trách nhiệm, tính tự giác đối với cán bộ trực tiếp cho vay.

4.6.2. Nâng cao trình độ công nghệ, hiện đại hóa Ngân hàng:

Nâng cao trình độ công nghệ, đẩy mạnh vệc phát triển các phần mềm giúp cho việc quản lý và phân tích chất lượng nợ nhanh chóng, chính xác. Hiện nay BIDV đã triển khai hệ thống công nghệ nhằm hiện đại hoá Ngân hàng, các quy trình nghiệp vụ của Ngân hàng đều được thực hiện bởi một hệ thống quản lý thông tin hiện đại làm cho hoạt động của Ngân hàng gọn nhẹ và nhanh chóng.

Phát triển sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ hiện đại, triển khai các dịch vụ tiện ích từ thẻ ATM như nạp tiền cho điện thoại di động , kiểm tra tài khoản bằng SMS…, dịch vụ Ngân hàng trực tuyến - mạng nội bộ giúp cho việc huy động vốn và cho vay đối với khách hàng thuận tiện và nhanh chóng, giúp khách hàng vượt qua các hạn chế về không gian và thời gian trong giao dịch.

Tóm lại, việc nâng cao chất lượng tín dụng của hoạt động tín dụng của Ngân hàng là một điều hết sức cần thiết, cần phải thực hiện đúng, đầy đủ v à phải kiểm tra kỹ lưỡng để đạt hiệu quả cao nhất. Vì nâng cao chất lượng tín dụng sẽ làm giảm rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng giúp Ngân hàng gia tăng lợi nhuận.

5.1. Kết luận:

CHƯƠNG 5

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

Chất lượng tín dụng là một yếu tố quan trọng, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường hiện nay. Vì thế nâng cao chất lượng tín dụng không những là trách nhiệm của cán bộ trực tiếp thẩm định cho vay mà còn là trách nhiệm của nhà quản trị, trách nhiệm của Ngân hàng Trung ương và nhiều cơ quan quản lý khác. Những quy định luật pháp có liên quan đến việc điều chỉnh hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại được ban hành bởi cơ quan lập pháp, Ngân hàng Trung ương và ở các cấp độ khác nhau từ các văn bản luật đến các văn bản dưới luật. Bên cạnh các cơ quan quản lý tiền tệ, từng Ngân hàng thương mại đều rất quan tâm đến chất lượng tín dụng vì nó là vấn đề sống còn của Ngân hàng và luôn được đặt lên hàng đầu. Mỗi Ngân hàng đều có quy định riêng về bảo đảm an toàn cho vay phù hợp với đặc điểm của mỗi Ngân hàng. Các quy định này là căn cứ để chủ sở hữu Ngân hàng giám sát toàn bộ quy