3. Phạm vi nghiên cứu
3.4.3. Chỉ tiêu nợ xấu trên tổng dư nợ
Chỉ tiêu này phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng một cách rõ rệt và chất lượng tín dụng của các khoản vay trước đó. Tỷ lệ này hiện nay chấp nhận ở mức tối đa là 1,6%.
Qua bảng phân tích trên ta thấy tình hình sử dụng vốn thực tế của Chi nhánh đã được cải thiện từ năm 2006 - 2008. Năm 2006 nợ quá hạn trên tổng dư nợ là 2,67%. Sang năm 2007, tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng đã tốt hơn rõ rệt, năm 2007 nợ quá hạn trên tổng dư nợ là 0,43% đã giảm nhiều so với năm 2006, năm 2008 chỉ tiêu này tăng lên đôi chút là 1,21% thấp hơn so với mức chấp nhận của Ngân hàng đề ra. Chứng tỏ chất lượng tín dụng của BIDV Trà Vinh hiệu quả. 3.4.4. Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng:
Chỉ tiêu này năm 2006 là 1,4 vòng, năm 2007 là 1,6 vòng và năm 2008 là 2,3 vòng. Vòng quay tín dụng luôn tăng qua các năm cho thấy hiệu quả hoạt động của Chi nhánh ngày càng cao. Việc sử dụng vốn của các thành phần kinh tế đúng mục đích và chất lượng ổn định và việc thu hồi nợ của Chi nhánh được tăng
cường nên vốn đầu tư luân chuyển ổn định, đúng kế hoạch, chất lượng tín dụng được cải thiện, đảm bảo an toàn vốn và đầu tư có hiệu quả.
3.5. Các nhân tố ảnh hưởng công tác tín dụng của Ngân hàng: 3.5.1. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn:
Do mức thu nhập bình quân đầu người của Tỉnh còn rất thấp đạt 8,9 triệu đồng người/năm (năm 2008), vì thế mức tích lũy không cao khả năng đầu tư tiền gửi vào Ngân hàng là rất thấp. Mặt khác do những biến động trên thị trường hiện nay nhiều nhà đầu tư nhỏ lẽ thường có tâm lý trữ vàng hơn là gửi tiền vào Ngân hàng. Điều đó làm cho Ngân hàng rất khó khăn trong việc gia tăng nguồn vốn để phục vụ mục đích trăng trưởng tín dụng.
Các doanh nghiệp còn xa lạ với việc chi trả tiền lương cho nhân viên qua ATM trong khi đây là nguồn huy động vốn không kỳ hạn rất lớn.
Ngày càng xuất hiện nhiều Ngân hàng trên địa bàn như Vietcombank, Sacombank, Đông Á… tạo nên một bối cảnh cạnh tranh gay gắt về lãi suất, phí và thị phần hoạt động… Sự cạnh tranh về lãi suất tiền gửi cũng như các hình thức khuyến mãi của các ngân hàng thương mại cổ phần khác trên địa bàn cũng ảnh hưởng rất nhiều đến công tác huy động vốn.
Hoạt động của Chi nhánh còn phụ thuộc quá nhiều vào BIDV Việt Nam cùng với cơ chế quản lý vốn tập trung làm cho Chi nhánh BIDV Trà Vinh chưa được chủ động về nguồn vốn, lãi suất cạnh tranh… lãi suất định ra không phù hợp với điều kiện cạnh tranh hiện tại trên địa bàn.
Chưa phát huy lợi thế về mạng lưới hoạt động để tổ chức huy động vốn. Nguồn vốn không ổn định do cơ cấu về vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn thường xuyên bị mất cân đối, khoảng cách giữa vốn huy động v à dư nợ còn lớn thiếu tính chủ động trong kinh doanh.
3.5.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác cho vay của Chi nhánh BIDV Trà Vinh: Trà Vinh:
Ta dễ dàng nhận thấy rằng hoạt động huy động vốn l à hoạt động quan trọng của các ngân hàng thương mại, hoạt động này mang lại nguồn vốn để Ngân hàng có thể cung cấp tín dụng và một số hoạt động dịch vụ khác, như vậy nhân tố ảnh hưởng mạnh mẽ đến công tác cho vay của Ngân hàng chính là nguồn vốn.
Là một tỉnh nghèo, các doanh nghiệp trên địa bàn chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ trình độ công nghệ còn lạc hậu, thiếu vốn kinh doanh nên hoạt động chủ yếu dựa vào vốn Ngân hàng nên thường xuyên bị động, giá thành sản phẩm gia tăng, cạnh tranh không hiệu quả dẫn đến khả năng trả được nợ cho Ngân hàng cũng suy giảm nhất là doanh nghiệp mang tính chất thời vụ như: công ty thủy sản, công ty mía đường Trà Vinh…
Áp dụng quy trình tín dụng chặt chẽ là một điều rất tốt trong cho vay tuy nhiên có thể tạo nên sự phân vân do dự không quyết đoán rõ ràng và sẽ dẫn đến mất khách hàng đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn.
Tuy có nhiều cố gắng trong công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay không làm thường xuyên liên tục nên xử lý nợ có nhiều vấn đề không kịp thời dẫn đến cho gia hạn nợ.
Chưa thu thập thông tin kịp thời về thị trường, về hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để dự báo rủi ro có thể xảy ra trong kinh doanh của doanh nghiệp hoặc khối ngành để có thể đi tới quyết định cho vay.
Như vậy, nhận tín dụng và cấp tín dụng đều là các khâu quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng, vì thế việc bảo đảm nguồn vốn phục vụ cho vay và việc thu nợ cho vay để gia tăng nguồn vốn đảm bảo cho sự hoạt động của Ngân hàng đều quan trọng.
3.6. Đánh giá những ưu điểm và tồn tại trong hoạt động của Ngân hàng:3.6.1. Ưu điểm: 3.6.1. Ưu điểm:
Với sự nổ lực của tập thể Chi nhánh đã đạt nhựng kết quả đáng kể trong thời gian qua. Các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh đều cơ bản hoàn thành và hoàn thành vượt mức trong năm 2008.
Doanh số cho vay và dư nợ luôn tăng trưởng qua các năm, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ có khuynh hướng giảm và nằm trong giới hạn cho phép của Ngân hàng.
Ngân hàng luôn tổ chức cho cán bộ Ngân h àng được học hỏi thêm kiến thức chuyên môn qua các khóa đào tạo của BIDV Việt Nam.
3.6.2. Nhược điểm:
Thực hiện cơ chế quản lý vốn tập trung do vậy lãi suất huy động thường thấp hơn các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Các sản phẩm dịch vụ khác như: thanh toán, bảo lãnh, ngân quỹ không có gì đột phá trong khi các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại như ATM, BSMS, Direct – Banking … chậm khai thác các tính năng tiện ích.
CHƯƠNG 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV TRÀ VINH
Chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng là sự phù hợp với nhu cầu của khách hàng, nhưng không phải bất kỳ nhu cầu nào của khách hàng cũng được Ngân hàng tìm mọi cách đáp ứng mà những nhu cầu này phải trong khuôn khổ những quy trình, quy định của pháp luật. Đây chính l à yêu cầu mang tính bắt buộc trong quản lý và nâng cao chất lượng tín dụng. Do đó để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro có thể xảy ra và để giúp cho Ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng em xin có một số giải pháp như sau: 4.1. Quy trình tín dụng:
Quy định chặt chẽ về việc cho vay và đảm bảo tiền vay: 4.1.1. Xây dựng chính sách tín dụng rõ ràng:
Hoạt động tín dụng phải trong khuôn khổ các quy định của pháp luật. Tuy nhiên, các văn bản luật thường chỉ quy định những điều khoản có tính chất khung, ít quy định cụ thể và chi tiết về những vấn đề có liên quan đến việc bảo đảm an toàn cho vay của Ngân hàng.
Quy định cụ thể và chi tiết về những vấn đề nhằm bảo đảm an toàn khi cho vay, do các Ngân hàng tự quy định trong chính sách tín dụng của mình như: Khi khách hàng có nhu cầu xin vay vốn thì cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng, phân tích phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định cơ sở sản xuất kinh doanh, thẩm định tài sản đảm bảo, thu thập thông tin về khách hàng từ nhiều nguồn và nhất là thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng, lập tờ trình trình lãnh đạo để xem xét ra quyết định….
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng có liên quan đến rất nhiều đối tượng từ các doanh nghiệp, các cá nhân, cơ quan quản lý. Do đó, nguy cơ rủi ro rất đa dạng, yêu cầu phòng chống rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của mỗi Ngân hàng. Bởi vậy, chính sách tín dụng phải có được những quy định có tính ràng buộc cụ thể về các loại cho vay, quy mô các khoản vay, các yếu tố cần thiết để bảo đảm an toàn tiền vay.
Thường xuyên rà soát những sơ hở trong quy trình cho vay, bao gồm cả quy trình ban hành và việc tuân thủ quy trình ở các bộ phận có liên quan để qua đó có sự chỉnh sửa bổ sung kịp thời, hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra.
4.1.2. Xây dựng những nguyên tắc về quản lý tiền vay chặt chẽ nhằm tránh rủi ro tín dụng:
Cán bộ tín dụng phải tích cực t ìm kiếm khách hàng vay tốt, tuân thủ nghiêm ngặt những quy định an toàn trong cho vay, thu thập đầy đủ thông tin cần thiết nhằm chọn lựa một cách kỹ càng để loại trừ khách hàng xấu; sàng lọc phân tán rủi ro bằng việc đa dạng hoá các món vay và đối tượng cho vay, phân tán, giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng tiền vay của khách hàng, kiểm tra sau khi cho vay như khi giải ngân khách hàng đã sử dụng vốn như thế nào, quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng có gặp trở ngại gì không, khả năng thu hồi vốn của dự án như thế nào...
4.2. Thẩm định tín dụng:
Công tác thẩm định là khâu quan trọng trong quá trình xét duyệt cho vay, nó có ý nghĩa quyết định đến chất lượng tín dụng, khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng. Công tác thẩm định trước khi cho vay phải được thực hiện một cách nghiêm túc, đúng quy trình tín dụng đòi hỏi cán bộ tín dụng ngoài nắm vững nghiệp vụ còn phải có kiến thức, am hiểu về lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, để đánh giá chính xác hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng. điều đặc biệt quan trọng trong khâu thẩm định là phải xác định được hiệu quả của phương án vì đây là nguồn thu nợ chính của Ngân hàng.
Thẩm định trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh để xác định dự án là có thật, tính hiệu quả, lợi ích về mặt kinh tế và xã hội của dự án mang lại, các tiêu chí kỹ thuật, khả năng thu hồi vốn của dự án.
Thẩm định tính hợp pháp của tài sản đảm bảo, xem tài sản có thuộc quyền sở hữu của người vay, người bảo lãnh không, giá trị tài sản, tính thanh khoản của tài sản (trường hợp phải xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ).
Một căn cứ quan trọng để xem xét t ình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính đối với khách hàng vay vốn là báo cáo tài chính vì nó phản ánh năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và giúp cho việc thẩm định của cán bộ tín dụng chính xác hơn.
Qua trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng hoặc các tài liệu nội bộ về tín dụng ta sẽ thu được những thông tin phản ánh về tính trung thực của chủ doanh nghiệp, thông tin phản ánh đặc điểm, mức độ rủi ro và lợi nhuận của doanh nghiệp, những thông tin về quan hệ tín dụng của khách hàng như: hiện tại khách hàng đã quan hệ với tổ chức tín dụng nào và hiện tại dư nợ là bao nhiêu. Không nên dựa vào linh cảm, mối quan hệ hay kinh nghiệm của bản thân cán bộ thực hiện thẩm định mà quyết định cho vay. Vì vậy qua việc thẩm định trước khi cho vay, tiếp xúc khách hàng và các thông tin thu được từ trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng sẽ giúp cho cán bộ Ngân hàng đưa ra quyết định chính xác để từ đó phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng.
4.3. Xếp loại khách hàng:
Việc xếp loại khách hàng có thể thực hiện theo các tiêu thức sau :
• Uy tín: Đây là yếu tố quan trọng hàng đầu trong mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng. Uy tín không chỉ là sự sẵn lòng trả nợ mà còn có ý nghĩa mạnh hơn là sự kiên quyết nhằm thực hiện đúng các điều khoản đã được ghi trong hợp đồng. Tuy nhiên Ngân hàng cần thận trọng để tránh một sự xác nhận uy tín giả mạo do khách hàng xác lập trong những lần quan hệ đầu tiên.
• Đánh giá tình hình tài chính của khách hàng thông qua các tiêu chí như: vốn tự có, vốn lưu động, nợ phải thu, nợ phải trả, lợi nhuận thu được… Đối với cá nhân vay vốn thì Ngân hàng cần xem xét đến tính ổn định của công ăn việc làm, thu nhập hàng tháng, ý thức chấp hành pháp luật tại địa phương.
• Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay qua từng lần vay vốn: có tăng trưởng đều đặn hay không, có đúng với kế hoạch phát triển kinh doanh của doanh nghiệp, khả năng tạo ra lợi nhuận qua từng lần vay vốn.
• Để thực hiện tốt việc xếp loại tín dụng khách hàng thì Ngân hàng cần phải lập hồ sơ theo dõi từng khách hàng, đánh giá mức độ thực hiện
các cam kết trong hợp đồng tín dụng, thu thập các nguồn thông tin thông qua việc điều tra môi trường kinh doanh của khách hàng như mức độ tăng về quy mô kinh doanh, tốc độ luân chuyển h àng hóa, cách thức tổ chức và quản lý của khách hàng.
BIDV chia khách hàng làm 03 loại như sau :
• Khách hàng loại 1 : khách hàng tốt
• Khách hàng loại 2 : khách hàng bình thường
• Khách hàng loại 3 : khách hàng không thể đặt quan hệ tín dụng.
Đối với khách hàng loại một Chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, và có thể ưu đãi về mức lãi suất cho vay.
* Ý nghĩa của việc xếp loại:
Ngân hàng sẽ tìm ra một bộ phận khách hàng ổn định, tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng các hình thức tín dụng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, đồng thời tạo được mối quan hệ tốt giữa Ngân hàng và khách hàng. Chính điều này sẽ giúp giảm bớt rào cản trong việc tiếp cận vốn tín dụng của khách hàng, được tiếp cận vốn nhanh chóng, kịp thời giúp khách hàng ngày càng nâng cao năng lực cạnh tranh.
Xét về tính khả thi của việc xếp loại tín dụng khách hàng: Việc cho vay đối với khách hàng đã được Chi nhánh thực hiện trong thời gian dài, đã có nhiều kinh nghiệm nên cán bộ tín dụng đã nắm vững được khách hàng vay vốn tại Chi nhánh mình đồng thời nó cũng phù hợp với nguyện vọng và lợi ích của Chi nhánh cũng như của khách hàng vay.
4.4. Gia tăng nguồn vốn huy động:
BIDV Việt Nam nên cho phép Chi nhánh được chủ động hơn về việc ấn định lãi suất huy động vốn phù hợp với tình hình của địa phương nhưng vẫn dựa trên mặt bằng lãi suất huy động của các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn.
Nâng cao chất lượng dịch vụ trong việc huy độ ng tiền gửi: niềm nở, lịch sự, giải quyết nhanh chóng, chi trả kịp thời cho khách hàng khi có yêu cầu …
Đa dạng hóa các hình thức huy động, tăng tính cạnh tranh trong công tác huy động vốn.
Ngoài việc cạnh tranh về vấn đề lãi suất, Chi nhánh còn phải áp dụng các hình thức kích thích khách hàng khác như tiết kiệm dự thưởng, tặng quà ngay sau
khi gửi tiền hoặc tặng quà nhân những ngày lễ, ngày tết, ngày sinh nhật cho những khách hàng thân thiết.
Chi nhánh cần xem xét để mở rộng quy mô hoạt động ở các tuyến cơ sở nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và doanh nghiệp. Quy mô mở rộng sẽ thúc đẩy phát triển các dịch vụ huy động, thanh toán, chuyển tiền, máy rút tiền tự động (ATM),….
Cần có nhiều máy ATM hơn nữa để thực hiện tốt chủ trương của Chính phủ trong việc chi lương qua tài khoản và đây là một kênh thu hút nguồn tiền gửi không kỳ hạn rất lớn, mang lại nhiều lợi thế cạnh tranh cho chi nhánh.