Để có thể tiếp cận với các nguồn vốn của ngân hàng thì bản thân các DNV&N phải biết được mục tiêu, nguyên tắc hoạt động cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp để từ đó chủ động thiết lập các điều kiện cần thiết để có thể vay vốn của ngân hàng. Các DNV&N phải đảm bảo được khả năng tài chính, ý chí trả nợ…Do vậy về phía các DNV&N có thể có các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay ngắn hạn như đạo đức kinh doanh, tình hình tài chính, dự án xin vay, trình độ quản lý của DNV&N.
- Đạo đức kinh doanh thể hiện trước hết ở khâu đầu tiên khi khách hàng trình hồ sơ vay vốn. Đạo đức thể hiện ở tính trung thực của các thông tin mà khách hàng đưa cho ngân hàng. Và quan trọng hơn là trong quá trình sử dụng vốn vay khách hàng có sử dụng đúng mục đích đã cam kết hay không và khi đến hạn có thiện chí để trả nợ hay không.
Thứ nhất, năng lực vay vốn: thực tế không phải bất kỳ khách hàng nào
đến vay vốn đều được ngân hàng đáp ứng. Ngân hàng cho vay dựa vào năng lực pháp lý, năng lực tài chính và năng lực sản xuất của khách hàng. Năng lực pháp lý giúp đảm bảo tính hợp pháp của hợp đồng vay vốn. Khách hàng phải là người có đầy đủ năng lực hành vi dân sự. Nếu khách hàng là cá nhân phải có đầy đủ giấy chứng minh thư nhân dân, hộ khẩu thường trú và xác nhận của chính quyền địa phương. Còn đối với doanh nghiệp thì cần phải có các giấy tờ chứng minh sự tồn tại hợp pháp của doanh nghiệp đó như đăng ký kinh doanh, mã số thuế...Năng lực pháp lý là yếu tố đầu tiên mà cán bộ tín dụng phải kiểm tra khi tiếp nhận một hồ sơ vay vốn. Ngân hàng cho vay ngắn hạn chủ yếu là để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động thường xuyên hoặc nhu cầu vốn thời vụ do đó ngoài vốn vay ngân hàng thì ngân hàng cần phải có tình hình tài chính lành mạnh. Ngân hàng thường quan tâm đến các hệ số về khả năng thanh toán hiện hành, khả năng thanh toán nhanh và tự tài trợ của khách hàng.
Ngoài ra ngân hàng còn quan tâm đến cơ cấu nợ và qui mô của các khoản nợ chủ yếu là các khoản nợ đến hạn phải trả vì cho vay ngắn hạn thời hạn vay dưới 12 tháng. Ngân hàng còn đặc biệt quan tâm đến tình hình kinh doanh của doanh nghiệp trong những năm trước đó xem qui mô sản xuất của doanh nghiệp cũng như khả năng đáp ứng những sản phẩm cho thị trường.
Thứ hai, dự án xin vay: khi khách hàng trình một phương án sản xuất
kinh doanh ngân hàng cần phải tiến hành thẩm định, đánh giá phương án và từ đó sẽ quyết định hạn mức cho vay cũng như thời gian cho vay. Ngân hàng chỉ cho vay đối với những dự án khả thi.
Thứ ba, trình độ quản lý của DNV&N: điều này sẽ quyết định đến chất
lượng thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh. Việc quản lý tốt sẽ góp phần giảm thiểu chi phí không cần thiết chống lãng phí do vậy nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Như vậy chất lượng cho vay cũng phụ thuộc nhiều vào trình độ quản lý của chủ DNV&N. Vì như trên đã phân tích trình độ của chủ DNV&N là rất đa dạng cũng như cách thức làm ăn đôi khi không mang tính chất lâu dài.