NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ NỘI
Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại bao giờ hoạt động tín dụng cũng là một loại hình nghiệp vụ đem lại nguồn thu nhập lớn nhất cho ngân hàng, hoạt động tín dụng là cái sống chết của ngân hàng thương mại, như vậy ngân hàng thương mại cần thiết tập trung điều hành hoạt động tín dụng hết sức chặt chẽ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng để nó đặt ở mức tốt nhất. Để nâng cao chất lượng tín dụng của NHNoHN em xin đưa ra một số ý kiến đề xuất như sau:
Thứ nhất: Nâng cao trình độ nguồn nhân lực
Ngân hàng có thể hoạt động tốt nhờ có đội ngụ cán bộ được trang bị trình độ chuyên môn cao, cán bộ nhân viên của Ngân hàng phải nhanh chóng tiếp thu ứng dựng được công nghệ mới hiện đại, tìm hiểu thị trường được nhanh thu thấp thông tin trên thị trường nhanh và chính xác.
Muốn có được cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao Chi nhánh Ngân hàng cần phải có nhiều chương trình đào tạo bồi dưỡng thêm nữa theo các hình thức đào tạo; đào tạo bồi dưỡng, đào tạo lại, bổ túc học tập các văn bản mới toàn diện các mặt nghiệp vụ. Ngân hàng có thể đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực bằng cách đào tạo tại chỗ, cứ đi học để lấy các chứng chỉ chuyên ngành cần thiết của trong đại học trong nước Việt Nam để am hiểu được các nghiệp vụ trong thực tế, hơn nữa Ngân hàng có thể cử cán bộ đi học ở nước ngoài nếu cần thiết để tiếp cận được vận dụng được các vấn đề mới công nghệ mới.
Cho tới ngày 31/12/2008, tại NHNoHN có 337 cán bộ, trong đó có 268 cán bộ có trình độ Đại học, chiếm 79,5%. Như vậy tức là vẫn còn tới 69 cán bộ trình độ chưa tới Đại học. Điều này cho ta thấy được rằng trình độ chuyên môn nghiệp vụ cán bộ NHNoHN còn chưa đồng đều, Ngân hàng cần thiết phải đào tạo thêm cho cán bộ của mình, hơn nữa theo số liệu đánh giá của Ngân hàng cho biết cán bộ của Ngân hàng chủ yếu là cán bộ ở độ tuổi trẻ rất thích hợp để Ngân hàng đưa cán bộ đi đào tạo thêm đặc biệt là đi đào tạo ngắn hạn ở nước ngoài để mai sau là một chuyên gia giỏi phục vụ sự phát triển của NHNoHN.
Trong quá trình đào tạo cán bộ cần chú ý tới tư tưởng của cán bộ tín dụng. Cần phải cẩn thận với tư tưởng chủ quan, quá tin tưởng vào mối quan hệ của khách hàng, không thực hiện đúng quy tắc tín dụng hoặc thực hiện không đúng cũng như tâm lý cạnh tranh giữa các ngân hàng trong cùng điạ
bàn. Cán bộ tín dụng cần phải xác định rõ ràng rằng cạnh tranh trong giá cả và chất lượng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng và cả sự tận tuỵ nhiệt tình mà nhân viên tín dụng đối với khách hàng chứ không phải là bỏ qua trình tự tín dụng. Trong công tác tuyển chọn nhân sự, ngoài việc tuyển chọn cán bộ tín dụng tốt còn phối hợp tuyển chọn các kĩ sư giỏi thuộc các chuyên ngành khác sau đó sẽ đào tạo nghiệp vụ tín dụng để sử dụng cho vịêc thẩm định.
Ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi mời các chuyên gia giỏi vào làm hoặc công tác tại Ngân hàng giúp Ngân hàng phát triển tốt và để cán bộ của Ngân hàng rút kinh nghiệm từ công việc của họ ở đây có nói là một hình thức đào tạo tại chỗ cho cán bộ.
* Sản phẩm của công việc nâng cao trình độ nguồn nhân lực
Bởi khi nhân viên chuyên môn hoá theo ngành, lĩnh vực tức là gắn với việc tìm kiếm, quản lí những đối tượng khách hàng hoạt động trong những ngành mà mình có kinh nghiệm chuyên sâu như vậy không những tạo điều kiện thuận lợi cho cả ngân hàng và khách hàng về các mặt:
+ Vì có kinh nghiệm, kiến thức chuyên sâu thì sẽ có thể tiết kiệm được thời gian trong quá trình xét và đi đến quyết định có nên cấp tín dụng hay không.
+ Thủ tục pháp lí, hồ sơ vay sẽ được cung cấp tương đối đầy đủ bởi vì khi đó nhân viên tín dụng biết rõ các loại giấy tờ bổ sung đề hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn như vậy vừa tiết kiệm được thời gian và công sức cho cả khách hàng, vừa tránh được những thủ tục phiền hà mà các khách hang khi tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng luôn luôn ngại gặp phải.
+ Trong quá trình xem xét các số liệu phi tài chính, tài chính cùng với kế hoạch sản xuất kinh doanh mà khách hàng cho là mang tính hiệu quả và khả thi rất lớn thì nhân viên tín dụng sẽ nhận biết được ngay những vấn đề mà
khách hàng vay vốn đang gặp phải, những con số bất hợp lí trên các báo cáo tài chính được cung cấp.
+ Vì có kinh nghiệm chuyên môn vững vàng bên cạnh việc thẩm định, phân tích tín dụng nhân viên ngân hàng cũng có thể đưa ra những lời khuyên đối với khách hàng, chủ yếu là những thách thức mà khách hàng sẽ gặp phải khi đầu tư vào dự án, hay một phương án sản xuất kinh doanh mới. Xét về khía cạnh trách nhiệm thì nhân viên tín dụng không phải là thành viên của DN, nhưng tại sao lại quan tâm đến lợi ích của DN, bởi vì doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, ăn nên làm ra thì mới tạo ra được thu thập đủ lớn để trang trải lãi vay ngân hàng, và đem lại lợi ích cho các cổ đông. Đồng thời khi ngân hàng có được những khoản tín dụng tốt thì khi đó nhân viên với tư cách là thành viên vẫn có những lợi ích nhất định bởi làm lợi cho khách hàng cũng là chính là làm lợi cho bản thân ngân hàng.
+ Các nhân viên có kinh nghiệm sẽ hỗ trợ cho nhau trong quá trình giải quyết công việc và tạo điều kiện cho các nhân viên mới học hỏi kinh nghiệm.
Thứ hai: Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư
Để hoạt động tín dụng có chất lượng và có hiệu quả nhất thì công tác thẩm định dự án đầu tư là nhấn tố quyết định nhất. Do đó thẩm định đầu tư dự án có vai trò quan trọng nhất đòi hỏi các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và NHNoHN nói riêng phải nhanh chóng hoàn thiện và nâng cao chất lượng công tác thẩm định. Như vậy mới đảm bảo được mục tiêu sử dụng vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hà Nội là Tăng trưởng_An toan_Hiệu quả cao.
Trong công tác thẩm định dự án NHNoHN cần chú ý và làm chắc một số nội dung theo hướng hoàn thiện như sau:
- Tổng chí phí đầu tư và nguồn vốn
nội dung trong tổng vốn đầu tư của một dự án. NHNoHN có chính sách tài trợ cho tất cả các dự án đầu tư của các loại hình doanh nghiệp như doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh, hợp tác xã…Theo đánh giá của cán bộ thẩm định hiện nay, tổng vốn đầu tư cho dư án khi trình lên thường có xu hướng thấp hơn tổng vốn thực tế dự án đi vào hoạt động. lý do khi dự án đi vào hoạt động phát sinh nhiều hạng mục chi phí mới, hoặc chủ đầu tư tự ý giảm tổng vốn đầu tư để dễ nhận được sự chấp thuận của Ngân hàng hơn. Do vậy để dự đoán chính xác tổng vốn đầu tư cũng như thuận lợi cho công tác hạch toán, Ngân hàng không nên chỉ dựa vào hồ sơ chủ dự án trình lên mà cần tham khảo thông tin từ những dự án trong lĩnh vực tương tự đã và đang đi vào hoạt động. Ngoài ra các dự án thường hoạt động trong nhiều năm, Ngân hàng cần phân tích sự biến động của các nhân tố tác động tới tổng vốn đầu tư như lạm phát, giá bán…để có những quyết định phương án dự phòng xử lý kịp thời.
Công tác tín dụng của ngân hàng phải được tiến hành độc lập, không nên chỉ dựa vào những tính toán do chủ dự án trình lên, tránh tính trạng tính thiếu hay tính thừa tổng vốn đầu tư. Ngoài ra còn phải cần bổ sung thêm những khoản chi phí mà chủ đầu tư không tính đến hoặc chi phí dự trù phát sinh làm tăng chi phí.
- Xác định cơ cấu doanh thu, chi phí, luồng tiền của dự án.
Sự phù hợp của kết quả dự đoán doanh thu, chi phí kết quả thực tế khi dự án đi vào hoạt động phụ thuộc nhiều vào việc phân tích thị trường đầu vào, đầu ra và các nhấn tố ảnh hưởng. Khi thẩm định; ngân hàng cần đưa ra những mô hình phân tích khoa học, khách quan về cung cầu hiện tại cũng như trong tương lai, nguồn cung cấp nguyên vật liệu và khả năng tiêu thụ của sản phẩm, so sánh sản phẩm với các sản phẩm tương tự cạnh tranh trên thị trường, tất cả đều phải được lượng hoá cụ thể chứ không chỉ dựa vào cảm tính và công suất
thiết kế của máy móc.
Về chi phí sản xuất, các loại chi phí như chi phí quản lý doanh nghiệp, lãi suất vay vốn lưu động ngân hàng không nên chấp nhận cách tính toán của chủ đầu tư một cách thụ động. Vì vậy là những chi phí không được quy định rõ ràng việc tính toán không đủ thông tin nên Ngân hàng cần so sánh với các chỉ tiêu của các dự án tương tự (dự án mới) và tham khảo chỉ tiêu cũ những năm trước.
- Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tài chính
Hiện này, lý thuyết cũng như thực tiễn để đánh giá tính khả thi về mặt tài chính một dự án đầu tư người ta thường sử dụng 4 phương pháp: phương pháp giá trị hiện tại ròng (NPV), phương pháp tỷ suất nộ hoàn (IRR), thời gian hoàn vốn (PP), chỉ số doanh lợi (PI). Đây là những chỉ tiêu khá quan trọng, giúp cán bộ thẩm định có thể đưa ra những đánh giá khái quát về chất lượng công tác thẩm định. Tuy nhiên, việc áp dụng các phương pháp đánh giá này không nên cứng nhắc, nguyên tắc mà đòi hỏi ngân hàng phải vận dụng một cách sáng tạo, phù hợp với khả năng, điều kiện của mình và trong từng dự án cụ thể, cụ thể, có thể thêm một số chỉ tiêu như MIRR, BCR để việc phân tích được chặt chẽ và toàn diện hơn.
- Về thời gian hoạt động
Tính toán các chỉ tiêu liên quan tới giá trị thời gian của tiền thì phải căn cứ vào các dòng tiền phát sinh trong suốt cuộc đời của dự án, không nên chỉ xem xét trong thời gian vay nợ hiện tại. Với dự án không xác định được rõ thời gian hoạt động thì ngân hàng có thể lấy thời gian khấu hao thiết bị để tính toán.
- Việc phân tích tài chính dự án qua các năm hoạt động
Ngân hàng cần yêu cầu chủ dự lập các báo cáo tài chính tạm thời của các năm trong thời hạn vay của dự án đặc biệt là báo cáo lưu chuyển tiền tệ và
bảng cân đối kế toán làm cơ sở xem xét tính hợp lý của kế hoạch chuẩn bị ngân quỹ, khả năng trả nợ, phân tích các chỉ tiêu khả năng thanh toán vốn… đánh giá mức độ rủi ro của khoản cho vay. Trong phân tích tài chính dự án hàng năm Ngân hàng có thể sử dụng phương pháp tỷ lệ với một số chỉ tiêu tài chính như sau: khả năng thanh toán hiện hành, khả năng thanh toán nhanh, vốn lưu động ròng, hệ số nợ, ROE, ROA.
Ngoài phân tích tỷ lệ, ngân hàng có thể sử dụng phương pháp diễn biến nguồn vốn và sử dụng vốn, phương pháp phân tích tiền mặt... để đánh giá tài chính dự án qua các năm.
- Phân tích rủi ro
Các phương pháp thẩm định hiện tại không chỉ phân tích dự án trong trạng thái tĩnh mà còn phân tích chúng trong trạng thái động. Như vậy, ngân hàng có thể đánh giá được mối tương quan giữa rủi ro và lợi ích của dự án. Mối tương quan hợp lý thì dự án sẽ được chấp nhận đồng thời Ngân hàng có thể đề xuất các biện pháp quản lý, hạn chế rủi ro để đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng mà vẫn không bỏ qua các cơ hội cho vay tốt.
Hai phương pháp mà Ngân hàng có thể sử dụng phổ biến trước mắt là: phân tích độ nhạy và phân tích trường hợp. phân tích mô phỏng tuy có độ chính xác cao nhưng phải có cơ sở dữ liệu phong phú, phải xác định được xác suất xảy ra và có phương tiện kỹ thuận hiện đại, áp dụng phương pháp này là chưa thực tế ở Việt Nam.
Thứ ba: Xây dựng chiến lược marketting Ngân hàng
Trong điều kiện hiện nay, cạnh tranh là gay gắt giữa các ngân hàng thương mại. Để thu hút khách hàng về phía ngân hàng mình, ngân hàng cần có chiến lược marketting hiệu quả. hiện nay thị phần của NHNoHN còn đặt ở mức thấp, cụ thể nguồn vốn huy động của các tổ chức tín dụng trên địa bàn thủ đồ Hà Nội đặt trên 428.092 tỷ đồng với trên 15.300 tỷ đồng nguồn vốn
huy động của NHNoHN tương đương với 3,5% và tổng dư nợ của các tổ chức tín dụng trên địa bàn Hà Nội đặt trên 258.870 tỷ đồng, với 3.500 tỷ đồng dư nợ của NHNoHN tương đương với 1,4%, để thực hiện tốt chính sách mở rộng quy mô hoạt động tín dụng của Ngân hàng cần phải có chiến lượng marketting ngân hàng hiệu quả.
- Chiến lược mang tính dài hạn.
Ngân hàng xem xét sắp đạt những nguồn lực hiện có của Ngân hàng để phù hợp với nhu cầu của thị trường và để đạt được mục tiêu kinh doanh nên đây không thể là một hành động ngắn hạn. Mọi ngân hàng đều có tính phực tạp và bất kỳ sự thay đổi nào đều cần có thời gian. Ngân hàng nên nghiên cứu, tìm hiểu về sự biến động của thị trường để Ngân hàng có thể đưa ra quyết định đầu tư một cách hợp lý nhằm mục đích kinh doanh an toàn và hiệu quả.
- Chiến lược có tính bền vững.
Sự thay đổi thường xuyên trong các quyết định chiến lược sẽ tạo ra tính không chắc chắn, sự nhầm lẫn, làm mất phương hướng của các thanh viên trong Ngân hàng và gây lãng phí cơ hội cũng như nguồn lực. Ngân hàng có thể thiết kế các chiến thuật được thay đổi hàng tuần hoặc hàng ngày nhằm phán ứng với những thay đổi trên thị trường do sự thay đổi của nhu cầu khách hàng và hoạt động của các đối thủ cạnh tranh.
- Chiến lượng khách hàng
Quan hệ với khách hàng giữ vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng vì khách hàng là yếu tố tham gia trực tiếp vào quá trình kinh doanh và phân phối dịch vụ ngân hàng. Trong chiến lượng này ngân hàng cần đưa ra những chính sách khách hàng để giữ được khách hàng truyền thống, những khách có quan hệ xa xưa. Ngân hàng cần coi trọng công tác chăm sóc khác hàng chu đáo hơn, nắm bắt kịp thời nhu cầu của khách hàng cũ, tích cực tìm kiếm thông tin về khách hàng mới, các dự án mới có hiệu quả, sẵn sàng cạnh
tranh bằng chất lượng, tình thần thái độ phục vụ, đặc biệt là các dịch vụ hoàn hảo, chất lượng cao để phục vụ khách hàng.
Ngân hàng cần tổ chức các lớp học tập về công nghệ kĩ thuận giao tiếp và cách nắm bắt tâm lý khách hàng cho cán bộ ngân hàng đặc biệt là cán bộ tín dụng họ là những người trực tiếp và thường xuyên giao tiếp với khách hàng và quyết định phần lớn những khoản vay có hiệu quả hay không. Thông qua công tác này, Ngân hàng nắm bắt chính xác được nhu cầu của khách hàng hiện tại và tiềm năng, nắm bắt được mặt hàng của đối thue cạnh tranh cũng như chính mình. Trên cơ sở đó sẽ đưa ra những quyết định phù hợp nhằm đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.