2.1.4.1.Các yếu tố tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của NHNTHN .
Môi trờng vĩ mô
• Môi trờng nhân khẩu và địa lý :
NHNTHN hoạt động chủ yếu phục chủ yếu cho nhân dân trên địa bàn HN và khách nớc ngoài. Đây là khu vực rất năng động, là dầu mối kinh tế quan trọng của cả nớc. Thu nhập bình quân đầu ngời cao, mật độ đông kích thích sự gia tăng số lợng các giao dịch thơng mại và tất yếu cần đến vai trò trung gian của hệ thống ngân hàng.
Với sự phát triển từng giờ, từng phút của nền kinh tế thành phố HN mọi hoạt động đòi hỏi diễn ra với tốc độ nhanh giảm thời gian chết của đồng tiền tới mức tối thiểu đồng thời đảm bảo sự an toàn nhng hiệu quả của các giao dịch. Đây chính là động lực buộc hệ thống ngân hàng VN nói chung và ngân hàng NTHN nói riêng phải thay đổi lối t duy, phơng thức hoạt động đảm bảo thực hiện tốt ba mục tiêu : An toàn vốn, lợi nhuận, tăng trởng.
Nh vậy hệ thống ngân hàng vừa tham gia vào quá trình kinh tế vừa là "dầu nhớt" bôi trơn cho quá trình này . Do đó, các hoạt động tín dụng cần hớng vào nhu cầu và xu hớng phát triển của nền kinh tế. Đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, hiện đại hoá các phơng thức hoạt động, lành mạnh hoá cơ cấu tổ chức của ngành ngân hàng sao cho đạt hiệu quả, tạo niềm tin cho khách hàng.
•Môi trờng luật pháp :
Quá trình hội nhập của hệ thống ngân hàng đòi hỏi phải tuân thủ yêu cầu chỉ tiêu an toàn vốn tối thiểu BASEL trong đo lờng khả năng hội nhập. Khái niệm vốn trong Basel đợc chia thành hai loại (1) : Vốn cơ bản bao gồm : Vốn cổ phần, lợi nhuận bổ sung hàng năm, (2): Quỹ dự trữ và vốn bổ sung bao gồm : Vốn cổ phần u đãi với thời hạn trên 20 năm, các trái phiếu với thời hạn không dới 7 năm, các công cụ tài chính lỡng tính khác . Theo yêu cầu, tỷ lệ vốn cơ bản trên tổng tài sản có quy đổi rủi ro ít nhất là 4% và tỷ lệ này cho tổng vốn không dới 8%. Phần vốn để tính tỉ lệ an toàn tối thiểu chỉ bao gồm phần vốn cơ bản mà chủ yếu là vốn điều lệ, phần vốn bổ sung từ lợi nhuận hàng năm không đáng kể . Phần vốn này chỉ chiếm trên dới 1% tổng vốn tự có.
Các tiêu chuẩn này đợc cụ thể hoá thành chỉ tiêu thanh tra của ngân hàng NN trong quyết định số 297/1999/QD_NHNN15.
Ngoài ra quá trình hội nhập WTO, AFTA, ASEAN, hiệp định thơng mại song phơng, đa phơng đòi hỏi chúng ta phải mở cửa thị trờng tài chính với sự thả nổi lãi xuất, các luật về cạnh tranh, cổ phần hoá vừa là cơ hội, vừa là thách thức đối với hệ thống NHVN.
•Môi trờng kinh tế:
Đặc trng và xu thế cơ bản của quá trình hội nhập toàn cầu hoá nền kinh tế đã gắn chặt sự hình thành và phát triển của các ngân hàng và các chủ thể trong nền kinh tế nhằm thực hiện các chức năng ngày càng đa dạng hơn, để phục vụ tốt hơn các nhu cầu tài chính của xã hội. Xét trong hệ thống tài chính hiện đại với sự ra đời của các loại hình định chế tài chính ngân hàng và phi ngân hàng cũng nh sự phát triển mạnh của các công cụ tài chính mới thì hoạt động ngân hàng sẽ phải gánh chịu nhiều tác động lớn, sự cạnh tranh và nguy cơ thu hẹp thị trờng. Mức độ cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng trong nớc, ngân hàng nớc ngoài và các tổ chức tài chính phi ngân hàng .
• Môi trờng công nghệ thông tin:
Đối với các hoạt động thơng mại điện tử bán lẻ, ngân hàng tham gia và can thiệp vào quá trình mua bán hàng hoá và dịch vụ . Ngân hàng phát hành thẻ, triển khai và thực hiện chặt chẽ, nghiêm ngặt các hoạt động mua bán và thanh toán trên mạng. Xử lý các trờng hợp rủi ro và trục trặc trong thanh toán. Đối với hoạt động thơng mại bán buôn, kinh doanh bán buôn trên mạng đợc thc hiện giữa doanh nghiệp và doanh nghiệp hoặc với tổ chức bán hàng hoá và dịch vụ theo hình thức đấu giá để tạo ra thị trờng cho các nhà kinh doanh.
Các dịch vụ ngân hàng liên quan đến thơng mại điện tử: phát hành thẻ thanh toán hoặc thẻ tín dụng, tiền gửi thanh toán, cho vay, máy rút tiền tự động ATM, ngân hàng trực tuyến trên mạng (ONLINE BANKING hay internet banking, ngân hàng qua điện thoại, các khoản thu phí dịch vụ ngân hàng …
Môi trờng vi mô
• Hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng
Nhìn chung, trên địa bàn Hà Nội số lợng ngân hàng tập trung rất lớn, từ các ngân hàng trung ơng đến các ngân hàng Chi nhánh với sự đa dạng của các loại hình sở hữu tạo ra một môi trờng cạnh tranh hết sức sôi động .
Các ngân hàng thơng mại : Với số lợng lớn, phân bố rộng khắp, đây là mạng lới dầy đặc nhất trên địa bàn Hà nội, kết hợp với sự linh hoạt trong cơ cấu tổ chức, sự linh hoạt trong việc áp dụng các chính sách tài chính tiền tệ, tỷ giá, lãi suất, các ngân hàng thơng mại bao phủ một thị phần tơng đối lớn thu hút chủ yếu và các hình thức dịch vụ đối với các hình thức doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể nhỏ và các cá nhân .Tuy nhiên, đa số các ngân hàng thơng mại với nguồn vốn còn hạn chế và cha tạo đợc niềm tin cao đối với khách hàng . Nhng với xu hớng phát triển hiện nay, các ngân hàng TM sẽ nâng cao vai trò trong hoạt động kinh tế trên địa bàn thành phố .
Hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn :Đây là hệ thống tổ chức ngân hàng trực thuộc nhà nớc với mạng lới phân phối đợc tổ chức một cách quy mô và hợp lý, các ngân hàng chi nhánh đợc xây dựng đến cấp 3, cấp 4, xuống từng phờng . Chính sách lãi suất linh hoạt, các hình thức chăm sóc khách hàng chu đáo, các biện pháp thu hút khách hàng đa dạng, NHNN và PTNT đã tạo đợc niềm tin đối với công chúng, khẳng định đợc vị thế trên thị trờng tài chính một thị phần lớn trên địa bàn thành phố HN.
Ngoài ra, sự cạnh tranh giữa ngân hàng công thơng, ngân hàng đầu t và phát triển cũng diễn ra rất mạnh mẽ . Điểm nổi bật của hai loại hình ngân hàng này sự hiện đại về công nghệ thông tin và sự vững mạnh về năng lực tài chính tạo ra một áp lực với ngân hàng ngoại thơng .
Hệ thống ngân hàng đang dần dần tự hoàn thiện để có thể tham gia vào “ sân chơi chung “ một cách bình đẳng và tự hội nhập vào quá trình toàn cầu hoá của nền kinh tế thị trờng . Để bắt kịp với sự thay đổi, ngân hàng ngoại th- ơng HN luôn tự đổi mới, tự hoàn thiện để khẳng định vị thế, nâng cao khả năng cạnh tranh
• Môi trờng nội bộ NHNTHN
Để có đủ điều kiện hội nhập kinh tế và trụ vững trong cơ chế thị trờng, ngay từ cuối năm 1999, NHNTHN đã xây dựng chiến lợc phát triển đến năm 2010 với mục tiêu trở thành ngân hàng thơng mại hàng đầu VN, hoạt động
đa năng kết hợp bán buôn với bán lẻ, mở rộng dịch vụ ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế, phấn đấu trở thành ngân hàng quốc tế trong khu vực. Với phơng châm phát triển an toàn - hiệu quả - tăng trởng, trong đó nhấn mạnh an toàn trong mọi lĩnh vực kinh doanh, hiệu quả mang cả ý nghĩa kinh tế và xã hội, tăng trởng để bắt kịp tốc độ phát triển kinh tế đất nớc, phấn đấu từng bớc trở thành ngân hàng thơng mại hiện đại, hội nhập thành công với bên ngoài . Để thực hiên chiến lợc phát triển của mình - một trong những giải pháp để tăng vốn là bán cổ phiếu ra thị trờng trong và ngoài nớc với mục đích vừa tranh thủ đợc vốn, công nghệ, kỹ năng quản lý, mở rộng thị trờng.
Nhằm cụ thể hoá chiến lợc phát triển nêu trên, NHNTHN đã xây dựng Đề án cơ cấu lại ngân hàng ngoại thơng giai doạn 2001-2005. Đề án đã đợc chính phủ phê duyệt bằng quyết đinh số 162/2001/QĐ-TTg ngày 23/10/2001.Mục tiêu cơ bản của đề án tập trung vào giải quyết nợ tồn đọng và nâng cao năng lực tà chính, cơ cấu lại mô hình tổ chức và tăng cờng năng lực quản trị, điều hành nhằm đảm bảo tính minh bạch và thông suốt từ Trung ơng xuống các đơn vị thành viên, phát triẻn và mở rộng mạng lới, đa dạng hoá và hiện đại hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên nền tảng công nghệ hiện đại.Bên cạnh đó, NHNTHN tiếp tục phát huy vai trò chủ đạo trên thị tr- ờng, góp phần thực hiện tốt chính sách tiền tệ quốc gia.
Sau hơn 3 năm triển khai đề án cơ cấu lại hoạt động, nhiều mục tiêu của đề án đã đợc hoàn thành trớc thời hạn.Đặc biệt, NHNTHNđã xử lý về cơ bản nợ xấu và từng bớc nâng cao năng lực tài chính, tạo dựng một nền tảng công nghệ ban dầu khá tiên tiến đẻ có thể nâng cao trình đọ quản lý toàn hệ thống, phát triển sản phẩm mới, mở rộng tiện ích cho khách hàng, đã xây dựng đợc một nền móng vững chắc cho việc áp dụng mô thức quản lý theo chuẩn mực quốc tế thông qua việc cơ cấu lại tổ chức, phát triển mạng lới, ứng dụng tiêu thức, chuẩn mực quốc tế…
Tuy nhiên, trớc môi trờng hoạt động ngày càng cạnh tranh quyết liệt, song song với tiến trình hội nhập quốc tế, NHNTHN đang phải đối mặt với những khó khăn lớn trong quá trình tái cơ cấu hoạt động:
So với tiêu chuẩn quốc tế quy mô vốn tự có còn thấp, hệ số an toàn vốn CAR(tính bằng tỷ lệ vốn tự có/tổng tài sản đợc điều chỉnh theo hệ số rủi ro) còn xa mới đạt đợc chuẩn mực quốc tế 8%.
Vai trò quản trị điều hành tuy đợc tăng cờng một bớc, song cha tạo động lực hữu hiệu. Phơng thức quản lý còn nhiều bất cập, phân phối thu nhập cha gắn liền với hiệu quả lao động, chế độ khen thởng động viên, khuyến khích sáng tao lao động còn hạn chế do bởi còn bị ràng buộc bởi nhiều quyết định không phù hợp của nhà nớc.Do vậy lợi ích và trách nhiệm của các bên liên quan: nhà nớc-doanh nghiệp-ngời lao động cha đợc phân định rõ ràng, cha tạo dựng đợc mối liên kết để cùng phát triển.
Cho đến thời điểm 31/12/2003, sau 3 năm triển khai đề án tái cơ cấu, về cơ bản NHNTHN đã xử lý xong các khoản nợ tồn đọng và khống chế tỷ lệ nợ xấu theo tiêu chuẩn.
Hiệu quả kinh doanh, mức độ sinh lời của NHNTVN tơng đối tốt thể hiện qua các chỉ số:lãi ròng trên vốn tự có(ROE), lãi ròng trên tổng tích sản(ROA)liên tục đảm bảo theo chuẩn mực quốc tế (năm 2003 ROE:20, 5%, ROA:0, 61%), NHNTHN nộp nghĩa vụ tài chính với nhà nớc liên tục tăng qua các năm, đảm bảo thu nhập ở mức trung bình cho cán bộ nhân viên.
Ngân hàng NTHN là ngân hàng thơng mại nhà nớc có mạng lới hoạt động tơng đối gọn nhẹ, có số lợng CBCNV thấp hơn nhiều so với các NHTM nhà nớc khác, cơ cấu quản trị điều hành đang từng bớc đổi mới theo chuẩn mực quốc tế.Các yếu tố trên đã tạo cho NHNTHN có khả năng kiểm soát và phản ứng kịp thời, nhất quán theo chỉ đạo tập trung từ Trung Ương trớc các biến động của thị trờng.
Thơng hiệu “Vietcombank Ha Noi “ đã đợc các bạn hàng trong và ngoài nớc mến mộ trong suốt 20 năm qua.Đây đợc xem là một lợi thế rất lớn, một tài sản vô hình có giá trị cao.
2.1.4.2 Kết quả sản xuất kinh doanh của NHNTHN năm 2004.
Bảng 1:Kết quả huy động vốn
Chỉ tiêu Năm 2004 (Tỷ đồng)
% so với 2003 (%)
Tổng nguồn vốn của chi nhánh 6.410 16
Nguồn vốn huy động
Trong đó:
Phân theo loại tiền:
Nguồn vốn bằng USD Nguồn vốn bằng VND
Phân theo đối tợng huy động: Huy động từ dân c Huy động từ các tổ chức kinh tế 6.154 3319 2835 4535 1619 16 15 27 15 36
(Nguồn:Báo cáo kết quả kinh doanh)
Công tác huy động vốn của chi nhánh ngân hàng ngoại thơng Hà Nội trong năm 2004 duy trì kết quả tốt. Phát huy truyền thống và các hình thức huy động vốn có hiệu quả, thực hiện thành công việc đa các sản phẩm mới về huy động vốn theo chủ trơng của ngân hàng ngoại thơng Việt Nam, tổng nguồn vốn của chi nhánh tiếp tục tăng cao, đạt 6.410 tỷ đồng, tăng 16%so với năm 2003. Nguồn vốn huy động đạt 6154 tỷ đồng, tăng 16% so với năm 2003. Cụ thể:
Phân loại theo tiền:
Nguồn vốn bằng USD đạt 227 triệu USD tơng đơng 3319 tỷ đồng, tăng 15%so với năm 2003 và đạt 93%so với kế hoạch huy động vốn ngoại tệ Trung ơng giao cho chi nhánh trong năm 2004.
Nguồn vốn bằng VND đạt 2835 tỷ đồng, tăng 27%so với năm 2003và đạt 92%kế hoạch huy động vốn VND trung ơng giao.
Nguồn vốn bằng USD vẫn chiếm tỷ trọng lớn trên tổng nguồn vốn (56%). Trớc hết là do tâm lý ngời dân lo ngại lạm phát ra tăng, khi chỉ số giá hàng hoá tiêu dùng tăng cao trong những tháng cuối năm, một số dự kiến chỉ số giá cả năm sẽ là 9,5%. Thêm vào đó tâm lý về việc đồng tiền mệnh giá 100.000 đồng bằng chất liệu polymer đợc đa ra lu thông từ đầu tháng
09/2004, giá vàng có dấu hiệu tăng nhẹ…nên ngời dân có xu hớng lựa chọn USD cho các nhu cầu cất trữ, gửi tiết kiệm…
Huy động vốn của ngân hàng ngoại thơng Hà Nội thấp hơn kế hoạch đặt ra theo chỉ tiêu Ngân hàng ngoại thơng giao là do tình hình thị trờng có những biến động lớn ngoài dự kiến khi xây dựng kế hoạch đầu năm.
Phân theo đối tợng huy động:
Huy động từ c dân đạt 4535 tỷ đồng, tăng 15%so với 2003, chiếm 71%tổng nguồn vốn huy động.
Huy động từ các tổ chức kinh tế đạt 1619 tỷ đồng, tăng 36%so với năm 2003, chiếm 29%trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh.
Tổng mức sử dụng vốn sinh lời chiếm 98,8% tổng nguồn vốn huy động và tăng 30%so với năm 2003. Trong đó,đầu t tín dụng chiếm 50%, phần còn lại thực hiện điều chuyển vốn nội bộ, tăng năng lực nguồn vốn cho toàn bộ hệ thống, đáp ứng nhu cầu cung ứng vốn cho toàn hệ thống,đáp ứng nhu cầu cung ứng vốn lu động và vốn cho các dự án sản xuất kinh doanh đầu t xây dựng cơ bản tại địa bàn khác trên cả nớc.
Bảng2:Kết quả tín dụng (Đơn vị :Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2004 (Tỷ đồng) % Tăng so với 2003 (%) Tổng d nợ tín dụng Trong đó: D nợ tín dụng VND D nợ tín dụng ngoại tệ 3229 1589 1640 63 34 103
Năm 2004 công tác tín dụng của chi nhánh tiếp tục đợc mở rộng và trên đà tăng trởng cao với kết quả:Tổng d nợ tín dụng đạt 3229 tỷ đồng, tăng 63%so với năm 2003, vợt 23% kế hoạch tín dụng Trung ơng giao.Trong đó:
D nợ tín dụng VN đạt 1589 tỷ đồng, tăng 34%so với năm 2003 và vợt 7%so với kế hoạch tín dụng VND;d nợ vay bằng VND chiếm 56%tổng nguồn vốn huy động bằng VND, chiếm 49%tổng d nợ của chi nhánh.
D nợ tín dụng ngoại tệ quy đola Mỹ đạt 104.175 nghìn USD tơng đơng 1640 tỷ đồng, tăng 103%so với 2003và vợt 22%so với kế hoạch tín dụng ngoại tệ đợc giao. D nợ cho vay bằng ngoại tệ đã tăng lên và chiếm 46%tổng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ, chiếm51%tổng d nợ của chi nhánh.
Với lợi thế về nguồn vốn huy động, chi nhánh đã chủ động mở rộng hoạt động tín dụng với phơng trâm “an toàn và hiệu quả’,qua đó tạo điều kiện cho đồng vốn ngân hàng phát huy đợc vai trò thúc đẩy kinh tế thủ đô tăng tr- ởng.
Để đẩy mạnh công tác tín dụng, chi nhánh đã thực sự chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng, các dự án, các phơng án sản xuất kinh doanh