2.1.3.1. Điểm mạnh
- Được thành lập sớm nhất trong số các NHTMCP Việt Nam, Eximbank đã trỏ thành một trong những NHCP lớn nhất và đã tạo được hình ảnh và vị thế nhất định trong tâm trí khách hàng. Trong các dịch vụ mà NH cung cấp thì kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế và tài trợ xuất nhập khẩu là thế mạnh của Eximbank cũng như chi nhánh Hà Nội. Eximbank cùng với NH Ngoại Thương đã trở thành những địa chỉ quen thuộc và tin cậy đối với
- Đội ngũ lãnh đạo chủ chốt của NH đều là những người có kinh nghiệm trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là trong các nghiệp vụ chủ chốt của Eximbank. Sự thành công của Eximbank sau thời gian chấn chỉnh và củng cố vừa qua đã khẳng định năng lực điều hành của cán bộ lãnh đạo chi nhánh và đó sẽ là những kinh nghiệm quý báu giúp chi nhánh phát triển vững chắc trong thời gian tới.
Năm 2005 là một mốc quan trọng của Eximbank khi chính thức hoàn thành giai đoạn chấn chỉnh củng cố, bắt đầu chia cổ tức cho cổ đông, lấy lại niềm tin của các nhà đầu tư. Thành công của NH trong giai đoạn này chủ yếu là từ hoạt động tín dụng khi NH tập trung đẩy mạnh công tác tín dụng đối với các DN vừa và nhỏ, tăng cường công tác tiếp thị khách hàng, chủ động giảm dư nợ tín dụng đối với khu vực kinh tế nhà nước và các đối tượng cho vay tín chấp cũng như một số DN hoạt động trong các lĩnh vực có rủi ro cao. Nhờ đó, tỷ lệ nợ quá hạn của NH đã giảm đi đáng kể, NH đã thu hồi được nhiều món nợ đọng từ các năm trước để lại.
- Đội ngũ cán bộ nhân viên chi nhánh trẻ trung, trình độ chuyên môn cao và có nhiệt huyết là nhân tố vô cùng quan trọng đóng góp vào thành công chung của chi nhánh. Đây là nguồn tài sản vô cùng quý báu của NH, là nhân tố trực tiếp quyết định thành công của chi nhánh trong tương lai.
- Eximbank là NHTMCP đầu tiên được chọn tham gia vào dự án "Hệ thống thanh toán và hiện đại hóa ngân hàng Việt Nam", Eximbank có nhiều cơ hội tiếp cận với công nghệ hiện đại như quản lý rủi ro, quản lý khách hàng, quản lý nhân sự và công nghệ tin học... Điều này tạo điều kiện để NH đáp ứng đầy đủ hơn nhu cầu của khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
trưởng vững chắc nhưng Eximbank Hà Nội cũng gặp khó khăn về vốn. Qui mô vốn điều lệ còn khá nhỏ so với các NHTM quốc doanh đã hạn chế NH cũng như chi nhánh Hà Nội trong các hoạt động cho vay, bảo lãnh, đầu tư... Vì vậy, trong thời gian tới NH cần có các biện pháp nhằm gia tăng qui mô vốn nhằm tạo điều kiện để giữ vững và mở rộng thị phần của NH cũng như chi nhánh.
- Mạng lưới các chi nhánh trực thuộc, phòng giao dịch của chi nhánh còn tương đối mỏng so với các NH khác trên cùng địa bàn. Tại khu vực miền Bắc,Eximbank mới chỉ có 1 chi nhánh cấp 1 là Eximbank Hà Nội và 3 chi nhánh cấp 2 cùng tập trung trên địa bàn Hà Nội. Trong khi đó, nhu cầu giao dịch của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu với NH là rất lớn, đặc biệt là các tỉnh thành như Hải Phòng, Quảng Ninh... Đây chính là một trong những trở ngại lớn của chi nhánh cũng như cả NH trong việc tiếp cận khách hàng. Do vậy, trong thời gian tới, NH cần có những biện pháp để mở rộng phạm vi hoạt động, phục vụ tốt hơn nữa các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đồng thời gia tăng nguồn thu cho NH, phát huy đúng vai trò, chức năng của một NH Xuất nhập khẩu.
doanh tiền tệ. Trong các hoạt động thì công tác tín dụng là một mảng chủ yếu của Ngân hàng, thực tế tại Eximbank kinh doanh tín dụng chiếm tới 70% lợi nhuận của Ngân hàng mỗi năm.Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, thủ tục nhanh, thẩm định đúng quy định, đáp ứng vốn kịp thời khi dự án có hiệu quả, Chi nhánh đã nghiêm túc đảm bảo đúng hạn mức tín dụng của Eximbank Việt Nam giao cho, chấp hành nghiêm túc cơ chế tín dụng hiện hành trong đó coi chất lượng tín dụng là yêu cầu hàng đầu.
Bảng 2: Tổng quát tình hình ta ̣i Eximbank Hà Nô ̣i
(Nguồn: Phòng tín dụng - Chi nhánh Eximbank Hà Nội và người viết tự tổng hợp)
Bảng 3: Tình hình cho vay- Dư nợ ta ̣i Eximbank Hà Nô ̣i
Đơn vị : Triệu đồng.
CHỈ TIÊU
31/12/2007 31/12/2008 31/12/2009 Cá nhân Doanh
nghiê ̣p
Cá nhân Doanh nghiê ̣p
Cá nhân Doanh nghiê ̣p I. Doanh số cho
vay 2.031.000 2.450.000 2.140.000 1. Ngắn ha ̣n
583.120 992.880 648.200 1.203.800 506.750 1.076.850 2. Trung-dài ha ̣n
120.120 334.880 173.420 424.580 220.870 380.530 II. Doanh số thu nợ
658.160 1.136.190 652.255 1.345.245 616.495 1.200.725 III. Dư nơ ̣ cho vay
663.503 710.884 763.538 -Ngoa ̣i tê ̣
279.266 296.313 337.484 -VND
384.237 414.571 426.054 IV. Lãi thu từ hoa ̣t
đô ̣ng tín du ̣ng 1.345 1.386 1.293
V. Nơ ̣ quá ha ̣n
(Nguồn: Phòng tín dụng - Chi nhánh Eximbank Hà Nội)
Theo bảng báo cáo tín dụng của Chi nhánh Eximbank Hà Nội ta nhận thấy. Năm 2009, doanh số cho vay đạt 2.140.000 triệu đồng giảm đi 290.000 triệu so với năm 2008 và tăng 129.000 triệu đồng so với năm 2007. Sự sụt giảm này là do trong năm 2009, chi nhánh thực hiện thắt chặt hơn hoạt động tín dụng, giảm dư nợ tín dụng đối với khu vực kinh tế nhà nước và các đối tượng cho vay tín chấp cũng như một số doanh nghiệp hoạt động trong những ngành nghề có rủi ro cao.
Ngân hàng có chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn càng cao thì hoạt động kinh doanh càng có hiệu quả và ngược lại. Đối với những Ngân hàng lấy nghiệp vụ tín dụng làm nghiệp vụ sinh lời là chủ yếu thì chỉ tiêu hiệu quả tín dụng càng đánh giá chính xác tình hình hoạt động của Ngân hàng.
Hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng được tính theo công thức : Tv
2007 2.031.000 +55,57% 663.503 +39,78%
2008 2.450.000 +20,63% 710.884 +7,14%
Trong đó: H : hiệu suất sử dụng vốn.
Tv : tổng dư nợ
Thđ : tổng nguồn vốn huy
động.
Hiệu suất của Ngân hàng Eximbank Hà Nội được thống kê qua bảng sau :
Bảng 4: Hiê ̣u suất sử du ̣ng vốn của Eximbank Hà Nô ̣i
Đơn vị : Triệu đồng.
Chỉ tiêu 2007 2008 2009
Tổng nguồn vốn huy động 1.048.810 1.501.263 1.730.287 Tổng dư nợ tín dụng 663.503 710.884 763.538
Hiệu suất sử dụng vốn ( % ) 63 47 44
(Nguồn: Phòng tín dụng - Chi nhánh Eximbank Hà Nội)
Nhìn vào hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng là 63% đối với năm 2007, 47% năm 2008, 44% năm 2009ta không thể vội vàng đi đến kết luận Ngân hàng kinh doanh kém hiệu quả. Do có quan hệ đại lý giao dịch tốt với các ngân hàng trong nước cũng như ngân hàng nước ngoài chính vì vậy với số tiền dư nợ mà ngân hàng cho các tổ chức tín dụng khác vay đã đưa hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng luôn lớn hơn 80% qua các năm.
Tóm lại, qua các báo cáo tín dụng trên, chúng ta thấy rõ ràng hoạt động tín dụng của chi nhánh Eximbank Hà Nội tăng cả về mặt số lượng, chất lượng so với năm 2008. Tuy đây chỉ là thành tích khiêm tốn nhưng đội ngũ cán bộ Ngân hàng nói chung, cán bộ tín dụng nói riêng đã có những nỗ lực lớn. Vì năm 2009, nền kinh tế nước ta gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến các doanh
doanh liên tục có lãi ít nhất liên tục từ hai năm trở lên. Đối với những đơn vị thuộc diện khó đòi và có nợ quá hạn thì Ngân hàng lập tức ngừng cho vay đến khi đơn vị đó trả hết nợ. Như vậy, trong năm 2008, 2009, Chi nhánh đã tập trung hơn vào công tác thu nợ, thể hiện ở doanh số thu nợ cả đồng nội tệ và ngoại tệ đều lớn hơn doanh số cho vay. Điều này chứng tỏ Chi nhánh Eximbank Hà Nội luôn chú trọng vào mục tiêu an toàn vì đó là tiền đề cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được diễn ra suôn sẻ.
Là một Ngân hàng mới, la ̣i phải chịu sự cạnh tranh của các Ngân hàng lớn với bề dầy kinh nghiệm và nhiều khách hàng quen thuộc trong và ngoài nước, thì đối với Chi nhánh Eximbank Hà Nội để đạt được dư nợ như vậy đã là một thành công lớn. Chi nhánh đã không ngừng mở rộng địa bàn tín dụng, không những chỉ ở Hà Nội mà còn ở các tỉnh phía Bắc. Nhiều đơn vị, tổ chức kinh tế ở các tỉnh : Thanh Hoá, Hải Phòng, Hà Bắc... đã mở tài khoản giao dịch, quan hệ vay vốn, thanh toán với chi nhánh.
Trên đây, chúng ta chỉ mới xem xét về mặt số lượng của công tác tín dụng của Ngân hàng Eximbank Hà Nội. Để đánh giá chính xác được hiệu quả của công tác này, chúng ta phải xem xét cả về mặt chất lượng tín dụng của Ngân hàng. Điều này được phản ánh qua nợ quá hạn và vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng năm 2007, 2008, 2009.
Phân tích chất lượng tín dụng:
Kinh doanh tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của Ngân hàng. Tuy nhiên cũng như các ngành khác, lợi nhuận luôn gắn với mạo hiểm và rủi ro. Hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sử
lớn mà dư nợ nhỏ thì Ngân hàng sẽ bị ứ đọng vốn, Ngân hàng không tìm được khách hàng tin cậy để cho vay.
Nhưng nếu dư nợ tín dụng tăng quá cao thì cũng không phải là điều tốt. Dư nợ tín dụng tăng quá nhiều có thể dẫn đến tình trạng không thu hồi được hết nợ và làm giảm đi hiệu quả sinh lời của vốn Ngân hàng. Dư nợ tín dụng quá nhiều có thể dẫn đến cho Ngân hàng có những khoản nợ không thu hồi được khi đến hạn và sau khi đã gia hạn nợ phải chuyển sang nợ quá hạn. Việc này làm chậm vòng luân chuyển vốn của Ngân hàng dẫn đến giảm lợi nhuận.
Để đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng ta có thể sử dụng một số chỉ tiêu sau:
* Chỉ tiêu thứ nhất
Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng = --- Dư nợ bìmh quân
Hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng. Hệ số này ngày càng tăng phản ánh tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng càng tốt, có tình hình tài chính vững chắc, đây là cơ sở để khách hàng thực hiện những cam kết trên hợp đồng tín dụng.
Về phía Ngân hàng vòng quay của vốn tín dụng thể hiện khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng, chất lượng tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng giải quyết hợp lý giữa ba lợi ích : Nhà nước, khách hàng và Ngân hàng.
loại cho vay với thời hạn cho vay cụ thể (ví dụ tính riêng cho vay ngắn hạn, cho vay dài hạn trong đó vay ngắn hạn tính riêng theo từng thời hạn 6 tháng, 9 tháng...) bởi vậy để có kết luận chính xác, cần phải tiến hành công nghệ hoá để giảm bớt tính phức tạp của việc tính toán.
Kỳ luân chuyển vốn tín dụng nhanh nhiều thể hiện chất lượng tín dụng tốt, tổng số dư nợ trong thời kỳ lớn. Ngược lại thể hiện chất lượng tín dụng không tốt, thu nợ trong kỳ kém, vốn tín dụng bị đóng băng.
Theo công thức trên, kỳ luân chuyển vốn tín dụng phụ thuộc vào 2 chỉ tiêu: doanh số thu nợ trong kỳ càng cao kỳ luân chuyển vốn càng nhanh và ngược lại dư nợ cho vay bình quân càng nhỏ, kỳ luân chuyển vốn càng nhanh. Chỉ tiêu này lại phản ánh công tác cho vay kém về mặt số lượng. Ta xét tình hình vòng quay tín dụng tại Eximbank Hà Nội được biểu hiện qua bảng sau:
Bảng 5: Vòng quay vốn tín du ̣ng của Eximbank Hà Nô ̣i
Đơn vị : Triệu đồng.
Chỉ tiêu 31/12/2008 31/12/2009
Doanh số thu nợ 1.997.584 1.817.220
Dư nợ bình quân 710.884 763.538
Vòng quay vốn tín dụng ( vòng ) 2,81 2,38
(Nguồn: Phòng tín dụng - Chi nhánh Eximbank Hà Nội)
Như vậy vòng luân chuyển vốn tín dụng VND trong năm 2009 tăng là do: Trong năm 2009, chi nhánh đã thực hiện tốt công tác thu nợ của những khoản cho vay trong năm đồng thời thu hồi được một số nợ khê đọngcủa năm 2007, 2008. Dư nợ nội tệ và ngoại tệ năm 2009 đều tăng so với năm 2008. Điều này, như đã phân tích, phản ánh công tác cho vay đạt nhiều kết quả hơn
Tỷ lệ = --- Tổng dư nợ
Hoạt động kinh doanh tín dụng của Ngân hàng không thể tránh được việc có nợ quá hạn. Nợ quá hạn hiện nay đang là vấn đề bức xúc cần giải quyết của mọi Ngân hàng. Những khoản nợ đến hạn mà khách hàng không trả được (cố tình không trả hoặc không có khả năng trả) đều phải chuyển sang nợ quá hạn. Với những khoản nợ này, Ngân hàng tính lãi suất cao hơn lãi suất cho vay bình quân nhằm bù lại phần thiệt thòi cho Ngân hàng khi không thu hồi được vốn và để phạt doanh nghiệp. Tại chi nhánh Eximbank Hà Nội, lãi suất áp dụng cho nợ quá hạn là 1,5 lần lãi suất thường. Những khoản nợ này gây cho Ngân hàng những khó khăn:
-Thứ nhất cán bộ tín dụng phải luôn theo dõi, đôn đốc nhắc nhở khách hàng trong việc hoàn trả vốn vay và lãi.
-Thứ hai nó làm tăng rủi ro tín dụng khi khách hàng cứ xin gia hạn nợ thêm mà không có khả năng trả gốc và lãi. Ngân hàng có thể dùng nhiều biện pháp để thu hồi nợ quá hạn, song điều đó có thể bắt buộc Ngân hàng tốn nhiều chi phí.
Nếu trong quá trình theo dõi nợ đến hạn và chuyển nợ quá hạn làm không đúng quy định sẽ dẫn đến nợ khó đòi, Ngân hàng khó có khả năng thu hồi được.
Bảng 6: Tình hình nợ quá ha ̣n của Eximbank Hà Nô ̣i
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
Nguồn: Phòng tín dụng – Chi nhánh Eximbank Hà Nội
Trong 4 năm, tổng dư nợ quá hạn giảm đi rõ rệt, từ 24.683 triệu đồng năm 2006 xuống còn 11.061 triệu đồng năm 2009 (giảm 55,2%). Tỷ lệ nợ quá hạn 2 năm qua cũng giảm xuống còn 1,8% và 1,5%, đa ̣t tiêu chuẩn cho phép (dưới 2%). Năm 2009, chi nhánh còn thu được 1.785 triệu đồng nợ quá hạn đã xử lý bằng quỹ dự phòng rủi ro. Qua đó thấy được Eximbank Hà Nô ̣i đã có những thành công nhất đi ̣nh trong viê ̣c giảm số nợ quá ha ̣n, tỷ lê ̣ nợ quá ha ̣n cũng như có nỗ lực trong viê ̣c giải quyết số nợ quá ha ̣n triê ̣t để.
Bảng 7: Tình hình nợ quá ha ̣n của các thành phần kinh tế của Eximbank Hà Nô ̣i
Đơn vị : Triệu đồng.
Nguồn: Phòng tín dụng – Chi nhánh Eximbank Hà Nội
Xem xét tỷ trọng nợ quá hạn theo từng thành phần kinh tế ta thấy đối tượng gây ra nợ quá hạn lớn nhất cho Ngân hàng là các công ty cổ phần và TNHH. Tỷ lệ này năm 2007 là 42,4% đến năm 2008 tăng lên 44% và đến năm 2009 lên tới 49,2%. Điều đó chứng tỏ công ty cổ phần và TNHH làm ăn chưa
THÀNH PHẦN KINH TẾ 31/12/2007 31/12/2008 31/12/2009 Số tiền Tỉ trọng ( % ) Số tiền Tỉ trọng ( % ) Số tiền Tỉ trọng ( % ) 1. DNNN 9.427 44,4 4.994 38,6 3.893 35,2 2. Cty CP+TNHH 9.002 42,4 5.693 44 5.442 49,2 3. Đối tượng khác 2.803 13,2 2.251 17,4 1.726 15,6 Tổng dư NQH 21.232 100 12.938 100 11.061 100
56.864 triệu đồng so với năm 2008 và Ngân hàng cố gắng tập trung vào công tác thu nợ đưa nợ quá hạn của đối tượng này từ 5.693 triệu đồng năm 2008