Qua các số liệu phân tích ở chơng 2 cho thấy: nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT HN lớn nhng hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với các DNNN còn thấp. Vì vậy, muốn nâng cao hiệu quả tín dụng đối với thành phần kinh tế này, NHNo&PTNT HN phải tiếp tục mở rộng tín dụng thông qua một số chính sách sau:
3.2.1.1 Chính sách khách hàng hợp lí, linh hoạt.
Đối với khách hàng hiện tại: Tiếp tục thiết lập, duy trì và phát triển các mối quan hệ tốt, lâu dài với khách hàng.
Trong môi trờng cạnh tranh gay gắt giữa NHNo&PTNT HN và các tổ chức tín dụng khác trong khu vực, lôi kéo khách hàng là việc làm thờng xuyên0 của các ngân hàng. Vì vậy, lôi kéo khách hàng đã khó, giữ đợc khách hàng còn khó hơn. Để mở rộng tín dụng ngân hàng, tốt hơn hết vẫn là thiết lập, duy trì và phát triển các mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng. Đồng thời phải là chỗ dựa tin t- ởng cho khách hàng, khi cần vốn, ngân hàng luôn là nơi doanh nghiệp nghĩ đến đầu tiên. Qua đó, ngân hàng cũng mở rộng đợc tín dụng và tăng lợi nhuận. Ngoài ra, với các khách hàng sòng phẳng và có quan hệ lâu dài này còn làm giảm rủi ro tín dụng ngân hàng, nâng cao hiệu quả tín dụng nhằm tạo hình ảnh tốt của ngân hàng trên thị trờng trong nớc và quốc tế.
Để thiết lập, duy trì và phát triển các mối quan hệ tín dụng tốt, lâu dài với các DNNN, NHNo&PTNT HN cần tiến hành một số biện pháp sau:
Tiếp tục thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho các DNNN là khách hàng truyền thống của ngân hàng vay vốn hoặc những khách hàng có d nợ lớn và thanh toán sòng phẳng, nhằm mở rộng tín dụng.
Tổ chức hội nghị khách hàng thờng xuyên hơn (có thể là 2 lần/năm), thông qua đó, thảo luận về sử dụng vốn vay hay thu thập ý kiến đóng góp của khách hàng nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng, đồng thời nắm bắt kịp thời nhu cầu của khách hàng để có phơng hớng hoạt động cụ thể.
T vấn, giải đáp thắc mắc và cung cấp những thông tin cần thiết cho khách hàng để khách hàng có thể tự lựa chọn hình thức tín dụng phù hợp. Cán bộ tín dụng là ngời có trình độ chuyên môn, có nhiều kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng nên họ có khả năng nhìn nhận, đánh giá u nhợc điểm của từng phơng thức cho vay một cách chính xác và qua đó họ biết phơng thức nào phù hợp nhất với đặc điểm sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Tích cực thực hiện chính sách tìm kiếm khách hàng mới
Trong cơ chế thị trờng, để nâng cao hiệu quả tín dụng, NHNo&PTNT HN không những phải chú trọng đến chiều sâu mà còn phải tích cực mở rộng tín dụng, tăng cờng quy mô đầu t vào các doanh nghiệp. Vì vậy, ngân hàng luôn phải quan tâm đến việc tìm kiếm khách hàng mới.
Ngoài việc xét duyệt cho vay các DNNN đến với ngân hàng, NHNo&PTNT HN còn phải chủ động tìm đến với các doanh nghiệp cần vốn có đủ điều kiện để cho vay nhằm thiết lập mối quan hệ khách hàng mới. NHNo&PTNT HN nên cử các cán bộ tín dụng có kinh nghiệm xuống tận cơ sở sản xuất của các doanh nghiệp để thu thập thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Sau đó, nếu thấy doanh nghiệp đủ điều kiện vay vốn sẽ tiến hành marketing trong hoạt động tín dụng của mình. Mặt khác, trớc khi đến với doanh nghiệp, ngân hàng đã chủ động tìm hiểu về tình hình tài chính của doanh nghiệp nên ngân hàng có thể nắm bắt thông tin, đánh giá tình hình đơn vị sát thực tế hơn khi doanh nghiệp chủ động tìm đến với ngân hàng. Do đó, điều này có thể làm giảm rủi ro tiềm ẩn trong cho vay của ngân hàng.
3.2.1.2 Các giải pháp nhằm tăng tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn đối với các DNNN
Tăng tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn đối với DNNN là một mục tiêu cần đạt đợc của NHNo&PTNT HN nhằm tăng lợi nhuận cho ngân hàng và đáp ứng nhu cầu về vốn trong sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc. Tỷ trọng này phù hợp với nhu cầu về vốn trung và dài hạn của nền kinh tế và khả
năng đáp ứng của ngân hàng. Để thực hiện tốt nhiệm vụ này, NHNo&PTNT HN cần phải áp dụng một số biện pháp sau:
Ngoài nguồn vốn huy động trung và dài hạn dùng để cho vay trung và dài hạn, NHNo&PTNT HN nênsử dụng một phần vốn huy động ngắn hạn (không đa thành phần tiền gửi không kỳ hạn vào nguồn vốn này) để cho vay trung và dài hạn. Tỷ lệ tối đa tín dụng trung và dài hạn có thể sử dụng nguồn này trên tổng số d bình quân nguồn vốn ngắn hạn theo quý là 25%. Tỷ lệ này vừa giúp cho ngân hàng mở rộng đợc cho vay trung và dài hạn với nguồn chi phí rẻ vừa đảm bảo đ- ợc khả năng thanh khoản của ngân hàng.
Chú trọng nâng cao chất lợng thẩm định dự án đầu t, thẩm định điều kiện vay vốn của doanh nghiệp và thực hiện cho vay theo dự án.
Do thẩm định là khâu quan trọng nhất để giúp giám đốc đa ra quyết định đầu t chuẩn xác do đó quá trình thẩm định đòi hỏi phải có sự hiểu biết và vận dụng một cách toàn diện các kiến thức về kinh tế, xã hội, phải áp dụng các biện pháp tính toán kỹ thuật và so sánh, đồng thời nắm bắt cả diễn biến kinh tế, xã hội, chính trị của khu vực và thế giới. NHNo&PTNT HN cần phải chú trọng hơn đến tính khả thi của dự án. Chỉ có dự án khả thi mới đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp, cho ngân hàng và mang lại lợi ích cho xã hội từ đó nâng cao đợc hiệu quả tín dụng ngân hàng. Tuy tài sản thế chấp là cần thiết để hạn chế rủi ro mất vốn, là nguồn thứ hai để ngân hàng thu nợ nhng xử lý tài sản thế chấp của bên vay để thu nợ cũng không phải dễ, chi phí lại cao. Do đó, cán bộ tín dụng phải tuỳ thuộc vào từng khách hàng, từng dự án cụ thể, cán bộ thẩm định cần xem xét và vận dụng linh hoạt các quy định của NHNo&PTNT Việt Nam nhằm đạt hiệu quả cao nhất. Ngoài ra, nếu Chính phủ và các tổ chức quốc tế thông qua NHNo&PTNT HN để đầu t một số dự án phát triển, khi đó NHNo&PTNT HN sẽ tạo ra đợc thế chủ động và nhanh chóng giải ngân nguồn vốn này, tài trợ cho các dự án, góp phần tăng tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn.
Đa dạng hoá hoạt động tín dụng dối với DNNN.
Đa dạng hoá hoạt động tín dụng là một trong những phơng châm hoạt động của NHNo&PTNT HN nhằm phân tán rủi ro, đảm bảo an toàn cho ngân hàng cũng nh khách hàng đồng thời tăng khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng. Đa dạng hoá hoạt động tín dụng đối với DNNN bao gồm đa dạng hoá ph- ơng thức cho vay và đa dạng hoá loại tiền cho vay.
Đa dạng hoá phơng thức cho vay