- Đánh giá vai trò tín dụng của NHNo&PTNT trên địa bàn Đại Lộc:
2005) Đơn vị tính: % Ngành
3.2.2. Mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hoá các hình thức tín dụng
Mục 2.2 của Luận văn phân tích thực trạng tín dụng của NHNo&PTNT trên địa bàn huyện hiện nay, cho thấy vẫn còn tồn tại nhiều cá nhân, đơn vị trên địa bàn có nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất, phục vụ các nhu cầu đời sống nhưng do rào cản về điều kiện vay vốn, khả năng phục vụ của NHNo&PTNT, đã không thể tiếp cận được vốn tín dụng của NHNo&PTNT. Điều đó đã hạn chế tính tích cực vốn có của tín dụng NHNo&PTNT trên địa bàn, gây nên tình trạng mất cân đối giữa cơ cấu kinh tế và cơ cấu đầu tư tín dụng của NHNo&PTNT.
Từ thực trạng đó, mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hoá các hình thức tín dụng trước hết phải có quan điểm đầu tư đúng đắn, có cơ chế để đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng vào các ngành công nghiệp, dịch vụ, trên cơ sở an toàn và hiệu quả.
- Mở rộng đối tượng cho vay:
Để mở rộng đối tượng tín dụng không chỉ giữ vững và phát triển các đối tượng truyền thống đã và đang quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT mà còn phải chú trọng đến các đối tượng mới, như: Tín dụng tiêu dùng, trang trại, làng nghề, doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp kinh doanh quyền sử dụng đất công nghiệp...
Tín dụng tiêu dùng: Có đối tượng vay vốn chủ yếu là CBVC lao động hưởng lương nhà nước, thu nhập ổn định. Đây là loại hình tín dụng có quy trình nghiệp vụ đơn giản, khả năng rủi ro rất thấp hoặc hầu như không có, nhưng các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn còn thiếu sự đầu tư đúng mức.
Cần tăng cường sự hợp tác, liên kết giữa NHNo&PTNT trên địa bàn với các tổ chức, doanh nghiệp, dưới hình thức hợp đồng trách nhiệm, đại lý trung gian, để để đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng. Trong đó cần chú trọng đến ngành Giáo dục với hơn 2.000 cán bộ, giáo viên, Y tế 200 CBCNV, Công ty TNHH Thái Liên, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đã khởi động SXKD với hàng ngàn lao động...
Mục đích sử dụng vốn cũng cần phải được đa dạng hoá: cho vay mua sắm phương tiện đi lại, phương tiện nghe nhìn, sửa chữa, nâng cấp nhà cửa, hoặc thậm chí cho vay để
giải quyết các nhu cầu tổ chức hiếu, hỹ, tiệc mừng... Ngoài ra cần phải đơn giản hoá các thủ tục, chấn chỉnh lại việc yêu cầu người vay cung cấp những giấy tờ hồ sơ không cần thiết, không có trong quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng, phát huy đến mức tối đa tiện ích và hiệu quả cuỉa loại hình tín dụng này.
Tín dụng đầu tư kinh tế trang trại: Đây là loại hình kinh tế đang rất được khuyến khích phát triển, bởi nó vừa phát huy được tiềm năng về rừng, đất đai, thổ nhưỡng, vừa thu hút được nhiều lao động phổ thông khá dồi dào tại địa phương, sản xuất hàng hoá với mục đích cuối cùng là thu lợi nhuận.
Kinh tế trang trại phải có quy mô diện tích phù hợp với các yêu cầu sản xuất hàng hoá, ứng dụng công nghệ hiện đại, thu hút được nhiều lao động. Tín dụng kinh tế trang trại cần chú ý phân loại, xác lập theo đúng các tiêu chí quy định. Cần mở rộng cho vay kết hợp tín dụng có đảm bảo và không cần tài sản thế chấp, kết hợp cho vay đối tượng là doanh nghiệp (làm kinh tế trang trại) với hộ nông dân để đưa vốn tín dụng đến đúng nơi cần và mang lại hiệu quả thiết thực. Chủ động tiếp cận, xúc tiến đầu tư cho các doanh nghiệp đã có giấy phép đầu tư kinh tế trang trại lớn trên địa bàn như Công ty TNHH T&T với trang trại chăn nuôi ếch, ba ba kết hợp trồng rừng ở Đại Chánh, Công ty TNHH Đại Hưng với trang trại nuôi cá nước ngọt, cá sấu kết hợp du lịch sinh thái ở Đại Lãnh...
Cần phải có sự phối hợp chặt chẽ giữa NHNo&PTNT với Hội Nông dân, Phòng Kinh tế huyện trong việc thực hiện các chính sách khuyến nông, hỗ trợ phát triển nông nghiệp của UBND tỉnh. Cụ thể là Quyết định số 30/QĐ-UB, ngày 24/5/2002 về “cơ chế tài chính khuyến khích phát triển kinh tế vườn, kinh tế trang trại trên địa bàn Quảng Nam” và Quyết định số 66/QĐ-UB, ngày 20/8/2004 về “cơ chế hỗ trợ đầu tư phát triển chăn nuôi bò trên địa bàn tỉnh Quảng Nam” của UBND tỉnh Quảng Nam.
Tín dụng phát triển làng nghề: Trên cơ sở quy hoạch vùng dự án làng nghề huyện Đại Lộc đến năm 2010, các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn cần phải chủ động xây dựng kế hoạch và chiến lược phát triển phù hợp. Trong đó, chủ động xây dựng phương án đầu tư phát triển làng nghề làm trống Lâm Yên (xã Đại Minh), làm hương thắp ở Đại Hoà, chế tác đá mỹ nghệ ở Đại Chánh...
Mở rộng áp dụng các hình thức tín dụng đối với làng nghề là rất cần thiết. Trong đó, chú trọng mở rộng cho vay theo hình thức hạn mức tín dụng nhằm khắc phục được những hạn chế về hồ sơ, thủ tục đối với các chủ thể là hộ sản xuất, doanh nghiệp....
Tiếp tục thực hiện chính sách tín dụng thích hợp, phối hợp với các tổ chức chính trị xã hội để đưa vốn tín dụng vào đầu tư phát triển làng nghề một cách an toàn và hiệu quả...
Tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ: Là loại hình doanh nghiệp chủ yếu trên địa bàn huyện, nên doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng là đối tượng tín dụng chủ yếu trong tín dụng doanh nghiệp của NHNo&PTNT. Tuy nhiên, hiện nay số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT trên địa bàn còn hạn chế. Nhiều doanh nghiệp không có quan hệ tín dụng với NHNo&PTNT trên địa bàn, đó là điều bất thường. Do vậy, cần đẩy mạnh các hoạt động thông tin, tiếp thị, chủ động mời gọi các doanh nghiệp đặt quan hệ. Mặt khác, về phía NHNo&PTNT cần tổ chức điều tra, khảo sát nắm bắt các nhu cầu, yêu cầu của doanh nghiệp trong quan hệ tín dụng để có những quyết sách hợp lý.
Chú trọng triển khai các dịch vụ ngoại hối, ngoại tệ, tín dụng xuất, nhập khẩu để đáp ứng tốt các nhu cầu ngày càng đa dạng của doanh nghiệp. Riêng đối với các doanh nghiệp mới đang đầu tư vào các cụm công nghiệp trên địa bàn như cụm CN Đại Hiệp, Đại nghĩa, Đại Quang, thị trấn ái nghĩa... cần phải sớm tiếp cận, ngay từ khâu xây dựng cơ bản. Ngoài ra, sớm giải quyết các vướng mắc từ thủ tục và điều kiện vay vốn để mở rộng cho vay, nâng mức dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp có chức năng kinh doanh đất khu công nghiệp để xây dựng kết cấu hạ tầng.
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đại Lộc cần phải có những động thái tích cực để vượt qua trở ngại về quy chế địa bàn để xúc tiến cho vay trọn gói đối với Công ty TNHH Vân Long. Đây là đơn vị (trụ sở chính đặt tại Đà Nẵng) có năng lực tài chính mạnh, có quy mô hoạt động lớn, SXKD trên nhiều loại sản phẩm, hàng hoá, dịch vụ khác nhau (vật liệu xây dựng cao cấp, khai thác khoáng sản, du lịch...) tại cụm công nghiệp Đại Hiệp, nhưng do quy chế địa bàn của NHNo&PTNT Việt Nam ràng buộc, đến nay chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đại Lộc vẫn chưa thể đầu tư trực tiếp. Hướng giải quyết tốt nhất là vận động Công ty xúc tiến nhanh đề án di chuyển Trụ sở làm việc chính về Cụm CN Đại Hiệp, huyện Đại Lộc.
Tín dụng đầu tư cho các loại hình kinh tế tập thể: Trên địa bàn huyện, hiện có đến 22 đơn vị kinh tế tập thể, trong đó 17 HTX SXKD trên lĩnh vực dịch vụ nông nghiệp, 5 HTX còn lại kinh doanh về CN, TTCN, dịch vụ vận tải. Đây là loại hình kinh tế có nhiều tính ưu việt, kết hợp được sức mạnh tập thể với mỗi thành viên giải quyết có hiệu quả những vấn đề của SXKD và đời sống. Các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn cần phải
tiếp tục đầu tư vào các HTX làm ăn hiệu quả và có nhiều đóng góp cho xã hội như HTX TTCN 27-7, HTX TTCN Lam Phụng. Cần xem xét mạnh dạn cho vay, không cần tài sản thế chấp, qua tín chấp hoặc bản lãnh của Chính quyền sở tại, theo mức quy định đối với các HTX đã được chuyển đổi và có triển vọng phát triển như HTX kinh doanh tổng hợp Đại Hiệp, Đại Nghĩa, Đại Cường tạo động lực thúc đẩy kinh tế tập thể phát triển, đẩy mạnh sản xuất hàng hoá, tạo công ăn việc làm cho xã viên, người lao động.
- Đa dạng hoá các hình thức tín dụng:
Ngoài các hình thức được áp dụng phổ biến, cần chú trọng các hình thức tín dụng đặc thù khác như: Tín dụng thuê mua tài chính, bảo lãnh, đồng tài trợ... Đây là các hình thức ngoài tín dụng truyền thống, ít phổ biến trong giai đoạn sự phát triển KT-XH địa phương còn thấp kém. Nhưng, khi tiến trình xây dựng “huyện cơ bản trở thành huyện công nghiệp” đang ngày càng gần đến đích, KT-XH đã và đang có những bước phát triển khởi sắc và sôi động thì nhu cầu về tín dụng cũng ngày càng đa dạng và phong phú, đòi hỏi NHNo&PTNT phải có những sản phẩm tín dụng phù hợp mới đáp ứng được yêu cầu phát triển.
Việc đa dạng hoá các hình thức tín dụng không chỉ đơn thuần là các hình thức khác nhau mà trong mỗi hình thức cũng phải có nhiều sản phẩm tiện ích linh hoạt.
Trong tín dụng bảo lãnh, không chỉ áp dụng chủ yếu bảo lãnh dự thầu như hiện nay mà còn có các thể thức khác như: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh hoàn thanh toán, bảo lãnh trả chậm...
Về tín dụng cho thuê tài chính, cần phải có hướng sớm đưa (trực tiếp hay gián tiếp) vào áp dụng tại các chi nhánh NHNo&PTNT trên địa bàn, thay vì tất cả các nhu cầu này đều phải thực hiện tại các công ty thuê mua tài chính ngoài địa bàn (chủ yếu là Đà Nẵng). Trong đó, có thể áp dụng nhiều phương thức khác nhau như: cho thuê tài chính 2 bên, 3 bên, tái cho thuê, cho thuê hợp tác để cùng tài trợ...
Giải pháp mở rộng đối tượng tín dụng và đa dạng hoá các sản phẩm và hình thức tín dụng sẽ tích cực đưa vốn tín dụng của NHNo&PTNT đến tận nơi, đúng lúc, phát huy nguồn lực, khai thác tốt các tiềm năng, tích cực thúc đẩy sự phát triển KT-XH ở địa phương.
Kiến nghị để thực hiện giải pháp mở rộng đối tượng cho vay, đa dạng hoá các hình thức tín dụng:
- Đối với NHNN Việt Nam:
Cần có chủ trương tiếp tục tách bạch đối tượng tín dụng chính sách và tín dụng thương mại.
Đối với các đối tượng tín dụng chính sách hiện do NHNo&PTNT Việt Nam quản lý cần tiếp tục bàn giao sang NHCSXH (tín dụng khắc phục hậu quả hạn hán 1998, lũ lụt 1998 và lũ lụt 1999). Trong các trường hợp thiên tai lũ lụt gây thiệt hại nặng về vốn tín dụng NHNo&PTNT có cơ chế chuyển đối tượng sang tín dụng chính sách.
- Đối với NHNo&PTNT Việt Nam:
Nhu cầu về tín dụng thuê mua tài chính trên địa bàn huyện hiên nay là rất lớn. Là NHTMNN chiếm thị phần chủ yếu nhưng các chi nhánh NHNo&PTNT chưa được phép tham gia hình thức tín dụng có nhiều ưu điểm này. Để đa dạng hoá các hình thức tín dụng, đáp ứng tốt yêu cầu về mở rộng SXKD trên địa bàn huyện, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam có cơ chế cho phép các chi nhánh NHNo&PTNT cấp 2 được trực tiếp làm đại lý tín dụng cho thuê tài chính, cụ thể là đối với các chi nhánh Công ty Cho thuê tài chính Agribank thuộc địa bàn quản lý.
Theo Quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 454/QĐ/HĐQT-TCCB, ngày 24 tháng 12 năm 2004 của Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam: địa bàn chi nhánh NHNo&PTNT hoạt động chỉ trong phạm vi địa giới hành chính chi nhánh có trụ sở hoạt động. Hoạt động kinh doanh ngoài địa giới hành chính phải có ý kiến chấp thuận của Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam.
Trong khi các NHTM khác - là những đối tác cạnh tranh tín dụng không hề có ràng buộc về quy chế địa bàn thì quy định nói trên của NHNo&PTNT Việt Nam đã tự mình hạn chế khả năng cạnh tranh, mở rộng tín dụng của các chi nhánh NHNo&PTNT một cách không cần thiết. Do vậy, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam sửa đổi quy chế về địa bàn theo hướng thông thoáng hơn. Chẳng hạn bỏ hẳn sự ràng buộc hoặc giao quyền quyết định cho vay ngoài địa bàn cho Giám đốc chi nhánh NHNo&PTNT cấp 1 (cấp tỉnh, thành phố).