1.3.1.1 Chu kỳ phát trỉển kinh tế
Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một nhân tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến hoạt động của NHTM nói chung và đến hoạt động huy động vốn nói riêng. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển tăng trởng và ổn định, thu nhập của ngời dân đợc đảm bảo và ổn định thì nhu cầu tích luỹ của dân c cao hơn từ đó lợng tiền gửi vào Ngân hàng tăng lên hay khả năng huy động vốn tăng lên. Mặt khác khi nền kinh tế tăng trởng cao và ổn định thì nhu cầu sử dụng vốn tăng lên, Ngân hàng có thể mở rộng khối lợng tín dụng bằng cách tăng lãi suất huy động nhằm kích thích ngời dân gửi tiền vào Ngân hàng để tạo nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền tín dụng của nền kinh tế. Ngợc lại, khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái, thu nhập thực tế của ngời lao động giảm và ngày càng biến động, điều này sẽ làm giảm lòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền hơn nữa khi thu nhập thấp thì lợng tiền nhàn rỗi trong toàn nền kinh tế sẽ giảm xuống mà lợng tiền dân c đã ký thác vào hệ thống Ngân hàng còn có nguy sơ bị rút ra. Khi đó Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn, quản ký dự trữ và củng cố lòng tin của khách hàng vào hệ thống Ngân hàng.
1.3.1.2 Môi trờng pháp lý
Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của Ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật. Các hoạt động của các NHTM chịu sự điều chỉnh của
luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của nhà nớc. Mặt khác, ở Việt nam hiện nay các NHTM đợc tổ chức theo mô hình tổng công ty do vậy các chi nhánh Ngân hàng trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dới luật của nhà nớc ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà NHTƯ ban hành cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức cho vay trong sự ràng buộc của pháp luật, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn… thay đổi làm thay đổi qui mô và chất lợng hoạt động huy động vốn. Mặt khác, các NHTM là các doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, là lĩnh vực chứa đựng rủi ro rất lớn do vậy mà Ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ các qui định của pháp luật.
1.3.1.3 Môi trờng cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trờng cạnh tranh là hiện tợng phổ biến và khách quan. Ngành Ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp. Trong những năm qua, thị trờng tài chính ngày càng trở nên sôi động hơn do sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức tài chính phi Ngân hàng. Hiện nay số lợng Ngân hàng đợc phép hoạt động ngày càng tăng cùng với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều tổ chức phi Ngân hàng, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c và các tổ chức kinh tế là có hạn . Từ đó làm mất tính độc quyền của hệ thống Ngân hàng và ảnh hởng đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
Ngoài ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng nh các ngành khác làm cho tính cạnh tranh của Ngân hàng ngày càng cao. Các Ngân hàng cạnh tranh chủ yếu bằng hình thức lãi suất và dịch vụ. Hiện nay ở nớc ta các Ngân hàng chủ yếu cạnh tranh bằng hình thức lãi suất, cha phổ biến hình thức cạnh tranh bằng dịch vụ. Do đó Ngân hàng phải xây dựng đợc mức lãi suất nh thế nào là hợp lý nhất, hấp dẫn nhất kết hợp với danh tiếng và uy tín của mình để tăng đợc thị phần huy động. Điều này là rất khó khăn vì nếu lãi suất cao hơn đối thủ cạnh tranh thì lãi suất cho vay cũng phải tăng lên
để đảm bảo Ngân hàng vẫn có lãi, nếu lãi suất thấp hơn thì không hấp dẫn đợc khách hàng. Do cạnh tranh tăng lên, lãi suất huy động hiện nay có xu hớng tăng lên trong khi các dịch vụ liên quan dến tiền gửi không tăng lên một cách tơng ứng.
1.3.1.4 Yếu tố tiết kiệm của dân c
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng chủ yếu đợc hình thành từ việc huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân c. Đây là lợng tiền nhàn rỗi chủ yếu có đợc do việc ngời dân tiết kiệm tiêu dùng ở hiện tại để kỳ vọng sẽ đợc chi tiêu nhiều hơn trong tơng lai. Do đó công tác huy động vốn của Ngân hàng chịu ảnh hởng rất lớn của yếu tố này. Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có vốn để đầu t cho sản xuất và ngợc lại.
Yếu tố tiết kiệm của dân c lại phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố nh thu nhập của dân c, thói quen chi tiêu bằng tiền mặt và đặc biệt là sự ổn định của nền kinh tế. Nếu nền kinh tế mất ổn định, giá trị đồng tiền luôn biến động thì xu hớng chung của dân c sẽ đổi các đồng tiền bản tệ ra các đồng tiền mạnh (Ngoại tệ) hay cất trữ vàng bạc, mua bất động sản.. là những tài sản có tính ổn định cao hơn.
Ngoài ra việc phân bố dân c ở các vùng lãnh thổ khác nhau thì yếu tố tâm lý, văn hoá và lối sống cũng khác nhau. Do đó. Ngân hàng phải nắm bắt đợc yếu tố tâm lý của dân từ đó để đa ra các hình thức huy động vốn phù hợp.