- Thu lãi từ hoạt động cho vay:
THƯƠNG BA ĐÌNH
2.2.1. Thực trạng hoạt động cho vay đối với DNNVV tại chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình
NHCT khu vực Ba Đình
DNNVV là một bộ phận quan trọng trong nền kinh tế, có mặt ở rất nhiều ngành kinh tế với các loại hình kinh doanh đa dạng, phong phú. Vì thế các NHTM cũng có rất nhiều những chính sách ưu đãi dành cho loại hình khách hàng này.
Tuy nhiên việc tiếp cận vốn của các DNNVV đối với NHTM còn gặp nhiều ngăn trở. Tình trạng phổ biến là có khoảng 35 – 45% DNNVV tin tưởng nộp hồ sơ vay vốn thường xuyên nhưng 19% gặp khó khăn và bị từ chối. Số doanh nghiệp còn lại có nhu cầu vay không thường xuyên, nhưng một số gặp trở ngại trong tiếp cận, nâng tỷ lệ gặp khó khăn trong tín dụng lên mức 26,5%. Ngoài ra số doanh nghiệp thuộc nhóm không nộp hồ sơ một phần là vì gặp trở ngại như thiếu tài sản thế chấp, nhận thức quá trình vay vốn quá khó khăn hoặc do tỷ lệ lãi suất quá cao.
Với chủ trương đổi mới kinh tế của Đảng và Nhà nước nâng cao đời sống xã hội, làm cho nền kinh tế ngày càng phát triển và ổn. Trong điều kiện đó, cùng với sự phát triển của các DNNVV là nhu cầu về vốn ngày càng tăng. Để đáp ứng nhu cầu đó thì các NHTM nói chung và NHCT Ba Đình nói riêng đã không ngừng mở rộng cho vay DNNVV.
Chúng ta có thể xem xét thực trang cho vay đối với các DNNVV qua các chỉ tiêu sau :
2.2.1.1.Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô
Nó phản ánh lượng vốn mà NHTM đã đưa cho DNNVV, phản ánh quy mô tuyệt đới của hoạt động cho vay của NHTM.
Doanh số cho vay phụ thuộc vào các chính sách cho vay của NHTM trong từng thời kỳ cụ thể. Quy mô và tốc độ tăng của doanh số cho vay lớn cho thấy khả năng mở rộng cho vay của NHTM đó.
Bảng 2.8. Doanh số cho vay DNNVV của chi nhánh
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 Tăng/ giảm 2007 Tăng/ giảm 2008 Tăng/ giảm Doanh số cho vay DNNVV 893,4 800,1 -10,44% 803,2 0,39% 945 17,65% Doanh số cho vay cả CN 2.180 2.237 2,61% 2.295 2,59% 2.539 10,63% Tỷ trọng 40,9% 35,7% 34,9% 37,2%
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của Chi nhánh NHCT Ba Đình
Số liệu đã cho thấy doanh số cho vay đối với DNNVV biến đổi liên tục qua các năm. Năm 2006, do những biến động không ổn định của thị trường cũng như sự cạnh tranh của các NHTM khách thì doanh số đã giảm chỉ còn 800,1 tỷ đồng chiếm 35,7% tổng doanh số cho vay và giảm 10,44% so với doanh số cho vay DNNVV năm 2005.
Nhưng đến năm 2007, doanh số cho vay lại tăng lên. Nguyên nhân một phần là do ảnh hưởng của việc gia nhập WTO, đồng thời chi nhánh cũng đã có sự quan tâm nhiều hơn đến đối tượng DNNVV, tăng cường cho vay theo cả chiều rộng và chiều sâu. Doanh số cho vay DNNVV đạt 803,2 tỷ đồng chiếm 34,9% tổng doanh số cho vay và tăng 0,39% so với năm 2006.
Sang năm 2008, ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã gây khó khăn cho tất cả các DN nói chung và DNNVV nói riêng, nhu câud
vay vốn tăng lên. Cùng với các chính sách thích hợp doanh số cho vay DNNVV năm 2008 đạt945 tỷ đồng, chiếm37,2% tổng doanh số cho vay cả chi nhánh, tăng 17,65% so với 2007.
* Tình hình dư nợ cho vay
Dư nợ phản ánh lượng tiền vay của khách hàng tại một thời điểm nhất định. Nó giúp phản ánh chính sách mở rộng tín dụng của NHTM như thế nào.
Bảng 2.9. Bảng dư nợ cho vay các DNNVV
Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 Tăng/ giảm 2007 Tăng/ giảm 2008 Tăng/ giảm Dư nợ cho vay DNNVV 573 537 -6,28% 528 -1,67% 625 18,4% Tổng dư nợ cho vay 2.816 2.360 -16,2% 2.643 12,0% 3.210 21,5% Tỷ trọng 20,3% 22,8% 20,0% 19,5%
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của Chi nhánh NHCT Ba Đình
Ta có thể thấy trong năm 2006 , dư nợ đã giảm so với năm 2005. Năm 2005 dư nợ cho vay DNNVV là 573 tỷ đồng . Năm 2006 dư nợ là 537 tỷ đồng, dư giảm 6,28% so với năm 2005 . Nguyên nhân chính là do khách hàng đã có kế hoạch trả nợ tốt hơn, và chi nhánh đã có những biện pháp để đảm khoản tín dụng được thu hồi một cách tốt nhất.
Năm 2007, dư nợ cho vay năm 2007 đạt 528 tỷ đồng chiếm 19,5% trong tổng dư nợ, giảm 1,67% so với năm 2006 . Do chi nhánh đã mở chiến dịch đi tiếp cận các khách hàng có dự án tốt, mời về vay vốn tại chi nhánh, cùng với đó là do nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, các DN có tiền để trả nợ cho ngân hàng.
khăn về tài chính làm cho nhu cầu vay vốn của các DN tăng lên. Ngân hàng đã tổ chức công tác thẩm định khách hàng tốt, lựa chọn những khách hàng tin tưởng để cho vay vốn. Vì vậy mà dư nợ tăng nhưng cơ cấu chất lượng vững chắc. Cùng với đó là đối tượng DNNVV đã được quan tâm nhiều hơn, vì vậy dư nợ DNNVV đã có thay đổi rõ rệt .
* Dư nợ cho vay theo thời hạn
Bảng 2.10: Dư nọ cho vay DNNVV phân theo thời hạn
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2005 2006 Tăng/ giảm 2007 Tăng/ giảm 2008 Tăng/ giảm Dư nợ ngắn hạn 498 476 -4,4% 420 -11,8% 495 17,9% Tỷ trọng 85,4% 88,6% 79,5% 79,2% Dư nợ trung và dài hạn 83 61 -26,5% 108 77,0% 130 20,3% Tỷ trọng 14,6% 11,4% 20,5% 20,8% Tổng dư nợ 573 537 -6,28% 528 -1,67% 625 18,4 %
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của Chi nhánh NHCT Ba Đình
Chúng ta có thể thấy được sự thay đổi dư nợ cho vay ngắn hạn và dài hạn của chi nhánh trong 3 năm . Dư nợ cho vay ngắn hạn đối với DNNVV năm 2006 là 476 tỷ đồng, giảm 4,4% so với năm 2005. Đến năm 2007 tiếp tục giảm, đạt 420 tỷ đồng, giảm 11,8%. Tuy nhiên sang năm 2008, đạt 495 tỷ đồng, tăng 17,9% so với năm 2007.
Hình thức tài trợ vốn cho các DNNVV chủ yếu vẫn là cho vay ngắn hạn và chiếm một tỷ trọng khá cao. Hiện nay DNNVV vẫn khó có thể tiếp cận được với nguồn vốn trung và dài hạn. Vì tỷ lệ rủi ro của cho vay ngắn hạn thấp hơn so
với cho vay trung và dài hạn. Còn cho vay trung và dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro vì thời gian thu hồi lâu hơn và thường khó đạt được những điều kiện đảm bảo.
Tín dụng ngắn hạn vẫn chiếm một tỷ lệ cao vì nó đáp ứng được nhu cầu về vốn cho DNNVV trong việc bổ sung nguồn vốn lưu động, những khoản có tính quay vòng vốn nhanh . Đây là những khoản vốn mà DNNVV luôn có nhu cầu đi vay trong quá trình sản xuất kinh doanh của mình nên chi nhánh thường mở rộng cho vay khoản mục này .
* Dư nợ cho vay theo loại tiền
Bảng 2.11: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo loại tiền
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2005 2006 Tăng/ giảm 2007 Tăng/ giảm 2008 Tăng/ giảm
VNĐ 484 511 5,58% 421 -17,6% 485 15,2% Tỷ trọng 85,5% 95,2% 79,7% 77,6% Ngoại tệ quy đổi VNĐ 88 26 -70,4% 107 311,5% 143 33,6% Tỷ trọng 15,5% 4,8% 20,3% 22,4% Tổng dư nợ 573 537 -6,28% 528 -1,67% 625 18,4%
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của Chi nhánh NHCT Ba Đình
Nhìn vào bảng số liệu trên, ta thấy dư nợ cho vay VND trong năm 2006 là 522 tỷ đồng, tăng 5,58% so với năm 2005. Năm 2007 là 421 tỷ đồng, giảm 17,6% so năm 2006. Sang năm 2008 đã tăng lên 485 tỷ đồng, tức là đã tăng lên 15,2%.
Trong khi đó dư nợ cho vay ngoại tệ quy đổi trong năm 2006 giảm 62 tỷ đồng so với năm 2005 ( tương đương 70,4%). Sang năm 2007, việc Việt Nam gia nhập làm cho nhu cầu vay ngoại tệ của các DN tăng lên mạnh mẽ.
Dư nợ cho vay ngoại tệ đạt 107 tỷ đồng, tăng 311,5% với năm 2006. Đến năm 2008, tiếp tục tăng lên 143% (tăng 33,6% so với 2007)
Như vậy chúng ta có thể thấy dư nợ cho vay bằng ngoại tệ còn chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng cơ cấu cho vay DNNVV của chi nhánh. Cho vay ngoại tệ có chiều hướng tăng nhưng nó vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tỷ trọng VND. Đối với các DNNVV thì nhu cầu vay ngoại tệ từ Ngân hàng không phải là nhu cầu lớn và thường xuyên. Họ chỉ đi vay khi có phát sinh nhu cầu thanh toán cho đối tác nước ngoài. Vì các nguồn đầu chủ yếu là trong nước cho nên nhu cầu ngoại tệ là không lớn .
Hiện nay, khi Việt Nam đã hội nhập với nền kinh tế thế giới thì việc giao thương với các DN nước ngoài ngày càng tăng lên. Vì thế yêu cầu đặt ra cho chi nhánh là phải mở rộng cho vay bằng ngoại tệ đối với DNNVV.
* Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế
Phân chia theo thành phần kinh tế thì ta có thể chia ra thành khu vực các DN quốc doanh và ngoài quốc doanh.
Bảng 2.12: Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2005 2006 Tăng/ giảm 2007 Tăng/ giảm 2008 Tăng/ giảm
DN Nhà nước 149 172 15,4% 112 -34,9% 130 16,1%
Tỷ trọng 26% 32,0% 21,2% 20,8%
DN Tư nhân 424 365 -13,9% 416 14,0% 495 19,0%
Tỷ trọng 74% 68,0% 78,8% 79,2%
Tổng dư nợ 573 537 -6,28% 528 -1,67% 625 18,4%
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của Chi nhánh NHCT Ba Đình
Qua bảng số liệu ta có thể thấy được tình hình dư nợ của các DNNVV thuộc thành phần kinh tế Nhà nước và tư nhân.
Dư nợ cho vay đối với DNNVV ở khu vực DN Nhà nước năm 2006 tăng 23 tỷ đồng (tương đương 15,4%) so với năm 2005. Năm 2007 là 112 tỷ đồng, giảm 34,9% so với năm 2006. Sang năm 2008, đã tăng lên 130 tyyr đồng (16,1%).
Dư nợ cho vay đối với DNNVV khu vực DN Tư nhân năm 2006 giảm 59 tỷ đồng so với năm 2005 ( tức 13,9%). Năm 2007 tăng 51 tỷ đồng so với năm 2006 (tức 14,0%). Đến năm 2008, đạt 495 tỷ đồng, tăng 18,4% so với 2007.
Qua các số liệu trên đây, chúng ta có thể nhận thấy ngân hàng đã có những thay đổi nhanh chóng trong hoạt động kinh doanh. Cùng với đó là do chính sách cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước, nhiều doanh nghiệp được cổ phần, cho nên lượng doanh nghiệp quốc doanh giảm nhiều và lượng doanh nghiệp ngoài quốc doanh tăng. Đó cũng là nguyên nhân dẫn đến thực trạng tỷ trọng dư nợ cho vay đối với thành phần kinh tế tư nhân tăng nhanh chóng.