II. Giảp phỏp quản lý nhằm nõng cao khả năng huy động vốn
1.1 Đối với nguồn huy động vốn là dõn cư
Huy động vốn từ dõn cư là đối tượng huy động vốn cơ bản và lõu dài của cỏc NHTM. Vỡ vậy, phải luụn cú những hỡnh thức chớnh sỏch cụ thể, chi tiết nhằm duy trỡ và mở rộng về số lượng , chất lượng và cỏc hỡnh thức huy động vốn từ đối tượng này.
- Cần nghiờn cứu, khảo sỏt thu nhập bỡnh quõn và tỷ trọng để dành của khu vực dõn cư. Xỏc định được lượng vốn cú thể huy động được từ đối tượng dõn cư, từ đú sẽ xỏc định được cỏc mục tiờu cụ thể và giải phỏp cho chiến lược huy động vốn của ngõn hàng.
+ Xỏc định số lượng, qui mụ, địa điểm để mở cỏc điểm huy động nguồn vốn.
+ Xỏc định hỡnh thức và thời điểm huy động vốn cụ thể phong phỳ phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng, đặc điểm thu nhập, tõm lý, đặc điểm luõn chuyển vốn.
- Nghiờn cứu, ỏp dụng nhiều hỡnh thức huy động vốn đa dạng, phong phỳ về loại hỡnh, lói suất để giữ vững và phỏt triển thị phần, thị trường đó cú, xõm nhập vào cỏc lĩnh vực mới như tiết kiệm học đường, hưu trớ, tiết kiệm gửi gúp….
- Mở rộng thờm cỏc đối tượng huy động vốn như học sinh ở cỏc trường học trong địa bàn bằn cỏc hỡnh thức mở tài khoản thanh toỏn, tài khoản tiền gửi, miễn phớ làm thẻ thẻ ATM trong một đợt tại cỏc trường học ( dựa vào đặc trưng của việc thu học phớ
và chi tiờu dần theo năm, tiền sinh viờn nhận từ gia đỡnh theo thỏng. bệnh nhõn mở tiết kiệm rỳt dần, lói suất linh hoạt hơn. - Từng bước phổ cập và hướng dẫn người dõn ( đặc biệt là khu
vực tầng lớp dõn cư cú thu nhập cao, ổn định ) làm quen cỏc dịch vụ của ngõn hàng, cỏc sản phẩm gửi tiền, cỏc sản phẩm thanh toỏn như : trả lương qua ATM, thanh toỏn cỏc dịch vụ điện nước, điện thoại, mua bỏn cũng qua ATM, thẻ điện tử, sử dụng tài khoản khấu chi, dịch vụ thanh toỏn cụng cộng. Từ việc mở rộng sử dụng cỏc cụng cụ thanh toỏn, giảm lượng tiền mặt trong lưu thụng, tăng lượng vốn thanh toỏn qua ngõn hàng, chỳng ta cú thể tranh thủ, tận dụng thờm cỏc nguồn vốn kết dư để đưa vào kinh doanh, giải quyết một phần nhu cầu về nguồn vốn.
- Thực hiện văn hoỏ giao dịch, nhằm đổi mới phong cỏch giao dịch, tạo sự thõn thiện với khỏch hàng dõn cư khú tớnh. Giữ được sự gắn kết của khỏch hàng đối với ngõn hàng.
- Đẩy mạnh hiện đại hoỏ cụng nghệ vào việc thanh toỏn, mở tài khoản tiền gửi tư nhõn để thu hỳt nguồn vốn từ dõn cư và tổ chức , ỏp dụng tin học vào cỏc sản phẩm thanh toỏn, sản phẩm tiền gửi, và quản lý nguồn vốn nhằm huy động vốn và kinh doanh đạt hiệu quả cao.
1.2. Đối với nguồn huy động vốn là cỏc tổ chức kinh tế, tài chớnh, hành chớnh.
- Khảo sỏt , nghiờn cứu nhu cầu của cỏc doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xó hội trờn địa bàn để lập cỏc đề ỏn huy động vốn rẻ từ cỏc doanh nghiệp. Chỳ trọng việc mở thờm cỏc chi nhỏnh, cỏc
thanh toỏn, chi trả lương, chi tiờu tiền mặt trực tiếp, chuyển tiền nhanh, nối mạng thanh toỏn bằng vi tớnh với khỏch hàng. Lắp đặt thờm nhiều mỏy rỳt tiền tự động ATM.
- Nghiờn cứu kỹ để nắm vững đặc điểm tõm lý, tớnh chất luõn chuyển vốn của từng khỏch hàng để cú đối sỏch phự hợp đối với từng đối tượng trong từng thời kỳ.
- Đối với cỏc khỏch hàng lớn mang tớnh truyền thống thỡ ban lónh đạo sẽ trực tiếp làm việc để ký kết nhưng thoả thuận số lượng, phớ lói suất đồng thời giao nhiệm vụ cụ thể cho cơ sở làm đầu mối giao dịch và giải quyết cỏc phỏt sinh trong quan hệ với khỏch hàng.
- Cỏc cơ sở sẽ trực tiếp nghiờn cứu, nắm bắt, tiếp cận cỏc khỏch hàng doanh nghiệp nằm trờn địa bàn mỡnh hoạt động. Đặc biệt là cỏc khỏch hàng mới ( cỏc doanh nghiệp nhỏ lẻ, tư nhõn ) để tận dụng triệt để cỏc nguồn vốn cú thể huy động được.
1.3 Về Marketing
- Tăng cường quảng cỏo, tiếp thị. Cụng tỏc quảng cỏo tiếp thị nếu được thực hiện tốt sẽ gúp phần tạo nờn một hỡnh ảnh quen thuộc, tin cậy về ngõn hàng đối với thịt rường, kể cả thị trường tiềm năng. Điều này cho phộp ngõn hàng lọt vào danh sỏch lựa chọn của khỏch hàng khi họ cú nhu cầu sử dụng cỏc dịch vụ của ngành này, đặc biệt là đối với những khỏch hàng mớ sử dụng hoặc sử dụng khụng thường xuyờn cỏc dịch vụ ngõn hàng.
+ Về phương diện quảng cỏo, bờn cạnh việc sử dụng những hỡnh thức hệ thống thụng tin đại chỳng truyền thống như : truyền hỡnh, truyền thanh, bỏo chớ cồn nờn sử dụng cỏc hỡnh thức mới mẻ nhằm đa dạng húa cỏc kờnh quảng cỏo như lắp đăt cỏc bảng thụng tin,cung cấp
thụng tin qua điịen thoại, quảng cỏo trờn mỏy vi tớnh và cỏc trang web mà cú số lượng truy cập lớn như Dõn trớ, expressvn, thể thao,
bongdaso…
+ Về nội dung quảng cỏo, cỏc thụng tin được cung cấp phải tập trung vào những thụng tin mà khỏch hàng quan tõm và nú cần phải được cung cấp một cỏch cập nhật, chớnh xỏc, dễ hiểu, nờu bật được những ưu điểm hay sự khỏc biệt của sản phẩm. Một bảng thụng bỏo cỏc hỡnh thức huy động vốn phải trỡnh bày đầy đủ, dễ hiểu, lói suất tương đương tớnh theo năm, tớnh theo việc trả lói trước hay sau đều được niờm yết sẽ giỳp khỏch hàng đẽ dàng hơn trong việc so sỏnh và lựa chọn cỏc sản phẩm phự hợp với mỡnh. Tờ rơi quảng cỏo được in đẹp mắt, những lợi ớch của khỏch hàng hoặc những nột độc đỏo của sản phẩm được làm nổi bật sẽ thu hỳt sự quan tõm của khỏch hàng.
1.4 Về lói suất và dịch vụ
Thi hành chớnh sỏch lói suất hợp lý. Lói suất huy động vốn luụn là mối quan tõm hàng đầu đối với người gửi tiền và là yếu tố quyết định việc cú gửi hay khụng đối với phần lớn trong số họ. Một người cú mún tiền định gửi tiết kiệm thường cú quyết định lựa chọn ngõn hàng cú lói suất cao hơn nếu họ cho rằng cú sự tương đương giữa cỏc ngõn hàng về mặt an toàn, tiện lợi. Tiốn gửi tiết kiệm là bộ phận chịu ảnh hưởng mạnh nhất của lói suất.
Đa dạng hoỏ hỡnh thức huy động và phỏt triển cỏc dịch vụ liờn quan. Nhu cầu cảu người gửi tiền rất đa dạng, chỳng khỏc nhau về mục đớch, kỡ hạn, phương thức gửi tiền, cỏch thức lấy lói lấy gốc. Nắm bắt và thoả món được nhu cầu của khỏch hàng là biện phỏp hữu hiệu giỳp ngõn hàng thực hiện tốt huy động vốn.
Đa dạng hoỏ về phương thức trả lói : Khỏch hàng gửi tiền vào ngõn hàng với nhiều mục đớch khỏc nhau như : lấy lói để chi tiờu hàng thỏng, để tớch luỹ thành một khoản tiền lớn trong tương lai, để an toàn cho tài sản của mỡnh. Vỡ thế, cỏc khỏch hàng cũng cú cỏc nhu cầu lấy lói khỏc nhau. Ngõn hàng nờn đỏp ứng cỏc nhu cầu lấylói đa dạng của khỏch hàng: trả lói trước, trả lói sau hàng thỏng, trả lói theo một nửa thời hạn của mún tiền gửi tiết kiệm với cỏc tớnh lói khụng để khỏch hàng bị thiệt thũi.
Cung cấp cỏc dịch vụ mới : cỏc sản phẩm mới được cung cấp nhỡn chung đều cần cú những sự hấp dẫn đặc biệt và nờn hướng tới phục vụ một khỏch hàng nhất định, nhờ đú đem lại độ thoả dụng cao cho khỏch hàng. Một số sản phẩm mới như : tiền tiết kiệm hưu trớ, tiết kiệm tuổi già, tiền tiết kiệm giao dục, tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm mua sắm cỏc đồ cú giỏ trị lớn như ụ tụ, tiết kiệm cú quà, tiết kiếm dự thưởng… đõy là những sản phẩm cú sức hấp dẫn lớn.
2. Tổ chức, chỉ đạo và kiểm soỏt
- Tổ chức thực hiện chiến lược huy động vốn trờn địa bàn, phục vụ tốt mục tiờu chiến lược kinh doanh. Trung tõm điều hành chỉ đạo, điều hành kịp thời hoạt động huy động vốn của chi nhỏnh cú trọng tõm, đảm bảo cõn đối nguồn, sử dung vốn, cơ cấu nguồn vún về số lượng và thời hạn, trỏnh rủi ro lói suất, rủi ro thanh khoản .
+ Tổ chức hệ thống quản lý rủi ro thnah khoản theo cỏc nội dung sau : - Kiểm soỏt thanh khoản hàng ngày : thụng qua tin bỏo cỏo hàng ngày nhanh nhậy, chớnh xỏc. Dự trự cỏc khoản đến hạn 5ngày, phõn tớch độ thanh khoản, lập kế hoạch dự phũng khẩn trương.-
Tổ chức theo dừi và phõn tớch số liệu về cỏc nguồn vốn ra, vào hàng ngày và phõn tớch tỡnh huống “ Nếu ..thỡ…” để thường xuyờn xem xột, đỏnh giỏ độ thanh khoản, trỏnh rủi ro khi thực hiện đầu tư và dài hạn.
- Xõy dựng phương phỏp tớnh rủi ro lói suất qua việc phõn tớch chờnh lệch lói suất cho vay và lói suất huy động, phớ dịch vụ, cỏc sản phẩm tài chớnh.
- Xỏc định tỷ lệ lói suất cho vay và nguồn vốn tương ứng cho cỏc loại nợ.
- Phõn tớch, dự bỏo quản lý rủi ro lói suất chi tiết trờn tài sản mợ và tài sản cú.
- Nghiờn cứu cỏc giảp phỏp nhằm giảm thiểu rủi ro lói suất.
- Tổ chức tốt cụng tỏc nghiờn cứu kinh tế, nắm bắt thụng tin thị trường, thực hiện dự bỏo, dự đoỏn nhằm nắm bắt kịp thời những biến động về lói suất, thị phần, trỏnh rủi ro.
- Tớch cực tổ chức hoạt động cỏc loại nguồn vốn trung, dài hạn ổn định từ 2-5 năm
- Tổ chức bộ phận nghiờn cứu thị trường. Đõy là cụng việc quan trọng, quyết định đỳng hướng, hiệu quả cỏc biện phỏp trờn. Nội dung hoạt đọng của bộ phận này bao gồm nghiờn cứu khỏch hàng và nghiờn cứu đối thủ cạnh tranh. Bộ phận này sẽ tiến hành chia khỏch hàng ra thành cỏc nhúm theo cỏc tiờu chớ khỏc nhau, tiến hành nhu cầu của từng nhúm khỏch hàng. Bộ phận này cũng nghiờn cứu đối thủ cạnh tranh để cú chiến lược cạnh tranh hiệu quả.
- Đầu tư đào tạo, bồi dưỡng để nõng cao năng lực quản lý của cỏn bộ ngõn hàng mà trọng tõm là cụng tỏc pgỏt triển nguồn nhõn lực. Tăng
cường đào tạo cỏn bộ ngõn hàng về chuyờn mụn ngiệp vụ và trỡnh đọ quản lý.
Ngoài ra cũn kiểm tra trỡnh độ tay nghề cho cỏn bộ làm nghiệp vụ tớn dụng và kế toỏn thỡ phải tổ chức cỏc cuộc thi cho cỏn bộ làm nghiệp vụ nguồn vốn cả về nghiệp vụ và khả năng ứng xử giao tiếp hàng ngày; Phải cú chiộn lược nguồn lực toàn diện từ cụng tỏc tuyển chọn cỏn bộ đỳng quy trỡnh, vừa cú trỡnh độ nghiệp vụ vừa cú hỡnh thức, cú khả năng giao tiếp tốt.
3. Cỏc giải phỏp khỏc
Ban hành cỏc cơ chế khuyến khớch vể tài chớnh trong cụng tỏc huy động vốn :
- Chỉnh sửa cơ chế chấm điểm thi đua theo nguyờn tắc cỏc cơ sở cú tốc độ tăng trưởng nguồn vốn nhanh thỡ được chấm điểm thi đua cao nhằm khuyến khớch cỏc cơ sở tăng trưởng nguồn vốn, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn và nguồn vốn từ dõn cư. - Cơ chế khen thưởng cho cỏc đơn vị thực hiện được cỏc mục tiờu
tăng trưởng nguồn vốn. Vi dụ như đối với cỏc đơn vị đạt mức bằng hoặc lớn hơn mục tiờu đó được đặt ra thỡ cú mức khen thưởng sẽ dựa trờn mức nguồn vốn làm cơ sở khen thưởng. Đú là mức khen bằng 0,1% so với nguồn vốn đạt được.Cũn đối với cỏc cơ sở chưa đạt đến mục tiờu đề ra cững cú mưc khen thưởng đú là 0,05% so với nguồn vốn đó huy động được.
III Một số kiến nghị với cấp trờn
Thời gian vừa qua, với sự nỗ lực cố gắng cao Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển tỉnh Hai Dương đó đạt được nhiều thành cụng trong cụng tỏc huy
động vốn. Nhưng chưa bằng lũng với kết quả đú, Ban lónh đạo Ngõn hàng thường xuyờn xem xột, chỉ đạo và triển khai cỏc đề ỏn, chiến lược nguồn vốn cho sự phỏt triển trong những năm sắp tới. Để thực hiện được cỏc giải phỏp tăng cường hoạt động vốn của ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển tỉnh Hải Dương nờu ở trờn, kiến nghị đối với cỏc cơ quan hữu quan Như : Nhà nước, Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển TW, Ngõn hàng nhà nước….
1.Đối với Nhà nước.
-Mụi trường phỏp lý :
Nhà nước và cỏc cơ quan chức năng quyền lực của mỡnh trong lập phỏp phải xõy dựng mụi trường phỏp lý ổn định, bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền vào ngõn hàng. Tức là, cỏc điều khoản tại cỏc luật, cỏc bộ liờn quan, cũng như cỏc văn bản phỏp quy dưới luật hiện hành phải đảm bảo cho người gửi tiền vào ngõn hàng quyền về những khoản tiền gửi vào ngõn hàng như là số tiền ấy khụng gửi vào ngõn hàng ( khụng tớnh đến sự khỏc nhau phỏt sinh do yờu cầu chủ động từ phớa người gửi ). Đồng thời cam kết khụng huỷ bỏ bất thường sự đảm bảo đú.
- Mụi trường kinh tế vĩ mụ:
Nhà nước và cỏc cơ quan chức năng của mỡnh đảm bảo điều tiết nền kinh tế thị trường phỏt triển ổn định, trỏnh cỏc đột biến làm giảm bất thường giỏ trị của cỏc khoản tiền gửi tại ngõn hàng, dự là dưới loại hỡnh nào. Đặc biệt cần cú thay đổi đột ngột hệ thống ngõn hàng về quy mụ, đối tượng hoạt động của cả hệ thống hay từng cấu thành của hệ thống ngõn hàng, dẫn tới sự đe doạ thực sự làm mất khả năng thanh toỏn của ngõn hàng, co hẹp hoạt động hoặc giải thể. Phỏ sản một hay nhiều cấu
dụng loại hỡnh ngõn hàng của người gửi tiền làm họ hướng tới lập kột ngoài ngõn hàng hay hướng tới sự giao dịch tiền tệ ngoài ngõn hàng. Để tạo đà cho sự phỏt triển kinh tế xó hội, chớnh sỏch tiền tệ cần phải đổi mới để phự hợp với yờu cầu của kinh tế vĩ mụ, trước hết nhằm giỳp cho chiến lược huy động vốn phục vụ nhu cầu phỏt triển kinh tế xó hội ngày càng đũi hỏi chỳng ta phải quỏn triệt cỏc vấn đề lớn sau :
* Giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng và lạm phỏt. * Tận dụng nhõn lực và sử dụng hợp lý tài nguyờn.
* Hài hoà quan hệ cung cầu vốn cho nền kinh tế
* Tổ chức huy động nguồn vốn trong nước là chủ yếu, là quyết định, huy động vốn từ bờn ngoài là quan trọng.
* Giải quyết tốt vấn đề nợ nước ngoài.
* Kiểm soỏt tốt việc nhập siờu vốn, nhập siờu hàng hoỏ, tăng nhanh xuất khẩu, giảm nhập siờu thương mại, huy động hợp lý vốn đàu tư nước ngoài, chủ động vvề vốn đầu tư cho nền kinh tế.
Đú là những nội dung quan trọng của việc ổn định kinh tế vĩ mụ hiện nay, ổn định kinh tế vĩ mụ là nền tảng vững chắc cho việc thực hiện chiến lược vốn.
- Mụi trường xó hội
Nhà nước, cỏc tổ chức xó hội , đoàn thể phải tạo ra một tõm lý xó hội coi trọng tớch luỹ trong toàn bộ xó hội. Trong quan hệ tớch luỹ tiờu dựng xó hội, tiờu dựng xó hội khụng tạo ra lợi nhuận cần hài hoà với mức tớch luỹ. Giải quyết hài hoà mối quan hệ tớch luỹ tiờu dựng trở thành tõm lý chung, mụ đớch chung, việc làm chung trong toàn xó hội.
2. Đối với Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển TW và Ngõn hàng nhà nước. nước.
- Ngõn hàng Đầu tư và phỏt triển TW:
Hoàn chỉnh hệ thống cụng nghệ thụng tin hiện cú, nõng cấp, mở rộng và trang bị cụng nghệ ngõn hàng hiện đại, tạo điều kiện phỏt triển cỏc dịch vụ ngõn hàng để năng cao năng lực cạnh tranh.
Nõng cấp chương trỡnh Homebannking vỡ giao dịch chậm.
Sớm phờ duyệt cỏc quỹ tớn dụng nhõn dõn làm đai lý chi trả Western Union khi chi nhỏnh đố nghị, nhằm mở rộng dịch vụ chuyển tiền kiều